Money Move n. 3:la guida definitiva alle commissioni bancarie

Come evitarlo: Non riesci a trovare un bancomat in rete? Spesso puoi utilizzare la tua carta di debito per ottenere un rimborso quando effettui un acquisto e di solito puoi controllare il saldo del tuo conto o trasferire fondi con l'app mobile del tuo istituto bancario.

Commissione fondi insufficienti/non sufficienti (NSF)

Costo :le commissioni NSF possono variare da $ 15 a $ 45 per transazione, a seconda della tua banca. E se non ti rendi conto che il tuo account è in scoperto, potresti accumulare alcuni di questi addebiti in un solo giorno.

Motivo :Se spendi più di quello che hai sul tuo conto bancario.

Queste commissioni vengono spesso addebitate indipendentemente dal fatto che si tratti di una transazione ricorrente (come una fattura con pagamento automatico), di un assegno scritto o di un acquisto con carta di debito appena registrato.

Scoprirai spesso che le commissioni NSF vengono applicate anche se la transazione viene rifiutata. E in alcuni casi, il commerciante che stavi cercando di pagare potrebbe anche addebitarti una penale. (Parla di aggiungere la beffa al danno!)

Le commissioni NSF possono essere un serio drenaggio per il tuo conto bancario. Dati recenti della FDIC hanno rilevato che le banche americane hanno raccolto oltre $ 11,45 miliardi (sì, con una "b") in NSF e commissioni di scoperto dai clienti nel 2017.

Come evitarlo: Buone notizie:è piuttosto semplice, ma richiede un po' di lavoro. Puoi:

• Registrati per ricevere avvisi sull'account per farti sapere quando vengono registrate transazioni di grandi dimensioni e quando il tuo saldo scende al di sotto di un determinato importo
• Controlla quotidianamente il tuo flusso di cassa per controllare i saldi bassi e le scadenze dei pagamenti
• Collega il tuo conto corrente a un conto di risparmio e sposta rapidamente denaro se ti avvicini a $ 0 (e se la tua banca consente trasferimenti automatici di scoperto, ancora meglio!)
• Registrati per la protezione da scoperto, se la tua banca lo offre

Le commissioni NSF sono in genere a nord di $ 30 ciascuna, anche se l'addebito stesso era inferiore a $ 1. Se non stai monitorando il saldo del tuo account, potresti facilmente accumulare più addebiti NSF in un solo giorno.

Commissione di scoperto

Costo :Se la tua banca offre una protezione contro lo scoperto, aspettati di pagare da $ 15 a $ 45 in commissioni per transazione... anche se hai acquistato solo un pacchetto di gomme da masticare da $ 0,99!

Motivo: Spendi più di quanto hai depositato sul tuo conto in un dato momento.

Lo sappiamo:suona simile alle commissioni NSF. La differenza? Le commissioni di scoperto vengono addebitate quando la tua banca consente all'acquisto di andare a buon fine, anziché rifiutarlo.

Questo può essere utile se non vuoi affrontare il fastidio di reinviare determinati pagamenti, in particolare le fatture ricorrenti che hai automatizzato. Ti aiuta anche a evitare le spese di restituzione da qualsiasi commerciante che stavi cercando di pagare.

Una volta che la tua banca ha approvato una transazione di scoperto, il saldo del tuo conto passerà in rosso (negativo). Dovrai depositare fondi non solo per riportare il tuo account in nero, ma anche per coprire le commissioni di scoperto che ti sono state addebitate.

Queste commissioni possono sommarsi facilmente e molto rapidamente. Secondo uno studio Doxo del 2020, le famiglie che incorrono in commissioni di scoperto finiscono per pagare una media di $ 354 all'anno.

Come evitarlo: Il modo migliore per evitare del tutto queste commissioni è scegliere una banca che non le addebiti. (Sì, qui c'è sicuramente un tema. ) Ad esempio, Chime ti aiuta a evitare le commissioni di scoperto sugli acquisti con carta di debito con SpotMe, che potrebbero potenzialmente farti risparmiare centinaia di dollari all'anno.

Dovresti anche tenere d'occhio il saldo del tuo conto e monitorare il tuo flusso di cassa. Non dimenticare eventuali addebiti ricorrenti come abbonamenti o pagamenti di utenze che potrebbero essere impostati sul pagamento automatico. E se il tuo saldo inizia a scendere, effettua un deposito o un trasferimento da un conto di risparmio collegato.

La protezione dallo scoperto è solitamente una funzionalità opzionale anche sui conti bancari. Se preferisci che qualsiasi transazione di scoperto venga semplicemente rifiutata, in genere puoi rinunciare. (Sappi solo che potresti incorrere in commissioni NSF, a seconda delle politiche della tua banca.)

Commissione per la sostituzione della carta

Costo: Non tutte le banche addebitano commissioni di sostituzione della carta (pssstt, Chime no! ), ma se lo fanno, aspettati di pagare tra $ 5 e $ 10 per farne spedire uno nuovo. Necessità veloce? L'elaborazione e la spedizione accelerate possono variare da $ 25 a $ 30.

Motivo: In qualche modo hai perso la tua carta di credito e ne hai bisogno di una nuova al più presto.

Almeno una volta all'anno perdo la mia carta di debito (o le mie chiavi, o la mia patente, o…). Sostituirlo non solo può essere un problema, ma può anche costare denaro con alcune banche.

Come evitarlo: Direi "non perdere la tua carta", ma questo mi renderebbe un ipocrita. 🙂 L'altra opzione è scegliere una banca che non addebiti costi per sostituire la carta o optare per la spedizione standard se non ne hai bisogno subito.

