Proteggi il tuo 401 (k):strategie per affrontare la volatilità del mercato

Per proteggere il 401 (k) dalle perdite dovute al crollo del mercato azionario, è utile avere un mix equilibrato di investimenti, un piano adatto alla tua età e ai tuoi obiettivi e la pazienza di mantenerlo durante i momenti difficili. 

Con la giusta strategia, puoi mantenere i tuoi risparmi previdenziali in linea, anche quando il mercato subisce un duro colpo.

Questa guida offre suggerimenti semplici e comprovati sia per i risparmiatori più giovani che per i pensionati per contribuire a ridurre i rischi, migliorare la pianificazione finanziaria e rimanere stabili nonostante gli alti e bassi del mercato.

Utilizzare la diversificazione per distribuire il rischio

Diversificare significa distribuire i propri investimenti su molti asset diversi, come azioni, obbligazioni, settori e persino regioni geografiche, in modo che nessuna singola perdita possa affondare il portafoglio. 

Detenendo un mix di asset non altamente correlati, la scarsa performance di uno (come i titoli petroliferi, ad esempio) può essere compensata dai guadagni o dalla stabilità di altri (come la sanità o le obbligazioni). Ciò non elimina il rischio, poiché puoi comunque perdere denaro in caso di crollo, ma riduce la possibilità di una distruzione del portafoglio.

In pratica, la diversificazione può essere ottenuta investendo in ampi fondi indicizzati del mercato azionario, fondi obbligazionari e altri veicoli. Ad esempio, un fondo indicizzato S&P 500 da solo può darti 500 società contemporaneamente, mentre l’aggiunta di un fondo azionario internazionale o di un fondo obbligazionario introduce partecipazioni non correlate. 

Modifica l'allocazione delle risorse in base all'età

L'asset allocation è la ripartizione percentuale tra azioni, obbligazioni, liquidità e altre attività nel tuo portafoglio. È strettamente correlato alla diversificazione ma si concentra su quanto mettere in ogni secchio. 

I risparmiatori più giovani con decenni prima della pensione possono generalmente permettersi un'allocazione azionaria più elevata, mentre gli investitori più anziani prossimi o in pensione spesso si spostano verso obbligazioni, liquidità e altri investimenti conservativi per preservare il capitale.

Una regola pratica popolare è “100 (o 110) meno la tua età”. Ad esempio, se hai 30 anni, potresti detenere dal 70 all’80% in azioni. Se hai 60 anni, potresti puntare al 40-50% in azioni. Il giusto equilibrio dipende da quanto ti senti a tuo agio con gli alti e bassi, da quali sono i tuoi obiettivi pensionistici e da quanto presto avrai bisogno di denaro.

Aggiungere investimenti sicuri per la stabilità

Oltre al tuo portafoglio principale, valuta la possibilità di destinare una parte dei tuoi 401 (k) a investimenti "rifugio sicuri" a basso rischio che tendono a mantenere valore quando le azioni diminuiscono. Questi non genereranno grandi rendimenti, ma possono aggiungere stabilità ed essere fondamentali quando stai cercando di proteggere 401 (k) dalle perdite del crollo del mercato azionario. Spesso includono: 

Fondi del mercato monetario

I fondi del mercato monetario sono un tipo di investimento che si concentra su prestiti a brevissimo termine e a basso rischio, solitamente al governo o a società grandi e stabili. L'obiettivo è mantenere il valore stabile intorno a $ 1 per azione, rendendoli un luogo sicuro dove parcheggiare i tuoi soldi.

In un 401 (k), questi fondi a volte possono guadagnare un po' di più di un normale conto di risparmio. Aiutano anche a proteggere i tuoi soldi durante un crollo del mercato, poiché non sono legati al mercato azionario. Tieni presente, però, che il rischio è molto basso, ma ciò significa anche che i rendimenti sono generalmente piuttosto ridotti.

Fondi a valore stabile

Comuni a molti piani 401(k), i fondi a valore stabile investono in obbligazioni sicure e di alta qualità e sono dotati di un'assicurazione integrata che protegge il tuo investimento originale.

Questi fondi non crescono molto, ma non perdono nemmeno valore. Anche durante una recessione del mercato, continui a guadagnare un tasso di interesse costante e il tuo denaro originale rimane al sicuro.

Di solito pagano un po’ di più dei fondi del mercato monetario e sono sicuri quasi quanto i contanti. Ciò li rende una buona scelta per le persone prossime alla pensione che vogliono evitare rischi. 

