Come migliorare il tuo punteggio di credito, passo dopo passo

Con alcune mosse strategiche, come prendere di mira eventuali incassi dovuti, abbassare il rapporto di utilizzo del credito e utilizzare le bollette come strumento di costruzione del credito, il tuo punteggio inizierà a salire.

Monitorare il tuo punteggio di credito sembra interessante quanto scrivere una tesina.

Ma avere un buon credito è fondamentale per qualsiasi cosa, dall'ottenere un prestito all'ottenere un appartamento. Ciò significa che se il tuo punteggio di credito è nella fascia più bassa, dovrai essere proattivo, non solo monitorandolo, ma lavorando attivamente per migliorarlo.

Il problema? Ci sono molte informazioni contrastanti là fuori su cosa dovresti fare per migliorare il tuo punteggio di credito. Quali tattiche faranno davvero la differenza rispetto a quelle che sembrano funzionare?

Ecco cosa devi davvero sapere per migliorare il tuo punteggio FICO, che contiene la chiave di tanti sogni finanziari.

1. Scegli come target gli account di raccolta per primi

"Se la tua storia creditizia include fatture non pagate che sono in riscossione, lavora per ripagarle [prima] se possibile", afferma Kelley Long, membro della Commissione nazionale CPA FinLit presso l'AICPA.

Lasciare che un account arrivi così tardi da essere trasferito a un'agenzia di recupero crediti non è mai una buona cosa per il tuo credito, ma la buona notizia è che gli algoritmi di credit scoring ti ricompenseranno per aver pagato completamente questi account.

Con i conti di riscossione, la chiave è ottenere tutto per iscritto. Richiedi una lettera in cui si afferma che hanno ricevuto il pagamento per intero e che aggiorneranno il tuo rapporto di credito per mostrarlo.

In alcuni casi, un'agenzia di recupero crediti potrebbe essere disposta a negoziare e saldare il tuo debito per un importo inferiore all'intero importo. Ancora una volta, vorrai ottenere qualcosa per iscritto che dimostri che il debito è stato saldato e il conto chiuso. Ma tieni presente che questo tipo di accordo potrebbe apparire sul tuo rapporto di credito come una transazione, il che potrebbe essere meno positivo che se avessi pagato per intero.

2. Ripaga i debiti vicini al limite di credito

Anche se paghi la fattura della tua carta di credito in tempo, non è mai una buona idea mantenere un saldo vicino al limite massimo. Il rapporto magico è del 35%, afferma Kevin Gallegos, vicepresidente delle operazioni di Phoenix con Freedom Financial Network.

"Se hai una carta di credito con un limite di $ 10.000 e devi $ 3.500, questo è un utilizzo del 35%", osserva. “Qualsiasi valore superiore al 35% è considerato alto e può avere un impatto [negativo] sui punteggi di credito. Oltre il 50% avrà un impatto decisamente negativo sul punteggio di credito e una carta esaurita avrà un impatto molto negativo sul punteggio".

3. Ottieni un limite di credito più alto (se puoi)

Che tu ci creda o no, richiedere una linea di credito più alta con un account esistente può effettivamente aiutare il tuo punteggio di credito, afferma Gail Cunningham, portavoce della National Foundation for Credit Counseling (NFCC) no-profit.

“Oppure, apri una nuova linea di credito. L'idea è che dovrai la stessa quantità di denaro, ma è contro una linea di credito più elevata, quindi il rapporto tra credito e debito migliora", spiega.

"Questa opzione potrebbe non aiutarti se hai già problemi di credito, tuttavia, perché ci vuole un buon credito per ottenere più credito. Se, tuttavia, il tuo punteggio di credito è compreso tra 600 e 700 bassi e desideri migliorarlo ancora di più, potresti essere in grado di trovare una carta di credito che offra buone possibilità di approvazione per la tua fascia di punteggio di credito. "

Aggiunge:"Vorrei avvertire, tuttavia, che questa strategia funziona solo per una persona che è molto disciplinata e sa che non addebiterà più semplicemente perché ha accesso a una linea di credito più elevata".

In altre parole, rilassati al centro commerciale con quell'aumento della linea di credito.

4. Cerca conti non creditizi che riporteranno i pagamenti agli uffici di credito

John Ganotis, fondatore di CreditCardInsider.com, sottolinea questo punto straordinario:"La ricostruzione del credito non deve sempre comportare una linea di credito".

Un modo è mettere un servizio di utilità a tuo nome.

"Chiama i tuoi fornitori per scoprire chi segnala alle agenzie di credito."

