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Come rimuovere elementi dispregiativi dal tuo rapporto di credito

Un marchio dispregiativo può avere un impatto significativo sul tuo rapporto di credito e, di conseguenza, sul tuo punteggio di credito. Entrambe sono considerazioni importanti ogni volta che richiedi un prestito o una carta di credito, quindi è essenziale capire cosa sta danneggiando il tuo credito.

Sebbene quasi tutti gli elementi negativi nel tuo rapporto di credito siano considerati dispregiativi, ci sono diverse distinzioni da fare per ogni tipo.

Scopri le basi dei marchi dispregiativi e come ogni tipo influisce sul tuo credito. Quindi puoi decidere la migliore linea d'azione per aggiustare le tue finanze.

Una volta aumentato il punteggio di credito, beneficerai di tassi di interesse migliori e limiti di credito più elevati. Per arrivarci inizia con l'eliminazione degli elementi di credito dispregiativi, quindi continua a leggere per scoprire tutto ciò che devi sapere.

Cos'è un marchio dispregiativo?

Un segno dispregiativo si riferisce a qualsiasi elemento negativo elencato nei rapporti di credito di Experian, Equifax e TransUnion.

Le società partecipanti, come società di carte di credito, istituti di credito, gestori di mutui e operatori telefonici, segnalano queste informazioni alle tre principali agenzie di segnalazione del credito.

La maggior parte dei marchi dispregiativi rimangono sui tuoi rapporti di credito per un massimo di sette anni. Tuttavia, alcuni sono più gravi e possono durare fino a dieci anni dalla data dell'ultima attività dell'account.

È fondamentale comprendere i diversi tipi di marchi dispregiativi in modo da sapere come evitare di aggiungerne di nuovi al tuo rapporto di credito in futuro.

Ecco una carrellata di alcuni dei tipi più comuni di marchi dispregiativi. Ti mostreremo quindi esattamente come trovarli nel tuo rapporto di credito in modo da sapere esattamente cosa potrebbe influire sul tuo credito.

Pagamenti in ritardo

Forse il segno dispregiativo più comune che puoi avere sul tuo rapporto di credito è un ritardo nel pagamento. Un creditore può segnalare pagamenti in ritardo e mancati 30 giorni dopo la scadenza. I pagamenti mancati in genere rimangono nel tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data del primo pagamento insoluto.

Un mancato pagamento viene aggiornato a un livello di gravità superiore ogni 30 giorni. Quindi potresti anche vedere pagamenti in ritardo di 60, 90 o anche 120 giorni come parte della cronologia dei pagamenti. Il tuo punteggio di credito diminuisce ulteriormente ogni 30 giorni in cui il pagamento rimane in ritardo.

Raccolte

Una volta che un creditore ha addebitato un conto, viene cancellato come una perdita ai fini fiscali e venduto a un'agenzia di riscossione per pochi centesimi. Questo di solito accade dopo che il debito è in ritardo di 120 giorni e si traduce in un conto di riscossione sul tuo rapporto di credito.

Fallimento

Se hai dichiarato fallimento negli ultimi anni, sarà elencato nel tuo rapporto di credito. Fa parte del compromesso per l'estinzione di gran parte del tuo debito. Un fallimento del Capitolo 13 rimarrà in genere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data di deposito. Un fallimento del Capitolo 7 rimarrà in genere sul tuo rapporto di credito per dieci anni.

Pegno fiscale

I gravami fiscali si verificano quando non si pagano le tasse. L'IRS di solito pone un privilegio fiscale federale contro la tua proprietà. Sfortunatamente, un privilegio fiscale non pagato può rimanere sul tuo rapporto di credito a tempo indeterminato (e può portare ad altre gravi conseguenze come il sequestro salariale). Un privilegio fiscale pagato può rimanere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni dopo che è stato presentato.

Preclusione

Una preclusione si verifica quando rimani seriamente indietro nei pagamenti del mutuo della casa.

