Conti insoluti:cosa sono e come evitarli

Se non hai mai ricevuto una chiamata da un esattore che ti chiedeva dei pagamenti scaduti, considerati fortunato. Dall'inizio del 2021, l'importo totale del debito delle famiglie statunitensi è in aumento e sempre più americani si trovano con una pila di pagamenti mancati sui loro conti. Ciò è particolarmente vero per i giovani americani, di età compresa tra i 18 e i 29 anni, che secondo la Federal Reserve Bank di New York avevano tassi di insolvenza a 90 giorni più alti nel 2021 rispetto ai loro coetanei più anziani.

Un mancato pagamento può facilmente degenerare in un caso di riscossione se non stai attento. Ecco perché è importante essere proattivi contro i debiti insoluti, che possono avere un grave impatto sul tuo punteggio di credito.

Scopri cosa devi sapere sugli account insoluti e come evitarli.

Cos'è un account insoluto?

Un conto insoluto si riferisce a qualsiasi tipo di denaro che hai preso in prestito da un prestatore o emittente di carte di credito che non è stato rimborsato in tempo e secondo i termini concordati per il pagamento programmato. Pertanto, se la data di scadenza sul tuo account va e viene senza un pagamento, il tuo account potrebbe essere segnalato come insoluto.

Ci sono conseguenze per la delinquenza a seconda della forma di finanziamento, della durata e della causa della delinquenza. I tipi più comuni di insolvenza si verificano con cose come carte di credito, mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto e prestiti personali non garantiti.

In che modo i pagamenti insoluti influiscono sul tuo credito?

La mora nei pagamenti può influire negativamente sul tuo punteggio di credito e sulla tua solvibilità se un prestatore lo segnala alle agenzie di credito. La maggior parte dei prestatori non segnalerà un account come insolvente fino a quando non saranno scaduti da 30 giorni. Se sei in grado di effettuare un pagamento mentre il tuo account è insolvente da meno di 30 giorni, è improbabile che il tuo punteggio di credito ne risenta. Tuttavia, man mano che passa più tempo senza almeno un pagamento minimo sul conto, il tuo rating del credito ne risentirà, in particolare se la delinquenza persiste oltre i 60 giorni.

Secondo i dati FICO, i consumatori con profili di credito più elevati vedranno effetti più duri sui loro punteggi 30 giorni dopo un mancato pagamento. Se il tuo debito rimane insoluto abbastanza a lungo, alla fine apparirà come un segno dispregiativo sul tuo rapporto di credito. Un marchio dispregiativo danneggerà ulteriormente il tuo punteggio di credito e potrebbe impedirti di ottenere prestiti, tassi di interesse competitivi e altri servizi finanziari in futuro.

Tieni presente che più vecchio è il conto insolvente, minore sarà l'impatto che avrà sul tuo punteggio di credito. Quindi un debito insoluto di 3 anni infliggerà meno danni al tuo credito rispetto a uno di 3 mesi.

Sanzioni per account insolventi

Oltre a segnalare il ritardo di pagamento alle agenzie di credito, alcuni istituti di credito imporranno una commissione per il ritardo non appena si perde un pagamento. I prestatori potrebbero anche aumentare il tuo interesse a un tasso percentuale annuo di penalità (APR), chiudere il tuo account e inviare il tuo debito alle riscossioni.

Come evitare la delinquenza con carta di credito

Siamo tutti colpevoli di aver effettuato un pagamento in ritardo - di tanto in tanto - sui soldi che dobbiamo. Il modo migliore per evitare pagamenti mancati in corso è rimanere diligenti con il tuo debito e avere un piano in atto.

Ecco alcuni suggerimenti per gestire il debito ed evitare la delinquenza:

• Imposta il pagamento automatico e i promemoria — Se hai numerose fatture mensili e fai fatica a tenerne traccia, impostare il pagamento automatico con la tua banca, cooperativa di credito o prestatore può aiutarti a non perdere mai un pagamento. Oltre al pagamento automatico, puoi anche impostare promemoria e avvisi sul tuo calendario in modo da non dimenticare una data di scadenza.
• Crea un budget e rispettalo — Un budget ti darà un'idea migliore di quanto guadagni e quanto puoi spendere. Impegnati a spendere entro i limiti delle tue possibilità in modo da avere abbastanza soldi per saldare completamente i tuoi saldi ogni mese.
• Controlla regolarmente il tuo rapporto di credito — La revisione del tuo rapporto di credito può essere un ottimo strumento per valutare la tua attuale situazione debitoria. Verificare che le informazioni riportate siano accurate e aggiornate. Se vedi informazioni che ritieni inesatte, contatta l'ufficio crediti che ha fornito il rapporto.
• Smetti di spendere con le tue carte di credito — Prova a mettere via la tua carta di credito e ad utilizzare una carta di debito per le tue spese quotidiane. Questo ti impedirà di accumulare più debiti e di scavare in un buco più profondo.
• Valuta la possibilità di consolidare il tuo debito — Una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito personale potrebbero aiutarti a garantire un tasso di interesse più basso, il che può rendere più rapido il pagamento del tuo debito. L'importante è non accumulare nuovi debiti dopo il consolidamento.
• Chiama la società emittente della carta di credito e spiega la tua situazione — Se sei in ritardo con i pagamenti, contatta subito il creditore, prima il tuo account diventa insolvente. Avviserli della tua situazione li renderà più propensi a lavorare con te su una soluzione:ricorda che i creditori vogliono evitare di dover addebitare il debito come una perdita, proprio come fai tu.

