4 alternative al prestito o al prelievo di fondi pensione

Prendere in prestito dal tuo 401 (k) o prelevare denaro dalla tua IRA prima di andare in pensione è generalmente una cattiva idea perché può farti tornare indietro di anni nel raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio pensionistico. Non solo perdi l'opportunità di guadagnare rendimenti composti sui soldi che prelevi o prendi in prestito, ma le persone di solito smettono di versare contributi quando effettuano un prelievo o prendono un prestito dal loro piano, mettendoli ancora più indietro.

A seconda della tua età e di come prevedi di utilizzare il denaro, potresti anche essere soggetto a sanzioni e a un'imposta sul reddito più elevata.

Prima di prendere qualsiasi prestito, esamina attentamente i modi per raccogliere fondi aumentando il tuo reddito (prendendo temporaneamente un lavoro secondario, per esempio) o riducendo le spese. Cosa c'è di più, potresti avere beni da vendere su eBay, Craiglist, Poshmark, o Facebook per guadagnare denaro extra.

Forse hai bisogno di un budget per aiutarti a tenere traccia dei tuoi afflussi e deflussi. Se nessuna di queste opzioni può farti ottenere tutti i soldi di cui hai bisogno, di seguito sono elencate le alternative di prestito meno costose da considerare.

Punti chiave

• Devi lasciare un minimo del 20% di capitale nella tua casa se stipuli un prestito a casa.
• Un rifinanziamento in contanti del tuo mutuo può farti ottenere un tasso di interesse più basso, ma le tasse potrebbero superare quello che risparmi in interessi.
• I prestiti personali non sono garantiti, non ci sono garanzie, il che porta a tassi di interesse più alti, e che gli interessi non sono deducibili dalle tasse.
• Le carte di credito con TAEG 0% o un'opzione di trasferimento del saldo possono aiutare, ma se non puoi rimborsare il saldo entro la fine del periodo 0%, un tasso più alto entrerà in gioco.

Prestito per la casa

Se possiedi una casa, determinare se hai abbastanza capitale da prendere in prestito contro il valore della tua casa. L'equità è la differenza tra l'importo del mutuo ipotecario e il valore della tua casa. Col tempo, guadagni equità nella tua casa pagando il saldo del mutuo e attraverso l'apprezzamento del mercato del valore della tua casa.

Nel 2020, la maggior parte degli istituti di credito richiederà che tu abbia almeno il 20% di capitale e trattenga tale importo dopo aver stipulato un prestito di equità domestica. Quindi, se la tua casa vale $ 200, 000, dovrai avere $ 40, 000 in azioni più qualunque sia l'importo minimo del prestito per poter beneficiare di un prestito di equità domestica. Se l'importo minimo del prestito a casa di un prestatore è di $ 10, 000, dovrai avere $ 50, 000 in azioni.

Il tasso di interesse medio nazionale su un prestito immobiliare era di circa il 5,33% al 18 novembre, 2020, secondo Bankrate, che è basso rispetto ad altre forme di prestito, come le carte di credito. Tuttavia, i proprietari di case non possono più detrarre gli interessi pagati su un prestito di equità domestica (o una linea di credito di equità domestica), a meno che il prestito non venga utilizzato per la ristrutturazione della casa che ancora il prestito. La detrazione è stata eliminata o vietata dal 2018 alla fine del 2025 a causa dell'approvazione del Tax Cuts and Jobs Act del 2017 da parte del Congresso degli Stati Uniti. Se il tuo bisogno finanziario è per qualche altro scopo, non hai più una detrazione fiscale.

Per capire se hai il capitale necessario, stima il valore della tua casa guardando la stima del valore di mercato della tua casa usando Zillow.com o usa un sito web immobiliare per cercare i prezzi di vendita recenti di case simili alla tua. Prossimo, guarda la tua ultima dichiarazione del mutuo per vedere quanto devi ancora sul tuo prestito, e sottrarre l'importo dovuto dal valore di mercato per ottenere il tuo capitale.

Prendere in prestito contro il tuo 401 (k) o prelevare denaro da un'IRA può far deragliare in modo significativo il tuo treno di risparmi per la pensione.

Ricordare, i finanziatori vorranno che tu mantenga il 20% di capitale nella tua casa anche dopo aver contratto il prestito, quindi sottrai l'importo in dollari che il 20% si traduce dal tuo patrimonio totale per determinare quanto potresti essere in grado di prendere in prestito. Inoltre, si prega di tenere presente che i finanziatori hanno minimi per i prestiti di equità domestica, quindi se hai solo $ 1, 000 in azioni superiori al 20% richiesto, potresti non essere in grado di ottenere un prestito.

Anche i prestiti per la casa hanno costi di chiusura considerevoli, che dovrai prendere in considerazione per vedere se questa opzione di prestito ha senso.

