Come calcolare i pagamenti del prestito di costruzione

I prestiti di costruzione sono relativamente semplici in teoria, ma tendono ad essere molto più complesse nell'implementazione. Per aiutare i calcoli del budget, questo articolo spiegherà come funzionano e come calcolare i pagamenti del prestito di costruzione durante il periodo di costruzione. La maggior parte dei prestiti per l'edilizia richiede il pagamento di soli interessi durante il periodo di costruzione e si adegua per includere capitale, anche, dopo la completa dispersione.

Passo 1

Rivedere il programma di erogazione del prestito di costruzione. Alcuni istituti di credito preferiscono - o possono imporre - semplicità (è meno lavoro per loro). Questo può o non può essere un bene per te, pure. Possono stabilire solo tre esborsi uguali (30%) con una "trattenuta" del 10% da versare dopo un controllo finale. Altri istituti di credito ti permetteranno di impostare un programma che funzioni per te e potrebbe includere cinque, sei, o più importi di erogazione. Questo ti dà accesso a fondi per pagare i subappaltatori e altre spese più frequentemente. Comprendere il tuo programma di erogazione ti aiuta a stimare e/o calcolare i pagamenti futuri del prestito di costruzione.

Passo 2

Scopri quando gli esborsi del prestito di costruzione vengono registrati nel saldo dovuto e quando i pagamenti sono dovuti durante il periodo di costruzione. Per esempio, un esborso effettuato negli ultimi tre-cinque giorni di un dato mese può o meno essere registrato nel saldo del prestito e richiedere interessi per il pagamento successivo. I termini del prestito relativi alla registrazione dell'esborso influiscono sul calcolo del pagamento del prestito.

Passaggio 3

Dividi il tasso di interesse del prestito di costruzione per 365 (o 360, se il tuo prestatore utilizza mesi di 30 giorni per il calcolo). Il numero risultante (percentuale) è il tasso di interesse "diario" (giornaliero). Se hai un tasso di interesse variabile per la tua nota di prestito di costruzione, verifica sempre la tariffa del mese corrente prima di calcolare la tua tariffa giornaliera.

Passaggio 4

Se non ci sono state nuove erogazioni nel mese in corso, prendi il tuo saldo alla fine del mese e moltiplicalo per il tuo tasso di interesse giornaliero e poi per il numero di giorni del mese corrente (o 30 se il tuo prestatore utilizza giorni uguali mesi). Un prestito di costruzione a soli interessi richiede questo pagamento in quanto mostra gli interessi dovuti in base al saldo del prestito e al numero di giorni in cui hai "utilizzato" questi fondi.

Passaggio 5

Se hai avuto un saldo il primo giorno del mese e hai avuto un altro esborso durante il mese, calcolare il pagamento del prestito di costruzione effettuando le seguenti operazioni. Moltiplica il saldo dovuto il primo giorno per la tariffa giornaliera per i giorni totali del mese. Moltiplicare la nuova erogazione per la tariffa giornaliera e il numero di giorni tra la data di erogazione e la fine del mese. Somma le due spese per interessi, e hai calcolato il pagamento previsto del prestito di costruzione per il mese corrente.

Passaggio 6

Al termine del periodo di costruzione (di solito sei mesi), il tuo prestatore dovrebbe fornirti un programma di pagamento in futuro che includa capitale e interessi. Alcuni istituti di credito convertiranno il tuo prestito di costruzione in un finanziamento "permanente", un prestito ipotecario. Altri, si aspetta che tu ottenga un nuovo prestito ipotecario con il tuo attuale o un altro prestatore il più rapidamente possibile in modo che possano "ritirare" il prestito di costruzione dai loro libri, poiché è sempre stato pensato per essere un finanziamento temporaneo.

Consiglio

Mantieni il tuo totale parziale degli importi e delle date di erogazione in modo da poter verificare che i record del tuo prestatore siano corretti. Se non sei sicuro del tuo tasso di interesse giornaliero, chiedi al tuo prestatore di verifica. Se le tariffe e gli importi differiscono leggermente (di pochi punti o centesimi minori), non preoccuparti poiché il numero di posti a destra della virgola decimale potrebbe differire tra te e i calcoli del prestatore.

Avvertimento

Se hai bisogno di ottenere un finanziamento permanente poco dopo la fine del periodo di costruzione, non aspettare la fine del progetto per fare una richiesta di prestito ipotecario in quanto potrebbero volerci fino a 60 giorni per chiudere il nuovo prestito. Non assumere nulla oltre ai termini specificatamente indicati nella nota del prestito di costruzione per quanto riguarda gli esborsi, tassi di interesse, scadenze di pagamento, e calcoli appropriati per arrivare agli importi di pagamento.