Come costruire credito nel modo giusto

Ci sono un certo numero di modi per costruire rapidamente credito senza indebitarsi. Confronta cofirmatari, carte di credito iniziali, prestiti per la creazione di crediti e altre opzioni per vedere quale è la migliore per te.

Come si ottiene un mutuo, un prestito auto o un appartamento in affitto? Presentando alla banca o al proprietario una buona storia creditizia che dimostri che sei stato finanziariamente responsabile in passato.

Ma cosa succede se non hai alcuna storia di credito, perché non sei mai stato approvato per il credito?

È l'ultimo catch-22:

• Nessuna carta di credito? Nessuna storia di credito.
• Nessuna storia di credito? Nessuna carta di credito.

Se sei in preda al panico perché non sai come otterrai quel prestito di cui hai bisogno senza storia creditizia, rilassati. Si può fare.

Ti guideremo attraverso come costruire velocemente un buon credito, anche se stai iniziando da zero.

Ricevi aiuto da un familiare che ha un buon credito

Un genitore volenteroso o un altro significativo che utilizzi il credito in modo responsabile può aiutarti a far ripartire il tuo punteggio di credito firmando insieme un prestito o aggiungendoti come utente autorizzato su un conto di carta di credito.

Prestito con un cofirmatario

Il modo più semplice per creare credito per la prima volta è aprire un conto di prestito con un cofirmatario che ha già un buon credito. Un cofirmatario è semplicemente qualcuno che accetta di essere responsabile del prestito se smetti di pagare le bollette per qualsiasi motivo.

Nella maggior parte dei casi, una banca approverà un prestito per qualcuno senza storia creditizia se nella domanda è presente un cofirmatario meritevole di credito. Affinché funzioni, hai bisogno di qualcuno che:

• Si fida abbastanza di te da mettere in gioco il suo rating creditizio per il tuo prestito.
• Ha un buon credito.

Attenzione:se qualcuno co-firma un prestito per te e tu non effettui pagamenti tempestivi, il credito del tuo co-firmatario ne risentirà insieme al tuo. Se sei inadempiente sul prestito, il che significa che smetti del tutto di pagare, il tuo cofirmatario è legalmente responsabile del rimborso del debito. Questa situazione ha rovinato molte relazioni. Procedi con cautela.

Un altro aspetto negativo di questo metodo è che richiede la sottoscrizione di un prestito. Va bene comunque se hai bisogno di un prestito, ad esempio stai acquistando un'auto. Ma non devi pagare interessi per creare credito.

Diventa un utente autorizzato sull'account di qualcun altro

Con questa opzione, non richiederai la carta insieme, ma puoi chiedere a qualcuno di aggiungerti al conto della sua carta di credito come utente autorizzato. Assicurati di essere aggiunto all'account come utente completamente autorizzato, poiché alcune società emetteranno carte extra con nomi diversi ma legheranno l'account solo a un proprietario.

Un modo per verificarlo:ti chiedono il tuo numero di previdenza sociale? In caso contrario, questo trucco non ti aiuterà a creare credito.

Dopo che sei diventato un utente autorizzato sulla carta di credito di un genitore o di qualcun altro, non devi nemmeno usare la carta:finché continueranno a pagare le bollette in tempo, inizierai a creare credito. (Ma va in entrambi i modi, quindi se smettono di pagare, questo potrebbe effettivamente danneggiare il tuo credito. Ancora una volta, procedi con cautela).

Ottieni una carta di credito iniziale

Una carta di credito iniziale è progettata per le persone che non conoscono il credito. A differenza di molte carte di credito tradizionali, le carte di credito iniziali spesso hanno:

• Limiti di credito inferiori ($ 300-$ 500 è un inizio comune).
• Una quota annuale.
• Tassi di interesse più elevati.
• Ricompense limitate o assenti.

Carte di credito protette

Alcune carte di credito iniziali sono anche carte di credito protette. Ciò significa che devi avere denaro in un conto bancario equivalente alla tua linea di credito. Quindi, se vuoi spendere $ 1.000 sulla tua carta di credito, hai bisogno di $ 1.000 in banca per coprirlo.

