Come ricostruire il tuo credito velocemente

Iniziare a ricostruire il tuo credito può sembrare un compito lungo con poca luce alla fine del tunnel. Ma in realtà, alcuni passaggi strategici possono fare una notevole differenza nel tuo punteggio di credito.

Sia che tu voglia solo alcune idee per ricostruire il credito o l'enchilada completa, ti guideremo attraverso le tue opzioni. Inoltre, troverai anche alcuni suggerimenti bonus su cosa non fare per far crescere quel numero.

Iniziamo.

8 strategie per ricostruire il credito

In realtà ci sono molti modi per far ripartire il tuo punteggio di credito. Scegline uno, sceglili tutti. Ricorda solo che prima inizi, prima inizierai a vedere i risultati.

1. Risolvere eventuali errori del rapporto di credito

Per prima cosa, devi controllare i tuoi rapporti di credito per vedere cosa c'è effettivamente lì. Puoi ottenere una copia gratuita dalle tre principali agenzie di credito una volta ogni 12 mesi. Basta inviare un modulo su AnnualCreditReport.com.

È sponsorizzato da Equifax, Experian e TransUnion ed è autorizzato dalla legge federale; in altre parole, accedere al tuo rapporto di credito gratuito è un tuo diritto legale!

Verifica imprecisioni

Una volta che hai i tuoi rapporti, devi perlustrarli per la precisione. Non guardare solo per vedere se i conti di credito sono tuoi:controlla l'importo dovuto, la cronologia dei pagamenti e altri dettagli per assicurarti che le informazioni siano accurate. Presta molta attenzione alle informazioni negative perché danneggiano maggiormente i tuoi punteggi di credito.

Se qualcosa sembra errato o obsoleto, invia una lettera di contestazione. Se la scheda è obsoleta o errata, dovrebbe essere rimossa entro pochi mesi.

Dopo aver apportato modifiche al tuo rapporto di credito, l'ufficio crediti dovrebbe inviarti una nuova copia gratuitamente, in modo che tu possa visualizzare gli aggiornamenti. A seconda dell'importanza della rimozione dell'elemento negativo, a questo punto potresti notare un aumento dei tuoi punteggi di credito.

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2. Mantieni basso il tuo debito o paga il debito esistente

Il debito gioca un ruolo enorme nel determinare la tua solvibilità agli occhi di prestatori e altri creditori. Avere troppo può essere una bandiera rossa, ma non averne abbastanza può far sì che gli istituti di credito non dispongano di informazioni sufficienti per andare avanti.

La chiave è non sovraccaricare un account specifico. Ad esempio, se ti stai avvicinando al limite di credito su una carta di credito, il tuo punteggio di credito subirà un colpo.

Se hai già esaurito alcune delle tue carte di credito, è ora di iniziare a pagarle. E se nel prossimo futuro hai bisogno di fare acquisti importanti con una carta di credito, pensa a distribuirlo su diversi account.

Utilizzo del credito

Hai bisogno di alcuni benchmark di confronto per quanto credito dovresti utilizzare?

In genere, si desidera mantenere il saldo al di sotto del 30% del limite di credito. Quel rapporto di utilizzo del credito (oltre al tasso di interesse che stai pagando) può aiutarti a determinare quali debiti saldare per primi.

Se il tuo TAEG è paragonabile a tutte le carte di credito, lavora per far sì che ognuna di esse sia inferiore a quella soglia del 30%. Ad esempio, se devi $ 4.000 su un account con un limite di $ 5.000, continua a pagarlo finché il tuo saldo non scende al di sotto di $ 1.500. Mantenere basso il debito ti fa risparmiare denaro e può anche aiutarti a correggere i tuoi punteggi di credito.

3. Effettua i tuoi pagamenti mensili in tempo

Non possiamo mai sottolineare abbastanza quanto sia importante pagare le bollette in tempo ogni mese. E questo non si riferisce solo alle tue carte di credito, ma anche a tutte le tue bollette, inclusi prestiti, utenze e telefoni cellulari. Quindi non stressarti se sei in ritardo di qualche giorno.

Quanto tempo hai prima che il tuo ritardo di pagamento venga segnalato alle agenzie di credito?

Il limite è di 30 giorni. Dopodiché, è probabile che il tuo mancato pagamento venga segnalato e il tuo punteggio di credito diminuirà. Ma ecco il trucco:riceverai una nuova voce negativa per ogni periodo di 30 giorni successivo che non hai pagato.

