App per l'anticipo di contante:rischi e alternative per evitare problemi finanziari

Mancano pochi giorni al giorno di paga, ma adesso hai bisogno di contanti per pagare una bolletta. La buona notizia? Esiste un'app per questo.

Le app di anticipo contante si promuovono come strumenti utili se sei a corto di soldi. La cattiva notizia è che queste piattaforme possono effettivamente essere più dannose che utili.

Ecco cosa devi sapere sulle app per l'anticipo busta paga.

Che cos'è un'app di anticipo contanti?

Un'app per l'accesso anticipato allo stipendio è un servizio che ti consente di prendere in prestito contro la tua busta paga. La maggior parte delle piattaforme ti consente di depositare i guadagni futuri sul tuo conto bancario.

L’accesso anticipato a questi fondi può fornire un sollievo finanziario a breve termine o consentirti di pagare fatture a sorpresa. 

Le app popolari includono:

• Ramo
• Dave
• Guadagnare
• Potenzia
• Leone dei soldi
• Payactiv

Ognuno funziona in modo leggermente diverso, ma tutti ti presteranno denaro fino al giorno di paga. Alcune app, come Branch o Payactiv, richiedono uno sponsor del datore di lavoro ma funzionano comunque allo stesso modo.

Leggi la nostra guida sulle app come Dave per saperne di più sul confronto tra queste opzioni. Puoi anche leggere la nostra recensione delle migliori alternative all'app Earnin per saperne di più sui suoi concorrenti.

Come funzionano le app di anticipo contante?

Le app che ti prestano denaro in cambio del tuo stipendio sono semplicistiche nel modo in cui funzionano. 

Ecco come funzionano gli anticipi di cassa .

Non è un processo difficile e ti aiuta a pagare le bollette se hai bisogno di ricevere contanti velocemente .

La maggior parte delle app ti consente di richiedere un anticipo a breve termine di $ 200 - $ 500. Inoltre, in genere addebitano commissioni di pochi dollari.

Tuttavia, molte piattaforme richiedono una “mancia” per l’utilizzo del loro servizio. Nella maggior parte dei casi, questi sono facoltativi.

Tuttavia, alcune app, come Earnin, per impostazione predefinita addebitano automaticamente una mancia. Nel caso di Earnin, sono $ 9. Puoi abbassare la mancia, ma la maggior parte delle app rende difficile l'operazione.

Queste mance e commissioni vengono detratte dall'importo totale ricevuto.

Tieni presente che dovrai restituire i soldi. I fondi di rimborso verranno automaticamente prelevati dal tuo conto bancario collegato se non ripagherai l'anticipo autonomamente.

Quali sono i rischi delle app con accesso anticipato al salario?

Ottenere l’accesso anticipato ai salari è in gran parte innocuo in apparenza. Ti aiuta a pagare le bollette e a tenere a bada i creditori.

Ma queste app non sono prive di rischi. Ecco alcune questioni riguardanti da considerare.

Sono una soluzione temporanea

Non è raro affrontare un’emergenza finanziaria in cui disporre di fondi aggiuntivi è estremamente utile. Molte persone si trovano ad affrontare queste situazioni, soprattutto se non hanno un reddito stabile. 

Sfortunatamente, un anticipo sullo stipendio è spesso come mettere una benda su una ferita aperta.

L’accesso regolare a un anticipo sullo stipendio rivela che è in atto un problema più ampio. Probabilmente non guadagni abbastanza, hai bisogno di ridurre le spese o entrambe le cose.

Invece di vergognarti, agisci per risolvere il problema. 

Ci sono molti modi per guadagnare più soldi. Oppure, se il problema è la spesa, prova a tagliare le bollette mensili .

Quindi, usa quei fondi per aiutarti a smettere di vivere di stipendio in stipendio.

Può creare un ciclo incessante

Avere bisogno di un anticipo in contanti una tantum non è nulla di cui vergognarsi. Molte persone prima o poi sperimentano questa realtà.

Ma, come i prestiti con anticipo sullo stipendio, l’utilizzo di un’app di anticipo contante può creare un ciclo di prestiti senza fine. Ciò rende difficile rispettare un budget o perseguire obiettivi a lungo termine.

Peggio ancora, le app tendono a prendere di mira coloro che guadagnano il salario minimo o le persone di colore. Ciò rende più difficile per le persone di entrambe le categorie creare slancio finanziario.

Se hai difficoltà ad arrivare a fine mese, queste app non fanno altro che peggiorare le cose. Leggi la nostra guida su come smettere di vivere di stipendio in stipendio per identificare da dove iniziare per creare un po' di respiro.

