Pledged Asset Line (PAL):prendere in prestito con una linea di credito di portafoglio

Non sarebbe bello se potessi fare un uso migliore del denaro vincolato nel tuo portafoglio di investimenti? Forse per un'emergenza o per pagare una carta di credito ad alto interesse?

Dopotutto, i soldi sono lì in attesa che gli investimenti si apprezzino o incassano dividendi dagli investimenti.

Ma per accedere a quel capitale, dovrai chiudere i tuoi investimenti. Questa è fondamentalmente la tua unica opzione. Chiudere i tuoi investimenti, a seconda di cosa sono valutati, potrebbe significare realizzare una perdita o un guadagno a breve termine e le conseguenze fiscali che ne derivano.

Tuttavia, ci sono alternative migliori. Si chiama utilizzo di un prestito a margine o utilizzo del margine per accedere a una linea di credito del portafoglio.

La nostra intermediazione preferita:M1 Finance ti permette di prendere in prestito contro i tuoi investimenti senza chiudere le tue posizioni (come fanno altre aziende). Certo, potresti fare un prestito o utilizzare altre alternative di prestito. Tuttavia, l'utilizzo di una linea di credito di portafoglio può essere intelligente a causa del basso interesse. Vedi l'interesse tipico delle alternative:

• Carte di credito:17,28% aprile
• Prestito studenti:dal 4,53% al 7,08% aprile
• HELOC:5,82% aprile
• Prestito automatico:dal 4,43% al 4,91% di aprile
• Mutuo:4,02% aprile

Con M1 Finance , puoi prendere in prestito contro il tuo portafoglio a partire dal 2,25% di aprile. È avvincente, quindi diamo un'occhiata a come appare l'utilizzo di una linea di credito di portafoglio, perché vorresti farlo e come farlo con M1 Finance.

Che cos'è una linea di credito di portafoglio a margine

Una linea di credito di portafoglio è un tipo di prestito a margine che consente agli investitori di prendere in prestito il proprio portafoglio azionario a un basso tasso di interesse. L'idea è che il prestito sia garantito dalle tue posizioni azionarie.

Con quei soldi, puoi usare la tua linea di credito per pagare qualsiasi cosa, dai lavori di ristrutturazione alla casa, al pagamento di altri debiti e altro ancora.

Se hai una grande quantità di denaro vincolata nel tuo portafoglio (magari attraverso il tuo investimento o hai ricevuto azioni come parte di un'IPO), potresti non voler vendere le tue posizioni se hai bisogno di contanti. È qui che entra in gioco la linea di credito del portafoglio. Puoi semplicemente prendere in prestito le tue posizioni, senza dover vendere.

Inoltre, non dovendo vendere le tue posizioni, puoi anche evitare le tasse, che se hai titoli molto apprezzati, possono essere enormi.

Puoi prendere in prestito fino al 50% per acquistare titoli e M1 Finance ti consente di prendere in prestito fino al 35% del tuo portafoglio come linea di credito del portafoglio. L'altra cosa interessante è che non esiste un periodo di rimborso prestabilito. Il tuo prestito matura interessi, ma puoi rimborsarlo in qualsiasi momento, sia tramite un deposito in contanti o vendendo effettivamente alcuni titoli e utilizzando quei contanti.

Quali sono i rischi di prendere in prestito dal tuo portafoglio

È importante rendersi conto che un prestito a margine comporta dei rischi, proprio come qualsiasi altro tipo di debito.

Esistono tre rischi principali quando si tratta di un prestito con margine o di una linea di credito di portafoglio.

Innanzitutto, se usi il denaro per investire, potresti perdere il denaro (e di conseguenza, le tue perdite vengono amplificate).

In secondo luogo, i tassi di interesse sul prestito potrebbero cambiare. In questo momento, siamo ai minimi storici per gli interessi, ma i tassi potrebbero aumentare in futuro. In teoria, potrebbero anche scendere, il che sarebbe una piccola vittoria.

Infine, potresti essere soggetto a una chiamata di manutenzione. Se il valore del tuo portafoglio diminuisce, il tuo account può attivare una richiesta di manutenzione e devi depositare nuova liquidità o vendere una parte del tuo portafoglio per coprire il prestito. Anche se di solito ti viene notificata la necessità di depositare denaro extra, se il tuo portafoglio subisce perdite significative, l'intermediazione può vendere automaticamente le tue azioni per coprire il prestito (per essere legalmente obbligato).

Quali sono i migliori casi d'uso

Ci sono alcuni casi d'uso in cui riteniamo che l'utilizzo di una linea di credito di portafoglio abbia molto senso. Questi casi d'uso si basano sul fatto che tu abbia una solida posizione di portafoglio (probabilmente almeno $ 100.000 o più) e la maggior parte del portafoglio sono titoli molto apprezzati, il che significa che non vuoi venderli.

Inoltre, stiamo anche lavorando partendo dal presupposto che tu possa permetterti il ​​prestito indipendentemente dal fatto che si tratti di un prestito con margine o meno.

