Risparmio online vs risparmio tradizionale:quale scegliere?

Entrambi i tipi di conti di risparmio presentano vantaggi e svantaggi. Fonte immagine:Getty Images.

Negli ultimi anni, conti di risparmio online hanno guadagnato popolarità. Caratteristiche come tassi di interesse elevati e convenienti opzioni di deposito e prelievo hanno indotto con successo milioni di risparmiatori a scegliere banche solo online invece dei tradizionali conti di risparmio fisici.

Detto questo, i conti di risparmio online non sono per tutti. Ecco una carrellata dei vantaggi e degli svantaggi dei conti di risparmio online e tradizionali, alcuni esempi attuali di entrambi i tipi di conto e come decidere quale è il migliore per te.

I conti di risparmio online pagano di più e offrono altri vantaggi chiave

I conti di risparmio online possono essere piuttosto allettanti per alcuni motivi. Per prima cosa, tendono a pagare tassi di interesse significativamente più elevati rispetto ai conti di risparmio offerti dalle istituzioni finanziarie tradizionali. Al 17 settembre 2018, il TAEG medio nazionale del conto di risparmio è dello 0,08%, mentre i conti di risparmio online con TAEG dell'1,85% o più sono prontamente disponibili.

Inoltre, molti conti di risparmio online offrono alcuni tipi di rimborso delle commissioni ATM, mentre altri sono membri di reti ATM a livello nazionale come Allpoint. Come vedremo tra poco, un vantaggio fondamentale dei conti di risparmio tradizionali è la comodità, e parte di ciò è l'accesso agli sportelli automatici. Ebbene, se una banca online è disposta a rimborsare i proprietari di conti per eventuali commissioni bancomat che potrebbero essere addebitate, rende effettivamente ogni ATM fa parte della rete di quella banca.

Infine, poiché le banche online non hanno le spese generali delle banche tradizionali - non devono pagare per le filiali, hanno meno dipendenti, ecc. - possono trasferire parte di questi risparmi sui costi ai clienti. I tassi di interesse più elevati che ho menzionato sono un modo per farlo, ma molti lo fanno anche rendendo la struttura delle commissioni dei loro conti notevolmente inferiore rispetto alle loro controparti fisiche.

Anche i conti di risparmio tradizionali presentano alcuni vantaggi

D'altra parte, i conti bancari tradizionali hanno sicuramente alcuni dei loro vantaggi.

La differenza più grande è la comodità. Se hai bisogno di depositare $ 100 in contanti, ad esempio, puoi semplicemente guidare fino alla filiale locale o visitare uno degli sportelli automatici della tua banca e depositare il denaro direttamente sul tuo conto di risparmio. Con un conto online, depositando contanti può comportare uno o due passaggi in più.

Inoltre, se riscontri qualsiasi tipo di problema con il tuo account, puoi entrare in una filiale e parlare con un essere umano reale.

È anche più facile combinare diversi tipi di prodotti finanziari. Ad esempio, ci sono poche banche online che offrono risparmi e conti correnti, prestiti auto, mutui, conti di intermediazione, prodotti assicurativi e carte di credito. E se hai bisogno di prodotti bancari fisici come una cassetta di sicurezza, non hai altra scelta che rivolgerti a una banca tradizionale.

Un tasso di interesse del 2% fa davvero la differenza?

Molti consumatori non sono disposti a rinunciare alla comodità delle loro banche tradizionali a favore delle banche online, soprattutto perché la differenza dei tassi di interesse potrebbe non sembrare un grosso problema.

Tuttavia, considera questo esempio semplificato. Diciamo che mantieni un fondo di emergenza di $ 10.000 in un conto di risparmio. Sulla base della differenza tra il conto di risparmio online più pagato e l'APY medio nazionale, puoi aspettarti di guadagnare circa $ 177 in più all'anno di interessi. E, grazie al compounding, questo si traduce in $ 920 dopo cinque anni, $ 1.932 dopo 10 anni e $ 4.267 dopo 20 anni. Quindi, anche se potrebbe non sembrare che ti stai arrendendo molto non sfruttando un APY dell'1,8%, potresti essere sorpreso da quanta differenza può fare nel tempo.

Esempi attuali di conti di risparmio online e tradizionali

Per illustrare alcune delle differenze finanziarie tra i conti di risparmio tradizionali e quelli online, ecco una rapida carrellata di alcuni dei conti di risparmio correnti offerti dalle principali istituzioni finanziarie tradizionali e online.

