Riparazione del credito fai-da-te:la guida essenziale

Scoprire di avere un cattivo credito di solito arriva nel momento peggiore possibile. Potresti non sapere nemmeno quanto sia grave finché non ti viene negata una nuova carta di credito, un cellulare o un prestito auto.

Quando controlli i tuoi rapporti di credito, potresti essere sorpreso di trovare uno o più account negativi che offuscano i tuoi punteggi di credito. O forse non sei nemmeno sicuro di come interpretare tutte le informazioni elencate lì!

Una volta che hai capito cosa c'è nei tuoi rapporti di credito e in che modo influisce sui tuoi punteggi di credito, puoi iniziare il tuo viaggio di riparazione del credito fai-da-te. Riparare il tuo credito non è qualcosa che puoi fare dall'oggi al domani, ma allo stesso tempo non devi aspettare anni per vedere un miglioramento.

Riparazione crediti fai-da-te:i vantaggi

Quando inizi a vedere aumentare il numero, inizierai anche a notare tutti i vantaggi correlati che derivano dall'avere un buon punteggio di credito. Ad esempio, potrai ottenere l'approvazione per più carte di credito e, finché continuerai a utilizzarle in modo responsabile, avrai limiti di credito più elevati pagando tassi di interesse inferiori.

Non devi sopportare il peso del cattivo credito per il resto della tua vita.

In questa guida alla riparazione del credito fai-da-te, imparerai quali fattori influenzano il tuo punteggio di credito, oltre a strategie sia a breve che a lungo termine per fissare il tuo credito. Ti insegneremo anche come rimuovere le informazioni negative dai tuoi rapporti di credito e dove andare se hai bisogno di ulteriore aiuto.

Cosa determina il tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito è un riflesso numerico di tutte le informazioni finanziarie contenute nel tuo rapporto di credito che proviene da una delle tre principali agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion.

I creditori e altre società inviano informazioni finanziarie relative a te e ad altri consumatori per contribuire a creare una rappresentazione accurata della tua solvibilità.

Alcuni creditori riferiscono a tutti e tre gli uffici, mentre altri possono riferire solo a uno. Le informazioni sul tuo rapporto di credito vengono quindi filtrate attraverso un modello di punteggio per creare il tuo punteggio di credito.

Punteggi FICO

Per i punteggi di credito vengono utilizzati diversi modelli di punteggio di credito, ma il punteggio FICO è il più popolare utilizzato da istituti di credito e società di carte di credito. L'intervallo del punteggio di credito di FICO è compreso tra 300 e 850.

Quando un creditore esamina la tua richiesta per una nuova carta di credito o prestito, controllerà i tuoi rapporti di credito e i punteggi di credito per determinare la tua solvibilità.

I creditori decideranno se ti qualifichi per una carta di credito o un prestito in base a quella e ad altre informazioni finanziarie. Se ti qualifichi, riceverai un tasso di interesse più alto se hai una storia creditizia scadente. Questo perché pensano che tu rappresenti un rischio maggiore di inadempienza sui tuoi pagamenti se hai un passato finanziario difficile.

Ottieni i migliori termini e condizioni disponibili quando hai punteggi di credito eccellenti. Ecco perché è essenziale avere il punteggio di credito più alto possibile in modo da poter mantenere bassi i pagamenti degli interessi.

Quindi, cosa c'è esattamente nel tuo rapporto di credito e in che modo influisce sul tuo punteggio di credito? Ecco come si scuote.

Cronologia pagamenti

La parte più grande del tuo punteggio di credito è determinata da quanto bene paghi le bollette ogni mese. In effetti, la cronologia dei pagamenti rappresenta un enorme 35% del tuo punteggio di credito! Vedrai questa cronologia elencata nei tuoi rapporti di credito tramite diversi conti di credito che hai avuto negli ultimi sette anni.

Sotto ogni prestito, carta di credito o mutuo che hai avuto, vedrai quanto hai pagato ogni mese per un periodo di tempo prolungato rispetto all'importo totale della fattura mensile.

Altri creditori come gestori di telefoni cellulari o società di servizi pubblici possono segnalare pagamenti in ritardo, ma in genere non segnalano pagamenti effettuati in tempo.

