13 possibili motivi per cui la tua richiesta di carta di credito è stata rifiutata e come risolverli

Potrebbero esserci molte ragioni per cui sei appena stato rifiutato per una carta di credito, che vanno da semplici errori di trascrizione fino a scarso credito o un alto rapporto debito/reddito.

Essere negati per una carta di credito è come scoprire che la tua pizza è esplosa nel forno. Entrambi sono davvero un doppio smacco di cattive notizie.

Con la pizza che esplode, ora non hai pizza e devi pulire il tuo forno.

Con un rifiuto della carta di credito, ora non hai la carta di credito e devi scoprire perché sei stato rifiutato:un pasticcio appiccicoso di per sé.

Una rappresentazione visiva del rifiuto di una carta di credito ( fonte:friday-fun.com )

Diversamente da facendo esplodere la pizza, però, c'è un lato positivo nell'essere rifiutati per una carta di credito. Di solito è il primo segno che qualcosa non va nel tuo quadro finanziario e ti dà la possibilità di mettere a punto tutto prima di un molto più grande approcci fondamentali, come un mutuo o un rifinanziamento di un prestito studentesco.

1. Il tuo punteggio di credito è troppo basso

Fonte:Giphy.com

Il motivo più comune per cui le persone, in generale, vengono rifiutate per le carte di credito è semplicemente perché non hanno il punteggio di credito corretto.

In generale, la maggior parte delle carte premio richiedono un punteggio di credito di Buono (670+) o superiore per essere applicate correttamente. Tuttavia, molte carte super gratificanti con vantaggi leader del settore richiedono un credito Very Good (700+) e alcune addirittura richiedono un credito Eccellente (750+).

Le carte con i requisiti di credito più elevati spesso includono:

• Carte premio di viaggio di alto livello come Chase Sapphire Preferred.
• Carte premio a tariffa annuale come l'American Express® Gold Card.
• Carte premio con 0% TAEG sui trasferimenti di saldo come la Citi® Double Cash Card.

2. Hai una storia creditizia limitata

Le persone sotto i 30 anni spesso vengono rifiutate per le carte di credito non perché hanno cattive credito, ma perché non hanno non credito. In effetti, non avere una storia creditizia può effettivamente essere peggiore in alcuni casi.

In genere, le agenzie di credito hanno bisogno di almeno un account attivo degli ultimi sei mesi per generare un punteggio di credito per te, che si tratti di un'altra carta di credito, prestiti studenteschi, ecc. In caso contrario, quando la banca chiede loro del tuo credito, basta andare:

¯\_(ツ)_/¯

Per fortuna, non avere una storia di credito è più facile da risolvere che avere un cattivo credito.

Se non hai non storia di credito, prendere in considerazione la richiesta di una carta di credito protetta.

3. Ci sono troppi recenti hard pull del tuo credito

Fonte:Tenor.com

Quando richiedi un prestito o una linea di credito, il prestatore in genere renderà quello che è noto come un duro tiro del tuo credito.

Questo è quando richiedono un rapporto dettagliato della tua storia creditizia alle agenzie di credito in modo che possano determinare se sei degno o meno di ricevere un prestito o una carta di credito.

Anche se gli hard pull sono inevitabili, riducono comunque il tuo punteggio di credito da tre a cinque punti ciascuno. Ehi, non ho fatto le regole.

Ora, un singolo hard pull non influirà molto sul tuo credito, ma se richiedi troppi prestiti o linee di credito in un breve periodo di tempo, si sommerà rapidamente e potrebbe declassare il tuo punteggio da Molto buono a Buono , Da buono a discreto, ecc.

È un altro motivo per cui vuoi sempre controllare il tuo punteggio di credito prima di richiedere una carta di credito.

4. Hai esaurito l'altra carta

Esaurire una carta di credito è uno dei modi più veloci per silurare il tuo punteggio di credito.

Innanzitutto, danneggia l'utilizzo del credito, che rappresenta il 30% del punteggio di credito. Se hai una carta con un limite di spesa di $ 5.000 e il tuo saldo è di $ 4.000, il tuo rapporto di utilizzo del credito è dell'80% e qualsiasi cosa superiore al 50% è generalmente considerata una bandiera rossa.

In secondo luogo, è molto probabile che manchi un pagamento e la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito.

5. Hai già troppi debiti in generale

Fonte:Giphy.com

Per prefazione, non tutti i debiti sono inesigibili. Il debito può essere salutare, dal momento che avere un mix di tipi di prestito ed effettuare pagamenti puntuali sono ciò che costruisce il tuo credito.

La chiave è avere un basso rapporto debito/reddito (DTI). Il tuo DTI è il tuo pagamento mensile del debito diviso per il tuo reddito mensile lordo e un DTI inferiore al 43% è generalmente considerato accettabile.

Se una banca vede che non stai facendo abbastanza soldi per saldare i tuoi debiti esistenti, presumerà che farai fatica a pagare il saldo della tua carta con loro.

6. Hai una cronologia di pagamenti in ritardo

Al 35%, la cronologia dei pagamenti costituisce più di un terzo del tuo punteggio di credito, quindi eventuali pagamenti mancati possono essere un duro colpo allo stomaco.

