Che cos'è un buon punteggio di credito? Tutto quello che devi sapere per qualificarti per prestiti, carte di credito e altro

Che cos'è un buon punteggio di credito? La risposta è complicata, ma questa guida ti dice tutto ciò che devi sapere per beneficiare di prestiti, carte di credito e altro ancora.

Sia che tratti principalmente in contanti o che tu raccolga tutte le carte di credito offerte dai negozi e dalle compagnie aeree, il tuo punteggio di credito avrà probabilmente un impatto importante sulla tua vita.

Quel numero sfuggente a tre cifre riassume le tue capacità di gestione del denaro in modo ordinato per chiunque cerchi di capire se prestarti, affittare o concedere credito a te. Potrebbe creare o distruggere il tuo desiderio di acquistare una casa e potrebbe costarti o farti risparmiare tonnellate di denaro in pagamenti di interessi per tutta la vita.

Quindi questo pone la domanda:quando il tuo punteggio di credito è abbastanza buono?

Che cos'è un buon punteggio di credito?

Nella maggior parte dei modelli di credit scoring, un buon punteggio di credito è qualcosa al di sopra di 670. Tecnicamente, i punteggi di credito sono suddivisi in categorie, dove "buono" significa ufficialmente un punteggio compreso tra 670 e 740 e 740+ è considerato "eccellente". Le categorie tipiche hanno questo aspetto:

Categoria punteggio di credito	Intervallo punteggio di credito
Molto scarso	da 300 a 579
Fiera	da 580 a 669
Buono	da 670 a 739
Molto bene	da 740 a 799
Eccezionale o eccellente	da 800 a 850

Tuttavia, definire un punteggio "buono" è complicato, perché i modelli di punteggio del credito e il modo in cui gli istituti di credito interpretano le informazioni variano.

Modelli di punteggio di credito

Hai più di un punteggio di credito, nonostante quanto ci piace parlare del "tuo punteggio di credito". Invece, hai una storia creditizia basata su come hai gestito le tue finanze in passato e molte aziende utilizzano le proprie formule matematiche per calcolare un punteggio di credito da tali informazioni.

Nota che i modelli di credit scoring non sono la stessa cosa delle agenzie di credito. Le agenzie di credito, dominate dai tre grandi, Experian, Equifax e TransUnion, sono le società che tengono traccia della tua storia creditizia.

I modelli di punteggio utilizzano le informazioni della tua storia creditizia per calcolare il tuo punteggio di credito. Ogni modello include informazioni in modo diverso; stanno tutti cercando di dare peso alle informazioni più importanti per capire più accuratamente la tua solvibilità.

I principali modelli di credit scoring includono:

Punteggio FICO

Questo è il punteggio di credito più antico ed è ciò su cui fanno ancora affidamento circa il 90% dei prestatori e dei creditori. Il modello è stato lanciato dalla Fair Isaac Corporation nel 1958 ed è stato il punto di riferimento per l'uso generale dal 1989.

Puoi ottenere il tuo punteggio FICO gratuitamente da molte banche se sei un membro, oppure puoi ottenerlo insieme al monitoraggio del credito e alla protezione dal furto di identità da myFICO .

Un buon punteggio FICO è considerato qualsiasi punteggio compreso tra 670 e 739. Un punteggio compreso tra 740 e 799 sarebbe molto buono e un punteggio di 800+ sarebbe eccezionale, secondo Experian.

Punteggio Vantage

Le tre principali agenzie di credito hanno sviluppato VantageScore come concorrente di FICO nel 2006 e da allora si è evoluto in modo significativo. Inizialmente utilizzava un intervallo di punteggio di credito diverso rispetto a FICO, ma nel 2013 è passato all'intervallo familiare da 300 a 850 con VantageScore 3.0.

Il modello attuale, VantageScore 4.0, mantiene tale intervallo e include aggiornamenti per assegnare un peso diverso ai diversi tipi di debito (come un peso inferiore per il debito medico) e considera l'utilizzo del credito come una tendenza anziché un'istantanea nel tempo, entrambe differenze principali rispetto a FICO .