Se hai un pagamento in ritardo elencato, verrà contrassegnato con il ritardo esatto, che va da 30 giorni a 150 giorni (o più, se l'account è andato in default). Quindi, naturalmente, più tardi il pagamento, più il tuo punteggio di credito diminuirà di conseguenza.

Debito totale

Successivamente, il 30% del tuo punteggio FICO si riferisce a quanto debito hai. I prestiti rateali come un mutuo o un prestito studentesco non sono gravati tanto quanto i debiti rotativi come le carte di credito.

I prestatori esaminano il tuo rapporto debito/credito, o utilizzo del credito, che calcola quanto devi rispetto alla tua linea di credito massima sulle tue carte di credito.

Se sei vicino al limite massimo, il tuo credito ne risente. Poiché si tratta di un rapporto, due persone con lo stesso saldo della carta di credito potrebbero avere punteggi di credito diversi se uno ha limiti di credito più elevati.

Ad esempio, una persona con $ 3.000 addebitati su una carta di credito con un limite di credito di $ 10.000 ha solo un rapporto debito/credito del 30%. Ma qualcun altro con $ 3.000 addebitati su una carta di credito con un limite di credito di $ 5.000 avrebbe un rapporto del 60% e, a parità di altre condizioni, un punteggio di credito molto più basso.

Lunghezza della storia creditizia

Il 15% del tuo punteggio di credito dipende dalla lunghezza della tua storia creditizia. I finanziatori non possono valutare la tua capacità o volontà di rimborsare un prestito se hai una storia creditizia limitata. Il modello di punteggio di credito FICO considera da quanto tempo sono stati aperti i vari conti di credito, inclusi prestiti e carte di credito.

Sfortunatamente, i pagamenti degli affitti di solito non sono inclusi nel punteggio FICO, ma ci sono servizi di segnalazione degli affitti che potresti utilizzare come documentazione aggiuntiva nella tua richiesta di credito.

Nuovi conti di credito

Un'altra sezione che vedrai sui tuoi rapporti di credito si chiama Richieste. Questo si riferisce a ogni richiesta di nuovo credito che hai presentato negli ultimi due anni e può influenzare il 10% del tuo punteggio FICO.

Ogni richiesta difficile ridurrà di circa cinque punti durante il primo anno a meno che tu non abbia effettuato più richieste per lo stesso prodotto entro poche settimane l'una dall'altra. Ciò indica semplicemente che stavi valutando l'acquisto di un prestito o di una carta di credito e in genere viene trattata solo come una singola richiesta.

Mix di crediti

Il 10% finale del tuo punteggio di credito è determinato dai tipi di credito che hai. Abbiamo detto che il credito revolving come le carte di credito o le carte al dettaglio danneggia il tuo punteggio di credito più del debito rateale. I prestiti rateali hanno una sorta di bene legato a loro, come una casa o un'auto.

Questi tipi di prestiti mostrano che possiedi qualcosa di valore e sei più impegnato a ripagare quei prestiti rispetto agli acquisti sconosciuti con una carta di credito.

I prestiti agli studenti sono anche visti in modo più favorevole rispetto alle carte di credito perché indicano un investimento nel tuo futuro potere di guadagno e più soldi guadagni, più velocemente puoi estinguere i tuoi prestiti!

Informazioni negative sul tuo rapporto di credito

L'FCRA limita il periodo di tempo in cui un elemento negativo può rimanere nel tuo rapporto di credito, mentre gli elementi positivi e neutri vengono generalmente segnalati a tempo indeterminato.

Inoltre, la quantità di danni che ogni segno negativo provoca sul tuo punteggio di credito svanisce a poco a poco nel tempo. Ciò significa che il tuo cattivo credito non può durare per sempre finché inizi a implementare comportamenti positivi.

Gli account negativi possono essere rimossi con successo dalla tua storia creditizia prima del consueto limite di tempo, anche se non è sempre possibile a seconda della tua situazione. Potresti anche preferire passare il tuo tempo a rimuovere i segni negativi più recenti poiché quelli più vecchi cadono prima.

Ecco uno sguardo a ogni tipo di account negativo che potresti trovare nei tuoi rapporti di credito e per quanto tempo puoi aspettarti che rimangano lì se non puoi o non provi a rimuoverli.