E se dopo alcuni mesi non hai ancora risolto qualcosa con il tuo creditore, potrebbero inviare il tuo account alle riscossioni. Ciò crea una voce negativa completamente nuova nel tuo rapporto di credito che può causare un enorme calo del tuo punteggio di credito, per non parlare di spaventare potenziali nuovi creditori.

Questo suggerimento non solo aiuta a prevenire nuove voci di credito inesigibili, ma aiuterà anche a migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo. Prendi in considerazione l'impostazione di pagamenti automatici o promemoria di pagamento e presto inizierai a vedere risultati positivi.

4. Evita di chiudere conti di credito esistenti

L'età dell'account è un altro fattore determinante utilizzato nel punteggio di credito. Anche se potresti pensare che sia meglio chiudere un account, considera alcune cose prima di farlo.

Innanzitutto, comprendi in che modo l'età dell'account influisce effettivamente sui tuoi punteggi di credito. Qualsiasi nuovo conto di credito potrebbe causare un leggero calo del tuo punteggio di credito, quindi è importante mantenere aperti i conti di credito più vecchi per bilanciare nuovi prodotti finanziari.

Ma c'è un mito nella sfera delle finanze personali secondo cui la chiusura di una carta di credito rimuove automaticamente quella cronologia dai rapporti di credito.

Non è vero. Ogni account chiuso rimane nel tuo rapporto per altri dieci anni.

Quando è intelligente chiudere il conto di una carta di credito?

La risposta è ogni volta che stai pagando una quota annuale o mensile che non è compensata da altri vantaggi ricevuti dal conto. Ad esempio, se possiedi una carta di viaggio premio, puoi accumulare punti sufficienti che ti fanno risparmiare più di quanto paghi per la quota annuale.

Dai un'occhiata a come stai usando le tue carte di credito per determinare se meritano davvero un posto nel tuo portafoglio.

5. Usa una carta di credito protetta o un prestito per la creazione di crediti

Potrebbe essere difficile ottenere nuovo credito se hai un passato finanziario traballante. Ma potresti averne bisogno per un'emergenza monetaria o per avere un account che segnali i tuoi pagamenti puntuali e aiuti il ​​tuo credito.

Fortunatamente, due prodotti possono aiutarti in queste situazioni, ma presentano alcuni avvertimenti.

Carte di credito protette

Il primo è una carta di credito protetta. Sono comuni con banche e cooperative di credito, anche se puoi trovare anche alcune opzioni online.

Per ricevere una carta di credito protetta, è necessario effettuare un deposito cauzionale che funge da garanzia in caso di mancato pagamento con carta di credito. In cambio, tuttavia, il creditore dovrebbe presentare regolarmente rapporti alle agenzie di credito in modo che tu possa iniziare a ricostruire i tuoi punteggi di credito.

Prestiti Credit Builder

Il secondo prodotto finanziario è un prestito generatore di credito. Ancora una volta, si effettua un deposito dell'importo del prestito all'istituto finanziario, quindi si effettuano pagamenti mensili (con interessi). Può sembrare improduttivo pagare per i soldi che hai già, ma il prestatore segnala la tua cronologia dei pagamenti ed è questo che ti aiuta a creare credito.

Dopo aver utilizzato con successo uno di questi prodotti per un certo periodo di tempo, di solito puoi passare a una carta di credito o prestito migliore.

Come puoi ricostruire velocemente il tuo credito?

Non è un segreto che la ricostruzione del credito richieda tempo. Ma ci sono alcuni modi per accelerare il processo.

6. Effettua pagamenti due volte al mese

Anche se paghi completamente il saldo della tua carta di credito ogni mese, i tuoi punteggi di credito potrebbero risentirne se addebiti molto.

Perché?

Le agenzie di credito non esaminano i saldi della tua carta di credito in tempo reale. Invece, in genere ricevono aggiornamenti mensili dalle società di carte di credito.

Ciò significa che anche se il tuo saldo è di $ 0 dopo aver pagato l'estratto conto, il tuo rapporto di credito potrebbe avere un aspetto diverso. In effetti, potresti sembrare che tu abbia un tasso di utilizzo del credito del 100% anche se non stai portando un saldo ogni mese!