Quando ottieni il tuo punteggio di credito da un servizio come Credit Karma , vedrai il tuo VantageScore.

Sebbene sia più probabile che gli istituti di credito utilizzino il modello FICO, queste informazioni ti danno almeno un modo per valutare dove ti trovi e come stai progredendo, ed è gratuito, quale accesso al tuo punteggio FICO potrebbe non essere.

Un buon VantageScore è considerato qualsiasi punteggio compreso tra 661 e 780, secondo Experian. Un punteggio compreso tra 601 e 660 è giusto e un punteggio compreso tra 781 e 850 è eccellente.

Modelli specifici del settore

Nel corso della storia, industrie come istituti di credito ipotecario e concessionari di auto hanno sviluppato i propri modelli di punteggio che utilizzano intervalli di punteggio diversi e valutano criteri in modo diverso da FICO o VantageScore.

Dalla fine degli anni '80, tuttavia, la maggior parte dei settori, ad eccezione delle assicurazioni, è passata al punteggio FICO e prestiamo molta meno attenzione alle specifiche di questi altri modelli.

Se richiedi un credito o un prestito con un'azienda che utilizza un modello diverso, potrebbe assegnarti un punteggio compreso tra 250 e 900. Chiedi quale modello sta utilizzando per assicurarti di interpretare correttamente il tuo punteggio.

Cosa considerano gli istituti di credito un buon punteggio di credito?

Indipendentemente dal punteggio che usano, gli istituti di credito e le società di carte di credito vogliono vedere un punteggio di credito che mostri loro che puoi rimborsare i soldi che ti hanno prestato in tempo. Poiché la maggior parte di loro utilizza un punteggio FICO, vorranno vedere un punteggio di credito di 670 o superiore.

Gli istituti di credito hanno standard diversi, però. Alcuni si rivolgono al cattivo credito e possono approvare mutuatari con punteggi fino a 620. Alcuni offrono vantaggi più costosi e enormi linee di credito, quindi cercano mutuatari con un credito eccellente superiore a 740.

La maggior parte delle aziende private considera i punteggi di credito inferiori a 620 subprime e probabilmente avrai problemi a ottenere crediti non garantiti o prestiti in quella categoria. I prestiti garantiti dal governo, come un prestito ipotecario FHA o un prestito USDA, sono generalmente disponibili per i mutuatari con punteggi di credito a partire da 580.

Una volta che conosci il tuo punteggio di credito, cerca prodotti finanziari che sono costruiti per preparare le persone nella tua situazione finanziaria al successo. Puoi ricevere suggerimenti per prestiti, rifinanziamenti e carte di credito in base al tuo punteggio di credito tramite Fiona , un mercato di prestito.

Estimatore del punteggio di credito

Stima il tuo punteggio di credito in circa 30 secondi. Rispondi ad alcune semplici domande sul tuo precedente utilizzo del credito:

Perché un buon punteggio di credito è importante per i tuoi soldi

Un buon punteggio di credito è una misura forte della tua salute finanziaria, anche se non è l'intero quadro. È un modo rapido, anche se imperfetto, per valutare la tua capacità di gestire il denaro e tenere il passo con i principali obblighi finanziari.

Il tuo punteggio di credito entra in gioco durante il tuo viaggio finanziario, tra cui:

Richiesta di mutuo e prestiti

Gli istituti di credito utilizzano il punteggio di credito per determinare il tasso di interesse e l'importo del prestito quando si richiede un mutuo o un altro tipo di prestito. In genere, migliore è il tuo punteggio, più puoi prendere in prestito e a un tasso di interesse inferiore.

Anche se i tassi di interesse possono variare solo di pochi punti percentuali, un tasso più basso può significare migliaia di dollari di risparmi per tutta la durata di un prestito, soprattutto per prestiti più grandi come i mutui.

Ottenere nuove carte di credito

In genere è necessario almeno un buon punteggio di credito per qualificarsi per una carta di credito. Proprio come con i prestiti, un punteggio di credito elevato di solito significa un tasso di interesse più basso.