Sconto addebito

Un addebito si verifica quando un creditore decide che un debito non è esigibile. Quindi, invece di tenerlo nei loro libri contabili come un debito scaduto o scaduto, possono invece eliminarlo dai loro conti scaduti segnalabili.

Addebitando il debito, migliora il rapporto sui crediti della società. Tuttavia, ciò non significa che il debito sia scomparso. Nella maggior parte dei casi, il debito viene venduto a un "acquirente di debiti" che paga pochi centesimi per dollaro per il valore nominale del debito.

Acquistando il debito, l'acquirente del debito può ora tentare di riscuotere l'importo dovuto (più spese processuali, interessi, spese di mora e altro). Contatta il debitore e spesso lo porta in tribunale per l'intero valore più eventuali commissioni applicabili.

Gli addebiti possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni più 180 giorni dalla data originale di insolvenza.

Raccolte

Gli incassi sono complicati perché pagarli potrebbe effettivamente finire per danneggiare il tuo punteggio di credito reimpostando la data di inizio da quando è stato segnalato. Prima di intervenire sulle raccolte, continua a leggere per scoprire come navigare in queste acque torbide.

Come gli addebiti, i conti di riscossione possono rimanere nel tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data in cui sei rimasto indietro con il creditore originale.

Pagamenti in ritardo

Anche se alla fine recuperi quanto dovuto, qualsiasi pagamento con più di 30 giorni di ritardo può apparire nel tuo rapporto di credito.

Tuttavia, alcuni creditori non segnalano il pagamento scaduto fino a quando non è dovuto un secondo pagamento perché vogliono evitare di turbare i buoni clienti che hanno semplicemente dimenticato la scadenza e l'hanno recuperata il mese successivo. Le agenzie di segnalazione creditizia richiedono che i creditori segnalino tutti i pagamenti scaduti dopo che un secondo pagamento è mancato.

Gli account insoluti rimangono nel tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dopo la data dell'ultimo pagamento programmato.

Fallimenti

I fallimenti rimangono sul tuo rapporto di credito per non più di dieci anni. Se il tribunale respinge il tuo caso, i dieci anni decorrono dalla data di archiviazione.

La quantità di tempo dipende anche dal tipo di fallimento che hai presentato. Ad esempio, i fallimenti del capitolo 13 restano attivi solo per sette anni, mentre i fallimenti del capitolo 7 rimangono nel tuo rapporto di credito per tutti i dieci anni.

Preclusioni

I pignoramenti rimangono sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Fortunatamente, non devi aspettare così tanto per comprare una nuova casa una volta che hai riacquistato la tua posizione finanziaria. Potresti beneficiare di un mutuo non appena due anni, anche se a volte più lunghi a seconda del tipo di prestito.

Sentenze

Le sentenze rimangono sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni dalla data di presentazione della causa o fino alla scadenza del termine di prescrizione applicabile, a seconda di quale sia il periodo più lungo.

La maggior parte dei termini di prescrizione sono inferiori a sette anni, quindi questo è il probabile tempo massimo in cui una sentenza o una causa verrà visualizzata sulla tua storia creditizia. Per essere sicuro, controlla le tue leggi statali specifiche per i dettagli.

Recupero

I recuperi possono rimanere sul tuo rapporto di credito anche per un massimo di sette anni. Tuttavia, vale la pena notare che, indipendentemente dal fatto che sia elencato nel tuo rapporto di credito, sei ancora finanziariamente responsabile per qualsiasi debito residuo dopo che la proprietà (come un'auto) è stata recuperata.

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Il metodo di riparazione del credito fai-da-te

La riparazione del credito fai-da-te è certamente possibile senza assumere una società di riparazione del credito professionale. Prima di iniziare, tuttavia, ti consigliamo di familiarizzare con il Fair Credit Reporting Act (FCRA) per conoscere i tuoi diritti quando hai a che fare con agenzie di credito, creditori e persino agenzie di recupero crediti.

Segui queste istruzioni dettagliate per imparare a identificare le voci negative come pagamenti in ritardo, prestiti insoluti e altri e avere le migliori possibilità di eliminarli dalla tua storia creditizia.

