3 tipi di conti di credito:in che modo influiscono sul tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito viene calcolato utilizzando un algoritmo complesso basato su diversi fattori. Quindi, per migliorare il tuo punteggio di credito, è essenziale capire come lo determinano le agenzie di credito in modo da poter intraprendere azioni strategiche per migliorarlo.

Modello di credit scoring FICO

I punteggi FICO, il modello di punteggio di credito più comunemente utilizzato nella nazione, utilizzano cinque diverse categorie per determinare la tua solvibilità :

• Cronologia pagamenti
• Importi dovuti
• Lunghezza della storia creditizia
• Nuovo credito
• Tipi di conti di credito

La maggior parte di queste categorie sono piuttosto autoesplicative. Tuttavia, molti consumatori non hanno familiarità con i diversi tipi di credito e il modo in cui influiscono sui punteggi di credito.

La categoria "tipi di credito" costituisce il 10% del tuo punteggio di credito . I tre tipi di conti di credito includono conti rotativi, rateali e aperti .

Ti mostreremo perché avere un mix equilibrato di conti è importante e cosa comporta ogni diverso tipo di conto di credito. Quindi ti forniremo passaggi orientati all'azione per massimizzare il tuo punteggio di credito in questa categoria. Iniziamo.

Perché è importante disporre di diversi tipi di credito?

Nonostante contribuiscano solo per il 10% al tuo punteggio FICO, diversi tipi di credito sono una componente essenziale per determinare quel numero finale, in particolare se la tua storia creditizia è limitata.

Lo scopo sia del tuo punteggio di credito che del tuo rapporto di credito è quello di aiutare gli istituti di credito ad accertare quanto rischio rappresenti se ti prestano denaro. Ad esempio, effettuerai pagamenti coerenti in tempo ogni mese o è probabile che tu non riesca a pagare il prestito?

Se hai una lunga storia creditizia con più elementi nel tuo rapporto di credito, un prestatore può avere un'idea abbastanza chiara del tuo potenziale rischio di credito. Ma se hai poco o nessun credito, diventa più difficile. In queste situazioni, i finanziatori esaminano più da vicino il tuo mix di crediti.

Ciò potrebbe sollevare le sopracciglia perché gli istituti di credito vedranno che potresti non avere una storia di pagamenti regolari su altri tipi di prestiti. Sebbene la situazione di ogni individuo sia diversa, in genere è meglio avere vari account per aumentare i tuoi punteggi di credito.

Tre tipi di conti di credito

Ora che capisci perché il mix di crediti è importante, è tempo di scoprire quali sono disponibili per te come consumatore.

Come accennato, il credito si presenta in tre diverse forme:rateale, revolving e aperto. Sebbene ogni tipo di conto di credito possa influenzare i tuoi punteggi di credito in modo diverso, la maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che è meglio avere un mix sano.

Cos'è un conto rateale?

Il credito rateale si riferisce a un tipo di prestito che consente di prendere in prestito una somma fissa in anticipo , che rimborsi regolarmente nel tempo. Il pagamento è lo stesso ogni mese ed è distribuito su un periodo di tempo specificato. Il prestatore addebita gli interessi sull'importo preso in prestito, che è incluso nel pagamento mensile. I tassi di interesse possono essere fissi o variabili.

Se è fisso, pagherai lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito. Se è variabile, il tuo tasso di interesse e, di conseguenza, la tua rata mensile, possono fluttuare verso l'alto o verso il basso in base alle condizioni di mercato.

Prestiti rateali

I prestiti rateali sono spesso (ma non sempre) utilizzati per acquisti importanti che altrimenti sarebbero irraggiungibili per la maggior parte delle persone se dovessero pagare in contanti. Un tipico esempio è un mutuo.

Ogni mese il tuo pagamento va in parte al tuo saldo principale e in parte agli interessi, in genere per 30 anni (sebbene siano disponibili anche mutui a 15 anni).

Altri esempi di prestiti rateali sono i prestiti auto, i prestiti agli studenti, i prestiti per la casa e i prestiti personali.

Cos'è un conto revolving?

I conti di credito revolving non hanno un programma di pagamento predeterminato . L'esempio più comune di conto di credito revolving è una carta di credito.

Con una carta di credito, hai un limite di credito fisso di quanti soldi puoi prendere in prestito. Quindi, determini l'importo del saldo che desideri pagare ogni mese, il minimo o più. Il nome deriva dalla possibilità di trasferire il saldo alla fattura del mese successivo.

Puoi utilizzare la tua carta di credito più volte, ma ti vengono addebitati gli interessi sull'importo preso in prestito. Di conseguenza, il tuo credito disponibile diminuisce quanto più spendi e di conseguenza aumenta man mano che paghi il saldo.

Carte di credito

Le stime mostrano che oltre il 72% degli americani possiede almeno una carta di credito, che si tratti di Visa, MasterCard, American Express, Discover o di marchi meno comuni.

Altri tipi di carte di credito includono quelle dei rivenditori, che puoi utilizzare solo in quel negozio specifico. Con queste carte di credito, i titolari di carta di solito ricevono vantaggi, come sconti o coupon aggiuntivi. Anche le carte gas sono considerate credito revolving.

