Vuoi comprare una casa? Ecco come costruire prima il tuo credito

Prima che un prestatore ti dia il via libera per acquistare una casa, controllerà il tuo credito. Scopri come aumentare il tuo punteggio di credito per conquistarli!

L'hai trovato. La casa dei tuoi sogni, completa di staccionata bianca e fioriere, o l'home theater e la piscina a sfioro. Marci nella tua banca locale e dichiari con orgoglio:"Vorrei un mutuo per la casa, signore!" Sorride, annuisce e ti consegna le chiavi della tua casa nuova di zecca.

Questa è, ovviamente, una sequenza temporale appropriata per l'acquisto di una casa da sogno nei tuoi sogni , ma è lontano dalla realtà. I prestatori non si limitano a distribuire mazzette di denaro per qualsiasi potenziale acquirente di casa; distribuiscono pile di scartoffie. Fanno la loro due diligence e si assicurano che i mutuatari siano attrezzati per gestire l'enorme responsabilità di possedere una casa e pagarla.

Esistono diversi modi in cui gli istituti di credito valutano la tua capacità finanziaria di tenere il passo con un mutuo e uno dei dettagli chiave che considerano è la tua storia creditizia. In effetti, quel piccolo numero ha il potere di creare o distruggere le tue possibilità di diventare proprietario di una casa.

Continua a leggere per scoprire come aumentare il tuo punteggio e acquistare la casa dei tuoi sogni (nella vita reale).

Perché il credito è importante quando acquisti una casa?

Per gli istituti di credito, il tuo punteggio di credito è come una valutazione. Misura il rischio che si assumeranno prestandoti denaro. Se il tuo punteggio di credito è basso, il rischio è alto. E se il tuo punteggio è alto, il rischio è basso.

Di conseguenza, sebbene occasionalmente i prestatori lavorino con mutuatari che hanno punteggi di credito bassi, trovano il modo di mitigare tale rischio. Ad esempio, probabilmente pagherai una tariffa più alta e forse anche un acconto maggiore. In altre parole, devono coprirsi il sedere nel caso in cui tu non possa pagare, il che, in base al tuo punteggio di credito basso, è una possibilità reale.

Fortunatamente, ci sono diversi istituti di credito e tipi di prestito disponibili per aspiranti proprietari di case e le qualifiche per ciascuno sono varie.

Come puoi accumulare credito in vista dell'acquisto di una casa?

Sia che tu stia solo iniziando ad accumulare credito o stia tentando di ricostruire il tuo credito indietro , ci sono diversi modi per aumentare il tuo punteggio di credito e, di conseguenza, le tue possibilità di acquistare la casa dei tuoi sogni.

Richiedi una carta di credito

Nessuna sorpresa qui! Uno dei modi migliori per aumentare il credito è procurarsi una o più carte di credito.

Se sei bloccato sulla frase "una o più", mi dispiace informarti che non c'è davvero un numero unico e concordato di carte che dovresti ottenere. Secondo l'Experian Consumer Credit Review del 2019, l'americano medio ha quattro carte di credito. Tuttavia, mentre puoi sicuramente avere diverse carte e mantenere comunque un solido punteggio di credito, per alcune persone due sono di troppo!

Ciò che conta di più non è quante carte hai, ma come le stai utilizzando loro. La maggior parte degli esperti suggerisce ai titolari di carta di evitare di utilizzare più del 30% del credito disponibile. Questo è indicato come il tuo rapporto di utilizzo del credito. Detto questo, se hai più fatture e spese e desideri coprirle tutte con un'unica carta di credito, è possibile che tu possa raggiungere il limite di credito abbastanza rapidamente. Sfortunatamente, questo è un modo semplice per danneggiare il tuo punteggio di credito, anche se stai effettuando pagamenti completi e puntuali.

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Tuttavia, dovresti ottenere almeno una carta per iniziare a costruire la tua storia creditizia e un'opzione che potresti prendere in considerazione è la Carta di credito OpenSky® Secured Visa® . Una carta di credito protetta è come qualsiasi altra carta di credito, ma ha una "funzione di sicurezza integrata" per le banche. Per ottenere questa carta, devi pagare un minimo di $ 200 come deposito cauzionale rimborsabile, che le banche trattengono come ultima risorsa nel caso in cui tu dovessi ripetutamente inadempiere ai pagamenti.

È una scelta eccellente per i principianti, compresi quelli che non hanno ancora un punteggio di credito, e non richiede un controllo del credito per essere applicato!

Riduci al minimo le richieste di credito

Sebbene il numero di carte di credito che possiedi sia meno importante del modo in cui le utilizzi, l'applicazione a un gruppo di carte tutte in una volta non aiuterà nemmeno il tuo punteggio di credito.

Quando invii una richiesta per una carta di credito, viene rappresentata come una domanda difficile sul tuo rapporto di credito e in genere sottrae cinque (o più) punti dal tuo punteggio. Di conseguenza, se richiedi più carte di credito contemporaneamente, potrebbe avere un impatto significativo sul tuo punteggio e potrebbe segnalare a un prestatore che sei ad alto rischio.

Invece di richiedere diverse carte di credito per vedere quali ti qualifichi, fai qualche ricerca in anticipo e approfitta dei moduli di preselezione online (richieste soft). Sei libero di inviarne quanti ne desideri e non dovrai preoccuparti di alcun danno al tuo punteggio di credito.

Paga le bollette in tempo

Questo consiglio è un gioco da ragazzi, soprattutto considerando il fatto che la "cronologia dei pagamenti" è il fattore più importante (35%) che influisce sul tuo punteggio di credito complessivo!

