La guida definitiva per acquistare la tua prima casa in tutta sicurezza

L'acquisto di una casa è una delle decisioni più importanti che prenderai nella tua vita. La maggior parte di noi si fa strada attraverso il processo, seguendo l'esempio di un agente immobiliare. Ma prima di chiamare il tuo agente immobiliare e iniziare a fare le valigie, ecco alcune cose che puoi sapere per sentirti più informato e avere il controllo come acquirente.

In questa guida tratteremo il processo di acquisto della casa dall'inizio alla fine. Se hai già iniziato, non esitare a passare direttamente alla sezione che fa per te.

• Sapere cosa puoi permetterti

• Costi nascosti a cui prestare attenzione

• Capire i dati finanziari

• Sapere quando acquistare

• Rimani organizzato e concentrato durante la ricerca di una casa

Per prima cosa, dai un'occhiata a come sapere cosa puoi permetterti.

Ecco alcuni suggerimenti per trovare una casa per la quale ti senti a tuo agio a pagare:

Considera il tuo rapporto debito/reddito.

Questo è l'importo del debito che hai (pagamenti con carta di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto, ecc.) rispetto al tuo reddito complessivo. Il rapporto aiuta i prestatori di mutui a valutare quanto debito aggiuntivo puoi gestire, aiutandoli a decidere se concederti o meno un mutuo per la casa. Come regola generale, dovresti mirare ad avere un rapporto debito/reddito inferiore al 36%. Bankrate.com offre un utile calcolatore in modo da poter trovare rapidamente il tuo rapporto.

Risparmia sull'anticipo.

Una volta che hai un obiettivo realistico basato sul rapporto debito/reddito, inizia a risparmiare. Imposta un piano di risparmio e valuta le tue attuali abitudini di spesa per adattarle al tuo budget. Potresti anche considerare di guadagnare denaro extra da un lavoro secondario, un progetto o un hobby.

Costruisci il tuo credito.

Avere un conto corrente o di risparmio e pagare le bollette in tempo sono i due indicatori più importanti di un buon credito. Per continuare a costruire il tuo credito, prova a ridurre il debito in sospeso e a tenere sotto controllo il debito esistente.

Calcola la rata del mutuo.

Calcola il prezzo di acquisto che puoi permetterti utilizzando un calcolatore di mutui. Questo calcolatore tiene conto del tasso di interesse corrente per la tua zona e dei diversi tipi di prestito per aiutarti a determinare quale sarà il tuo pagamento. Il calcolatore di ipoteche di Investopedia è un buon strumento da controllare.

Contatore nei costi assicurativi extra.

Se non puoi permetterti di versare un acconto di almeno il 20% sulla tua casa, avrai bisogno di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). PMI protegge il tuo prestatore di mutui se sei inadempiente sul tuo mutuo per la casa. Le commissioni PMI dipendono dall'importo dell'acconto e dal punteggio di credito, richiedendo un pagamento mensile anche se, in alcuni casi, puoi pagare in anticipo un importo elevato.

Ma che dire di quei costi nascosti?

Potresti aver risparmiato abbastanza per un acconto, ma questi costi extra potrebbero significare che devi mettere da parte un po' di più. Oltre al tuo acconto, è intelligente mettere da parte qualche migliaio di dollari in più per gestire uno di questi costi nascosti. Ecco alcune spese tipiche che spesso sorprendono gli acquirenti per la prima volta:

Comprendi tutti i costi di chiusura.

Potrebbero esserci un numero qualsiasi di costi che potresti sostenere durante il processo di chiusura, quindi è bene porre domande e pianificare questi costi mentre pianifichi il tuo acquisto.

• Avvocati

• Ispezioni e perizie

• Indagini per verificare confini di proprietà

• Assicurazione del titolo e ricerche del titolo

• Punti sconto (che paghi per ottenere un tasso di interesse ipotecario più basso)

• Commissione di registrazione (per registrare l'acquisto nei registri del governo locale)

• Valutazione del mutuo

In genere, l'acquirente paga queste commissioni, ma non è raro che acquirenti e venditori negozino affinché il venditore paghi una parte, o addirittura la totalità, dei costi di chiusura.

I costi di trasloco sono in aggiunta all'acquisto.

Nell'eccitazione dell'acquisto della tua prima casa, è facile dimenticare che traslocare dalla tua vecchia casa a quella nuova è un costo inevitabile per l'acquisto di una casa.

• Se vivi in ​​un appartamento e te ne vai prima della scadenza del contratto di locazione, probabilmente dovrai pagare una penale per la rottura del contratto di locazione.

• I traslocatori professionisti ti addebiteranno una commissione, spesso a ore. Se scegli di fare il tuo trasloco, devi comunque considerare i costi dei materiali di imballaggio e dei camion a noleggio.

• A seconda di quanto ti stai spostando, potresti dover pagare anche una o due notti in hotel.

Includi le quote della Home Owner Association (HOA).

Se ti stai trasferendo in una comunità con un'associazione di proprietari di case, sarà responsabilità del venditore assicurarsi che le quote vengano pagate fino alla data di chiusura. Dopodiché, le quote sono a tuo carico.

Pianifica la decorazione o la ristrutturazione iniziale.

In effetti, è rara la casa di rivendita che è decorata esattamente come la vogliono gli acquirenti. È probabile che troverai subito qualcosa di cosmetico che vuoi cambiare, che si tratti di dipingere le pareti, sostituire i trattamenti delle finestre o strappare la moquette. Anche se stai acquistando una casa nuova di zecca, avrai comunque dei lavori di decorazione da fare.

Incontra un prestatore di mutui per discutere le tue opzioni finanziarie.