Le carte di credito in genere consentono di saldare l'intero importo dovuto o effettuare un pagamento minimo e portare un saldo. Ma, ovviamente, puoi sempre pagare più del pagamento minimo per non ricevere tanti interessi.

Se stai lottando per ottenere una carta di credito a causa di scarso credito, potresti prendere in considerazione l'idea di ottenere una carta di credito protetta per iniziare. Le carte di credito protette sono generalmente offerte a chiunque sia disposto a depositare un deposito cauzionale come garanzia. Tuttavia, possono essere un modo efficace per creare credito poiché la cronologia dei pagamenti viene segnalata alle agenzie di credito.

Linee di credito per il capitale proprio

I conti revolving non includono solo le carte di credito. Ad esempio, una linea di credito di equità domestica (chiamata anche HELOC) consente ai proprietari di case di accedere alla propria equità domestica senza prelevare una somma forfettaria tutto in una volta.

Invece, ricevi una linea di credito dalla tua banca o dalla tua cooperativa di credito. Come con una carta di credito, prendi i soldi quando ne hai bisogno e solo allora quell'importo inizia a maturare interessi.

Dal momento che stai utilizzando denaro dal patrimonio netto nella tua casa, di solito puoi richiedere gli interessi come detrazione fiscale. Quindi, quando prendi in prestito denaro dall'HELOC, inizi a rimborsarlo come faresti con il saldo di una carta di credito e il tuo credito disponibile torna a crescere.

Cos'è un conto di credito aperto?

I conti di credito aperti combinano essenzialmente i due concetti di credito rateale e revolving. Il tuo pagamento mensile varia ogni mese. Devi pagare il saldo per intero invece di portare un saldo al mese successivo. Esempi di conti aperti sono le bollette come elettricità, gas, acqua/liquame, spazzatura, Internet e TV via cavo.

La fattura varia a seconda del tuo utilizzo ogni mese e dovresti pagare l'intero importo entro la data di scadenza. I telefoni cellulari e le carte di credito aziendali sono altre forme di credito aperto. Le carte Charge sono simili alle carte di credito ma non hanno un limite di credito preimpostato.

Pagare puntualmente i tuoi conti aperti ogni mese, sfortunatamente, non aiuta il tuo credito. Tuttavia, non pagarli danneggia i tuoi punteggi di credito. Un'azienda di servizi pubblici o di telefonia cellulare non segnala regolarmente pagamenti mensili puntuali. Tuttavia, quasi certamente riferiranno di insolvenze. Gli account scaduti vengono generalmente segnalati quando sono in ritardo di 30 giorni o più.

In che modo i diversi tipi di credito influiscono sul tuo punteggio di credito

Non esiste una soluzione valida per tutti per migliorare il tuo punteggio di credito, ma può essere utile avere un mix diversificato di tipi di credito. Questo mostra agli istituti di credito che non ti affidi a un solo tipo di credito, in particolare le carte di credito. I finanziatori potrebbero anche fare alcune altre ipotesi basate sul mix di crediti dei tuoi rapporti di credito.

I prestiti rateali, ad esempio, possono aiutare il tuo credito perché creano una cronologia dei pagamenti positiva. Questo dimostra ai finanziatori che sei un mutuatario affidabile.

Inoltre, alcuni tipi di credito rateale sono considerati un tipo di credito "buono". Un mutuo, ad esempio, in genere indica che stai costruendo un capitale a cui potresti potenzialmente attingere in seguito.

I prestiti agli studenti potrebbero far pensare a un prestatore che il tuo potenziale di guadagno a lungo termine è più alto perché hai una laurea. Tuttavia, un prestito auto è talvolta considerato un tipo di credito "cattivo" perché il valore del veicolo si deprezza rapidamente rispetto all'importo del prestito.

Quanto credito è troppo?

I finanziatori non vogliono vedere troppo credito revolving utilizzato perché potrebbe indicare che sei in difficoltà finanziarie e spesso hai bisogno di un rapido accesso al denaro. Tuttavia, ciò non significa che dovresti chiudere immediatamente le carte di credito estranee.

Innanzitutto, la chiusura di vecchi account non li farà sparire automaticamente dal tuo rapporto di credito. E in secondo luogo, la chiusura di vecchi conti di carte di credito può effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito.

Come ottenere il giusto mix di crediti

Non esiste una formula specifica per ottenere il perfetto equilibrio del "mix di crediti". Tuttavia, avere vari tipi di credito creerà un buon mix di crediti. Detto questo, in genere non è saggio contrarre un prestito solo per il gusto di aggiungere un prestito rateale.

D'altra parte, i prestiti per la creazione di crediti sono stati creati appositamente per le persone con una storia creditizia limitata per creare credito. Tuttavia, sono molto convenienti e sostanzialmente stai prendendo in prestito da te stesso, in modo simile a una carta di credito protetta.

Potresti anche considerare di trasferire un debito della carta di credito a un prestito personale se puoi ottenere un tasso più basso. Pensa in modo creativo a come riparare contemporaneamente il tuo credito e potresti essere in grado di risparmiare qualche soldo in pagamenti di interessi.