Le tariffe delle carte di credito variano notevolmente, del 10% o del 20%, e una tariffa bassa può aiutarti a risparmiare centinaia di dollari ogni mese se dovessi rimanere in ritardo con i pagamenti.

Apertura di nuovi conti bancari

Le banche possono eseguire un controllo del credito morbido quando si richiede un conto. Il tuo punteggio di credito in genere non fa la differenza, ma i fattori, tra cui la cronologia dei pagamenti, potrebbero.

Più spesso, le banche utilizzano un servizio chiamato ChexSystems per controllare la cronologia del tuo conto bancario. Questo è principalmente per assicurarti di non avere l'abitudine di eccedere i conti e andartene. Altri segni sul tuo rapporto di credito non vengono presi in considerazione in tale controllo.

Affitto casa

Quando si richiede l'affitto di un appartamento o di una casa, la società di leasing potrebbe eseguire un controllo del credito morbido per visualizzare la cronologia dei pagamenti. Non si preoccupano in modo specifico del tuo punteggio di credito, ma poiché la cronologia dei pagamenti è molto importante per il tuo punteggio, un punteggio di credito basso potrebbe essere un buon segno che potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione.

Nove modi per ottenere un buon punteggio di credito

La buona notizia è che, indipendentemente da dove si trova il tuo credito in qualsiasi momento, hai un sacco di potere per ottenere un buon punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito si basa sul tuo comportamento finanziario, quindi cambiare il tuo comportamento cambierà il tuo punteggio.

Devi solo sapere quali comportamenti entrano nel conteggio.

La ponderazione può variare tra i modelli, ma in genere un punteggio di credito è costituito da questi fattori, in ordine decrescente di importanza:

• Cronologia pagamenti (35%) – Rimborsi i debiti in tempo?
  
• Utilizzo del credito (30%) – Quanto del tuo credito disponibile, ad es. il limite della tua carta di credito — usi alla volta? FICO esamina un'istantanea, mentre VantageScore osserva una tendenza nel tempo.
• Età del credito (15%) – Da quanto tempo utilizzi il credito?
• Mix crediti (10%) – Hai una varietà di carte di credito e prestiti o il tuo utilizzo del credito è concentrato in un'area, come un singolo mutuo o più carte di credito?
• Nuovo credito (10%) – Hai recentemente richiesto diverse carte di credito o prestiti?

Considerando questi fattori, segui questi passaggi per costruire o migliorare il tuo punteggio di credito.

1. Paga puntualmente bollette e prestiti

Non effettuare pagamenti di prestiti esistenti o pagamenti con carta di credito in tempo è un'enorme bandiera rossa per i prestatori che probabilmente non riuscirai a tenere il passo con un prestito da loro.

Rimani aggiornato sui pagamenti dei debiti esistenti, anche se stai ripagando i debiti già incassati. Questa storia stabile fa molto per aumentare il tuo punteggio di credito.

Se non disponi di conti di debito esistenti, puoi ottenere le bollette di utenze, telefono e cavo aggiunte al tuo rapporto di credito iscrivendoti a Experian Boost™ , un servizio gratuito che monitora il tuo conto bancario per l'attività di pagamento delle fatture e lo aggiunge al tuo rapporto di credito Experian.

2. Non utilizzare tutto il credito disponibile

Avere carte di credito o una linea di credito aperta è utile per il tuo punteggio di credito, ma NON è necessario utilizzarlo per beneficiare del tuo punteggio. Minore è il tuo utilizzo, migliore è il tuo punteggio:0% è l'ideale! La regola pratica è mantenere l'utilizzo al di sotto del 30% massimo.

L'utilizzo del credito tiene conto di tutto il credito disponibile, quindi include il totale di tutti i limiti della tua carta di credito e della linea di credito.

Ciò significa che puoi facilmente ridurre il tuo utilizzo aumentando il limite di credito, sia richiedendo un limite più alto con un singolo creditore o aprendo una nuova carta di credito.

Poiché questo è un fattore così importante nel tuo punteggio di credito, l'apertura di una carta di credito può fare miracoli per il tuo punteggio di credito.

