Una carta di credito a canone annuale vale mai la pena?

Può valere la pena pagare una carta di credito se la carta si adatta al tuo stile di vita esistente e ti premia significativamente di più di una carta gratuita. Ma questi ultimi sono così competitivi, generosi e pieni di vantaggi che la maggior parte delle persone sarà perfettamente felice con una carta senza commissioni.

Amico, questa carta sembra fantastica! 4x cashback, $ 100 di credito alberghiero annuale e...

Oh, aspetta:c'è una quota annuale di $ 95.

Peccato.

Bene, aspetta – forse ne vale ancora la pena? Come puoi dirlo? I vantaggi e i vantaggi giustificheranno la tariffa? O una carta senza commissioni è sempre la strada da percorrere?

Per scoprirlo, esaminiamo le carte premio a pagamento - perché alcune costano $ 95 e altre costano $ 695 (sì ... lo so) - cosa ottieni per i tuoi soldi e quanto devi davvero spendere perché una carta a pagamento abbia un senso.

Cosa sono le carte di credito a tariffa annuale?

Fonte:fizkes/Shutterstock.com

Come suggerisce il nome, le carte di credito a tariffa annuale sono carte premio che in genere costano da $ 50 a $ 695 all'anno da utilizzare.

Perché gli emittenti di carte di credito addebitano commissioni annuali per alcune carte e non per altre?

Gli emittenti di carte di credito in genere addebitano una tariffa annuale per aiutare a coprire i costi dei vantaggi inclusi con la carta. Nonostante le somme di denaro che queste banche e gli emittenti di carte fanno, anche loro non possono permettersi di offrire a ogni singolo titolare di carta l'accesso gratuito alla lounge e $ 300 di credito di viaggio ogni anno.

Le carte di credito con tariffa annuale di solito includono una combinazione delle seguenti carte gratuite:

• Rimborso maggiore.
• Bonus di riscatto più elevati (ad es. i punti valgono 1,5 volte quando vengono riscattati per viaggiare).
• Migliori bonus di benvenuto ($ 500 contro $ 200).
• Crediti dell'estratto conto (ad es. credito alberghiero annuale di $ 300).
• Vantaggi e bonus (accesso alla lounge VIP, concierge di viaggio 24 ore su 24, 7 giorni su 7, ecc.).

Perché alcune commissioni sono così basse ($ 35- $ 95) mentre altre sono follemente alte ($ 695)?

Una carta da $ 500 includerà in genere più crediti nell'estratto conto rispetto a una carta da $ 100.

Diamo un'occhiata a due abbonamenti apparentemente identici:

• La carta Chase Sapphire Preferred® costa un anno, offre un bonus di benvenuto di 60.000 dollari (dopo aver speso $ 4.000 in acquisti nei primi 3 mesi) del valore di $ 750 se riscattata per viaggiare tramite Chase Ultimate Rewards® e fino a 5 punti indietro sulle spese di viaggio e altro ancora.
• La carta Chase Sapphire Reserve® costa $ 550 all'anno, offre un bonus di benvenuto di 60.000 $ dopo aver speso $ 4.000 per gli acquisti nei primi 3 mesi (del valore di $ 900 se riscattata per viaggiare tramite Chase Ultimate Rewards®) e fino a 10 volte punti indietro sulle spese di viaggio e altro ancora.

Certo, la carta Chase Sapphire Reserve® di fantasia ha più cashback (10x) e un bonus di riscatto più alto all'interno di Chase Ultimate Rewards® (1,5x contro 1,25x) rispetto alla sua sorella, ma nessuno di questi giustifica una differenza di prezzo di $ 455.

Cioè, fino a quando non consideri i bonus in denaro annuali del primo. La carta Chase Sapphire Reserve® include i seguenti crediti:

• Credito di viaggio annuale di $ 300.
• $ 100 Global Entry o credito TSA Pre✓® Fee (ogni quattro anni).
• Iscrizione gratuita a Priority Pass™ Select (noto anche come accesso VIP alla lounge dell'aeroporto).

Quindi, anche se la Chase Sapphire Reserve® Card costa più di una nuova mountain bike, inizia a guadagnare poco più senso se prevedi di utilizzare tutti i crediti inclusi. $ 550 – $ 300 – $ 100 =$ 150, che è solo $ 55 in più rispetto alla carta Chase Sapphire Preferred®.

In breve, la maggior parte delle carte con commissioni superiori a $ 100 dovrebbe vieni con ampi crediti bonus per compensare le commissioni.

Puoi mai ottenere la rinuncia a una quota annuale?