Puoi evitare questo problema effettuando più di un pagamento ogni mese. In questo modo, stai riducendo il saldo della tua carta di credito quando l'istituto di emissione della carta di credito sceglie di scattare un'istantanea del tuo account e inviarla alle agenzie di credito.

Se addebiti un importo elevato e puoi ripagarlo immediatamente, puoi farlo anche prima della scadenza del tuo estratto conto.

7. Aumenta i tuoi limiti di credito

Quando non hai i mezzi per saldare il debito della tua carta di credito in grandi quantità ma stai effettuando pagamenti puntuali ogni mese, è ancora possibile migliorare il tuo punteggio di credito. Puoi farlo richiedendo un aumento del limite di credito all'emittente della carta di credito.

Ciò riduce automaticamente l'utilizzo del credito. Ecco come.

Di nuovo, supponiamo di avere un saldo di $ 4.000 su una carta di credito di $ 5.000. Questo è un rapporto di utilizzo del credito dell'80%. Ma se sei un cliente fedele con una lunga storia di rimborsi, puoi chiamare il servizio clienti e chiedere una linea di credito più ampia.

Supponi di aumentare il limite di credito disponibile a $ 8.000 e di non aggiungere nuovi debiti all'account. Il tuo saldo di $ 4.000 ora rappresenta solo un rapporto di utilizzo del credito del 50%. È un ottimo inizio e ti rende molto più gestibile portare quel numero fino al 30%.

8. Richiedi di essere un utente autorizzato

Se sei vicino a qualcuno con una storia creditizia positiva, considera di diventare un utente autorizzato su uno dei suoi conti di carta di credito esistenti. Quando lo fai, otterrai automaticamente l'età dell'account e la cronologia dei pagamenti aggiunti al tuo rapporto di credito. È fondamentalmente una scorciatoia per ricostruire il credito.

Lo svantaggio, ovviamente, è che qualsiasi cronologia negativa associata al loro account verrà inclusa anche nei rapporti di credito. E se accedi alla carta e addebiti molto o non paghi in tempo, anche il loro credito ne risentirà.

Questo può essere uno strumento estremamente efficace per creare credito rapidamente, ma richiede sicuramente uno stretto rapporto e una conversazione anticipata sulle aspettative.

Sii onesto sulle tue intenzioni e chiedi alla persona la totale trasparenza nelle proprie abitudini creditizie. Dopotutto, se colpiscono un aumento finanziario, potrebbero interessare anche te.

Tuttavia, diventare un utente autorizzato è sicuramente un'opzione praticabile, soprattutto se puoi avere un dialogo aperto con qualcuno come un genitore, un coniuge o un amico per tutta la vita.

Quanto tempo ci vuole per ricostruire la tua storia creditizia?

Ricostruire la tua storia creditizia è sicuramente un processo. Alcuni segni negativi, come i ritardi di pagamento, possono rimanere nel tuo rapporto per un massimo di sette anni. I fallimenti possono durare fino a dieci anni. Naturalmente, è possibile rimuovere gli elementi negativi molto prima. Ma anche se non lo sono, il loro impatto sul tuo punteggio di credito inizia a diminuire con il passare del tempo.

Una volta che inizi a immergerti in alcune delle tattiche di cui abbiamo discusso, probabilmente inizierai a vedere i risultati nel tuo punteggio di credito entro pochi mesi.

Dopodiché, potrebbero essere necessari ancora anni per riparare completamente il tuo credito, a seconda di ciò che è specificamente indicato nel tuo rapporto. Fortunatamente, le cose che devi fare per costruire il tuo credito sono anche cose che sono davvero benefiche per la tua salute finanziaria generale.

Pensieri finali

Vale la pena apportare alcune modifiche allo stile di vita per saldare il debito, effettuare i pagamenti in tempo e rimanere regolarmente aggiornati sul rapporto di credito.

Dopotutto, riparare il tuo credito è solo il primo passo. Una volta avviato, puoi iniziare a pensare anche agli obiettivi finanziari, che si tratti di acquistare una casa, tornare a scuola o risparmiare per un acquisto importante. Con un buon credito, avrai accesso ai migliori tassi di interesse.

La cosa migliore di avere un buon punteggio di credito è che apre le porte a più possibilità per la tua vita. Quindi, quando inizi ad agire per riparare il tuo credito, stai facendo il primo passo in un viaggio pieno di potenziale.