3. Tieni aperte le vecchie carte di credito

Nella maggior parte dei casi, trarrai vantaggio dal tenere aperte le carte di credito anche dopo aver smesso di usarle. Ciò consente alla tua età di credito di invecchiare con il passare degli anni.

Dovresti annullare tutte le carte di credito che non stai utilizzando se sono soggette a commissioni o se semplicemente non resisti alla tentazione di utilizzare il credito disponibile. Altrimenti, tienili aperti e taglia la carta per mantenere sani l'età e l'utilizzo del credito.

4. Usa una varietà di prodotti

Un mix di credito debole potrebbe avere un piccolo impatto sul tuo punteggio se la tua storia creditizia mostra solo una carta di credito o un prestito, ad esempio. Per aumentare questo fattore, prova ad aprire un mix di conti, come una carta di credito, una linea di credito bancaria e un prestito auto.

5. Diffondere le richieste di nuovo credito o prestiti

Potresti essere tentato di aprire diverse nuove carte di credito quest'anno per sfruttare i nuovi bonus per i clienti, come il bonus di $ 200 (dopo aver speso $ 500 nei primi tre mesi) del Chase Freedom Flex℠ . O forse vuoi semplicemente aumentare il tuo limite di credito.

Potrebbe essere una mossa intelligente, ma non farlo tutto in una volta.

Ogni richiesta di nuovo credito (una richiesta di credito fisico) incide sulla tua storia creditizia e può influire sul tuo punteggio. Se apri cinque carte di credito in poche settimane, ciò potrebbe significare che il tuo punteggio non è buono come potrebbe essere per la quinta, il che significa interessi più alti.

Lo stesso vale per la richiesta di mutuo. Non richiedere credito o prestiti entro un paio di mesi prima di richiedere un mutuo, quindi il tuo punteggio ha il tempo di riprendersi da qualsiasi impatto.

6. Tieni d'occhio il tuo punteggio di credito e i rapporti

Controllare il tuo punteggio di credito prima di richiedere credito o prestiti è un modo semplice per evitare di ottenere più ammaccature sul tuo rapporto. Quando sai a che punto sei, puoi fare delle mosse per migliorare il tuo punteggio prima di candidarti, piuttosto che rischiare di essere rifiutato.

Registrazione a un servizio come CreditWise da Capital One ti consente di vedere il tuo punteggio di credito in qualsiasi momento e di monitorare il tuo rapporto di credito. Riceverai una notifica ogni volta che qualcosa sul tuo rapporto di credito cambia, in modo da contestare rapidamente gli errori e mantenere il tuo punteggio in forma.

7. Apri una carta di credito protetta

Senza un punteggio di credito, non puoi qualificarti per la maggior parte delle carte di credito. Ma di solito puoi qualificarti per una carta di credito protetta, che ti dà un limite basso in cambio di un deposito rimborsabile.

Una carta protetta ti consente di creare una storia creditizia dandoti accesso al credito che puoi utilizzare e rimborsare. Lo rendi meno rischioso per l'azienda versando un deposito, che spesso è lo stesso importo del tuo limite di credito.

La maggior parte delle carte di credito protette imposta un periodo dopo il quale riceverai indietro il tuo deposito e potresti avere diritto a un aumento del limite di credito. Se mantieni bassa la tua spesa, quel limite aumentato può aiutare ancora di più il tuo punteggio di credito.

8. Diventa un utente autorizzato

Puoi creare una storia creditizia semplicemente aggiungendo il tuo nome alla carta di credito di qualcun altro. È come diventare un cointestatario di un conto bancario:ottieni una carta a tuo nome e accedi alla loro linea di credito.

Diventare un utente autorizzato per qualcuno con un utilizzo responsabile del credito ti aiuta a creare credito perché lo stesso utilizzo si riflette sul tuo rapporto di credito. Non devi nemmeno usare la carta di credito per avere un impatto sul tuo punteggio.

9. Richiedi un prestito per la creazione di crediti

Credit builder prestiti sono progettati specificamente per le persone senza storia di credito. Sebbene siano chiamati "prestiti", non ricevi mai i soldi in realtà.