Con le carte di credito protette, effettui comunque pagamenti mensili:non è una carta di debito, in cui ogni acquisto viene detratto dal tuo saldo. Inoltre, a differenza delle carte di debito, le carte di credito protette segnalano i tuoi pagamenti alle agenzie di credito in modo da poter creare credito.

Dai un'occhiata alle nostre scelte per le migliori carte di credito sicure se questa è la strada che vuoi intraprendere.

Carte di credito per studenti

Se sei uno studente universitario a tempo pieno, prova a iniziare con una carta di credito per studenti:consulta i nostri suggerimenti per le migliori. Queste carte sono progettate specificamente per approvare gli studenti e puoi aggiornarle quando ti diplomi.

Molti non hanno gli TAEG più bassi o le migliori ricompense disponibili, ma avrai una buona possibilità di ottenere l'approvazione e potrai iniziare a costruire un credito migliore.

Richiedi un prestito per la creazione di crediti

Alcuni istituti di credito offrono prestiti per la creazione di crediti:piccoli prestiti personali progettati per chiunque sia nuovo al credito. Ti aiuteranno a creare credito, ma hanno un costo.

Se prendi un piccolo prestito personale e lo rimborsi in modo tempestivo, questo aumenterà il tuo credito.

Self è un programma abbastanza unico che ti consente di prendere un prestito e ripagarti. I prestiti vanno da $ 500 a $ 1.700 e la durata del prestito è di uno o due anni.

L'idea alla base di Self è semplice:apri un prestito, ripaghi te stesso e mostri alle agenzie di credito che sei responsabile del credito. È probabile che ciò aumenti il ​​tuo punteggio di credito, il tutto mantenendo basse le commissioni e gli interessi.

E i prestiti agli studenti?

Se hai preso prestiti studenteschi per il college, sei fortunato. Sebbene i prestiti per studenti federali siano disponibili per chiunque, indipendentemente dal punteggio di credito, ti aiutano comunque a costruire credito mentre li ripaghi.

Uno o due prestiti agli studenti, tuttavia, potrebbero non essere sufficienti per costruire rapidamente crediti. Se puoi, potresti voler aggiungere una o due di queste altre tecniche di costruzione del credito per aumentare il tuo punteggio di credito in un numero di anni più breve.

Domande frequenti sul credito edilizio

Perché ho bisogno di creare credito?

Se speri mai di ottenere un mutuo per la casa o un prestito auto, avrai bisogno di un buon credito. Molti proprietari richiedono anche un buon credito per affittare un appartamento.

È fantastico se vuoi stare lontano dai debiti oggi, ma un giorno scoprirai che è meglio avere il credito e non averne bisogno che averne bisogno e non averlo.

Conosco un mucchio di persone che hanno passato la maggior parte dei loro 20 anni senza credito. Non avevano prestiti studenteschi, carte di credito, nemmeno un prestito auto. Hanno pagato in contanti e questo ha funzionato per loro. Da un lato, non hanno mai dovuto preoccuparsi di indebitarsi. Ma quando sono cresciuti e hanno iniziato a pensare all'acquisto di una prima casa (o semplicemente volevano una carta di credito da portare in viaggio d'affari), sono rimasti indietro di anni rispetto agli altri che hanno iniziato a costruire credito all'inizio dei 20 anni, o anche più giovani.

La tua storia creditizia può essere utilizzata anche per cose come il calcolo dei premi dell'assicurazione auto e lo screening dell'occupazione.

Non dico queste cose per spaventarti. Personalmente, penso che sia schifoso che alcune persone vengano ignorate per lavoro perché hanno pagato un paio di bollette in ritardo. (E per fortuna alcuni stati stanno vietando la pratica.) Ma questo è il mondo in cui viviamo.

Quanto tempo ci vuole per creare un buon credito?

Puoi costruire un punteggio di credito medio o buono in solo un anno o due. Ma possono essere necessari fino a sette anni per costruire un eccellente punteggio di credito di 750 o superiore. (Ecco perché.)