La tempistica esatta per la preclusione della banca sulla tua casa varia a seconda del contratto di prestito. Tuttavia, in genere inizia tra tre e sei mesi dopo che hai iniziato a mancare i pagamenti. Quindi, rimane sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data di deposito.

Sentenza civile

Se hai mai perso una causa civile che ti ha portato a un debito con l'attore, allora probabilmente avrai un giudizio civile sul tuo rapporto di credito.

Un giudizio civile pagato può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Una sentenza civile non pagata può essere rinnovata per altri sette anni. In alcuni stati, potrebbe continuare a essere rinnovato a tempo indeterminato.

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Come trovare segni dispregiativi sul tuo rapporto di credito

Per scoprire quali marchi dispregiativi sono attualmente attivi, dovrai ordinare il tuo rapporto di credito gratuito da ciascuna delle principali agenzie di credito. Diversi creditori possono segnalare informazioni solo a determinate agenzie di credito, quindi è essenziale ottenerle tutte e tre. Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) ti consente di richiedere un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ogni ufficio di credito.

Dopo aver scaricato i rapporti di credito, esaminali attentamente. Alcune delle agenzie di credito ti aiutano a trovare rapidamente elementi di credito dispregiativi. Equifax, ad esempio, fornisce un rapido riepilogo nella parte superiore del tuo rapporto di credito che elenca "informazioni potenzialmente negative".

Puoi usarlo come guida per individuare segni dispregiativi. Tuttavia, è comunque una buona idea guardare ogni pagina individualmente. Innanzitutto, verifica la presenza di insolvenze in tutti i tuoi account. Quindi, guarda tutto ciò che è elencato in Conti negativi, riscossioni e registri pubblici (è lì che troverai l'elenco di sentenze, fallimenti e gravami fiscali).

In che modo gli elementi di credito dispregiativi influiscono sul tuo credito?

È chiaro che gli elementi dispregiativi influiscono sulla tua storia creditizia, ma esattamente come accade? In primo luogo, ognuno abbassa il tuo punteggio di credito. Quanto scenderà il tuo punteggio di credito dipende da diversi fattori.

Infrazioni meno gravi come un ritardo nel pagamento di 30 giorni potrebbero non causare un calo enorme. Diventa anche meno influente nel tempo una volta che hai ripagato il debito. Ma i principali elementi negativi possono causare riduzioni più significative del tuo punteggio di credito, soprattutto se avevi un punteggio di credito più alto all'inizio.

Proprio come gli elementi negativi minori, quelli importanti non ti danneggeranno così tanto nel tempo, specialmente dopo i primi due anni, ma è comunque un cambiamento incrementale. Anche se basta un solo evento finanziario per danneggiare il tuo punteggio di credito, possono essere necessari anni per riparare il tuo punteggio di credito dopo uno o più elementi dispregiativi. Ecco perché è così importante effettuare pagamenti tempestivi sui tuoi conti di credito.

Accesso limitato al credito

Oltre a danneggiare i tuoi punteggi di credito, i marchi dispregiativi limitano il tuo accesso al credito. Anche se i tuoi punteggi di credito iniziano a rimbalzare alcuni anni dopo che l'oggetto è stato archiviato, potenziali istituti di credito e società di carte di credito lo vedono ancora elencato nei tuoi rapporti di credito.

Ciò solleva una grande bandiera rossa per loro perché non sono sicuri se sarai in grado di soddisfare il tuo impegno finanziario nei loro confronti. Provoca incertezza, che non è qualcosa come gli istituti di credito, soprattutto se hai altri elementi problematici come grandi quantità di debito.

A seconda di vari altri fattori nella tua domanda, potresti non ottenere l'approvazione per il prestito o la carta di credito. Tuttavia, se si ottiene l'approvazione, gli elementi dispregiativi possono influire sulla qualità dei termini del prestito. Ciò include quanti interessi pagherai, quanti soldi puoi prendere in prestito e quanto tempo hai per rimborsare i fondi.