Fase 1:accedi al tuo rapporto di credito gratuito

Si spera che tu abbia già avuto accesso a una copia del tuo rapporto di credito da Equifax, Experian e TransUnion. In caso contrario, l'FCRA ti consente di ottenere un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio di credito su AnnualCreditReport.com ogni dodici mesi.

Inserisci alcune informazioni personali, rispondi ad alcune domande di sicurezza per verificare la tua identità e puoi scaricare il tuo rapporto di credito gratuito in pochi minuti. Puoi anche inviare una richiesta per una copia cartacea del tuo rapporto di credito da inviare per posta se preferisci. Oppure puoi chiamare il numero 1-877-322-8228.

Fase 2:esamina attentamente ogni rapporto di credito

Una volta che hai il tuo rapporto di credito in mano, dovresti controllarne l'accuratezza. I tuoi rapporti di credito non saranno sempre gli stessi poiché alcuni creditori e prestatori riferiscono solo a una o due agenzie di credito.

Anche se segnalano a tutte e tre le agenzie di credito, una delle agenzie di credito potrebbe commettere un errore durante l'inserimento della cronologia dei pagamenti. Quindi, devi guardare tutte e tre le agenzie di credito con un pettine a denti fini invece di presumere che le informazioni siano le stesse su ciascuna.

Dati personali

Innanzitutto, assicurati che le tue informazioni personali di base siano corrette e che nessun'altra persona sia elencata nei rapporti di credito. Quindi, scorri attentamente ogni pagina e guarda tutte le informazioni del tuo account.

Inesattezze

Dalla data di apertura del tuo account al saldo più alto che hai avuto, prendi nota di tutte le sezioni che sembrano errate, soprattutto se c'è un segno negativo come un ritardo di pagamento.

Vuoi anche confermare di essere il proprietario di ciascuna delle linee di credito per assicurarti che nessuno abbia aperto in modo fraudolento un conto a tuo nome. Se ci sono account che non riconosci, potresti essere stato vittima di un furto di identità.

Raccolte e registri pubblici

Dopo aver esaminato tutti i tuoi conti di credito aperti e chiusi, presta molta attenzione alla sezione dei record negativi del tuo rapporto di credito.

Qui troverai tutti gli account che non hai pagato come concordato, le raccolte o i registri pubblici che hai avuto. Qualsiasi elemento elencato in questa sezione causa il maggior danno al tuo punteggio di credito e dovrebbe probabilmente essere nell'elenco degli elementi per tentare di essere rimossi.

Fase 3:controversie sui file e richiesta di rimozione di informazioni negative

Se trovi elementi imprecisi, prematuri, fuorvianti, parziali, incompleti o discutibili nel tuo rapporto di credito, è tuo diritto e responsabilità contestare le informazioni e rimuoverle. Inoltre, la rimozione di elementi negativi dalla tua cronologia creditizia può anche avere un impatto positivo sul tuo punteggio di credito.

Sebbene molte persone non si rendano ancora conto che è possibile rimuoverli, migliaia di consumatori ogni giorno contestano con successo tali articoli con le agenzie di credito. Quindi, è più facile di quanto potresti pensare e un'alternativa molto migliore alla semplice attesa per anni che le informazioni negative abbandonino il tuo rapporto di credito.

Scrivere una lettera di contestazione di credito

Inizia inviando una lettera di contestazione di credito all'ufficio di credito elencando l'elemento negativo. Puoi trovare un esempio di lettera di contestazione qui. Conserva una copia per te e assicurati di selezionare la ricevuta di ritorno in modo da avere la prova che hanno ricevuto la tua lettera. Inoltre, assicurati di inviarlo tramite posta certificata.

Da quel momento, l'agenzia di segnalazione del credito ha 30 giorni per rispondere alla tua richiesta. Se hai ordinato il tuo rapporto di credito da AnnualCreditReport.com, hanno altri 15 giorni per rispondere, per un totale di 45 giorni.

Alcune persone ti diranno che puoi contestare online, ma abbiamo scoperto che le persone ottengono risultati molto migliori discutendo tramite posta ordinaria. Per saperne di più, fai riferimento a Perché non dovresti mai contestare gli errori del rapporto di credito online.