Fare domanda per un mutuo potrebbe sembrare intimidatorio, ma non è così fuori portata come potresti pensare. Ecco cosa dovresti sapere durante la navigazione nel processo di mutuo:

Inizia con la prequalifica.

La fase di preselezione prevede di parlare con un prestatore di mutui in merito a varie opzioni di programma:un mutuo a tasso fisso di 30 anni, un mutuo a tasso fisso di 15 anni o un prestito FHA, solo per citarne alcuni. Prenderanno in considerazione ciò che ti aspetti di avere come acconto e ti aiuteranno a determinare ciò che è meglio per la tua situazione.

Prenditi il ​​tuo tempo con la richiesta di prestito.

È una buona idea scaricare una domanda di prestito vuota per avere un'idea delle informazioni di cui avrai bisogno quando invii la tua. La maggior parte delle domande richiederà una prova del reddito, una prova dell'occupazione negli ultimi due anni, una prova dell'identità e della residenza e il numero di previdenza sociale.

Lavora con un addetto ai prestiti per la raccolta e la sottoscrizione.

Un addetto ai prestiti esamina le tue opzioni di finanziamento e ti aiuta a compilare una domanda di credito per creare un account per il tuo prestito. Quindi un assicuratore esamina la tua domanda e determina il livello di rischio che presenti in base alle informazioni fornite. Il sottoscrittore potrebbe chiederti di fornire ulteriori informazioni sulla tua storia finanziaria.

Concedi tempo per l'elaborazione.

Quando ti accontenti di una casa e firmi un contratto di acquisto con il venditore, il contratto di acquisto va al tuo prestatore di mutui. Il prestatore potrebbe decidere di far valutare la tua nuova casa per assicurarsi che stai pagando un prezzo equo.

Preparati per la chiusura.

Il prestatore lavora quindi con una società di titoli per finalizzare il titolo sulla tua nuova casa. Alla chiusura, firmerai tutti i documenti di chiusura e pagherai le spese di chiusura per finalizzare il tuo titolo sulla casa. Il tuo prestatore di mutui riceverà tutti questi documenti al termine del processo.

Quando è il momento migliore per la caccia in casa?

Sapevi che c'è un periodo dell'anno in cui l'acquisto di una casa è molto più semplice? Potresti aver sentito dire che i mesi autunnali sono i migliori per la caccia in casa, ma anche alcune altre volte sono un'idea, fino a un giorno specifico della settimana. Presta attenzione al calendario mentre risparmi per la grande mossa.

Il mercato è in continua evoluzione, ma in genere un buon mese per acquistare una casa è ottobre. Secondo MarketWatch.com, il premio per le case tende ad essere il più basso in autunno, con uno sconto del 2,9% sul valore equo di mercato. Poche persone sembravano approfittarne, tuttavia, poiché solo l'8,4% delle chiusure domestiche è avvenuto nel mese di ottobre. I venditori che mantengono le loro case sul mercato durante i mesi autunnali e invernali sono molto probabilmente molto motivati ​​a vendere.

Anche se non avrai necessariamente molte case tra cui scegliere, molte avranno prezzi di sdoganamento invernale a gennaio e febbraio. Molto probabilmente sarai in grado di negoziare un prezzo più favorevole e molti hanno già un prezzo per la vendita. Ma non aspettarti di trovare la casa dei tuoi sogni durante questo periodo di tempo. Con meno case sul mercato, potresti dover abbassare le tue aspettative. Dal 2013 febbraio registra il numero più basso di vendite di case.

Ricerca da RealityTrac ^® ha anche scoperto che con uno sconto medio del 2,3%, lunedì è stato il giorno migliore per chiudere una casa. Venerdì è arrivato al secondo posto con una media di uno sconto del 2%. Naturalmente, metà settimana offre altri vantaggi. È meglio prendere in considerazione ciò che funziona meglio per tutte le attività dell'ultimo minuto, ma soprattutto, consentire flessibilità poiché spesso si verificano ritardi.

Infine, è il momento di andare a caccia di case e fare un'offerta per una casa che ami.

Avrai bisogno di questi cinque suggerimenti per la ricerca di una casa per tenerti in pista, organizzato e concentrato mentre esplori tutte le tue opzioni.

Esegui una panoramica della prima impressione.

La prima volta che entri in una casa, fai una passeggiata iniziale senza soffermarti su una stanza o una caratteristica specifica. Prendi nota delle tue prime impressioni e goditi l'opportunità di immergerti in tutto. Una volta che hai un istinto, è il momento di consultare il tuo elenco di priorità.

Pensa come un ispettore.

Dopo aver fatto la prima passeggiata, fai un altro giro per la casa, questa volta prendendo appunti e prestando molta attenzione come un ispettore.

Misura i tuoi mobili.

Assicurarsi che il tuo letto king-size si adatti alla camera da letto principale potrebbe essere un problema. Non caricarti del costo inutile di una collezione di mobili completamente nuova.

Scatta foto e video.

Saresti sorpreso di quanto puoi dimenticare nel momento in cui esci da una potenziale casa. Chiedi all'agente immobiliare se puoi scattare foto o fare un breve tour video in modo da ricordare ciò che hai visto in seguito.

Torna a un'altra ora del giorno.

Se decidi che ti piacerebbe un'altra proiezione della casa, assicurati di tornare in un'altra ora del giorno. Prendi nota dei cambiamenti nell'illuminazione e nell'atmosfera. Ogni volta che torni, scoprirai qualcosa di nuovo sul luogo.

Realizza il tuo sogno di possedere una casa con questa guida definitiva. Segui questi suggerimenti e ti avvicinerai, traslocherai e disferai i bagagli nella tua nuova casa in pochissimo tempo.