5 modi per spremere fino all'ultimo centesimo dal tuo 401 (k)

I costi della pensione salgono a causa dell'aumento dei prezzi, preoccupazioni per l'inflazione

L'amministrazione della sicurezza sociale sta considerando di aumentare i pagamenti pensionistici il prossimo anno per compensare l'aumento dell'inflazione. Lydia Hu di FOX Business con più.

Ti piacciono i soldi? Se stai leggendo questo, allora probabilmente lo fai, e probabilmente ti piacerebbe farne di più. Eppure per molti di noi che partecipano ai piani 401(k), non stiamo facendo tutto il possibile per massimizzare il nostro vantaggio.

La buona notizia:ci sono diversi semplici passaggi che tutti possiamo adottare per ottenere di più dai nostri risparmi per la pensione. Ecco una carrellata di cinque modi per ottenere di più dai nostri 401 (k) dollari, o almeno risparmiare denaro mentre stiamo costruendo un gruzzolo per la pensione.

1. Massimizza il contributo del tuo datore di lavoro

La maggior parte delle principali organizzazioni che offrono piani 401 (k) non solo facilitano l'opzione, ma introducono anche parte dei propri soldi. Per l'anno fiscale 2021, l'IRS dice che i lavoratori possono contribuire fino a $ 19, 500 del loro salario su un conto 401 (k), e consente inoltre alle aziende e ai lavoratori di contribuire collettivamente fino a $ 58, 000 del salario totale di quei lavoratori ... con alcune restrizioni.

Quel livello di generosità si vede raramente, per il record. Per la maggior parte dei piani, la maggior parte del denaro che viene messo in un conto 401 (k) proviene dalla busta paga del dipendente e non dalle casse del datore di lavoro. Abbinare 50 centesimi per ogni $ 1 di contributi dei dipendenti fino a un valore compreso tra il 3% e il 6% della retribuzione totale di un lavoratore è una formula comunemente utilizzata.

Sono ancora soldi gratis, anche se, che è un prezzo troppo buono per lasciarselo sfuggire. Verifica con il tuo dipartimento delle risorse umane i dettagli del contributo del datore di lavoro del tuo piano.

2. Resta in giro finché non sei completamente vestito

Solo perché un datore di lavoro ha contribuito con parte del proprio denaro al tuo 401 (k) non significa necessariamente che sia tuo con cui andartene ogni volta che vuoi. Molte aziende richiedono anche di lavorare per un numero fisso di anni prima di poter mantenere quei fondi.

Si chiama vestizione. Come l'approccio di un'organizzazione per determinare quanto del proprio denaro mette nel tuo conto pensionistico, i piani di maturazione possono variare da un datore di lavoro all'altro. Per esempio, alcuni lavoratori hanno acquisito solo il 20% dopo il secondo anno di lavoro e il 60% dopo il quarto anno. Dopo sei anni, Il 100% dei contributi del datore di lavoro al loro 401 (k) è acquisito, anche se si dimettono.

Concesso, a volte un lavoro è così insopportabile che nessuna somma di denaro vale la pena di restare. Se c'è una discreta quantità di denaro non ancora investito sul tavolo, però - e il lavoro non è poi così male - andarsene è qualcosa a cui pensare due volte.

3. Preparati per sempre, ritorni affidabili

Troppo spesso, noi come investitori possiamo diventare così iper-concentrati sui tecnicismi di un 401(k) che dimentichiamo che è prima di tutto un veicolo di investimento destinato a costruire un sano fondo pensione. Come tale, non prestiamo molta attenzione ai fondi posseduti all'interno del conto. Peggio, possiamo accumulare (anche se sempre meno spesso in questi giorni) un mucchio di azioni emesse dai nostri datori di lavoro quotati in borsa come compenso nei nostri conti 401 (k).

Entrambi sono grandi errori, anche se abbiamo la fortuna di lavorare per una società in forte crescita come Amazon. Anche la General Electric una volta era la più grande azienda del mondo, ma molti dipendenti che si erano caricati di azioni emesse dalla società nei loro fondi pensione ora lamentano la decisione a causa dell'orribile performance del titolo.

Per la maggior parte di noi, un 401 (k) sarà la maggior parte dei nostri risparmi per la pensione e, di conseguenza, il nostro reddito da pensione. Mantenerlo elegantemente equilibrato non dovrebbe essere un mero ripensamento.

Ticker Sicurezza Scorso Modificare Modificare % AMZN AMAZON.COM, INC. 3, 425,52 +9,52 +0,28% GE GENERAL ELECTRIC CO. 103,80 +0,92 +0,89%

4. Prendi l'opzione Roth... forse

La maggior parte dei piani 401 (k) sono finanziati con contributi al lordo delle imposte, il che significa che le tue distribuzioni sono tassate come reddito ordinario quando inizi a prendere le distribuzioni di pensionamento.

Esiste un tipo alternativo di piano 401 (k) che viene sempre più offerto, però:il Roth 401 (k). Come la sua controparte Roth IRA, non riduce il reddito imponibile in anticipo ma consente distribuzioni esentasse da questi conti all'età pensionabile.

Può essere difficile capire quale opzione è in definitiva migliore per te. Ma in generale, vuoi pagare le tasse nel momento in cui l'aliquota dell'imposta sul reddito sarà più bassa. Per alcune persone, questi sono i loro anni di lavoro più giovani quando non guadagnano ancora tanto quanto i dipendenti più anziani (e più tassati) più pagati. Altri potrebbero fare meglio a pagare le tasse sulle loro distribuzioni in pensione quando non hanno reddito da lavoro. Sarà necessario un piccolo calcolo numerico per determinare la migliore linea d'azione - nella misura in cui puoi indovinare le aliquote fiscali future, comunque.

5. Non incassare fino al raggiungimento dell'età pensionabile

Finalmente, è quasi superfluo dirlo, ma non iniziare a prelevare nulla dal tuo 401 (k) fino a quando non puoi farlo senza affrontare la penalità di prelievo anticipato del 10%.

Probabilmente hai sentito dire che non puoi eludere questa penalità fino a quando non compirai 59 anni e mezzo, e per la maggior parte delle persone nella maggior parte dei casi, questo è vero. C'è una strana eccezione a questa regola, però, che si applica solo ai piani 401 (k). Finché hai 55 anni o più nello stesso anno lasci un lavoro che gestisce un piano 401 (k), allora puoi iniziare le distribuzioni senza penalità. Altrettanto bizzarro:se non hai compiuto 55 anni nello stesso anno in cui hai lasciato il lavoro, devi ancora aspettare fino al compimento dei 59 anni e mezzo per evitare la penale del 10% di recesso anticipato.

In ogni caso, evitare a tutti i costi questa rigida sanzione. Un decimo di qualunque cosa tiri fuori troppo presto è una grossa fetta di cambiamento, anche se pensi di non aver bisogno di quel 10% al momento del ritiro.

John Mackey, CEO di Whole Foods Market, una filiale di Amazon, è un membro del consiglio di amministrazione di The Motley Fool. James Brumley non ha alcuna posizione in nessuno dei titoli menzionati. The Motley Fool possiede azioni e raccomanda Amazon. Il Motley Fool consiglia le seguenti opzioni:lungo gennaio 2022 $ 1, 920 chiamate su Amazon e breve gennaio 2022 $ 1, 940 chiamate su Amazon. Il Motley Fool ha una politica di divulgazione.