Cosa includere

Nella tua lettera di contestazione, assicurati di dettagliare tutte le informazioni errate nel tuo rapporto di credito. Se disponi di documentazione di supporto, includi le copie, non gli originali. Ma non è necessario includere la documentazione di supporto. Ricorda, l'onere della prova spetta alle agenzie di credito e ai creditori che segnalano le informazioni su di te.

Inoltre, assicurati di includere il tuo nome, numero di telefono e indirizzo attuale. Usa un tono educato e professionale senza esprimere alcuna opinione. Puoi elencare i motivi per cui stai contestando o semplicemente dichiarare che desideri contestarlo.

Dopo aver richiesto la controversia, la legge federale richiede alle agenzie di segnalazione del credito di indagare e il creditore pertinente deve fornire la prova dell'accuratezza dell'oggetto.

Potrebbe essere necessario andare avanti e indietro più volte tra i creditori e l'agenzia di segnalazione del credito. Può richiedere molto tempo e fatica, ma gli effetti sui tuoi punteggi di credito potrebbero valerne la pena.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Puoi comunque migliorare il tuo punteggio di credito anche se non riesci a rimuovere gli elementi negativi o se decidi di aspettare che cadano naturalmente dalla tua storia creditizia. È inoltre fondamentale gestire con cura gli incassi per non azzerare erroneamente la data di prescrizione.

Segui questi passaggi come parte della tua strategia completa di riparazione del credito per assicurarti di sfruttare tutte le opportunità ed evitare battute d'arresto non intenzionali che potrebbero causare danni permanenti.

Valuta i tuoi account nelle raccolte

Inizia guardando le tue raccolte recenti. Influiscono maggiormente sul tuo credito perché il debito più recente è più pesantemente ponderato. Inoltre, presta attenzione al tipo di debito che stai pagando.

Il debito medico non influisce sul tuo punteggio di credito tanto quanto altri tipi di debito, quindi concentrati prima su qualsiasi debito non medico. Prova a effettuare pagamenti completi poiché i pagamenti parziali possono reimpostare il limite di tempo per quanto tempo questi account possono rimanere nei rapporti di credito.

Puoi anche tentare di negoziare un accordo con l'agenzia di riscossione per pagare meno di quanto dovuto. Renditi conto solo che potresti dover riportare l'importo che è stato liquidato come reddito nella tua dichiarazione dei redditi, il che potrebbe comportare tasse più elevate e persino un'aliquota fiscale più elevata se ti sbatte in un'altra fascia di reddito.

Un altro problema con il pagamento degli incassi può verificarsi se l'agenzia di riscossione si comporta come se non avessi effettuato alcun pagamento. Evita questa truffa ottenendo accordi di pagamento per iscritto e conservando copie di tutti i documenti relativi all'account.

Continua a monitorare il tuo credito

Una volta che ti sei preso cura dei tuoi account nelle raccolte, assicurati che tali modifiche si riflettano accuratamente sul tuo rapporto di credito. Potrebbero essere necessari uno o due mesi prima che gli account si interrompano, quindi attendi diverse settimane prima di controllare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito.

Se non vedi alcun cambiamento positivo o l'elemento negativo è ancora elencato, dovresti presentare una controversia con l'ufficio crediti. Se mantieni una buona documentazione, dovresti avere tutta la documentazione appropriata di cui hai bisogno per una rapida procedura di contestazione.

Suggerimenti rapidi per riparare il tuo credito

Rimuovere gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito può avere risultati spettacolari sul tuo punteggio di credito, ma il processo di riparazione del credito può richiedere molto tempo.

Se stai cercando miglioramenti rapidi, puoi comunque utilizzare alcune strategie. Alcune sono correzioni minori, mentre altre possono comunque avere un impatto significativo, quindi controlla l'intero elenco per vedere quali puoi provare oggi per riparare il tuo credito.

Riduci il rapporto di utilizzo del credito

Ricordi quel rapporto di utilizzo del credito di cui abbiamo parlato prima? Più sei vicino all'esaurimento delle tue carte di credito, più basso sarà il tuo punteggio di credito.

