7 motivi per cui il tuo punteggio di credito diminuisce (e come risolverlo)

Se il tuo punteggio di credito ha subito un calo, ti mostreremo come ripristinarlo.

Quindi hai appena avuto la spiacevole esperienza di vedere che il tuo punteggio di credito è diminuito.

Dal momento che a nessuno piace tornare indietro, un calo del tuo punteggio di credito è sia frustrante che stressante. Può avere un grave impatto sulla tua vita, poiché potresti avere difficoltà a qualificarti per le migliori carte di credito o a ottenere i migliori tassi di prestito personale.

Ecco perché è fondamentale capire cosa è successo al tuo credito e come correggere il problema. Ecco tutti i possibili problemi che potrebbero aver causato il calo del tuo punteggio di credito, oltre a come risolverli.

1. I tuoi saldi sono diventati troppo alti

Se di recente hai addebitato più del solito sulla tua carta di credito o l'hai utilizzata per un grosso acquisto, ciò può aumentare l'utilizzo del credito. L'utilizzo del credito è pari al 30% del tuo punteggio FICO® e gli emittenti delle carte segnalano i tuoi saldi ogni mese, quindi è un fattore che può modificare rapidamente il tuo punteggio di credito.

L'utilizzo del credito è semplicemente il saldo della carta di credito combinato rispetto al limite di credito combinato. Supponiamo che tu abbia $ 1.000 di credito disponibile e $ 700 di saldi. Ciò porterebbe il tuo utilizzo al 70%, che è considerato troppo alto e danneggerebbe il tuo credito.

Come risolverlo -- Riduci l'utilizzo del credito al 30% o meno (più basso è, meglio è) e aumenterai rapidamente il tuo punteggio di credito. Ecco tre modi per farlo:

• Paga i tuoi saldi.
• Chiedi agli emittenti della tua carta di aumentare i limiti di credito, poiché più credito disponibile riduce l'utilizzo del credito.
• Apri una nuova carta di credito. Quando il suo limite di credito viene aggiunto al tuo file di credito, aumenterà il tuo credito disponibile.

2. Hai chiuso una carta di credito

Quando chiudi una carta di credito, avrai meno credito totale disponibile, perché il limite di credito su quella carta viene rimosso dal tuo file di credito. Ciò significa che se hai dei saldi, costituiranno una parte maggiore del tuo credito totale, causando un aumento dell'utilizzo del credito.

Un altro problema con la chiusura di una carta di credito è che l'età media dei tuoi conti di credito potrebbe diminuire. Questa è una parte più piccola del tuo punteggio FICO®, ma conta comunque per il 15%.

Come risolverlo -- Controlla l'utilizzo del tuo credito e riducilo se è diventato troppo alto, pagando saldi, chiedendo aumenti del limite di credito o aprendo una nuova carta di credito.

Anche se non esiste un modo rapido per aumentare l'età media dei tuoi conti di credito, puoi almeno evitare di richiedere nuovi conti di credito fino a quando il tuo punteggio non sarà migliorato.

3. Hai perso un pagamento

La cronologia dei pagamenti è la parte del tuo punteggio FICO® che conta di più, rappresentando il 35%, quindi mancare un pagamento causerà quasi sicuramente un notevole calo del punteggio di credito.

È importante notare qui che i mancati pagamenti contano solo se sono in ritardo di almeno 30 giorni. Con un ritardo compreso tra zero e 29 giorni, il creditore può addebitarti una commissione per il ritardo, ma non può segnalare il tuo account con tale ritardo alle agenzie di credito.

Come risolverlo -- Ricevi subito quel mancato pagamento, perché il tuo punteggio continuerà a diminuire più a lungo aspetti.

Imposta il pagamento automatico o i promemoria di pagamento su tutte le tue fatture per assicurarti di non perdere più un pagamento. Potrebbe volerci più di un anno prima che il tuo punteggio di credito si riprenda dopo un mancato pagamento, ma eventuali pagamenti mancati aggiuntivi ti riporteranno ancora più indietro.