Cosa fare se hai già debiti insoluti

Avere uno o più conti insoluti non è la fine del mondo. Ha semplicemente lo scopo di essere un avvertimento che sei in ritardo con i pagamenti e devi recuperare. Puoi comunque mantenere un punteggio di credito decente con un pagamento in ritardo o insoluto nella tua cronologia.

Segui questi passaggi per controbilanciare e rimediare agli effetti del debito insoluto sul tuo account.

1. Dai la priorità ai pagamenti insoluti   

Se il tuo conto di credito è insolvente da più di 30 giorni, la prima cosa che dovresti fare è effettuare i pagamenti scaduti il ​​prima possibile, non lasciarli sfuggire di mano. Prima potrai iniziare a effettuare pagamenti, prima uscirai dalla delinquenza e tornerai in carreggiata.

2. Contatta il tuo prestatore

Il miglior passo successivo è contattare il tuo prestatore per iniziare il processo di recupero. Se hai bisogno di aiuto per ripagare una delinquenza, prova a elaborare un piano di pagamento con il creditore o chiedi informazioni sui programmi di difficoltà che potrebbero aiutare in caso di perdita temporanea di reddito o altre battute d'arresto finanziarie. Puoi anche chiedere informazioni su carte di credito o programmi di concessione di prestiti che possono aiutarti a rimetterti in piedi.

3. Contatta l'Agenzia Recupero Crediti

Se il tuo debito insoluto è già andato agli incassi, contatta l'agenzia di recupero crediti e prova a elaborare un piano di pagamento. L'esattore può spiegare le tue opzioni per il rimborso, come un pagamento forfettario o un piano per estinguere il debito nel tempo. Conosci i tuoi diritti, poiché il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) offre protezione ai consumatori a livello federale e la maggior parte degli stati ha anche leggi sulle pratiche di recupero crediti.

4. Impegnati a effettuare pagamenti puntuali

In futuro, se un pagamento in ritardo ha causato un calo del punteggio di credito, la cosa migliore che puoi fare è continuare a effettuare pagamenti puntuali su tutti i tuoi account. Dopo alcuni mesi di pagamenti puntuali e costanti, i tuoi punteggi di credito potrebbero lentamente migliorare.

Domande frequenti

Quanto tempo rimangono gli account insoluti nei rapporti di credito?

Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA), i conti insoluti possono rimanere sui tuoi rapporti di credito per un massimo di 7 anni dalla data in cui sono avvenuti. Anche se effettui pagamenti per il pagamento ritardato o saldi il conto, la mora può comunque rimanere nella tua storia creditizia.

Come faccio a rimuovere gli account insoluti dai rapporti di credito?

Un account insolvente verrà in genere rimosso dal tuo rapporto di credito dopo 7 anni. Se ti rendi conto che una delinquenza segnalata non è stata rimossa quando avrebbe dovuto essere, dovresti recuperare una copia dei tuoi rapporti di credito dalle 3 principali agenzie di credito (TransUnion, Experian ed Equifax). Se ritieni che un ufficio crediti abbia incluso una delinquenza imprecisa o obsoleta, puoi presentare una controversia con l'ufficio crediti.

Quando gli istituti di credito segnalano i conti come insolventi?

I ritardi di pagamento in genere non finiranno nei rapporti di credito per almeno 30 giorni dopo la data in cui manca il pagamento, anche se potresti comunque incorrere in commissioni di ritardo. Se si effettua l'intero pagamento in ritardo prima che siano scaduti i 30 giorni, gli istituti di credito e i creditori potrebbero non segnalarlo alle agenzie di credito come insolventi.

Pensieri finali

In definitiva, il modo migliore per evitare o rimediare ai conti insoluti è quello di essere un mutuatario responsabile. Se sei in ritardo con un pagamento, fai il possibile per pagarlo prima che arrivino 60 o 90 giorni di ritardo. Prima rettificherai i tuoi conti scaduti, maggiori saranno le tue possibilità di mantenere una buona reputazione creditizia.