Quindi, ha senso che pagare saldi elevati di carte di credito possa abbassare il rapporto e aumentare il punteggio di credito. Concentrati sulle carte di credito esaurite piuttosto che su quelle con saldi bassi. Mantenendo bassi i saldi della tua carta di credito, potresti vedere un aumento fino a 100 punti in pochi mesi.

Richiedi un aumento del limite di credito sulle carte di credito

Se non puoi permetterti di ripagare il debito extra per ridurre l'utilizzo del credito, hai comunque la possibilità di miglioramenti. Chiama l'emittente della tua carta di credito e richiedi un aumento del limite di credito sulla tua carta di credito.

Non vuoi effettivamente addebitare più di quanto devi già. Invece, vuoi semplicemente avere un limite di credito più alto in modo che il saldo della tua carta di credito esistente sia costituito da una percentuale più piccola del tuo credito disponibile.

Ecco un esempio. Supponiamo che tu debba $ 5.000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000. Utilizzeresti il ​​50% del tuo credito. Ma se hai il tuo limite fino a $ 15.000, il tuo saldo di $ 5.000 utilizzerà solo il 33% del tuo limite.

Quando effettui la chiamata al tuo creditore, è utile se hai inviato pagamenti regolari puntuali nel corso della tua storia con loro. Molto probabilmente, apprezzeranno la fedeltà dei clienti abbastanza da aiutare la tua linea di credito.

Diventa un utente autorizzato

Costruire la tua storia creditizia richiede molto tempo, ma è disponibile una scorciatoia. Trova un caro amico o un familiare con un credito di lunga data e solido e chiedi di diventare un utente autorizzato su uno o più dei suoi account. L'account della carta di credito verrà automaticamente aggiunto al tuo rapporto di credito nella sua interezza.

C'è un po' di rischio in questa mossa:se il tuo amico o parente smette di effettuare pagamenti o ha un saldo ingente, quelle voci negative verranno aggiunte alla tua storia creditizia.

Allo stesso modo, se accumuli saldi extra e non aiuti a effettuare i pagamenti di cui sei responsabile, il credito dell'altra persona verrà danneggiato. Può essere un'ottima tattica, ma richiede un po' di cautela.

Consolida il debito della tua carta di credito

Un altro modo rapido per riparare il tuo credito è prendere in considerazione l'idea di ottenere un prestito di consolidamento del debito. È un tipo di prestito personale che puoi utilizzare per estinguere le tue varie carte di credito, quindi effettuare un'unica rata mensile sul prestito.

A seconda dei tassi di interesse, potresti essere in grado di risparmiare sui pagamenti mensili ottenendo un tasso di prestito più basso. Guardati intorno utilizzando le pre-approvazioni per vedere per quale tipo di tariffe sei idoneo e come si accumulano rispetto alle tariffe attuali della tua carta di credito.

Anche se il tuo pagamento mensile rimane lo stesso, il tuo punteggio di credito vedrà comunque un aumento perché il debito rateale è visto in modo più favorevole rispetto al debito revolving.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Le banche più piccole e le cooperative di credito spesso offrono prestiti per la creazione di crediti per aiutare le persone a riparare il proprio credito. Quando prendi il prestito, i fondi vengono depositati su un conto a cui non puoi accedere.

Quindi inizi a effettuare pagamenti mensili sull'importo del prestito. Dopo aver rimborsato l'intero prestito, i fondi vengono rilasciati per l'utilizzo.

Può sembrare strano effettuare pagamenti su denaro che non puoi nemmeno spendere, ma è un modo per l'istituto finanziario di sentirsi protetto mentre hai la possibilità di dimostrare di essere un mutuatario responsabile.

Una volta completati i pagamenti e ricevuto il denaro, la banca segnala i pagamenti puntuali alle tre agenzie di credito, il che aiuta il tuo punteggio di credito.

Come mantenere la salute del credito nel tempo

Dopo che ti sei preso cura di tutti gli elementi del tuo passato finanziario che incidono sul tuo credito attuale, è tempo di guardare al futuro. Ecco alcuni suggerimenti per iniziare a mantenere l'aumento del punteggio di credito in modo da non ricadere nei vecchi schemi.

