Che cos'è un conto di risparmio sanitario e dovresti aprirne uno?

Il periodo di iscrizione aperta (OEP) 2022 è in corso, il che significa che ora è il momento di iniziare a pensare a eventuali modifiche che potresti voler apportare al tuo piano di copertura sanitaria. Mentre esamini la tua lista di controllo per le iscrizioni aperte, una cosa che dovrebbe essere prima di tutto è se vuoi iniziare o meno a contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA).

Un HSA può aiutarti a controllare meglio le spese mediche risparmiando denaro sulle tasse, ma per essere idoneo, devi avere un tipo speciale di assicurazione sanitaria chiamata piano ad alta franchigia. Continua a leggere per saperne di più su come funzionano gli HSA e se sono l'account giusto per te.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario?

Un conto di risparmio sanitario è un conto di risparmio esentasse progettato specificamente per spese mediche qualificate. Gli HSA possono aiutarti a pagare alcuni costi medici, dentistici e oculistici, nonché quelli del tuo coniuge, figli o altre persone a carico ammissibili.

Utilizzando dollari non tassati in un conto di risparmio sanitario per pagare franchigie, co-pagamenti, coassicurazione e alcune altre spese, potresti essere in grado di ridurre i costi complessivi dell'assistenza sanitaria.

Come funziona un HSA?

Per avere un HSA, devi essere iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Per il 2022, il piano sanitario deve avere una franchigia di almeno $ 1.400 per la sola copertura o $ 2.800 per la copertura familiare. Alcuni datori di lavoro che offrono piani sanitari ad alta franchigia offrono anche HSA. In caso contrario, puoi aprire il tuo account HSA purché tu disponga di un piano idoneo.

Un HSA è di proprietà di un dipendente ma può essere finanziato dal dipendente o dal datore di lavoro. Se hai un HSA attraverso il tuo posto di lavoro, puoi impostare contributi automatici direttamente dalla tua busta paga. Ogni anno, decidi tu quanto contribuire al tuo account HSA, anche se non puoi superare i massimi imposti dal governo. Per il 2022, puoi contribuire fino a $ 3.650 se hai una copertura individuale o fino a $ 7.300 per la copertura familiare.

Dopo aver aperto un HSA, riceverai una carta di debito collegata al tuo saldo HSA, che potrai utilizzare per pagare le spese mediche ammissibili. Ciò include franchigie, copay e coassicurazione, oltre ad altre spese mediche qualificate non coperte dal piano. Tieni presente che i fondi HSA generalmente non possono essere utilizzati per pagare i premi.

A differenza di un conto di spesa flessibile, tutti i fondi non utilizzati dal tuo HSA verranno trasferiti di anno in anno, il che significa che non ci sono penalità "usalo o perdilo". Dopo i 65 anni, non puoi più contribuire a un HSA, ma i fondi possono ancora essere prelevati per le spese mediche. Tuttavia, possono essere soggetti all'imposta sul reddito se non utilizzati per le spese mediche idonee all'IRS.

Idoneità HSA

Per accedere ai vantaggi di un HSA, è necessario soddisfare i requisiti di idoneità dell'IRS.

Per un HSA, devi: 

• Avere un piano sanitario ad alta franchigia 
• Non essere iscritto ad altri piani sanitari (se non consentito dall'IRS) 
• Non essere iscritto a Medicare
• Non essere elencato come dipendente nella dichiarazione dei redditi di qualcun altro
• Avere meno di 65 anni (per poter continuare a contribuire)

Che cos'è un HDHP?

Un piano sanitario ad alta franchigia è un tipo di assicurazione sanitaria che viene fornita con una notevole franchigia per le spese mediche ma addebita premi mensili inferiori.

Franchigia =L'importo che paghi per i servizi sanitari coperti prima che il tuo piano assicurativo inizi a pagare.

Premi =L'importo che paghi per una polizza assicurativa.

Vantaggi e svantaggi di un HSA

Come la maggior parte delle opzioni di assistenza sanitaria, i conti di risparmio sanitario presentano vantaggi e svantaggi. Mentre valuti le tue scelte, considera i seguenti pro e contro prima di aprire un HSA.

Devo avere un conto di risparmio sanitario?

Quando consideri un HSA, pensa alle tue esigenze di assistenza sanitaria e a cosa puoi ragionevolmente permetterti quando si tratta di contributi, franchigie e premi. Se sei generalmente in buona salute e non prevedi di aver bisogno di cure mediche costose nel prossimo anno, un HSA potrebbe essere una scelta consigliabile. Ma se pensi che sarà difficile soddisfare una franchigia elevata e/o mettere da parte denaro per i contributi HSA, allora potrebbe non valere la pena aprirne uno. Naturalmente, anche l'idoneità sarà un fattore determinante. Se non hai un piano ad alta franchigia, un HSA non sarà un'opzione per te in questo momento, ma potrebbe esserlo in futuro.

Domande frequenti

Gli HSA sono un account a triplo vantaggio fiscale?

Gli HSA sono spesso indicati come a triplo vantaggio fiscale perché:1) i contributi non sono soggetti a tassazione, 2) il denaro può essere investito e crescere esentasse e 3) i prelievi non sono tassati fintanto che vengono utilizzati per medici qualificati spese.

È possibile utilizzare un HSA per i premi?

I fondi HSA generalmente non possono essere utilizzati per pagare i premi. Ci sono alcune eccezioni a questo, ad esempio se stai ricevendo una copertura per il proseguimento dell'assistenza sanitaria (come la copertura ai sensi del COBRA) o se stai ricevendo sussidi di disoccupazione federali o statali.

Fare riferimento alla pubblicazione 502 dell'IRS per ulteriori informazioni.

Per cosa posso usare il mio HSA?

I tuoi contributi HSA, che hanno un tetto annuale, possono essere utilizzati per pagare cure mediche, dentistiche e oculistiche, nonché farmaci da prescrizione. Gli importi prelevati da un HSA non sono tassati fintanto che vengono utilizzati per pagare i servizi che l'IRS considera come spese mediche qualificate.

Alcuni esempi di spese mediche qualificate includono:

• franchigie
• Servizi odontoiatrici
• Trattamenti psichiatrici
• Cura della vista
• Farmaci da prescrizione 
• Co-paga 

Per un elenco completo delle spese mediche qualificate, consultare l'IRS o il datore di lavoro.

Cos'è una carta HSA?

Una carta HSA è una carta di debito che ti consente di accedere ai fondi nel tuo conto di risparmio sanitario. È necessario utilizzare la carta per le spese ammissibili. Gli acquisti non idonei sono soggetti a una penale del 20% e dovrai richiederli sulle tue imposte sul reddito.

Pensieri finali

Per molte persone, le HSA offrono un modo favorevole alle tasse per pagare le spese mediche. Avviare un'HSA in tenera età, se ti qualifichi, e consentirgli di accumularsi nel tempo, può contribuire notevolmente alla tua salute finanziaria e medica. Tutto sommato, gli HSA possono essere un ottimo strumento per coprire i costi dell'assistenza sanitaria, ora e in futuro.