Invece, il prestatore - di solito una banca o un'unione di credito - mette da parte una piccola somma, circa $ 500 o $ 1.000, in un conto di risparmio bloccato. Oppure puoi garantire il prestito mettendo tu stesso i soldi.

Si rimborsa il prestito con gli interessi e si ottiene l'accesso al denaro alla fine del periodo di rimborso. Potrebbe essere un anno o due, il che, con un prestito così piccolo, significa pagamenti mensili piccoli e gestibili.

Cosa non influisce sul tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito non tiene conto di tutto ciò che potrebbe influenzare il modo in cui gestisci il denaro. Inoltre, non include ogni mossa che fai con i soldi, il che è spesso frustrante per i mutuatari che, ad esempio, hanno sempre pagato l'affitto e le bollette in tempo ma non hanno mai avuto una carta di credito.

Alcuni fattori, tuttavia, vengono tralasciati per proteggere i mutuatari dalla discriminazione diretta o dalle decisioni di credito che vengono altrimenti prese su statistiche non correlate al tuo comportamento finanziario personale.

Questi fattori non influenzare il tuo punteggio di credito:

• Caratteristiche tutelate dalla legge. Sotto Legge sulle pari opportunità di credito del 1974 (ECOA), i prestatori non possono considerare "razza, colore, religione, origine nazionale, sesso o stato civile" per prendere decisioni di credito, quindi i modelli di punteggio non utilizzano questi fattori. I creditori potrebbero richiedere queste informazioni per i propri archivi, ma non possono utilizzarle per prendere decisioni.
• Età. Sebbene i punteggi di credito tendano ad essere in media più bassi quando sei più giovane, la tua età non è un fattore determinante per determinare il tuo punteggio.
• Ricevere assistenza pubblica. L'ECOA vieta anche decisioni di credito basate sul fatto che tu riceva o meno assistenza pubblica.
• Stato o cronologia occupazionale. I prestatori probabilmente chiederanno e prenderanno in considerazione il tuo stato di impiego con la tua domanda, ma ciò non influirà sul tuo punteggio di credito.
• Reddito, patrimonio netto o patrimonio. Il tuo reddito non influisce sul tuo punteggio di credito, ma i prestatori probabilmente lo utilizzeranno per prendere decisioni di credito perché ha un impatto importante sulla tua capacità di ripagare il debito.
• Residenza. Il luogo in cui vivi negli Stati Uniti non influisce sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, se ti trasferisci fuori dal paese, il tuo punteggio di credito con sede negli Stati Uniti diventa obsoleto in altri paesi, che utilizzano i propri sistemi di punteggio di credito.
• Richieste soft. Chiamati anche "soft pull" o "soft credit check", questi sono i controlli che i datori di lavoro, le società di leasing e le banche a volte fanno per dare un'occhiata alla tua storia creditizia senza lasciare un segno sul tuo rapporto di credito. Una richiesta incide sul tuo punteggio di credito e segnala solo se stai richiedendo un nuovo credito (ad es. richiedendo una nuova carta o un prestito).
• Controllo del tuo punteggio di credito o rapporto. Richiedere il tuo rapporto di credito annuale gratuito tramite AnnualCreditReport.com e controllare il tuo punteggio di credito tramite un servizio come CreditKarma, myFICO o CreditWise è diverso da una richiesta difficile o morbida e non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito o sulla tua cronologia.
• Pagamenti dell'affitto. Per molti di noi, pagare l'affitto in tempo è la nostra prima grande dimostrazione di responsabilità finanziaria. Quindi è una sorta di delusione richiedere la tua prima carta di credito - o il rifinanziamento del prestito studentesco - e scoprire che quel particolare tipo di adulting non ti aiuta a creare credito.
• Attività bancaria . I modelli di credit scoring non includono informazioni da conti di addebito o di deposito come conti correnti, di risparmio e del mercato monetario. Ma la tua attività bancaria potrebbe essere un'ottima vetrina della tua solvibilità, quindi FICO sta lavorando per cambiare questo aspetto per aumentare l'accesso al credito.