Conto di risparmio e istituto	APY attuale	Commissioni comuni e altre informazioni
Marcus di Goldman Sachs (in linea)	2,05%	Limite di sei prelievi o trasferimenti al mese. Nessun costo di servizio, canone mensile o commissione di transazione. Saldo minimo di $ 1
Synchrony Bank High Yield Savings (online)	2,25%	Limite di sei prelievi o trasferimenti al mese. Saldo minimo di $ 1. Nessun costo di servizio, canone mensile o commissione di transazione.
American Express National Bank (online)	2,10%	Limite di sei prelievi o trasferimenti al mese. Nessun saldo minimo del conto. Nessun costo di servizio, canone mensile o commissione di transazione.
Bank of America Rewards Savings (tradizionale)	0,03%	Limite di sei prelievi o trasferimenti al mese. (Commissione di $ 10 per prelievi in ​​eccesso). Deposito di apertura richiesto di $ 100. Canone mensile di $ 8 (escluso se viene raggiunto un saldo minimo di $ 500 o il conto è collegato al conto Bank of America Interest Checking®.)
Insegui il risparmio (tradizionale)	0,01%	Limite di sei prelievi o trasferimenti al mese (commissione di $ 5 per prelievi in ​​eccesso). Deposito di apertura richiesto di $ 25. Canone mensile di $ 5 (escluso se viene raggiunto il saldo di $ 300 o si verifica almeno un trasferimento automatico ripetuto, tra le altre possibilità).

Fonte dati:il sito web di ciascuna banca. APY e struttura tariffaria al 27 dicembre 2018.

Domande da porre prima di aprire o tipo di conto

Mentre stai facendo acquisti comparativi per un conto di risparmio, ecco alcune delle domande chiave che dovresti porti per semplificare il tuo processo decisionale:

• Qual ​​è il canone mensile dell'account e ci sono modi per evitarlo? Ad esempio, molte banche addebitano un canone mensile modesto, ma puoi evitarlo mantenendo un certo saldo sul conto.
• Qual ​​è l'APY associato all'account? Ho detto che la media nazionale è estremamente bassa, ma le cooperative di credito e le banche locali spesso pagano tassi significativamente superiori alla media, quindi assicurati di confrontare i tassi di diversi tipi di banche tradizionali.
• Qual ​​è il numero massimo di prelievi che posso effettuare al mese e qual è l'addebito se supero questo numero?
• Il pagamento della bolletta online è gratuito o è previsto un addebito per questo servizio? Alcune banche addebitano una piccola commissione per fattura per il pagamento delle bollette online, quindi tieni presente questa spesa se prevedi di sfruttare questa funzione.
• Come posso ottenere assistenza con il mio account se ne ho bisogno? Ho detto che la maggior parte delle banche online non ha filiali fisiche, quindi assicurati di sapere cosa devi fare se hai problemi con il tuo account. Leggere le recensioni sul servizio clienti delle potenziali banche può essere di grande aiuto qui.
• Quali sono i modi per depositare denaro sul mio conto? Ciò è particolarmente importante con i conti di risparmio online, poiché molti hanno escogitato modi creativi e più convenienti per depositare, in particolare quando si tratta di contanti. Ad esempio, alcune banche online accettano depositi in contanti di persona in determinate località.
  

Chi dovrebbe utilizzare un conto di risparmio online?

In poche parole, un conto di risparmio online è l'ideale per le persone che non si preoccupano davvero del fattore convenienza delle banche tradizionali e che vogliono massimizzare il potenziale di generazione di interessi del loro denaro. Se non ti dispiace depositare denaro tramite un conto corrente collegato o attraverso un altro metodo consentito dalla tua banca online e non ti dispiace tenere il passo con conti presso più di un istituto finanziario (la maggior parte dei clienti di banche online mantiene un conto presso una banca tradizionale anche), un conto di risparmio online potrebbe fare al caso tuo.

Chi dovrebbe restare con un conto di risparmio tradizionale?

D'altra parte, la comodità di una banca tradizionale di mattoni e malta è estremamente importante per alcune persone. A molte persone piace avere la possibilità di parlare con una persona del proprio conto, di mettere fisicamente un assegno in mano a un cassiere o di usufruire di alcuni degli altri servizi offerti in modo rapido e di persona nelle banche tradizionali. Ad esempio, se ho bisogno di un assegno circolare prelevato sul denaro nel mio conto di risparmio, posso guidare in cinque minuti fino alla mia filiale locale e riceverne uno.

Inoltre, a molte persone piace mantenere tutti i propri conti finanziari presso un unico istituto. Se qualcuno di questi si applica a te, potrebbe essere l'idea migliore mantenere un conto di risparmio tradizionale. Ricorda solo che in questo modo probabilmente rinuncerai a una quantità significativa di interessi.