Che cos'è un'agenzia di segnalazione del credito?

Le agenzie di reporting del credito sono parte integrante del processo di credit scoring. Che tu stia lavorando per riparare il tuo credito, costruirlo da zero o mantenere un punteggio eccellente, è importante capire cosa fanno queste agenzie e come funzionano.

Dopo aver appreso le basi, puoi utilizzare questa conoscenza a tuo vantaggio per ottenere il tuo punteggio di credito il più alto possibile. E poiché le approvazioni dei prestiti, le offerte di carte di credito e i tassi di interesse dipendono tutti dalla qualità del tuo credito, è fondamentale conoscere i dettagli dell'intero sistema.

Cosa sono le agenzie di reporting del credito?

Un'agenzia di informazioni sul credito (nota anche come agenzia di credito o agenzia di segnalazione dei consumatori) raccoglie e registra le informazioni sul credito sia dei singoli consumatori che delle aziende.

Negli Stati Uniti, il settore è dominato dalle tre maggiori agenzie di reportistica creditizia:Equifax, Experian e TransUnion. Sono tre società separate in competizione tra loro e, di conseguenza, non condividono informazioni avanti e indietro. Quindi, non è raro vedere informazioni diverse da ciascuna agenzia di informazioni creditizie.

Raccolta dati

I tipi più comuni di informazioni sul credito raccolte dalle agenzie di segnalazione del credito includono i saldi dei prestiti, i saldi delle carte di credito, la cronologia dei pagamenti, lo stato degli account e le informazioni pubbliche.

Le agenzie di segnalazione dei consumatori vendono quindi le tue informazioni a banche, compagnie assicurative, società di carte di credito e altri prestatori. Queste aziende utilizzano questi dati per creare offerte preselezionate personalizzate in base al tuo profilo di credito. Ti vendono persino le tue informazioni.

Questo processo fornisce a queste istituzioni finanziarie un modo per valutare meglio la tua solvibilità in base alle tue scelte passate e al carico di debito attuale. Anche le compagnie assicurative decidono le tue tariffe e i datori di lavoro possono decidere se assumerti o meno in base a queste informazioni.

Società private (non agenzie governative federali)

Tuttavia, è importante notare che, nonostante il loro ruolo apparentemente ufficiale, tutte e tre le principali agenzie di segnalazione creditizia sono società a scopo di lucro e non sono in alcun modo affiliate al governo federale.

Il loro scopo principale è massimizzare i profitti per i loro azionisti, proprio come qualsiasi altra società quotata in borsa.

Ecco perché è così importante monitorare il proprio rapporto di credito per garantire l'accuratezza delle informazioni lì. Assicurarsi che tutto sia completo e corretto è nel tuo interesse, ma non necessariamente nel loro.

Come sono nate le agenzie di reporting del credito?

Le tre grandi agenzie di credito, TransUnion, Equifax ed Experian, fanno risalire i loro antenati a piccole società investigative locali. Queste prime agenzie di credito raccoglievano tutte le informazioni apparentemente rilevanti che potevano su una persona, inclusi precedenti occupazionali, stato civile, età, razza, religione e testimonianze.

Hanno quindi fornito queste informazioni ai creditori, che le hanno utilizzate per determinare se una persona era degna di un prestito e quanti interessi sarebbero stati tenuti a pagare.

Nel tempo, sono cresciuti e si sono fusi fino a quando il sistema di rendicontazione del credito è passato da uno con molti uffici locali all'attuale sistema di tre principali agenzie di credito a livello nazionale.

Quando ciò accadde, i tre maggiori uffici divennero così potenti che divenne necessario regolamentarli. Ciò ha portato all'approvazione del Fair Credit Reporting Act (FCRA) per proteggerti dal loro potere crescente.

Come funzionano le agenzie di reporting del credito?

Ogni mese, le banche e altri creditori inviano milioni di record alle agenzie di segnalazione del credito, aggiornandoli sui loro mutuatari. Questi rapporti includono se i mutuatari hanno pagato il denaro dovuto quel mese, se erano in ritardo nel pagamento o se sono rimasti inadempienti sul saldo.

Accumulano tutti i dati forniti loro dalle banche e li elencano sul rapporto di credito di ogni individuo.