Domande frequenti

? ? Qual è un buon punteggio di credito per la mia età? I punteggi medi di credito negli Stati Uniti variano in base all'età e al modello di punteggio. L'americano medio di tutte le età ha un punteggio di credito discreto o buono. È probabile che il tuo punteggio sia basso quando sei più giovane, perché non hai ancora costruito una storia creditizia. Tende ad aumentare con l'età e a costruire un buon credito attraverso l'uso e il prestito di carte di credito. I punteggi medi FICO per età nel 2020 secondo Experian erano:da 18 a 23 anni:da 674,24 a 39 anni:da 680,40 a 55 anni:da 699,56 a 74 anni:736,75+ anni:758. I creditori vogliono solo vedere un buon punteggio di credito, però. A meno che tu non stia richiedendo credito o prestiti che soddisfino la tua fascia di età e soddisfino punteggi di credito più bassi, dovrai disporre di un buon credito per essere approvato, indipendentemente dalla tua età. ? ? Qual è un buon punteggio di credito per acquistare un'auto? I mutuatari con punteggi di credito tra i 600 e i 500 anni sono spesso approvati per i prestiti auto, ma dovrai affrontare tassi di interesse più alti più basso sarà il tuo punteggio. ? ? Qual è un buon punteggio di credito per acquistare una casa? Poiché gli importi del prestito e le rate mensili sono molto più elevati rispetto ai prestiti auto, i prestatori potrebbero voler vedere un punteggio di credito più alto per un mutuo rispetto a un veicolo. Migliore è il tuo punteggio, minore sarà il tasso di interesse che probabilmente riceverai, il che potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari durante la lunga durata di un mutuo. Tuttavia, esistono molti programmi pubblici per supportare gli acquirenti per la prima volta, quindi potresti essere approvato per un mutuo per la casa sostenuto dal governo con un punteggio nel 500. ? ? Qual è un buon punteggio di credito per l'affitto di un appartamento? Un punteggio di credito basso o nullo non dovrebbe impedirti di essere approvato come affittuario. Le società di leasing spesso eseguono un controllo del credito soft, il che significa che vedono la tua storia creditizia ma l'assegno non viene registrato sul tuo rapporto di credito come richiesta di credito (come fa un controllo del credito fisico). In genere non si preoccupano del tuo credito punto. Invece, stanno esaminando la tua cronologia dei pagamenti per assicurarsi che tu possa effettuare i pagamenti dell'affitto in tempo. ? ? Qual è un buon punteggio di credito per ottenere un prestito personale? I prestatori di prestiti personali spesso vogliono vedere un punteggio di credito di 720 o superiore. Questo perché i prestiti personali, compresi i prestiti di rifinanziamento, non vengono forniti con garanzie come una casa o un'auto. Traduzione:se non paghi il mutuo o il prestito auto, la banca si prende la casa o la macchina. I prestiti personali non vengono forniti con nulla per rassicurare la banca, quindi devi sembrare un mutuatario più forte. ? ? Di quale punteggio di credito hai bisogno per ottenere l'approvazione per una carta di credito? La maggior parte delle società di carte di credito richiedono un credito molto buono per essere approvate per una carta di credito. Se il tuo punteggio è superiore a 700, hai buone possibilità di essere approvato per la maggior parte delle carte progettate per un buon credito. Se è superiore a 750, avrai la tua scelta di carte e potrai trarre vantaggio da cose come bonus di iscrizione e premi di viaggio, probabilmente con bassi tassi di interesse.

Riepilogo

Comprendere il tuo punteggio di credito è uno dei passaggi più importanti che puoi intraprendere per la tua salute finanziaria. Un buon punteggio di credito è la chiave per molte importanti mosse di denaro che farai nel corso della tua vita. E il tuo punteggio di credito è un indicatore facile e veloce che può guidare le tue decisioni finanziarie.

Leggi di più:

• 14 Suggerimenti utili per mantenere un buon punteggio di credito
• Migliori prestiti personali per un buon credito (punteggio crediti 670-739)

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