È possibile rimuovere elementi dispregiativi dal tuo rapporto di credito?

Sì, è possibile rimuoverli prima che invecchiano naturalmente. Per legge, le agenzie di informazioni sul credito non possono elencare informazioni che non siano accurate, corrette o non verificate.

Ecco perché è così importante rivedere i rapporti di credito e assicurarsi che tutte le informazioni siano corrette. In caso contrario, puoi contestare i marchi dispregiativi errati con cui non sei d'accordo.

L'ufficio crediti è tenuto dalla legge federale a indagare sulla controversia e risolvere la questione entro 30 giorni. Queste leggi sono applicate dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e dalla Federal Trade Commission (FTC).

Puoi contestare sia i marchi dispregiativi aperti che quelli chiusi e farlo da solo o con l'aiuto di un professionista. Ci sono pro e contro associati a ciascun metodo, quindi fai le tue ricerche per trovare quello più adatto a te.

Disputare da soli un marchio dispregiativo

Forse il miglior motivo per contestare gli elementi negativi da solo è che è gratuito. Certo, dovrai fare molte ricerche per trovare i metodi più efficaci, ma se vivi da stipendio a stipendio, questa è la tua migliore opzione.

Dopotutto, indebitarsi ulteriormente non farà bene al tuo punteggio di credito. Ma dovrai stare attento a non commettere errori che potrebbero effettivamente finire per danneggiare ulteriormente il tuo punteggio di credito.

Ad esempio, il pagamento di una vecchia collezione può effettivamente rinnovare il periodo in cui rimane sui tuoi rapporti di credito, a seconda della prescrizione del tuo stato.

Inoltre, non vuoi offrire troppe informazioni nella tua lettera di contestazione. È compito dell'ufficio crediti verificare l'accuratezza e la completezza di ogni articolo. Consulta le nostre risorse sulle lettere di contestazione per iniziare il processo.

Convincere un professionista ad aiutare con le controversie

Se puoi risparmiare il costo relativamente basso dell'assunzione di una società di riparazione del credito per aiutare con le tue controversie, potrebbe essere una spesa utile.

Una società di riparazione del credito di qualità (come quelle che abbiamo esaminato) in genere ha un decennio o più di esperienza nella gestione di controversie sui marchi dispregiativi. Conoscono la legge dentro e fuori in modo da poter adottare il miglior approccio possibile per contestare ogni articolo.

Consigliamo lo studio legale Lexington. Hanno avvocati e assistenti legali nel personale per aiutarti. Puoi leggere la nostra recensione completa di loro qui. Oltre alla competenza tecnica, una società di riparazione del credito ti fa risparmiare anche il tempo e l'aggravamento necessari per supervisionare le controversie, soprattutto se ne hai diverse.

Richiedi una consulenza gratuita

La maggior parte dei servizi di riparazione del credito offre una consulenza gratuita prima di registrarsi per utilizzare i loro servizi. Quella chiamata ti dà la possibilità di rivedere la tua storia creditizia e ascoltare il loro piano per riparare il tuo credito. È un modo a bassa pressione per ottenere maggiori informazioni su come possono aiutarti.

Indipendentemente dal percorso che prendi, dovresti sapere che il cattivo credito non è permanente. Ci sono molti modi per risolverlo. Se eviti nuovi marchi dispregiativi, i tuoi punteggi di credito non hanno altro da fare che aumentare poiché gli attuali voti dispregiativi invecchiano e causano meno danni al tuo credito.

Puoi anche essere più proattivo contestando strategicamente quei marchi dispregiativi e rimuovendoli anticipatamente dai tuoi rapporti di credito.

Richiedi i tuoi rapporti di credito oggi in modo da poter capire il miglior piano di gioco per il tuo processo di riparazione del credito. Se sei intimidito, contatta un professionista che ti aiuti a indirizzarti nella giusta direzione.