Sebbene la maggior parte delle informazioni venga aggiornata mensilmente, di solito hanno un tempo di elaborazione di diverse settimane prima che tutto sia completamente aggiornato.

La segnalazione non è richiesta

Nessun creditore o azienda è tenuta a inviare informazioni sul credito al consumo alle agenzie di segnalazione del credito. La maggior parte dei grandi istituti di credito e degli emittenti di carte di credito segnalano regolarmente, ma è meno probabile che gli istituti finanziari più piccoli facciano questo passo in più. Oppure potrebbero segnalare solo una o due agenzie.

D'altra parte, alcune aziende potrebbero non segnalare i tuoi pagamenti positivi ogni mese, ma facci sapere se hai saltato un pagamento.

Se richiedi un finanziamento mentre ricostruisci il tuo credito, chiedi al tuo prestatore o creditore se segnalano a tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito per assicurarti di migliorare tutti e tre i punteggi di credito.

Qual ​​è la funzione di Equifax, Experian e TransUnion?

Le agenzie di segnalazione del credito raccolgono i dati dai prestatori e dai creditori partecipanti, quindi segnalano le informazioni alle istituzioni finanziarie sulla storia creditizia complessiva dei richiedenti di credito. Troppi elementi negativi nei rapporti di credito possono comportare un punteggio di credito basso.

Potrebbe quindi essere negato del tutto il finanziamento o essere soggetto a un tasso di interesse più elevato e a una linea di credito inferiore. Questo può rendere costoso prendere in prestito denaro.

Segnalazione cronologia pagamenti

Puoi evitare di attraversare questa situazione comprendendo tutto ciò che includono nei rapporti di credito. Ad esempio, uno degli elementi negativi più comuni che possono apparire nel tuo rapporto di credito sono i ritardi di pagamento.

I ritardi di pagamento provengono da carte di credito e prestiti, come il mutuo, il prestito auto, il prestito studentesco o il prestito personale. Anche se non prendi in prestito denaro, anche altre società possono segnalare ritardi di pagamento, come gestori di telefoni cellulari e società di servizi pubblici.

È fondamentale effettuare i pagamenti in tempo per le bollette ogni mese. Un pagamento in ritardo può essere segnalato al contrassegno di 30 giorni sul tuo rapporto di credito e successivamente viene rimesso in vendita con incrementi di 30 giorni.

I tuoi punteggi di credito diminuiranno continuamente poiché il saldo rimane non pagato. Tuttavia, molti istituti di credito e società di carte di credito segnalano anche pagamenti puntuali, che possono fare molto per costruire un punteggio di credito elevato.

Informazioni pubbliche

Oltre alla cronologia dei pagamenti, le agenzie di segnalazione del credito importano anche informazioni pubbliche dai sistemi giudiziari. Ciò include fallimenti, sentenze, gravami fiscali, addebiti, pignoramenti, consulenza creditizia e riscossioni. La maggior parte di questi elementi rimane nel tuo rapporto di credito da sette a dieci anni.

È difficile impedire che queste informazioni appaiano sul tuo rapporto di credito, ma non è impossibile rimuoverle. Una società di riparazione del credito esperta può aiutarti a creare un piano strategico per rimuovere gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito per migliorare i tuoi punteggi di credito. Fare clic qui per un elenco delle nostre migliori società di riparazione del credito.

Errori nel rapporto di credito

Le agenzie di reporting del credito gestiscono milioni di record di dati ogni mese e sono molto inclini a commettere errori. Secondo un rapporto FTC, un americano su cinque ha un errore sul proprio rapporto di credito.

Questi errori possono essere costosi, quindi è fondamentale assicurarsi di vedere cosa viene spesso segnalato su di te, soprattutto prima di richiedere un prestito di qualsiasi tipo.

A causa dell'approvazione dell'FCRA, puoi richiedere una copia del tuo rapporto di credito gratuito a ciascuna agenzia di segnalazione del credito ogni 12 mesi per vedere se ci sono errori elencati. Potresti avere diritto a ulteriori rapporti di credito gratuiti in determinate circostanze, come ad esempio:

• dopo aver inviato un avviso di frode
• diventare disoccupato e intenzione di fare domanda per un impiego
• ricevere assistenza pubblica
• Negli ultimi 60 giorni è stato negato credito o assicurazione.