Rispetta un budget

Vivere con i propri mezzi è uno dei modi più importanti per mantenere le proprie finanze e il proprio credito in carreggiata. Quindi, anche se sei bravo a far durare i tuoi stipendi ogni mese, assicurati di mettere da parte una parte dei tuoi soldi in un conto di risparmio in modo da poterti occupare di eventuali emergenze finanziarie che si presentano.

Evita di mettere spese extra su una carta di credito perché è più difficile monitorare quanto stai spendendo. Invece, controlla il tuo conto in banca ogni sera per vedere come stai, o addirittura usa il metodo tutto in contanti per evitare di tentarti con acquisti impulsivi.

Paga le bollette in tempo

Ora sai che la maggior parte del tuo punteggio di credito dipende dalla tempestività con cui paghi le bollette ogni mese, in particolare quelle che probabilmente riporteranno le informazioni alle principali agenzie di credito. E anche un solo ritardo nel pagamento può causare un grave calo del tuo punteggio di credito.

Esci dal calendario e inizia a organizzare le tue scadenze in modo da sapere esattamente cosa devi per tutto il mese. Se hai bisogno di ulteriore aiuto, imposta i pagamenti automatici tramite la tua banca.

Utilizzare una carta di credito protetta in modo responsabile

Dopo aver raccolto le tue finanze mensili, vuoi iniziare a pensare di integrare ulteriormente il tuo credito con una carta di credito. Se hai problemi a ottenere l'approvazione per uno, prendi in considerazione la possibilità di iscriverti per una carta di credito protetta. È progettato specificamente per le persone che si stanno riprendendo da uno scarso credito.

Si effettua un deposito cauzionale per un importo che funge da limite di credito. Non paghi il tuo saldo mensile da quel fondo. Serve semplicemente come garanzia quando inizi a effettuare pagamenti in tempo.

Potresti iniziare con un limite a partire da $ 500, ma nel tempo puoi arrivare a limiti più alti e alla fine eliminare del tutto la carta di credito protetta. Nel frattempo, creerai una nuova cronologia di pagamenti positivi regolarmente segnalati ogni mese.

Registrati per un servizio di monitoraggio del credito

I servizi di monitoraggio del credito ti consentono di tenere d'occhio il rapporto di credito e il punteggio di credito. I migliori servizi di monitoraggio del credito hanno un piccolo canone mensile, mentre altri, come Credit Karma, sono completamente gratuiti. In ogni caso, è altamente raccomandato monitorare regolarmente il tuo punteggio di credito.

In che altro modo posso ottenere assistenza per la riparazione del credito?

Quando ti senti intimidito dalla riparazione del tuo credito, ci sono diverse risorse che puoi sfruttare per ottenere aiuto. Alcuni sono gratuiti, mentre altri costano denaro a seconda dei servizi di riparazione del credito che forniscono.

Qualunque sia la tua scelta, fai del tuo meglio per ricercare a fondo la società di riparazione del credito per assicurarti che abbia recensioni positive indipendenti e tenga sempre a cuore i tuoi migliori interessi.

Agenzie dei consumatori

Uno degli ostacoli più difficili quando si tratta di riparazione del credito è la disinformazione. Se vuoi essere certo di ottenere informazioni preziose di cui ti puoi fidare, devi trovare fonti affidabili. Fortunatamente, ci sono diverse agenzie che possono aiutarti a indirizzarti nella giusta direzione.

FTC

La Federal Trade Commission (FTC) è responsabile della protezione dei diritti dei consumatori. Questa agenzia governativa offre informazioni sul credito e sulla riparazione del credito, nonché suggerimenti per le persone che desiderano assumere una società di riparazione del credito rispettabile.

Poiché la Federal Trade Commission indaga su migliaia di reclami per frode che coinvolgono la riparazione del credito, adotta una posizione più cauta nei confronti delle società di riparazione del credito in generale.

CFPB

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aiuta a proteggere i consumatori da pratiche sleali, ingannevoli o abusive e intraprende azioni contro le aziende che infrangono la legge. Il sito Web di CFPB è spesso il posto migliore per presentare un reclamo contro prodotti o servizi finanziari.

Quando invii un reclamo, il CFPB lavora per ottenere una risposta. La maggior parte delle aziende risponde ai reclami entro 15 giorni.