Come le multe per eccesso di velocità, i ritardi di pagamento vengono generalmente perdonati dopo alcuni anni. Ma se il tuo rapporto di credito mostra qualsiasi recente pagamenti in ritardo, ti consigliamo di identificarli e tappare immediatamente quelle perdite.

7. Hai recentemente dichiarato fallimento

Questo può sembrare abbastanza evidente, ma se hai un recente fallimento registrato, avrai difficoltà a richiedere una nuova carta di credito.

Dal momento che i fallimenti attivi possono ancora includere linee di credito appena aperte, le banche in genere non ti daranno una seconda occhiata fino a quando il tuo fallimento non sarà stato liquidato per un po' e non avrai ricostruito il tuo credito.

8. Il tuo reddito è troppo basso

Allo stesso modo, la tua richiesta di carta di credito potrebbe essere rifiutata se la banca pensa che non guadagni abbastanza soldi per saldare il tuo saldo ogni mese.

Inoltre, non vuoi mai mentire sulle tue entrate su una richiesta di carta di credito, perché sì, controllano. Piccole differenze non sono un grosso problema, ad esempio se riporti $ 70.000 e finisci per guadagnare $ 63.000 quell'anno, non ti inganneranno per quello. Ma se riferisci $ 120.000 alle banche e $ 12.000 all'IRS, potresti finire in prigione come questo ragazzo.

Se sei uno studente che lavora part-time, considera il nostro elenco delle migliori migliori carte di credito per studenti universitari . Se non uno studente, dai un'occhiata al nostro elenco delle migliori carte di credito per giovani adulti e principianti .

9. Non hai svolto il tuo nuovo lavoro abbastanza a lungo

Alle banche piace vedere la prova di un reddito stabile. Li fa sentire più sicuri che sarai in grado di pagare le bollette della tua carta di credito.

Pertanto, una storia lavorativa irregolare o lunghi periodi di mancato guadagno possono essere segnali d'allarme su una richiesta di carta di credito.

Se stai per ottenere un nuovo lavoro, valuta la possibilità di candidarti di nuovo una volta che sei al tuo nuovo lavoro da almeno un mese.

10. Il tuo affitto è troppo alto

Fonte:Giphy.com

Molte persone si chiedono perché il "pagamento dell'alloggio" appare su una richiesta di carta di credito e il motivo è semplice:per la maggior parte degli americani, è la loro maggiore spesa mensile.

Quindi, quando le banche lo chiedono, cercano di farsi un'idea veloce di quanti soldi guadagni ogni mese dopo pagare l'affitto.

Qualcuno che guadagna $ 60.000 nella Bay Area, dove l'affitto è di $ 2.700, non avrà molti soldi rimasti per pagare il conto della carta di credito ogni mese, e quindi è meno probabile che la richiesta di carta di credito venga approvata.

11. La domanda è stata compilata in modo errato

Se ho ricevuto una lettera di rifiuto della carta di credito che iniziava con:

"Caro Cris",

Comincerei a sospettare di aver compilato la domanda troppo velocemente.

Le richieste di carte di credito sono brevi, ma vitali. Una cifra fuori posto nella tua data di nascita, SSN o indirizzo farà sì che la banca non sia in grado di verificare la tua identità e ti rifiuterà rapidamente. Prenditi il ​​tuo tempo e controlla tre volte il tuo lavoro.

12. Non hai 18 anni

Questo è piuttosto semplice:se non hai ancora 18 anni, non puoi ancora avere una carta di credito legalmente.

Se ti stai chiedendo come tutti i tuoi amici abbiano carte di credito con il loro nome sopra, è molto probabile che siano utenti autorizzati sul conto della carta di credito dei loro genitori. La banca ha stampato loro una carta che possono usare, ma il conto è intestato ai genitori.

Non posso garantire che la tua gente sarà disposta ad aggiungerti come utente autorizzato, ma posso dirtelo; la maggior parte delle banche ti consente di farlo gratuitamente.

13. Il tuo rapporto di credito è bloccato

Congelare il tuo credito è sinonimo di bloccare il tuo rapporto di credito in modo che nessuno possa vederlo. Viene utilizzato come difesa contro il furto di identità poiché impedisce al ladro di contrarre prestiti o linee di credito a tuo nome. Il tuo ufficio crediti potrebbe aver congelato il tuo credito per difenderti da una violazione della sicurezza, oppure potresti averlo fatto da solo e dimenticato!

Equifax, TransUnion o Experian ti avviseranno quando c'è stato un tentativo di hard pull del tuo credito, quindi controlla la tua cartella spam, vedi quale ufficio di credito era e assicurati che il tuo credito non sia bloccato prima di riapplicare.

Cosa fare dopo il rifiuto della richiesta di carta di credito

Chiama e chiedi perché

Se non sei sicuro del motivo per cui la tua domanda potrebbe essere stata respinta, hai il diritto di chiamare l'emittente e chiedergli perché. In effetti, l'Equal Credit Opportunity Act (ECOA) richiede ai prestatori di farti sapere perché hanno rifiutato la tua domanda.