Commissioni e interessi

Prendere in prestito denaro non è privo di costi. App per anticipo contante promuoversi come un modo semplice per trarre vantaggio da una rete di sicurezza finanziaria.

Purtroppo, semplicemente non è così. La maggior parte delle app è piena di tariffe minori, costi di abbonamento e suggerimenti che si sommano.

Ad esempio, un prestito anticipato in contanti di $ 100 stipulato cinque giorni prima della busta paga può comportare una commissione di $ 5.

Sembra insignificante, ma il New York Times calcolato che si tratti di un tasso percentuale annuo del 365%.

Se sottoscrivi più anticipi di cassa, le commissioni non fanno altro che aumentare.

Quei tassi di interesse predatori sono peggiori di quelli che troverai presso gli istituti di credito con anticipo sullo stipendio. Quel che è peggio è che, come le società BNPL , la regolamentazione è minima.

Le agenzie di regolamentazione stanno esaminando le app di anticipo contante e potrebbero esserci dei movimenti su questo fronte. Ma, dal momento che tecnicamente non forniscono prestiti, il controllo normativo è minimo.

Perdi il controllo

Perdere il controllo delle proprie finanze è spaventoso. Quando concedi alle app con salari guadagnati l'accesso al tuo conto bancario, ciò può causare problemi persistenti.

Queste piattaforme ritireranno i fondi necessari dal tuo conto quando sarà il momento di rimborsare il denaro preso in prestito. Ciò potrebbe comportare una situazione peggiore se non stai attento.

Può causare scoperti

Un ultimo problema con le app di accesso agli stipendi guadagnati è che possono causare la perdita del tuo conto bancario se non sei preparato.

Questi prodotti devono recuperare l'anticipo che ti hanno dato. Se questo prelievo avviene prima di ricevere lo stipendio, il tuo account potrebbe non essere in grado di sostenerlo.

Ciò probabilmente comporterà commissioni di scoperto da parte della tua banca. Inoltre, se richiedi abitualmente anticipi, potresti dover sostenere più commissioni.

Come fanno i soldi con le app di anticipo contante?

I prodotti di accesso al salario guadagnato sono un grande business. A loro piace presentarsi come un modo senza interessi per accedere anticipatamente al reddito.

Tuttavia, il diavolo è nei dettagli. Queste app possono guadagnare in vari modi, tra cui:

• Suggerimenti
• Quote associative
• Costi di abbonamento
• Costi per l'accesso “istantaneo”

Le commissioni associate alle app di anticipo contante ammontano a un sacco di soldi. Infatti, secondo Consumer Reports , gli americani hanno chiesto anticipi per 9,5 miliardi di dollari nel 2020.

Si tratta di un aumento rispetto ai 3,2 miliardi di dollari del 2018. Con così tante richieste di denaro da parte di persone che necessitano di liquidità immediata, le aziende hanno molte opportunità di trarre profitto da commissioni e mance.

Alternative all'anticipo dello stipendio

L’utilizzo regolare di un’app per l’accesso anticipato ai salari è rappresentativo di un problema più ampio. Se questo ti descrive, la situazione non è disperata.

Esistono modi per interrompere il ciclo oggi e procedere verso il successo a lungo termine.

Ottieni aiuto

Ottenere aiuto è il primo passo da compiere quando si affronta un dilemma finanziario. Forse hai bisogno di guadagnare di più o spendere di meno.

Ora è il momento di dare uno sguardo reale alle tue finanze. Il MIT ha un'utile calcolatrice puoi utilizzare per determinare un reddito adeguato per il luogo in cui vivi.

Usalo per accertare cosa devi fare finanziariamente. Mentre esamini le tue esigenze a breve termine, pensa a cosa puoi fare per ottenere assistenza.

Considera alcune delle seguenti opzioni:

• Contatta i tuoi creditori per chiedere un tasso inferiore o un pagamento ritardato
• Chiedi alla tua banca di rinunciare alla commissione di scoperto
• Contatta il tuo fornitore di servizi pubblici per vedere se può offrirti uno sconto sulla bolletta
• Verifica se ci sono organizzazioni locali che possono fornire assistenza

Puoi anche chiedere a un membro della famiglia un prestito a breve termine se ritieni che non danneggi la relazione. 

In breve, esaurisci i tuoi sforzi in modo da poter iniziare a rimetterti in carreggiata.

Aumenta il tuo fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è lo strumento migliore per evitare di utilizzare le app di anticipo busta paga. Un risparmio di emergenza completamente rifornito il conto dovrebbe includere da tre a sei mesi di spese di soggiorno.

