Ti senti come se ogni giorno fosse il giorno della marmotta finanziaria? Ecco come sfuggire al ciclo del debito

Sei bloccato in un ciclo perpetuo di debiti e ti senti come se non andrai mai avanti? Segui questi suggerimenti per svegliarti con un domani più luminoso.Fonte immagine:Getty Images.

Mentre Bill Murray si sveglia il giorno della marmotta e rivive gli stessi eventi più e più volte può essere stato divertente nei film, non c'è niente di divertente nel sentirsi come se non si potesse andare avanti nella vita reale. Ecco perché rimanere intrappolati in un ciclo del debito può essere così frustrante.

Un ciclo del debito di solito funziona in questo modo:ti sforzi davvero di ripagare il debito. Gran parte del tuo denaro va a interessi, quindi fai progressi lenti o nulli. Poi si verifica un'emergenza finanziaria e finisci per ricaricare le tue carte e sei tornato al punto di partenza.

Se questa suona come la tua vita, non sei solo. Milioni di americani sono intrappolati in un ciclo del debito da cui non possono uscire. Ma non devi più essere uno di loro. Puoi sfuggire al ciclo per sempre e svegliarti in un nuovo giorno in cui sei senza debiti e puoi rimanere così.

Come puoi farlo accadere? Segui questi quattro passaggi.

1. Risparmia un fondo di emergenza prima di pagare un extra per il debito

Quando stai cercando di sfuggire a un ciclo del debito, la tendenza naturale è quella di destinare quanto più denaro possibile al pagamento del debito, e questo è un buon impulso. Il problema è che se stai inviando tutti i tuoi contanti ai creditori, non avrai denaro in banca per coprire costi imprevisti.

Le spese a sorpresa capitano a tutti e le emergenze finanziarie sono estremamente comuni, con i sondaggi Pew che rivelano che oltre il 60% degli americani ne ha avuto uno nell'ultimo anno. Se non hai risparmiato per un'emergenza perché ti sei concentrato sul rimborso del debito, probabilmente dovrai evadere le carte di credito o ottenere un prestito quando la sfortuna colpisce la tua famiglia.

Se ricarichi sempre le tue carte dopo averle pagate, non andrai mai avanti con l'estinzione dei debiti e potresti perdere lo slancio. Per assicurarti che ciò non accada, dai la priorità al risparmio di un piccolo fondo di emergenza. A seconda del reddito della tua famiglia, questo potrebbe variare da $ 400 a $ 2.000 o più.

Sebbene il tuo obiettivo finale dovrebbe essere quello di mettere da parte fondi sufficienti per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno, iniziare con questo mini fondo di emergenza e poi passare al rimborso del debito ha senso.

2. Rifinanzia il tuo debito a un tasso di interesse più basso

Se vuoi sfuggire al ciclo del debito, trovare un modo per far sì che più denaro del tuo pagamento venga destinato al capitale è uno degli approcci migliori. Di solito puoi farlo consolidando e rifinanziando il debito.

Se devi denaro con carte di credito, prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti medici, è probabile che tu stia pagando molti interessi. Un trasferimento di saldo su una carta di credito con un TAEG dello 0% potrebbe consentire di ridurre il tasso di interesse a zero, almeno per un periodo introduttivo che probabilmente durerà tra i sei ei 15 mesi. In alternativa, potresti stipulare un prestito personale, che potrebbe ridurre il tuo tasso e darti un programma fisso per ripagare ciò che devi.

Avrai bisogno di un credito ragionevole per ottenere l'approvazione per un prestito personale o una carta di trasferimento del saldo, ma se puoi qualificarti, fallo il prima possibile per estinguere i tuoi prestiti a interessi più elevati e ridurre l'importo che devi rimborsare.

3. Effettua pagamenti extra sul tuo debito

Se sei seriamente intenzionato a porre fine al ciclo del debito, dovrai anche pagare più del minimo su ciò che devi.

Se hai consolidato il debito e hai un solo grande prestito da rimborsare, spendi quanto più denaro possibile in più per rimborsare anticipatamente il prestito. Se ricevi un aumento o un bonus sul lavoro, o un regalo in contanti, devi immediatamente trasferire il denaro per il rimborso del debito. Impegnati a pagare ogni mese un importo superiore al minimo mensile. Anche se sono solo $ 10 in più, sarai comunque libero da debiti più velocemente e risparmierai sugli interessi.

Se non hai consolidato il tuo debito, dovrai prima decidere quali debiti rimborsare. Potresti adottare un approccio a valanga di debiti o a valanga di debiti.

Una valanga di debiti comporta l'esecuzione di pagamenti minimi su tutti i debiti e quindi l'invio di tutti i pagamenti extra prima al debito con interessi più elevati. Quindi, una volta pagato, aggiungi l'importo che stavi pagando al debito con gli interessi più alti alla rata mensile del tuo debito con il tasso più alto successivo, e così via fino a quando tutti i debiti non sono scomparsi. Questo approccio ha più senso dal punto di vista finanziario, perché eliminare prima il tuo debito con interessi più alti ti farà risparmiare più soldi. Tuttavia, se i tuoi debiti ad alto interesse sono piuttosto elevati, potresti sentirti scoraggiato.

Inserisci la palla di neve del debito. Funziona allo stesso modo della valanga di debiti, tranne per il fatto che inizi pagando il debito con il saldo più basso . Potresti pagare di più in interessi, poiché il debito con i saldi più piccoli potrebbe non avere i tassi più alti, il che significa che finirai per pagare il tasso più alto più a lungo. Ma molti esperti ritengono che questo approccio funzioni meglio, perché cancellerai i tuoi debiti più piccoli più rapidamente, dandoti un po' di slancio prima di concentrarti sui tuoi saldi più grandi.

Indipendentemente dal fatto che tu scelga la palla di neve o la valanga, invia pagamenti mensili più elevati come previsto, quindi aggiungili con i tuoi afflussi di denaro e sarai libero da debiti in pochissimo tempo.

4. Vivi con un budget limitato

Vivere con un budget limitato mentre paghi il debito può aiutarti a liberare denaro da investire per il pagamento del debito. Continuare a vivere con un budget limitato dopo che tutto il tuo debito è stato ripagato ti assicurerà di non ritrovarti subito nel ciclo del debito.

Il tuo budget dovrebbe specificare quanto spendi per bisogni e desideri, nonché quanto risparmierai. Puoi essere dettagliato quanto vuoi, limitando la spesa a categorie specifiche, come generi alimentari, gas e affitto. Oppure puoi semplicemente destinare il 50% del tuo denaro alle necessità, il 30% ai desideri e il 20% ai risparmi con il cosiddetto budget 50-30-20.

Qualunque approccio tu scelga, assicurati di risparmiare qualcosa per le emergenze fino a quando il tuo fondo di emergenza non sarà completamente finanziato e che la tua spesa sia inferiore al tuo reddito mensile in modo da non ritrovarti di nuovo in debito.

Inizia oggi per un domani migliore

È un sacco di lavoro per sfuggire al ciclo del debito e andare avanti dal tuo giorno della marmotta finanziaria. Ma seguendo questi semplici suggerimenti, puoi realizzarlo. Quando ti svegli in quel nuovo giorno luminoso in cui non devi più soldi, sarai felice di aver fatto lo sforzo.