BBB

Il Better Business Bureau (BBB) ​​è un'altra organizzazione di difesa dei consumatori, ma non è un'agenzia federale.

Tuttavia, raccolgono informazioni a livello locale e nazionale su tutti i tipi di società, comprese le società di riparazione del credito. Forniscono anche pagine di risorse gratuite che coprono varie tattiche per gestire il tuo credito e rimetterti in carreggiata.

Entrambe queste agenzie forniscono informazioni sulla riparazione gratuita del credito, ma per un effettivo aiuto gratuito per la riparazione del credito, vale a dire consigli, probabilmente dovrai rivolgerti a fonti aggiuntive.

Consulenze di credito gratuite da parte di professionisti della riparazione del credito

Molte società di riparazione del credito offrono assistenza gratuita per il credito, almeno in termini di informazioni iniziali per iniziare. È normale che le società di riparazione del credito offrano consulenze iniziali gratuite, nonché siti Web pieni di documenti scaricabili gratuitamente per aiutarti nel tuo percorso per aumentare il tuo punteggio di credito.

Questo è tipico della maggior parte delle rinomate società di riparazione del credito. Riceverai consigli personalizzati in base alla tua situazione, insieme a come ti consigliano di procedere. Oltre a fornirti un piano d'azione, un'onesta società di riparazione crediti non ti chiederà di firmare nulla finché non sarai pronto.

Sentiti libero di ricevere consulenze con più di un servizio di riparazione del credito in modo da poter confrontare strategie e prezzi e scegliere quello che fa per te.

Accesso alle informazioni da uffici specializzati

Una volta che hai ordinato il tuo rapporto di credito dalle tre principali agenzie di credito, potresti pensare di rivedere i tuoi file da agenzie di credito specializzate.

Le informazioni su questi rapporti di credito possono o non possono essere rilevanti per te. Dipende solo dalla tua storia finanziaria. Ecco un breve background su ciascuno di essi per darti un'idea di altri luoghi che potrebbero influire sulla tua solvibilità.

ChexSystems

Potresti essere elencato in ChexSystems se hai avuto problemi con un conto bancario in passato. Potresti aver chiuso un conto corrente a causa di assegni rimbalzati eccessivi o fondi insufficienti, saldi negativi non pagati o altri problemi.

La prossima volta che apri un conto presso un'altra banca, probabilmente ti verrà negato se sei in ChexSystems; infatti, l'80% delle banche lo utilizza come criterio per il processo di approvazione del conto.

Puoi accedere al tuo rapporto ChexSystems contattandoli qui:

Attenzione:Relazioni con i Clienti
12005 Ford Road, Suite 600
Dallas TX 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Rapporto CLUE

Potresti non aver eliminato il professor Plum in biblioteca con il candeliere, ma potresti comunque avere un rapporto INDIZIO. Questa agenzia tiene traccia della tua storia assicurativa e di eventuali reclami che potresti aver presentato in passato.

It covers both auto claims and personal property claims and is used by insurance companies to determine whether they want to offer you new coverage and how much they’re willing to provide. If you have a substantial history of claims over the last seven years, they may hesitate to offer a comprehensive insurance plan.

Here’s how to find out what’s on your CLUE Report:

https://consumer.risk.lexisnexis.com/

(866) 312-8076

Judicial Judgments

If you’ve had any type of civil lawsuit, tax lien, bankruptcy, or other judicial judgment, you can access all of your public records from CourthouseDirect.com.

Rather than going to multiple locations in different cities and states where you’ve lived, you can instead order your public records from this one spot.

Utilities History

When you sign up for utilities at a new home or apartment, the utility company will check your previous history against the National Consumer Telecom &Utilities Exchange (NCTUE).

The utility company can then see if you’ve had a history of delinquency and decide whether to provide you with service. Access your own utility history at NCTUE.

Rental Background

Many landlords also do a background check when selecting their next tenant. Occasionally, they do this as a soft pull on your credit report.

They might also access your rental history through a service that specifically screens renters for information like evictions, criminal records, and identity fraud. SafeRent is one such company providing this service to landlords.

Medical Insurance History

Finally, the Medical Insurance Bureau tracks your medical insurance claims. This helps future insurance companies determine the kind of health background you have and determine the risk associated with taking you on as a customer.

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