Che cos'è la riduzione principale?

Una riduzione del capitale è un pagamento ipotecario inviato dal proprietario di una casa prima della scadenza al fine di ridurre il saldo principale del mutuo. Anche i singoli contratti di mutuo vengono forniti con i propri termini e condizioni di pagamento della riduzione del capitale. Sebbene la riduzione principale sia generalmente vantaggiosa, può comportare alcuni svantaggi fiscali. Poiché la riduzione del capitale riduce l'importo degli interessi ipotecari pagati, ce n'è di meno che può essere detratto dalle tasse.

Riduzione contro rifinanziamento

La riduzione principale è diversa da un rifinanziamento. Con la riduzione principale, il proprietario della casa paga anticipatamente solo una piccola parte del saldo del mutuo. Il rifinanziamento comporta l'estinzione completa di un mutuo, con un nuovo prestito creato. Ma a volte può essere necessario un pagamento di riduzione del capitale significativo prima che il proprietario di una casa possa rifinanziare. Nel rifinanziamento ipotecario, possono essere richiesti grandi pagamenti di riduzione del capitale quando i mutuatari non hanno accumulato molto capitale proprio a causa di aver pagato poco per il loro saldo principale effettivo.

Principali rischi di riduzione

La riduzione del capitale è un rischio per la banca che fornisce un prestito ipotecario o per un investitore che detiene un titolo garantito da ipoteca. I pagamenti anticipati dei mutui possono ridurre il reddito che un investitore riceve da un titolo garantito da ipoteca, per uno. I finanziatori ipotecari fanno anche meno entrate sotto forma di pagamenti di interessi quando i mutuatari utilizzano la riduzione del capitale. Molti mutuatari, però, non utilizzare i pagamenti di riduzione del capitale perché richiedono denaro oltre gli importi indicati di rata del mutuo.

Ritardi nei pagamenti di riduzione

I pagamenti della riduzione del capitale potrebbero non essere applicati ai saldi dei conti immediatamente dopo il pagamento. Molti istituti di credito ipotecario applicano i pagamenti della riduzione del capitale ai saldi dei conti dei mutuatari solo una volta all'anno, di solito alla fine dell'anno. Quando i finanziatori applicano solo annualmente i pagamenti di riduzione del capitale, Per esempio, i mutuatari devono comunque inviare gli importi dei pagamenti regolari fino a quando i pagamenti di riduzione non vengono effettivamente applicati. Il principale vantaggio della riduzione del capitale è che riduce il termine di rimborso di un mutuo ipotecario, non che possa ridurre gli importi di pagamento regolarmente dovuti.

Programmi di assistenza alla riduzione

Alcune agenzie governative e organizzazioni senza scopo di lucro a volte offrono programmi di riduzione principali per assistere i proprietari di case. Michigan, ad esempio, offre un programma di riduzione del capitale che richiede agli istituti di credito ipotecario di coprire parzialmente i pagamenti di riduzione del capitale sui mutui idonei. I principali programmi di riduzione possono essere soggetti a restrizioni di reddito, anche se. E alcuni dei principali programmi di assistenza alla riduzione sono disponibili solo dopo che si verifica un evento specifico, come la perdita del lavoro di un proprietario di casa.

Interventi di riduzione e mutui ipotecari

Il tuo prestito ipotecario deve essere in corso per utilizzare la riduzione del capitale. Quando invii una riduzione principale, assicurati sempre di fornire istruzioni chiare per applicarlo al saldo principale del tuo mutuo. Alcuni istituti di credito ipotecario limitano anche l'importo della riduzione del capitale che può essere applicato a un prestito in un'unica transazione. I finanziatori inoltre generalmente non consentono ai mutuatari di effettuare pagamenti di riduzione del capitale che eguagliano o superano il saldo totale del mutuo ipotecario.