Titoli del Tesoro a breve termine

I titoli del Tesoro a breve termine, come i buoni del Tesoro (buoni del Tesoro), sono considerati uno degli investimenti più sicuri in circolazione. Sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti e in genere maturano in un anno o meno. 

Anche se il rendimento è piccolo, presentano un rischio molto basso e sono facili da vendere se necessario. Inoltre, gli interessi che guadagni non sono tassati dal tuo stato.

Un'altra opzione sono i TIPS (Treasury Inflation-Protected Securities), progettati per tenere il passo con l'inflazione, aiutando il tuo denaro a mantenere il suo valore nel tempo.

L'aggiunta di buoni del Tesoro o TIPS al tuo 401(k) può aiutarti a ridurre le perdite durante una recessione del mercato e dare maggiore stabilità ai tuoi risparmi.

Queste opzioni di rifugio sicuro non dovrebbero dominare un portafoglio in crescita, ma fungono da ammortizzatori. Ad esempio, mantenere dal 5 al 10% del proprio portafoglio in un mercato monetario o in un fondo a valore stabile significa che quella parte non cadrà con le azioni. Durante un crollo, tali fondi guadagnano interessi mentre le azioni si riprendono, il che è fondamentale quando si dà priorità alla gestione del rischio. 

Riequilibrare regolarmente per proteggere 401(k) dai crolli del mercato azionario

La volatilità del mercato può distorcere il tuo mix di asset. Ad esempio, se avevi pianificato di mantenere il 60% in azioni ma un calo del mercato lo porta al 50%, il tuo portafoglio ora è più conservativo di quanto volevi. 

Con il ribilanciamento, reimposta periodicamente il tuo portafoglio sull’allocazione prevista. In pratica, si venderebbe una parte di ciò che è cresciuto (di solito obbligazioni o contanti se le azioni sono aumentate, o viceversa) e si comprerebbe ciò che è rimasto indietro. Questo processo ti costringe a “comprare a poco e vendere a tanto” nel tempo. 

Nei mercati volatili, i mercati ribassisti possono in realtà rappresentare buone opportunità di riequilibrio, perché si acquistano sistematicamente asset scaduti.

Una regola comune è quella di rivedere il tuo 401 (k) ogni anno o quando il tuo mix di asset si discosta di oltre il 5-10% dagli obiettivi. Ad esempio, se le azioni sono crollate e ora costituiscono il 40% del tuo portafoglio quando il tuo obiettivo è il 50%, potresti vendere alcune obbligazioni e acquistare azioni per riequilibrare.

Il ribilanciamento ti aiuta a gestire il rischio e impedisce che i tuoi investimenti diventino troppo rischiosi (o troppo prudenti) senza che tu te ne accorga. È un modo semplice per mantenere il controllo del tuo piano pensionistico.

Crea una semplice dichiarazione sulla politica di investimento

Una dichiarazione sulla politica di investimento, o IPS, è un semplice piano scritto che delinea i tuoi obiettivi, quanto rischio ti senti a tuo agio, per quanto tempo prevedi di investire e qual è la tua strategia di investimento.

Anche una versione breve può aiutare. Ti fornisce un obiettivo chiaro su come dividere i tuoi 401 (k), ad esempio il 60% in azioni e il 40% in obbligazioni, e ti ricorda la frequenza con cui controllare o modificare il tuo conto.

Averlo per iscritto rende più facile attenersi al tuo piano, soprattutto quando stai cercando di proteggere 401 (k) dalle perdite del crollo del mercato azionario. 

Ad esempio, il tuo IPS potrebbe dire che riequilibrerai una volta all’anno e non apporterai modifiche in base alle notizie a breve termine. In questo modo, avrai meno probabilità di farti prendere dal panico e di vendere quando il mercato crolla.

Mantieni la rotta

È facile farsi prendere dal panico quando il mercato crolla, ma reagire emotivamente può danneggiare i risultati a lungo termine. La storia mostra che il mercato solitamente si riprende, quindi vendere durante un crollo spesso significa bloccare le perdite invece di evitarle.

Gli investitori più giovani, in particolare, hanno il tempo dalla loro parte. Una recessione può effettivamente essere un’opportunità per acquistare a prezzi più bassi. Gli investitori più anziani dovrebbero comunque seguire il loro piano e parlare con un consulente finanziario prima di apportare grandi cambiamenti.

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Nessuna strategia di investimento può garantire il successo, ma restare disciplinati, diversificare il portafoglio e attenersi al proprio piano a lungo termine può contribuire notevolmente a proteggere il proprio 401(k) dalle flessioni del mercato.

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