Potrebbe sorprenderti sapere che sì, anche le tasse annuali delle carte di credito sono negoziabili. Potresti non negoziare sempre con successo , ma puoi sempre provare.

Ecco alcuni suggerimenti per ottenere l'esonero dalla quota annuale della tua carta.

Negozia con la tua società di carte esistente

Se hai già una carta gratuita e stai pensando di passare a una delle carte annuali a pagamento dell'emittente della tua carta, chiamale e chiedi gentilmente. Potrebbero essere disposti a rinunciare alla tua quota annuale per il primo anno.

Chiedi loro di abbinare il prezzo con un'altra carta

Diciamo che la carta di credito con tariffa annuale veramente want costa $ 295 all'anno e noti che offre vantaggi simili a una carta concorrente senza commissioni o con commissioni basse. Chiama l'emittente della carta e chiedi se sarebbe disposto a corrispondere il prezzo con la carta a tariffa inferiore o, meglio ancora, a rinunciare completamente alla commissione.

Chatta con il dipartimento di conservazione

Se possiedi già una carta di credito a tariffa annuale e stai cercando di ottenere la revoca o la riduzione della tariffa e l'agente al telefono non sta giocando, puoi sempre chiedere di annullare la carta.

A quel punto accadrà una di queste due cose:

1. Verrai indirizzato al reparto di conservazione, che è molto più propenso a piegarsi alle tue richieste.
2. L'agente al telefono procederà all'annullamento della tua carta.

Se non vuoi cancellare la tua carta, potresti dover soffrire un momento di imbarazzo quando dici all'agente "in realtà, NVM" - quindi tienilo a mente se non ti piace che i tuoi bluff vengano chiamati!

Quando è forse vale la pena pagare una tariffa annuale con carta di credito?

Fonte:Victor Josan/Shutterstock.com

Guadagnerai più cashback rispetto a una carta senza commissioni, tenendo conto della tua quota annuale

Diciamo che stai prendendo in considerazione una carta che addebita una tariffa annuale di $ 95 ma offre un rimborso di 3 volte.

La tua prima inclinazione potrebbe essere quella di calcolare quanto devi spendere per compensare la tua commissione con un rimborso. Quindi è:

$ 95 / 0,03 =$ 3.167

Si spende facilmente così tanto in un anno, quindi sembra come un buon affare.

Ma aspetta, ricorda, non stai solo cercando di compensare la tua commissione, stai cercando di guadagnare altro di quanto faresti con una carta senza commissioni.

Quando hai speso $ 3.167 con una carta gratuita con 1,5 volte di rimborso, hai già guadagnato:

$ 3.167 x 0,015 =$ 47,50

Non fino a quando non spendi il doppio - $ 6.333 - la carta di credito a tariffa annuale "raggiunge" la carta gratuita e inizia a guadagnare di più.

In breve, tieni presente che una volta che il tuo rimborso copre la tua commissione, hai ancora molte più spese davanti a te per raggiungere una carta da giardino 1,5x.

La carta offre un forte bonus di benvenuto per coprire le sue commissioni

Per fortuna, molte carte di credito a tariffa annuale hanno bonus di benvenuto grandi e succosi per coprire le loro tariffe annuali, spesso per diversi anni.

Prendi, ad esempio, l'American Express® Gold Card. Certo, addebita una commissione sulla carta di credito di $ 250, ma anche ha un bonus di benvenuto di 60.000 punti Membership Rewards® per un valore compreso tra 0,6 e 2 centesimi a pop quando applicato per viaggiare attraverso determinati partner.

Riceverai un credito per le cose che stai già pagando

La prima volta che ho visto la commissione della carta di credito per The Platinum Card® di Amex, non riuscivo a crederci. $ 695 all'anno? Chi si innamora di questo?

Fonte: Giphy.com

Ma poi, la piccola fata Amex mi ha detto di continuare a leggere e, sorprendentemente, The Platinum Card® ha iniziato ad avere un senso.

Oltre a un bonus di benvenuto fino a 100.000 e fino a 10 punti Membership Rewards® su acquisti selezionati, la Platinum Card® offre:

• $ 200 di credito per l'hotel.
• Credito tariffa aerea di $ 200.
• $ 200 Uber Cash.
• $ 240 di credito per l'intrattenimento digitale.
• $ 100 Global Entry o $ 85 TSA PreCheck®.
• E altro ancora.

Prima di parlare di punti e vantaggi, i soli crediti contabili rappresentano $ 940 di bonus cashback.

Se sei già spendendo $ 940 in quelle aree, la tariffa annuale di $ 695 di The Platinum Card® non ha solo senso:è uno sconto.