Quindi, chiama la compagnia della carta di credito. Potresti scoprire che c'è stato un errore da parte loro. Oppure potresti scoprire che c'è un errore nel tuo rapporto di credito che lo rende inferiore a quello che sai dovrebbe essere.

Fonte:Tenor.com

Non presentare nuovamente domanda

Anche se hai un'intuizione sul motivo per cui la tua richiesta di carta di credito è stata rifiutata, ti consigliamo di seguire quell'intuizione e stringere tutte le viti prima di presentare nuovamente la domanda. Prima vorrai massimizzare le tue possibilità, dal momento che ricorda, ogni applicazione si traduce in un ding al tuo punteggio di credito.

Se sei mai stato rifiutato per un prestito o una linea di credito, le prime cose da controllare sono:

• Il tuo punteggio di credito.
• Il tuo rapporto di credito.

Recupera e analizza il tuo rapporto di credito (gratuitamente)

Per ottenere gratuitamente sia il tuo punteggio di credito che il tuo rapporto di credito, vai su Credit Karma.

Il tuo rapporto di credito conterrà tonnellate di indizi su dove le banche potrebbero essersi spaventate. Se hai account con una cattiva reputazione, pagamenti mancati o simili, saranno codificati a colori.

Costruisci il tuo credito

Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 670 (cioè Discreto o Scarso), dovrai quasi sicuramente aumentare i tuoi numeri prima di presentare nuovamente la domanda.

Possiamo aiutarti a farlo:dai un'occhiata alla nostra funzione Come creare credito nel modo giusto .

Se hai poca o nessuna storia creditizia, puoi costruire il tuo credito in pochi mesi, non anni. Inoltre, avere un buon credito ti ripagherà letteralmente quando richiedi un prestito auto, un mutuo o rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi.

Riduci il rapporto debito/reddito

Ricorda, il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è il tuo debito mensile diviso per il tuo reddito mensile lordo e un DTI inferiore al 43% è generalmente considerato accettabile.

Spesso è più facile spendere meno che guadagnare di più. Prendi in considerazione la possibilità di scaricare un'app di budgeting gratuita per aiutarti a ritenerti responsabile e, se i soldi sono scarsi in questi giorni, dai un'occhiata a Come uscire dal debito con un reddito basso .

Considera una carta di credito protetta

Una carta protetta è una carta di credito che richiede di versare un deposito in contanti. Ciò dà alle banche la sicurezza di estendere una linea di credito a persone con credito scarso o nullo, dal momento che la banca può semplicemente trattenere il deposito se perdi un pagamento.

Quando apri per la prima volta una carta di credito protetta, il tuo deposito diventa la tua linea di credito, di solito tra $ 200 e $ 1.000. Quindi, quando inizi a effettuare pagamenti puntuali, il tuo punteggio di credito aumenta e la banca estende la tua linea di credito oltre il deposito iniziale e presto potrebbe offrirti una normale carta premio.

Le carte protette risolvono il problema di "Sono stato rifiutato perché non ho credito, ma non posso creare credito senza una carta di credito". Potresti aver bisogno di una carta protetta solo per pochi mesi, non anni, e alcuni consentono persino date di pagamento flessibili.

Ottieni la pre-approvazione

Se sei nervoso all'idea di essere respinto di nuovo nonostante abbia coperto le tue basi, considera invece di ottenere la pre-approvazione!

Quando ricevi la pre-approvazione per una carta di credito, stai essenzialmente fornendo alla banca quante più informazioni possibili senza un duro tiro del tuo credito. Quindi, la banca ti dice quali carte molto probabilmente utilizzerai ottenere la piena approvazione per.

Puoi armeggiare con lo strumento di pre-approvazione di Capital One per vedere cosa intendo. Una pre-approvazione non è una garanzia al 100%, ma è sicuramente un modo pragmatico per vedere quali carte non dovresti fare domanda per.

Under 18? Diventa un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro

Si spera che, se hai meno di 18 anni, la banca non si sia nemmeno preoccupata di fare un duro prelievo prima di negare la tua domanda.

Nel frattempo, puoi iniziare a creare credito diventando un utente autorizzato sulla carta di credito del tuo genitore o tutore. Sì, avete letto bene:se sia tu che il titolare della carta principale utilizzate le vostre carte in modo responsabile ed effettuate pagamenti puntuali, voi entrambi costruire credito.

Diventare un utente autorizzato è uno dei modi più efficaci per i minori di 18 anni per iniziare a creare credito. Assicurati solo che chiunque ti guidi sia responsabile con la sua carta di credito!

Riepilogo

Essere negato per una carta di credito, come una pizza che esplode, può sembrare un doppio smacco di delusione. Non solo non hai ricevuto la carta, ora hai un pasticcio da ripulire.

Ma il processo di ottimizzazione del punteggio di credito e delle finanze personali non solo ti aiuterà a presentare nuovamente domanda, ma a lungo termine ti farà risparmiare tempo, denaro e stress.

Leggi di più:

• Le migliori carte di credito prepagate
• Qual ​​è il tuo rapporto di utilizzo del credito e in che modo influisce sul tuo punteggio di credito?

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