Commissione per transazioni estere

Costo: In genere, le commissioni per le transazioni estere saranno circa il 3% dell'acquisto totale. Quindi, se trovi un vestito carino da $ 60 in Italia o compri un giro di tequila da $ 100 in Messico, aspettati di sborsare qualche dollaro in più in commissioni di transazione (rispettivamente $ 1,80 e $ 3).

Motivo: Se viaggi fuori dal paese e desideri effettuare un pagamento con carta di debito o utilizzare la tua carta di credito per prelevare contanti da un bancomat, assicurati di non incorrere in commissioni per transazioni estere nel processo.

Quando la tua banca deve fare del lavoro extra per elaborare transazioni estere (o anche se la tua transazione deve semplicemente passare attraverso una banca straniera!), puoi spesso aspettarti di pagare una commissione di transazione per il servizio. Queste commissioni vengono aggiunte alle transazioni effettuate al di fuori degli Stati Uniti, indipendentemente dal fatto che vengano elaborate in valuta estera o già convertite in dollari USA.

In genere, le commissioni per le transazioni estere vengono addebitate come percentuale del tuo acquisto e spesso sono circa il 3% dell'importo totale della transazione.

Come evitarlo: Usa una carta di debito o di credito che consenta l'uso all'estero senza commissioni quando viaggi fuori dal paese. Puoi anche pagare in contanti, ma questo è meno sicuro rispetto all'utilizzo di una carta che puoi disattivare in caso di smarrimento o furto.

Altre commissioni

Ci sono altre commissioni bancarie da tenere a mente, anche se potresti non incontrarle così spesso.

Commissione di transazione in eccesso

Questo addebito si trova quasi sempre sui conti di risparmio, non sui conti correnti.

Grazie al regolamento D della Federal Reserve, i conti di risparmio sono limitati a sei prelievi per ciclo di estratti conto. Vai oltre e potresti incorrere in una commissione di transazione in eccesso, nota anche come commissione per attività in eccesso. In alcuni casi, i trasgressori recidivi possono vedere il loro account convertito in assegno o chiuso del tutto.

Le commissioni di transazione in eccesso sono generalmente comprese tra $ 5 e $ 7 per transazione al di sopra del limite consentito. In genere, questo limite non si applicano alle transazioni di persona, come i prelievi da bancomat o sportelli bancomat. Tuttavia, si applica a cose come bonifici ACH, assegni, pagamenti di bollette, bonifici, ecc.

Commissione per il bonifico bancario

Ci sono alcune volte in cui un trasferimento ACH o una transazione con carta semplicemente non lo taglieranno e devi inviare o accettare un bonifico bancario. I bonifici possono essere nazionali o internazionali, a seconda delle banche coinvolte, e possono essere immediati o richiedere alcuni giorni per essere elaborati.

I bonifici nazionali sono generalmente più convenienti, con commissioni che vanno da $ 15 a $ 25 ciascuno. I trasferimenti internazionali potrebbero costarti un po' di più, con una media di circa $ 25 a $ 40 per. Tuttavia, alcune banche rinunceranno alle commissioni sui bonifici in entrata o potrebbero consentire un certo numero di bonifici di cortesia.

Commissione dell'estratto conto cartaceo (cartaceo)

Al giorno d'oggi tutti si stanno spostando verso l'assenza di carta, il che è ottimo per l'ambiente ma non così eccezionale se preferisci un record cartaceo dell'attività del tuo account.

Se si desidera un estratto conto cartaceo da una banca che opera senza carta, è possibile che venga addebitata una commissione per l'estratto conto cartaceo. Questi possono variare da $ 5 a $ 10 per copia, anche se potrebbero essere esclusi per alcuni tipi di account.

Di solito puoi anche stampare i tuoi estratti conto in PDF da casa e risparmiare sui costi.

Commissione di chiusura dell'account

Come un ex che non è riuscito a gestire la rottura, alcune banche addebiteranno una commissione quando chiuderai il tuo conto. Ciò è particolarmente vero se il tuo account non è stato aperto per molto tempo, nel qual caso si parla di commissione di chiusura anticipata.

Le commissioni di chiusura del conto sono generalmente di circa $ 20 a $ 25. Nel migliore dei casi, questa tariffa è scomoda. Se stai chiudendo il tuo conto perché non sei soddisfatto della tua banca, tuttavia, una commissione di chiusura del conto potrebbe sembrare sale nella ferita.

Il modo migliore per evitare questa commissione è mantenere aperto il tuo conto fino a quando non hai superato la soglia di "chiusura anticipata" o, naturalmente, affidare i tuoi soldi a una banca che non ci crede. Sai, come quando apri un conto corrente Chime.

Non perdere denaro a causa delle commissioni bancarie

Mentre ci sono molte cose che puoi fare per eludere queste commissioni subdole, il modo più semplice (e più efficace) è semplicemente mettere i tuoi soldi in un posto dove queste commissioni non esistono nemmeno.

Hmm.. dove potrebbe essere? 🤗

L'attività bancaria tramite Chime ti dà accesso a un sacco di fantastiche funzionalità che possono farti risparmiare denaro serio durante l'anno. Oh, e abbiamo già detto che non ci sono costi nascosti? Inoltre, SpotMe ti dà accesso a scoperti senza commissioni fino a $ 100, quindi sei sempre coperto (anche se c'è una transazione a sorpresa di cui ti sei dimenticato!).