La carta ha vantaggi e bonus che ti semplificano la vita

Nella maggior parte dei casi, i vantaggi di una carta di credito da soli probabilmente non valgono la pena pagare una quota annuale, ma se stai cercando un pareggio tra una carta a pagamento e una carta gratuita, potrebbero semplicemente far pendere la bilancia.

I vantaggi della carta di credito con tariffa annuale spesso includono:

• Assicurazione di viaggio.
• Accesso alla lounge.
• Assistenza concierge di viaggio 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
• E altro ancora.

Ad esempio, tra le altre cose, la carta Delta SkyMiles Gold American Express ti dà sempre l'imbarco prioritario in cabina principale 1, così puoi riporre le tue cose e rilassarti prima su ogni volo. Questo vantaggio da solo potrebbe non valere $ 250 all'anno, ma tutto ciò che riduce lo stress vale qualcosa!

Quando è non vale la pena pagare una tariffa annuale con carta di credito?

Non guadagnerai abbastanza denaro per coprire la commissione

Ricorda, la maggior parte delle carte gratuite in questi giorni offre un rimborso di 1,5 volte. La Citi® Double Cash Card offre effettivamente 2x cashback (oltre a una serie di altri vantaggi).

Per questo motivo, sta diventando più difficile per le carte di credito a tariffa annuale competere con i loro fratelli pro bono. La tessera annuale probabilmente non si giustificherà con i soli punti premio cashback, a meno che tu non spenda molto .

Dovrai anche considerare i vantaggi e i bonus associati.

I vantaggi e i bonus non valgono la quota annuale

La Luxury Card™ Mastercard® Black Card™ è un esempio da manuale di una carta a pagamento che non vale neanche lontanamente la sua quota annuale. Il suo bonus principale - un credito aereo di $ 100 - non si avvicina a coprire l'oltraggioso prezzo dell'adesivo di $ 495.

Tieni presente, inoltre, che i vantaggi, i bonus e il credito di rendiconto forniti da una carta premio a tariffa annuale valgono in contanti solo se li usi. Io stesso ho dimenticato di usare il mio estratto conto in passato, il che è semplicemente lasciare soldi sul tavolo.

Il tuo punteggio di credito non è abbastanza alto

Questo è semplice:se il tuo punteggio di credito è inferiore a 690, potresti non qualificarti nemmeno per una carta premio annuale in primo luogo.

Ma aspetta un secondo, se stai cercando di pagare per una carta di credito, perché la società della carta di credito dovrebbe impedirti di dare loro soldi?

Le carte premio a tariffa annuale sono progettate per attirare i big spender, in particolare i big spender che hanno una comprovata esperienza nel pagare le bollette in tempo. Ecco perché le società di carte di credito richiedono un punteggio di credito più alto per le carte a pagamento:circa 690, rispetto a 660 per una normale carta premio gratuita (sebbene i numeri varino in base all'emittente della carta).

Se desideri saperne di più sul tuo punteggio di credito, dai un'occhiata a Come funziona il credito:capire il sistema di segnalazione della cronologia crediti . E se stai cercando di aumentare i tuoi numeri in modo da poter richiedere con successo una carta a pagamento di fantasia, possiamo aiutarti anche in questo:dai un'occhiata a Come migliorare il tuo punteggio di credito, passo dopo passo .

Hai bisogno dello 0% di aprile sugli acquisti o sui trasferimenti di saldo

Dovresti sapere che le carte premio a tariffa annuale raramente, se non mai, offrono incentivi TAEG dello 0%.

Ancora una volta, questo perché queste carte sono progettate per attirare grandi spendaccioni, non grandi risparmiatori o consolidatori di debiti. In effetti, la maggior parte delle carte di credito a tariffa annuale ti martellano con l'APR massimo del settore fin dall'inizio - di solito intorno al 29,99% - il che significa che non c'è perdono per mancare un pagamento.

Se pensi di aver bisogno di aiuto con il vecchio debito, il nuovo debito o semplicemente potresti saltare un pagamento nel prossimo anno, dovresti assolutamente stare lontano da una carta premio pagata. Considera invece il nostro elenco delle Migliori carte di credito TAEG 0% e Best Balance Transfer Cards .

La carta si adatta allo stile di vita che vuoi – non quello che hai

Non commettere lo stesso errore goober che ho fatto io!

Dal 2013 al 2015 ho avuto una certa carta premio di viaggio per lavoro che prevedeva una quota annuale di $ 95. E ragazzo, ne è valsa la pena:la mia azienda ci ha richiesto di mettere tutte le spese di viaggio e di ristorazione sulla nostra carta (che verranno rimborsate in seguito), quindi stavo ravagando aumentare i punti.

