Conti di risparmio e CD:qual è quello giusto per te?

Conti di risparmio e CD (certificati di deposito):quale scegliere?

Ciascuno di questi modi di risparmiare può rappresentare una parte importante della tua strategia finanziaria, ma ognuno presenta vantaggi diversi. Ecco come puoi scegliere ciò che meglio si adatta alle tue esigenze.

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Hai dei soldi rimasti dopo aver pagato le bollette e stai pensando di buttarne via una parte? I conti di risparmio e i certificati di deposito (CD) possono essere entrambi modi efficaci per accantonare denaro per obiettivi a breve termine. Uno di questi, o forse entrambi, potrebbero essere adatti alla tua situazione, a seconda delle tue priorità di risparmio e del tempo necessario per raggiungere tali obiettivi. Questo confronto può aiutarti a decidere.

Qual è la differenza tra un conto di risparmio e un CD?

Con un conto di risparmio, avrai un facile accesso ai tuoi soldi e guadagnerai un piccolo interesse sul saldo. Un CD in genere paga più interessi, ma l'accesso al tuo denaro è limitato.

Conto di risparmio

Il conto più semplice per il risparmio disponibile tramite una banca o una cooperativa di credito, questo tipo di conto ti consente di depositare denaro in modo semplice e sicuro guadagnando una piccola quantità di interessi sul tuo saldo. I depositi fino a $ 250.000 sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp. o dalla National Credit Union Administration. Puoi ritirare i tuoi soldi quando vuoi, in alcuni casi con una carta bancomat, anche se potrebbero esserci dei limiti al numero di transazioni che puoi effettuare. La maggior parte dei conti di risparmio prevede commissioni di manutenzione, anche se in alcuni casi è possibile rinunciare a tali commissioni.

Certificato di deposito (CD)

Un certificato di deposito offre un tasso di interesse fisso che di solito è superiore a quello offerto da un normale conto di risparmio. Il compromesso è che accetti di conservare i tuoi soldi nel CD per un determinato periodo di tempo, in genere da tre mesi a cinque anni. Se ritiri i tuoi fondi prima della data di scadenza, probabilmente dovrai pagare una penale. Alcune banche offrono prodotti con opzioni senza penalità. È importante esaminare attentamente i prodotti e le funzionalità disponibili per trovare il CD che soddisfa maggiormente le tue esigenze. Come per i conti di risparmio, i CD sono assicurati a livello federale fino a $ 250.000.

La penalità per il prelievo di denaro prima della data di scadenza del CD può essere una commissione fissa o una percentuale degli interessi maturati. In alcuni casi, potrebbero essere addirittura tutti gli interessi guadagnati, vanificando i tuoi sforzi di utilizzare un CD per risparmiare.

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Come vengono determinati i tassi di interesse?

Con un conto di risparmio tradizionale, il tasso di interesse è variabile, in altre parole può aumentare o diminuire nel tempo in base alle condizioni di mercato. Potresti riuscire a ottenere un tasso leggermente più alto dalla tua banca in base a fattori quali un saldo di risparmio consistente, conti correnti e di risparmio collegati, conti aggiuntivi o partecipazione a un programma di premi.

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I CD generalmente offrono un tasso di interesse fisso, quindi non cambierà durante la durata del conto. Il tasso dipende dalle condizioni di mercato al momento dell'apertura del CD, dalla durata del CD e dall'importo del deposito.

Nel complesso, il più grande vantaggio dei CD è il tasso di interesse più elevato. Ma è importante essere consapevoli di ciò che sta accadendo ai tassi di interesse nell’economia prima di investire in CD. Quando i tassi salgono, è possibile perdere un rendimento più elevato perché i tuoi soldi sono bloccati in un CD con un tasso più basso. D'altra parte, quando i tassi scendono, potresti trarre vantaggio se il tuo tasso fisso è più alto.

La Federal Reserve alza o abbassa i tassi di interesse per contribuire a mantenere stabile l'economia. Circa ogni sei settimane, il Federal Open Market Committee (FOMC) si riunisce per decidere se aumentare, abbassare o lasciare invariato il tasso dei fondi federali, ovvero il tasso che le banche si addebitano reciprocamente per i prestiti overnight. Le banche, a loro volta, generalmente aumentano o abbassano i propri tassi di risparmio e di prestito in base alle azioni della Fed.