Consolidamento del debito: Se hai altri debiti (come le carte di credito), potrebbe avere molto senso consolidare il tuo debito in un prestito a margine. Probabilmente risparmieresti enormi quantità di interessi, dal momento che i migliori prestiti con margine sono del 3,5% o meno, mentre le carte di credito sono a due cifre.

Finanziamento automatico: Se è necessario acquistare una nuova auto, potrebbe avere senso utilizzare un prestito a margine. Le tariffe sono probabilmente inferiori a quelle che potresti ottenere per un acquisto.

Miglioramento in casa: Se stai cercando di fare una ristrutturazione o un'aggiunta, potrebbe avere senso utilizzare una linea di credito di portafoglio invece di un HELOC. Soprattutto se non hai abbastanza equità nella tua casa, giustifica un HELOC.

Non ci piace usare un prestito a margine per acquistare più azioni. Sì, può aumentare i tuoi guadagni, ma può anche aumentare le tue perdite, e questo può danneggiare finanziariamente.

Dove trovare i migliori prestiti a margine

La maggior parte dei principali agenti di borsa offre prestiti a margine o linee di credito di portafoglio. Tuttavia, siamo fermamente convinti che M1 Finance sia il posto migliore per ottenere un prestito di margine in questo momento.

Finanze M1

M1 Finance è un broker online. Oltre ai servizi di intermediazione, M1 offre anche servizi di verifica digitale e prestito. M1 Finance chiama la linea di credito del portafoglio M1 Borrow. Finché hai almeno $ 10.000 nel tuo conto di intermediazione, puoi prendere in prestito fino al 35% del valore del portafoglio. Ad esempio, se hai $ 10.000 nel tuo account, puoi prendere in prestito $ 3.500.

L'unico modo in cui M1 può avere quel tipo di accesso è solo tramite i conti di intermediazione M1. Ciò significa che dovrai aprire un conto di intermediazione M1 per prendere in prestito le tue partecipazioni di investimento.

Il piano M1 Borrow di base non prevede un canone mensile. Il tasso sui fondi presi in prestito è del 3,75%, ma con M1 Plus è solo del 2,25%.

M1 Plus

Per $ 125/anno, puoi ridurre il tasso di prestito al 2,25%. Oltre a una tariffa migliore, il piano Plus ti offre anche una tariffa del conto corrente APY dell'1% e un rimborso dell'1% quando utilizzi la tua carta di debito M1 per gli acquisti.

Anche al tasso del 3,75%, M1 Finance batte di pochi punti percentuali il tasso praticato nella maggior parte dei broker, come puoi vedere nel grafico sottostante.

Puoi leggere la nostra recensione completa di M1 Finance qui.

Apri un conto presso M1 Finance qui>>

Broker interattivi (IBKR)

Interactive Brokers è una piattaforma orientata a un patrimonio netto più elevato e/o a trader più attivi. Oltre a una solida piattaforma di trading, IBKR è nota per i suoi prestiti a margine altamente competitivi e le linee di credito di portafoglio. In effetti, sono in genere migliori della maggior parte delle società di intermediazione "grandi" o "tradizionali".

La soglia minima per i prestiti IBKR è dello 0,75%, ma la maggior parte dei prestiti vedrà tassi intorno all'1-3%, a seconda del saldo e dell'ammontare delle attività dell'azienda. Il tasso più basso attualmente pubblicizzato dello 0,83% è di oltre $ 50.000.000 di asset. Ma anche avere $ 100.000 o meno può farti guadagnare il 2,83% (o BM + 2,50%).

La cosa grandiosa di IBKR è che non devi negoziare o combattere per un ottimo tasso:devi semplicemente depositare gli asset e prendere in prestito. Questo è diverso da Fidelity o Schwab's, dove a volte puoi ottenere un ottimo prezzo, ma richiede negoziazione e approvazione.

Puoi leggere la nostra recensione completa di Interactive Brokers qui.

Apri un conto presso Interactive Brokers qui>>

Altre opzioni di prestito a margine

M1 Finance e IBKR lottano costantemente per le tariffe più basse.

Ecco come si confrontano le altre società (Nota:molte società hanno livelli più piccoli, quindi abbiamo cercato di scegliere i numeri arrotondati più comuni per rendere leggibile il grafico):

Vale la pena utilizzare una linea di credito di portafoglio?

Se ritieni che prendere in prestito contro i tuoi investimenti sia qualcosa di cui hai bisogno, allora M1 Finance, con i suoi bassi tassi di prestito, è un buon affare. Può essere un'opzione migliore rispetto a una carta di credito, un prestito auto o HELOC e presenta numerosi vantaggi dal punto di vista fiscale.

Fai solo attenzione a non spingere il tuo conto di intermediazione in una richiesta di mantenimento in quanto ciò potrebbe comportare la liquidazione delle tue partecipazioni per soddisfare la richiesta. Non sarebbe solo fastidioso, ma potenzialmente costoso.

Dai un'occhiata a M1 Borrow qui e inizia>>