4. Hai richiesto un nuovo credito

Qualsiasi richiesta di nuovo credito, che si tratti di una carta di credito, di una linea di credito o di un prestito, comporta un'indagine difficile sulla tua cartella di credito. Ogni richiesta difficile può far scendere il tuo punteggio di alcuni punti, anche se non è niente di grave.

Come risolverlo -- Non c'è bisogno di lavoro da parte tua questa volta, poiché le richieste difficili influiscono sul tuo credito solo per un anno. Una domanda difficile non causerà un calo del tuo punteggio.

Tuttavia, vorrai evitare ulteriori richieste di credito in modo che il tuo punteggio possa recuperare.

5. Avevi un account segnalato alle raccolte

Un account di raccolta può devastare il tuo credito. Il creditore originario segnalerà che non hai pagato, quindi l'agenzia di recupero crediti che acquista il debito lo segnalerà anche alle agenzie di credito.

Se avevi un punteggio di credito eccellente per cominciare, un account di raccolta potrebbe facilmente ridurlo di 100 punti o più.

Come risolverlo -- In primo luogo, verifica che sia un debito legittimo. In caso contrario, puoi contestarlo con il creditore e con le agenzie di credito che hanno il debito elencato nel tuo rapporto di credito.

I conti di riscossione possono danneggiare il tuo credito per anni, ma potresti essere in grado di negoziare il cosiddetto "pagamento per eliminazione" con l'agenzia di riscossione. In poche parole, fai sapere all'agenzia che pagherai il conto solo se accettano di toglierlo dal tuo file di credito.

Non tutte le agenzie di riscossione saranno d'accordo e le agenzie di credito lo disapprovano, ma vale la pena provare.

6. C'è un errore nel tuo file di credito

Il calo del punteggio di credito potrebbe non essere necessariamente colpa tua. Se c'è un errore nel tuo file di credito, può diminuire il tuo punteggio di credito. Gli errori sono più comuni di quanto la maggior parte dei consumatori pensi, motivo per cui è così importante monitorare il tuo credito.

Come risolverlo -- Richiedi il tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito. Hai legalmente diritto a un rapporto da ogni ufficio all'anno, gratuitamente. Scopri quale di questi tre presenta l'errore, quindi segnalalo tramite la procedura di contestazione online offerta da ciascun ufficio.

Per una guida dettagliata alla contestazione di un articolo sul tuo rapporto di credito, ecco come farlo con Equifax, Experian e TransUnion.

Per rimanere aggiornato sulle modifiche al tuo file di credito, dovresti estrarre i tuoi rapporti di credito almeno una volta all'anno. Puoi anche iscriverti a un servizio gratuito di monitoraggio del credito per la notifica immediata di eventuali modifiche.

7. Hai pagato un prestito

Se hai fatto una doppia ripresa per questo, non sei solo. Per quanto sembri indietro, estinguere un prestito può intaccare il tuo credito.

La ragione di ciò è ciò che è noto come il tuo mix di crediti, responsabile del 10% del tuo punteggio FICO®. È considerato migliore avere un mix più diversificato di credito. Ad esempio, due carte di credito e un prestito rateale, come un prestito personale, sarebbero migliori per il tuo punteggio rispetto a tre carte di credito.

Se paghi l'unica rata del prestito e ti rimangono solo carte di credito, ciò può influire sul tuo punteggio di credito.

Come risolverlo -- Mantieni un basso utilizzo del credito ed effettua tutti i tuoi pagamenti in tempo. Potresti prendere in prestito un altro prestito, ma vale la pena farlo solo se ne hai davvero bisogno. Non vale la pena pagare interessi per dare un piccolo aumento al tuo punteggio di credito.

Riportare in forma il tuo punteggio di credito

Prendersi cura del proprio credito è una delle decisioni finanziarie più intelligenti che si possano prendere. Ci sono molti modi in cui il tuo punteggio di credito può diminuire, alcuni più gravi di altri, ma sono tutti risolvibili se sai cosa stai facendo.

Se il tuo punteggio di credito è sceso di recente, inizia a capire qual è la causa. Quindi segui i passaggi precedenti per risolvere il problema.