Mentre l'applicazione a più carte di credito contemporaneamente ha il potenziale per ridurre il tuo punteggio di alcuni punti alla volta, effettuare pagamenti in ritardo può tagliare 100 punti o più! (I ritardi di pagamento vengono segnalati alle agenzie di credito se sono scaduti da 30 o più giorni). Nel frattempo, effettuare i pagamenti in tempo avrà l'effetto opposto, aumentando gradualmente il tuo punteggio nel tempo.

Mantieni i saldi bassi e le carte aperte

Un altro modo per costruire il tuo credito è mantenere bassi i tuoi saldi. Come accennato in precedenza, gli esperti suggeriscono di evitare di utilizzare più del 30% del credito disponibile, denominato rapporto di utilizzo del credito. Ad esempio, se il tuo limite di credito è di $ 1.000, ti consigliamo di non spendere più di $ 300. In effetti, probabilmente dovresti spendere molto meno di quello, se puoi, e se stai portando debiti, pagalo al più presto!

Inoltre, anche se smetti del tutto di spendere soldi con la tua carta di credito, dovresti tenerla aperta, soprattutto se è una carta più vecchia. Il motivo di questo suggerimento è che le tue carte più vecchie segnano l'inizio della tua storia creditizia e gli istituti di credito vogliono vedere un profilo di credito stabilito. Inoltre, la chiusura di una carta ridurrà la quantità di credito disponibile e, di conseguenza, il tasso di utilizzo del credito potrebbe aumentare di oltre il 30%.

Esamina il tuo rapporto di credito per errori

Infine, è importante controllare ogni tanto il tuo profilo di credito per eventuali errori.

Ogni anno, ti è consentita una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle principali agenzie di credito:Experian, Equifax e TransUnion. Approfitta di questa offerta e assicurati che quei record tengano traccia della tua storia creditizia in modo accurato. Se trovi qualcosa che non è corretto, come la registrazione di un mancato pagamento che hai effettivamente effettuato, contatta l'ufficio per correggere l'errore.

La scansione di questi rapporti alla ricerca di errori potrebbe comportare un aumento immediato del tuo punteggio di credito!

Di quale punteggio di credito hai bisogno per acquistare una casa?

Secondo Mutuo missilistico , la maggior parte dei mutui per la casa richiede un punteggio di credito pari o superiore a 620, ma non tutti di loro. In effetti, a seconda del tipo di prestito che persegui, il tuo punteggio di credito può essere compreso tra 500. Ma ciò non significa sempre che dovresti prendere in prestito denaro.

Poiché il punteggio di credito indica il rischio (o la mancanza di) del mutuatario, i prestatori distribuiranno i loro tassi più alti ai mutuatari con punteggi più bassi. Con questo in mente, anche se puoi acquistare una casa con un punteggio di credito di, diciamo 540, i mutuatari con un punteggio più alto, come 740, sono quelli che se ne andranno con le migliori offerte.

Quali altri fattori prendono in considerazione gli istituti di credito per determinare la tua idoneità a prendere in prestito?

La tua storia creditizia è fondamentale quando si tratta del potenziale di acquisto di una casa, ma gli istituti di credito ipotecario valutano molto di più per determinare se sarai o meno un mutuatario affidabile.

Ecco un breve elenco dei fattori finanziari più comuni presi in considerazione dai finanziatori (le qualifiche specifiche richieste per ciascuna delle seguenti categorie dipendono dal tipo di prestito):

• Reddito: gli istituti di credito vogliono vedere che stai facendo abbastanza soldi per permetterti le rate mensili del mutuo.
• Cronologia occupazionale: gli istituti di credito in genere cercano un reddito stabile, spesso nello stesso lavoro/settore negli ultimi due anni.
• Dichiarazione dei redditi: generalmente negli ultimi due anni.
• Rapporto debito/reddito: questo misura quanto del tuo reddito viene utilizzato per estinguere il debito; i finanziatori in genere vogliono che i tuoi debiti mensili totali non superino il 43% del tuo reddito mensile lordo.
• Saldo di risparmio: gli istituti di credito in genere cercano risparmi sufficienti per coprire due mesi di rate del mutuo.

Posso comunque ottenere un prestito se non soddisfo i requisiti del profilo di credito?

Sebbene sia possibile qualificarsi per un mutuo ipotecario con crediti inesigibili, avrai bisogno di qualcos'altro per conquistare i finanziatori... come i contanti. Gli istituti di credito vogliono sapere che puoi permetterti di assumerti un onere finanziario così significativo e, se ti presenti al tavolo pronto a versare un forte acconto, avrai la loro attenzione.

Ad esempio, se desideri un prestito FHA tramite Rocket Mortgage di Quicken Loans, avrai bisogno di un punteggio di credito di 580 o superiore e un acconto minimo del 3,5%. Tuttavia, se sei in grado di permetterti un acconto del 10%, potresti qualificarti con un punteggio di credito di soli 500! Oppure, se hai scarso credito ma hai anche un buon rapporto debito/reddito, potresti qualificarti per alcuni prestiti garantiti dal governo tramite Rocket Mortgage.

Tieni presente che i finanziatori stanno valutando molto di più della tua storia creditizia e ogni prestatore peserà le categorie in modo diverso.

Riepilogo

Un buon punteggio di credito può richiedere anni per essere stabilito, quindi è importante iniziare a costruire il tuo credito molto prima che la casa dei tuoi sogni si presenti.

Sebbene ci siano alcuni prestiti garantiti dal governo, come i prestiti FHA e VA, disponibili per i mutuatari con scarso credito, presentano anche alcuni svantaggi, come i pagamenti di interessi elevati.

Quindi, inizia a creare credito il prima possibile!

Leggi di più:

• Comprare la tua prima casa? Assicurati di essere finanziariamente preparato con questi passaggi
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