È possibile costruire un buon credito in pochi anni, ma è necessario aprire almeno alcuni conti di ogni tipo (prestiti e carte di credito) ed essere assolutamente meticolosi nell'effettuare pagamenti tempestivi. Più breve è la tua storia creditizia, più un singolo pagamento in ritardo ti riporterà indietro.

La maggior parte dei consumatori con punteggi di credito nel 10° percentile superiore (800 o superiore) ha almeno 10 anni di storia creditizia. Questo perché l'età media dei tuoi conti di credito è un fattore di punteggio. Più a lungo i tuoi conti sono stati aperti e in regola, più affidabile sembri essere.

Quindi, anche se non hai bisogno di credito oggi, se vuoi ottenere il miglior tasso su un mutuo in 10 anni, dovresti iniziare a costruire credito ora.

Come posso creare credito velocemente?

Puoi creare credito rapidamente iniziando con un account, quindi aggiungendo gradualmente nuove carte di credito o altri account ogni sei mesi.

Ancora una volta, ci vorranno circa due anni per costruire un punteggio di credito "decente". Ma se aggiungi nuovi account e li paghi tutti in tempo, il tuo punteggio potrebbe essere abbastanza buono nello stesso lasso di tempo.

Il primo passo per creare credito è aprire un conto che riporti la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito.

Ci sono tre agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion. Gli uffici conservano i database della storia creditizia di tutti e impacchettano queste informazioni come rapporti e punteggi da vendere a banche, proprietari, datori di lavoro, ecc.

Per la maggior parte, raccolgono informazioni simili, sebbene ciascuna possa tracciare queste informazioni in modo diverso e potrebbero esserci discrepanze nella tua storia creditizia con ciascuna. Questo è il motivo per cui è importante controllare tutti e tre i rapporti di credito almeno una volta all'anno. Hai legalmente diritto a un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio ogni anno, ma quei rapporti sfortunatamente non includono il tuo punteggio. Ecco come ottenere gratuitamente anche il tuo punteggio di credito.

Esempi di account che segnalano alle agenzie di credito includono:

• Le principali carte di credito (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
• Conti di prestito rateale (mutuo, auto o studente).

Esempi di account che non le segnalazioni alle agenzie di credito includono:

• Carte di debito (assegni regolari e prepagate).
• Uscite e bollette telefoniche (luce, acqua, cavo, cellulari).
• Pagamenti dell'affitto, a meno che tu o il tuo padrone di casa non siate abbonati a un servizio di rendicontazione degli affitti.

Quindi, anche se hai un conto corrente, un appartamento e un cellulare, potresti non avere una storia creditizia.

Perché avere più credito aiuta il mio punteggio di credito?

Poiché gestire più account in modo responsabile è più difficile che gestirne solo uno o due, il sistema di credit scoring premia i consumatori che pagano regolarmente più account.

I punteggi di credito sono divertenti. So che sembra controintuitivo che qualcuno con più carte di credito sia meno rischioso di qualcuno con una sola. Ma è vero, fino a un certo punto.

Un buon punteggio di credito si ottiene gestendo bene il credito. Fino a quando non lo fai, le agenzie di credito non hanno alcun modo per dire che tipo di rischio di credito sarai. È molto simile alla guida sicura. Le compagnie di assicurazione spesso concedono sconti ai conducenti che non hanno avuto un biglietto o un incidente da un paio d'anni. Ma quando inizi a guidare per la prima volta, non puoi ottenere quello sconto perché non ci sono dati che indichino se sei un guidatore sicuro. Quindi mostrare che puoi gestire diversi account di credito è una buona cosa.

Il secondo motivo per cui questo ti aiuterà è per quello che viene chiamato rapporto di utilizzo del debito. Questa è la percentuale dei limiti di credito su tutte le tue carte di credito con cui hai attualmente preso in prestito. Ad esempio, se hai due carte di credito con limiti di $ 500, hai un limite di credito totale di $ 1.000. Se hai un saldo di $ 600 tra le due carte, il tuo rapporto di utilizzo è del 60%:hai utilizzato il 60% del limite di credito totale.