Quando utilizzare i conti di risparmio

Se hai appena iniziato a risparmiare per obiettivi a breve termine o per creare un fondo di emergenza, un conto di risparmio potrebbe essere una buona scommessa. È logico anche se hai intenzione di effettuare un acquisto importante, come un frigorifero, una vacanza o un acconto per l'acquisto di un'auto, entro circa un anno.

Inoltre, i conti di risparmio sono ottimi per insegnare ai bambini le basi della gestione del denaro, aiutandoli a stabilire obiettivi di risparmio, ad essere orgogliosi di vedere crescere il loro saldo e a comprendere il valore dell'interesse composto.

Utilizza un conto di risparmio, anziché un CD, per il tuo fondo di emergenza per assicurarti di poter ricevere i soldi quando ne hai bisogno.

Quando utilizzare i CD

Due grandi punti di forza dei CD sono la loro sicurezza e la varietà di opzioni di durata che offrono. Sebbene non abbiano il potenziale di crescita di azioni e obbligazioni, i CD possono essere un modo intelligente per risparmiare per obiettivi a lungo termine senza il rischio di flessioni del mercato.

Ma poiché l’accesso al tuo denaro è limitato, i CD funzionano meglio per obiettivi a lungo termine:un matrimonio, la retta del prossimo anno, un acconto su una casa. Possono anche rappresentare un'utile aggiunta a un portafoglio pensionistico diversificato.

Creare una scala CD significa acquistare più CD che maturano in tempi diversi e a tassi di interesse variabili. Ciò può aiutarti a fornirti un importo di interessi garantito, proteggere i tuoi soldi dalle variazioni dei tassi di interesse e consentirti di trarre vantaggio dai tassi elevati dei CD a lungo termine, offrendoti al contempo "pagamenti" regolari man mano che i tuoi CD a breve termine maturano. Se in quel momento non ti servono i soldi, puoi reinvestirli in un altro CD a breve termine.

Conti di risparmio

CD

Tasso di interesse

Tasso di interesse

Tasso variabile basso.

Tasso fisso superiore a quello di un conto di risparmio.

Accesso al denaro

Accesso al denaro

Quando vuoi. Alcune banche potrebbero limitare il numero di prelievi o trasferimenti

Specifico del prodotto, generalmente alla scadenza del periodo. Prima di ciò, potrebbero essere applicate sanzioni.

Deposito iniziale minimo

Deposito iniziale minimo

Varia. A
Bank of America, costa 100 dollari.

Varia. A
Bank of America, sono 1.000 dollari.

Tariffe

Tariffe

In genere, una tariffa mensile a cui è possibile rinunciare se vengono soddisfatti determinati requisiti.

In genere, nessun canone mensile.

Cosa sono i conti di risparmio ad alto rendimento e i conti del mercato monetario?

Oltre ai normali conti di risparmio e CD, ci sono altri modi efficaci per risparmiare:

Conti di risparmio ad alto rendimento

Questi conti in genere offrono tassi di interesse molte volte superiori a quelli offerti da un conto di risparmio tradizionale. Sono spesso disponibili presso le banche solo online, che possono offrire tassi più elevati perché i loro costi generali sono inferiori a quelli delle banche fisiche. Nella maggior parte dei casi, i conti ad alto rendimento funzionano come normali conti di risparmio, anche se potrebbe essere necessario effettuare un deposito iniziale maggiore e mantenere un saldo minimo.

Conti del mercato monetario

Questi conti offrono molti dei vantaggi e delle caratteristiche sia dei conti di risparmio che dei conti correnti. In genere pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai normali conti di risparmio e possono essere dotati di carte di debito e privilegi limitati per la scrittura di assegni, consentendo un accesso più semplice ai tuoi soldi rispetto ai CD. Tuttavia, offrono meno flessibilità rispetto ai normali conti correnti, solitamente limitando il numero di transazioni. Inoltre, potrebbero avere requisiti minimi di saldo.

Non devi scegliere solo una di queste opzioni di risparmio. In effetti, spesso ha senso avere una combinazione di CD e diversi tipi di conti di risparmio come parte della tua strategia di risparmio complessiva.

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• Introduzione
• Qual è la differenza tra un conto di risparmio e un CD?
• Come vengono determinati i tassi di interesse?
• Quando utilizzare i conti di risparmio
• Quando utilizzare i CD
• Cosa sono i conti di risparmio ad alto rendimento e i conti del mercato monetario?

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