Non è nemmeno necessario rivolgersi direttamente ai fornitori se non lo si desidera. Experian Boost è un servizio gratuito che ti accredita per i pagamenti puntuali delle utenze:pensa a cellulare, internet, cavo, riscaldamento, elettricità, acqua, ecc. Devi solo collegare il tuo conto bancario e lasciare che Experian faccia il resto.

Un altro è segnalare le spese di soggiorno alle agenzie di credito, incluso l'affitto.

"Experian e TransUnion ora includono i pagamenti dell'affitto [nella valutazione dei punteggi FICO] se segnalati tramite servizi di terze parti online".

5. Evita le società di "riparazione del credito" a scopo di lucro

Alcune aziende addebitano una grossa somma per "riparare" il tuo credito, ma in realtà possono fare più male che bene, afferma Carl Robins, vicepresidente e banchiere ipotecario di PrivatePlus Mortgage ad Atlanta.

“Quello che non dicono al consumatore è che si stanno iscrivendo a un servizio per migliorare i loro punteggi che gli istituti di credito – e le attuali linee guida di sottoscrizione per le transazioni ipotecarie – non accetteranno se ci sono ancora controversie di credito irrisolte sul loro rapporto di credito. ”

Aggiunge:"Inoltre non spiegano l'ingombrante processo per rimuovere le controversie irrisolte dai rapporti di credito per qualificarsi per l'acquisto di una casa o per rifinanziare il loro mutuo attuale".

Se ritieni di aver bisogno di aiuto per gestire il tuo credito, guarda a opzioni di consulenza senza scopo di lucro come l'NFC.

Come ottenere l'approvazione per una linea di credito con un punteggio di credito non perfetto

Se segui i passaggi precedenti e continui a pagare tutte le bollette in tempo, il tuo punteggio di credito migliorerà.

Purtroppo, però, ci vuole tempo. Migliorare il tuo punteggio di credito da sotto la media (metà 600 o meno) a buono (720 o migliore) può richiedere un paio d'anni. Se nel frattempo speri di acquistare una casa o richiedere altro nuovo credito, potrebbe essere una sfida.

Ecco alcune cose da tenere a mente:

1. Non richiedere un nuovo credito incautamente

Le agenzie di credito prendono nota ogni volta che richiedi un credito e farlo troppo spesso ostacolerà ulteriormente i tuoi sforzi per migliorare il tuo punteggio di credito.

Tieni presente che ci sono fattori diversi dal tuo punteggio FICO che vengono presi in considerazione quando richiedi una carta di credito, come il tuo reddito e il rapporto di utilizzo del credito.

Evita di richiedere un nuovo credito a meno che tu non ne abbia assolutamente bisogno o sei sicuro di essere approvato.

2. Collabora con una banca comunitaria o una cooperativa di credito

Se il tuo punteggio di credito non è quello che dovrebbe essere, una relazione con una banca comunitaria o un'unione di credito può davvero tornare utile.

"Un banchiere che sa che forse può guardare dietro la scarsa storia creditizia", ​​afferma Charlie Crawford, Presidente e CEO della Private Bank di Buckhead ad Atlanta. "Guarderanno il quadro generale piuttosto che solo una partitura o qualche altra informazione a sé stante."

Soprattutto, un banchiere della comunità può essere diretto con te e farti conoscere le tue possibilità di essere approvato prima di applicare effettivamente. Aspettare un paio di mesi mentre apporti alcune modifiche all'utilizzo del credito o al budget può fare la differenza tra l'approvazione o il rifiuto di un mutuo e un banchiere esperto può dirtelo.

3. Prendi in considerazione il credito garantito

"La creazione di un credito garantito in contanti è un modo per dimostrare la tua capacità di pagare senza mettere a rischio un nuovo prestito bancario", afferma Crawford.

Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 600, potresti prendere in considerazione una carta di credito protetta per aiutarti a stabilire una nuova linea di credito e avere pagamenti tempestivi segnalati agli uffici.

Una carta di credito protetta funziona proprio come una normale carta di credito, tranne per il fatto che devi prima depositare denaro in un conto di risparmio per "proteggere" la tua linea di credito. La maggior parte delle carte di credito protette può essere convertita in carte di credito tradizionali (e si ottiene il rimborso del deposito cauzionale) dopo un periodo di utilizzo responsabile.

Il risultato finale

La strada per migliorare il tuo credito non è sempre facile, ma ne vale la pena. I consumatori con buoni punteggi di credito pagano migliaia di interessi in meno nel corso della loro vita ed evitano problemi quando ottengono lavoro, appartamenti e, naturalmente, prestiti.

Immagine in primo piano:Nataliealien/Shutterstock.com

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