Con i rapporti di utilizzo, un rapporto più basso è migliore e un rapporto alto ridurrà il tuo punteggio di credito.

Ecco alcuni modi per migliorare questo numero:

1. Utilizza solo una piccola percentuale della tua linea di credito.
2. Paga i saldi della tua carta prima della chiusura del ciclo di estratti conto. (Ciò ridurrà il saldo di fine mese utilizzato per calcolare questo numero).
3. Aumenta il tuo credito disponibile.

Se ricevi una nuova carta di credito con un limite di $ 1.000, ora il tuo credito totale disponibile è di $ 2.000 e il tuo rapporto di utilizzo diventa del 30% invece di 60, il che è migliore per il tuo punteggio di credito.

Devo indebitarsi per accumulare credito?

No! E se puoi evitarlo, non indebitarti solo per creare credito.

È un mito comune che per costruire credito sia necessario portare un saldo su una carta di credito. Non è vero. Le agenzie di credito ti premiano per aver utilizzato una carta di credito e averla pagata, indipendentemente dal fatto che tu la paghi per intero ogni mese o meno.

E prendere troppo in prestito, specialmente all'inizio, probabilmente danneggerà il tuo punteggio di credito, non lo aiuterà.

Sfortunatamente, c'è del vero nel fatto che le agenzie di credito premiano i consumatori che hanno sia conti di carte di credito (revolving) sia prestiti con pagamenti mensili fissi. Ma se non hai bisogno di un prestito, non devi prenderne uno e pagare gli interessi solo per creare credito.

Posso accumulare credito pagando l'affitto in tempo?

In alcuni casi sì.

Esistono diverse società, ad esempio Rental Kharma, Rent Reporters e RentTrack, che segnaleranno i pagamenti dell'affitto a una o più agenzie di credito.

A meno che il tuo padrone di casa o gestore della proprietà lavori già con queste società, dovrai pagare una tariffa mensile (Rental Kharma addebita agli inquilini $ 8,95 al mese). Il tuo padrone di casa dovrà anche convalidare i tuoi canoni di locazione affinché il sistema funzioni.

Sappi inoltre che la maggior parte delle bollette non vengono conteggiate nel tuo credito, a meno che tu non le paghi.

Cosa devo fare dopo aver ricevuto la mia prima carta di credito?

Quindi hai una carta di credito. Congratulazioni! Ora le uniche cose che dovresti fare sono:usa la carta ogni tanto e paga puntualmente la bolletta ogni mese.

Garantire pagamenti coerenti e tempestivi è la parte più importante del credito edilizio. Perdere il pagamento solo una volta può farti tornare indietro di un anno o due. Ma fintanto che utilizzi la carta di credito ed effettui pagamenti regolari, inizierai a creare credito.

Dal punto di vista finanziario, addebita sulla carta solo piccole somme che puoi pagare per intero alla fine di ogni mese. Trattare la tua nuova linea di credito come "denaro gratuito" e quindi pagare solo il saldo minimo è chiedere un grosso mal di testa quando ti rendi conto che devi centinaia o migliaia a un tasso di interesse elevato. Lo so perché ho fatto quell'errore. Non farlo!

Riepilogo

È il trucco 22 della finanza personale:hai bisogno di un buon credito per ottenere una carta di credito, ma non puoi accumulare credito a meno che tu non abbia... oh giusto, una carta di credito. Ma ci sono modi per qualcuno che ha appena iniziato a costruire credito. Diventa un utente autorizzato, richiedi una carta di credito iniziale o stipula un prestito per la creazione di crediti.

Indipendentemente dal percorso che segui per ottenere un buon credito, ricorda che la cosa più importante è effettuare pagamenti tempestivi, sia su una carta protetta che su un prestito per la creazione di crediti.

Immagine in primo piano:locrifa/Shutterstock.com

Leggi di più

• Quando un buon credito non basta:potresti comunque negarti una carta di credito
• Le migliori carte di credito per creare credito da zero