Ci vorrà del tempo per arrivarci, ma è essenziale iniziare a risparmiare ora. Anche se puoi permetterti di risparmiare solo $ 20 al mese, fallo.

Stabilisci l'obiettivo di risparmiare $ 100, poi $ 250 e poi $ 1.000. Usalo come trampolino di lancio per ottenere tre mesi di risparmio.

Iniziare in piccolo è il modo migliore per acquisire la sicurezza necessaria per far crescere il tuo fondo di emergenza.

Cerca modi per risparmiare denaro nella tua vita quotidiana e metti questi risparmi in un conto separato.

Mantenere il tuo fondo di emergenza su un conto proprio ti impedirà di saccheggiarlo quando non ne hai bisogno. 

CIT Bank è una scelta eccellente che richiede solo $ 100 per iniziare.

Dai una spintarella

Se non puoi ridurre ulteriormente le tue spese, guadagnare un reddito extra è la tua migliore opzione. Per prima cosa, chiedi ore extra al tuo lavoro quotidiano.

Se il tuo capo dice di no alla tua richiesta, un'attività secondaria è la tua migliore opzione. Esistono innumerevoli modi per guadagnare denaro.

Molte opportunità richiedono competenze minime e alcune addirittura pagano settimanalmente.

I concerti di consegna, come DoorDash, sono un ottimo modo per guadagnare denaro extra. Puoi scegliere il tuo programma e ci vogliono solo alcuni giorni per ottenere l'approvazione per iniziare a lavorare.

La retribuzione di Dasher varia in base a numerosi fattori. Anche se si tratta di una soluzione a breve termine, il denaro extra può rappresentare un'ottima aggiunta al tuo budget.

Leggi la nostra guida sui migliori lavori retribuiti in giornata per integrare le tue entrate.

Ottieni un prestito a basso interesse

Un prestito personale dovrebbe essere una soluzione disperata alle tue esigenze di liquidità. Questa è un'opzione solo se hai un buon credito e puoi evitare un prestito a tasso di interesse elevato.

Sì, questo significa indebitarsi. Ma se puoi impegnarti a interrompere il ciclo di richieste di anticipi e non hai risparmi, allora un prestito personale è una soluzione accettabile.

Qui sono alcune delle migliori aziende da considerare per un prestito non garantito.

Dovresti chiedere un prestito personale solo se non hai risparmi, hai esaurito tutte le opportunità per aumentare il tuo reddito, hai tagliato il più possibile le tue spese e puoi ottenere un tasso inferiore al 10%.

Conclusione

Le app di anticipo salariale si commercializzano come una soluzione alle tue esigenze di denaro. Se usi questo tipo di app solo una volta e non causa problemi finanziari, va bene.

Ma è facile trasformare gli anticipi in un evento semi-regolare. Ciò si traduce nel prendere in prestito dal tuo sé futuro per sopravvivere nel presente.

Trovare soluzioni a breve e lungo termine ai tuoi problemi finanziari è un'opzione molto migliore per tornare in carreggiata finanziariamente.

Come gestisci le tue finanze quando sei in difficoltà e hai bisogno di fondi rapidi?

*Guadagna di più con determinati tipi di ordini (ad es. alcolici):guadagna di più per ordine rispetto agli ordini al ristorante. I guadagni effettivi possono variare e dipendere da fattori quali il numero di consegne accettate e completate, l'ora del giorno, il luogo ed eventuali costi. La retribuzione oraria viene calcolata utilizzando i pagamenti Dasher medi durante una consegna (dal momento in cui accetti un ordine fino al momento in cui lo riconsegni) in un periodo di 90 giorni e include il compenso derivante da mance, retribuzioni di punta e altri incentivi.

*Ricevi il pagamento immediato (DasherDirect):soggetto ad approvazione

*Incassa ogni giorno (pagamento rapido):si applicano commissioni

*Inizia Dashing oggi:soggetto a verifica dei precedenti e disponibilità

*Dash in qualsiasi momento:soggetto a disponibilità

Giovanni Schmoll

Sono John Schmoll, un ex agente di cambio, laureato in MBA, scrittore di finanza e fondatore di Frugal Rules.

In qualità di veterano del settore dei servizi finanziari, ho lavorato come amministratore di fondi comuni di investimento, banchiere e agente di cambio e ho ottenuto le licenze Serie 7 e 63, ma ho lasciato tutto alle spalle nel 2012 per aiutare le persone a imparare a gestire i propri soldi.

Il mio obiettivo è aiutarti ad acquisire le conoscenze necessarie per diventare finanziariamente indipendente con strumenti finanziari testati personalmente e soluzioni per risparmiare denaro.