Poi, quando ho lasciato il mio lavoro nel 2015... ho deciso di mantenere la mia tessera un po' più a lungo, supponendo Continuerei a viaggiare.

Invece, mi sono sistemato, ho scritto il mio libro e ho dimenticato di cancellare la mia carta. Fondamentalmente, $ 95 buttati via.

Una volta capito il mio errore, ho imparato una lezione preziosa sulla gestione del denaro:

Scegli la carta di credito adatta allo stile di vita che hai – non quello che pensi avrai.

Domande da porsi prima di pagare la quota annuale di una carta di credito

Fonte:alexialex/Shutterstock.com

Per consolidare le due sezioni precedenti, ecco un questionario di "verifica dell'intestino" per vedere se una carta a pagamento fa per te:

• Il mio punteggio di credito è sufficientemente alto per richiedere questa carta? O devo aumentare i miei numeri?
• Ho bisogno dello 0% di aprile sugli acquisti o un trasferimento di saldo? In tal caso, una carta a pagamento in genere non offre questi vantaggi e non è adatta:dovrei invece controllare le carte APR 0% più classificate per nuovi acquisti o trasferimenti di saldo.
• Perché sto considerando questa carta? Si adatta al mio esistente abitudini di spesa? O mi incoraggerà a spendere di più quando dovrei risparmiare?
• Il bonus di benvenuto compenserà la sua quota annuale? I punti valgono un centesimo ciascuno o meno? E spenderò abbastanza per attivare il bonus di benvenuto in tempo (ad es. $ 4.000 in 3 mesi)?
  
• È davvero meglio di una carta senza commissioni? Ora che le carte gratuite offrono fino al 2% di rimborso su tutti gli acquisti, vale davvero la pena usare questa carta a pagamento?
• Quanto vale l'estratto conto combinato? E lo userò anche io?
• Utilizzerò davvero questa carta per più di un anno? O dovrei impostare una nota di calendario tra 11 mesi per annullarla prima di pagare nuovamente la quota?
  

In caso di dubbio, usa una carta premio gratuita. Come le Mazda e le Toyota, stanno davvero raggiungendo le loro controparti "di lusso" in termini di valore e vantaggi per way meno denaro.

Per un elenco delle migliori carte premio gratuite, dai un'occhiata a Le migliori carte di credito senza commissione annuale:non pagare un centesimo per ottenere un'altra carta di credito .

Suggerimenti per ottenere il massimo dal tuo no carta a pagamento

Dicono che prima di spendere $ 35.000 per un'auto nuova brillante, dovresti spendere $ 35 per lavare e incerare la tua vecchia auto. Spesso, una buona lucentezza è tutto ciò di cui hai bisogno per apprezzare l'auto che già possiedi.

Allo stesso modo, se stai pensando di passare da una carta gratuita a una carta a pagamento, prova prima a passare un po' di tempo con la tua carta gratuita.

• Massimizza i tuoi premi cashback – La tua carta offre categorie di premi cashback a rotazione 5x come Chase Freedom Flex℠? In tal caso, assicurati di attivare e massimizzare quei premi.
• Guarda quali vantaggi nascosti ha la tua carta – Anche le carte senza commissioni offrono una quantità sorprendente di vantaggi in questi giorni. Capital One VentureOne Rewards, ad esempio, offre un'assicurazione gratuita per danni da collisione per il noleggio auto, un'assicurazione gratuita contro gli incidenti di viaggio, la protezione estesa della garanzia automatica e persino l'accesso alle lounge, il tutto a $ 0.
• Considera prima un'altra carta senza commissioni – Se ritieni ancora che la tua carta gratuita non soddisfi tutte le tue esigenze o massimizzi il tuo cashback, prendi in considerazione un'altra carta gratuita prima di investire in una carta a pagamento. Come illustrato sopra, la carta di credito Capital One VentureOne Rewards è un'eccellente carta di viaggio senza commissioni che puoi utilizzare specificamente per la prenotazione di voli e hotel senza preoccuparti di coprire la tua quota annuale.

Riepilogo

Quindi, dovresti pagare per una carta di credito a premi?

Probabilmente no. Le carte senza commissioni sono così generose di rimborso e vantaggi in questi giorni che la maggior parte delle carte a pagamento non vale la pena a meno che tu non stia spendendo gob di soldi.

Ma se sei tu, fai i conti:calcola quanto spenderai per una carta gratuita e la sua carta equivalente a pagamento, e determina quanti soldi risparmierai e guadagnerai in contanti. Se una carta a pagamento ti ripaga davvero di picche, potrebbe vale la pena.

Ma per la maggior parte di noi, una carta premio gratuita ci renderà molto felici.

Leggi di più:

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