Rifinanziamento in contanti

Un'opzione simile è quella di rifinanziare il mutuo e prelevare contanti alla chiusura. Se segui questa strada, aumenterai il tuo saldo ipotecario, e ti ci vorrà più tempo per estinguere il tuo mutuo a meno che tu non rifinanzia a un termine più breve.

La normativa tributaria ha modificato anche le detrazioni per i mutui. Dal 2018 al 2025, puoi detrarre gli interessi ipotecari dalle tasse solo su prestiti fino a $ 750, 000 se indichi e il prestito è per la tua residenza principale. In precedenza quel numero era di $ 1 milione. Però, se stai rifinanziando un prestito esistente superiore a $ 750, 000, la soglia di $ 1 milione è ancora valida

Se ha senso fare un rifinanziamento in contanti dipende da come il tasso di interesse sul tuo mutuo attuale si confronta con il tasso di interesse che potresti ottenere su un nuovo mutuo. Ricorda che potresti pagare diverse migliaia di dollari in costi di chiusura per rifinanziare l'intero mutuo.

Poiché i tassi di interesse sui primi mutui a 30 anni (quello che ottieni quando fai un riscatto di cassa) sono intorno al 3,57% a maggio 2020, secondo Bankrate,  mentre i tassi di interesse sui mutui casa si aggirano intorno al 5,33%,  un riscatto potrebbe essere meno costoso. Di conseguenza, i costi di chiusura di un cash-out refi potrebbero valere la pena se hai bisogno di prendere in prestito una grossa somma. Assicurati di confrontare i costi di chiusura, pagamenti mensili, e il costo totale degli interessi per tutta la durata del prestito per determinare se un prestito a casa o un riscatto di cassa è l'opzione più conveniente.

Finalmente, se stai attualmente pagando i premi dell'assicurazione ipotecaria e un riscatto ti consentirebbe di sbarazzartene, potrebbe essere un'opzione migliore di un prestito di equità domestica.

Prestito personale

E se non possiedi una casa? O, se sei proprietario di una casa, forse non vuoi prendere in prestito di più contro la tua casa, non hai abbastanza capitale per ottenere un prestito, non può ottenere un buon tasso di interesse su un rifinanziamento, o non vuoi pagare i costi di chiusura? Un prestito personale può essere una buona opzione.

I prestiti personali hanno generalmente tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui per la casa perché non sono garantiti. Ciò significa che non sono legati ad alcuna garanzia:nulla che possiedi fisicamente, come una casa o un'auto. Se sei inadempiente, o non effettui i pagamenti, su un mutuo per la casa o un prestito auto, il creditore può sequestrare la tua casa o la tua auto e venderla per riavere parte dei soldi. Se sei inadempiente su un prestito personale, il creditore può farti causa, ma non c'è macchina, Casa, o altri beni di valore che il creditore può rivendicare. Di conseguenza, c'è un rischio maggiore per il prestatore per i prestiti personali, che si traduce in un tasso di interesse più elevato per il mutuatario, e che gli interessi non sono deducibili dalle tasse.

Bankrate ha riferito che i tassi dei prestiti personali variavano dal 5,95% al ​​36% a novembre 2020. I tassi dei prestiti personali dipendono dal creditore e dall'affidabilità creditizia del mutuatario. Se hai un credito eccellente, potresti essere in grado di ottenere un prestito personale per poco più di un mutuo ma senza i costosi costi di chiusura.

A maggio 2020, Investopedia ha consigliato SoFi come il migliore in assoluto per i prestiti personali e Marcus come il migliore per il consolidamento del debito. Per i mutuatari con un buon credito, LightStream è il migliore, con Upstart migliore per quelli con un credito equo e Avant per un cattivo credito.

0% aprile carta di credito

Se hai un credito da buono a eccellente, potresti richiedere una carta di credito in cui potresti qualificarti per un trasferimento del saldo TAEG 0% o una tariffa introduttiva TAEG 0%. Entrambe queste opzioni potrebbero aiutarti a ottenere il denaro di cui hai bisogno. La grande domanda è se sarai in grado di rimborsare completamente il saldo della tua carta di credito prima della fine del periodo APR 0%. Questo periodo può variare da nove a 18 mesi, a seconda della carta.

Delle opzioni che abbiamo presentato in questo articolo, una carta di credito è la più rischiosa perché ti mette in condizione di finire con un debito ad alto interesse se non rimborsi il prestito in tempo o se sei in ritardo su uno dei tuoi pagamenti mensili minimi.

La linea di fondo

Non stiamo dicendo che non dovresti mai prendere un prestito dal tuo 401 (k) o un prelievo dalla tua IRA. In alcune circostanze, queste potrebbero essere le tue migliori opzioni (ritiro dei contributi da un Roth IRA, Per esempio, sono esenti da sanzioni e tasse in qualsiasi momento). Tuttavia, se stai cercando un'alternativa, considerare un prestito di equità domestica, rifinanziare in contanti, prestito personale, o carta di credito APR 0%.