Se vedi errori nel tuo rapporto di credito, puoi presentare una contestazione per rimuovere gli articoli errati. Inoltre, conosci i tuoi diritti in materia di rendicontazione creditizia, in modo da non essere ingiustamente penalizzato la prossima volta che avrai bisogno di un finanziamento.

Chi sovrintende alle agenzie di reporting del credito?

Le agenzie di segnalazione creditizia non sono enti pubblici o agenzie governative, ma ciò non significa che non sia coinvolta la supervisione del governo.

Dal 2012, il Consumer Financial Protection Bureau ha il compito di supervisionare le più grandi agenzie a livello federale. Il CFPB conduce esami per monitorare il modo in cui le agenzie di segnalazione del credito controllano l'accuratezza, indagano sui reclami dei consumatori e altre procedure.

Se hai un reclamo con uno di loro, puoi contattare il CFPB, l'FTC e il tuo procuratore generale dello stato. Potrebbero sembrare molti passaggi, ma è meglio coprire le tue basi e coinvolgere il maggior numero possibile di autorità di regolamentazione in caso di potenziali illeciti.

In che modo la FCRA regola le agenzie di reporting del credito?

Oltre alla supervisione del governo in corso, le agenzie di segnalazione del credito devono anche rispettare l'FCRA. Questa legge federale aiuta a proteggere i consumatori richiedendo alle agenzie di indagare su tutte le controversie entro 30 giorni.

Anche se questo non significa che le agenzie di credito ora si assicurino che i tuoi rapporti di credito siano accurati, ti dà ricorso quando segnalano ingiustamente la tua storia creditizia. Hai anche diritto a una copia annuale gratuita dei tuoi rapporti di credito.

Disattiva

Inoltre, l'FCRA ti consente di rinunciare a essere incluso negli elenchi di marketing venduti dalle agenzie di segnalazione del credito. Puoi farlo chiamando il numero 1-888-5-OPT OUT o visitando www.optoutprescreen.com.

Sfortunatamente, l'FCRA non ha sradicato tutti i problemi del sistema di segnalazione del credito. Le agenzie di credito sono ancora enormi società con un potere enorme.

Gestione delle controversie di credito

Le agenzie di segnalazione del credito sono ancora principalmente motivate dai soldi che guadagnano vendendo le tue informazioni di credito. Fornirti rapporti di credito e indagare su controversie di credito è qualcosa che sono costretti a fare e non qualcosa che erano disposti a fare da soli.

In quanto tali, le agenzie di credito fanno il possibile per evitare queste pratiche. Conoscere la storia e le motivazioni che stanno dietro ad esse è essenziale per comprendere la natura del sistema di rendicontazione creditizia.

Quando conosci la vera persona delle agenzie di credito, puoi quindi vedere perché ti viene concesso l'accesso ai tuoi rapporti di credito. Puoi anche vedere perché hai il diritto di riparare il tuo credito e perché può essere vantaggioso avere un esperto di riparazione del credito che lavori dalla tua parte.

Prenditi del tempo per conoscere l'FCRA e l'FDCPA e qualsiasi altra legge che regola le agenzie di credito, i creditori e le agenzie di recupero crediti.

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La FCRA ha sicuramente migliorato il processo di contestazione. Tuttavia, può essere necessario ancora molto tempo e fatica per rimuovere un elemento negativo dal tuo rapporto di credito. Questo perché spesso è necessario collaborare con le agenzie di segnalazione del credito, i creditori e gli esattori.

Se sei troppo impegnato per dedicare il tuo tempo a scrivere dozzine di lettere alle agenzie di segnalazione del credito e ai creditori, ci sono servizi legittimi di riparazione del credito che possono aiutarti.

Le società di riparazione del credito aiutano i consumatori a trattare con le agenzie di credito e a rimuovere gli elementi negativi dalla loro storia creditizia.

Possono anche aiutarti a gestire i tuoi creditori e le agenzie di riscossione. E poiché hanno squadre di avvocati con competenze ed esperienze specifiche in questo campo, le tue possibilità di successo sono molto più alte.

Come posso contattare le tre principali agenzie di credito?

Puoi trovare le loro informazioni di contatto in questa pagina:Informazioni di contatto di Credit Bureau