Ecco cosa significa essere investito del tuo 401 (k)

Uno dei maggiori vantaggi di un piano 401 (k) è avere un datore di lavoro che offre una corrispondenza sui tuoi contributi. Questa è una pratica abbastanza comune; in una revisione di 4,4 milioni di partecipanti a piani pensionistici, Vanguard ha scoperto che il 94 percento dei piani offriva contributi del datore di lavoro.

Sapere che il tuo datore di lavoro sta contribuendo o abbinando i tuoi contributi al tuo piano pensionistico sul posto di lavoro è fantastico (a chi non piacciono i soldi gratis?). Ancora, è importante essere consapevoli che a volte una parte di questi contributi non è completamente tua fino a quando non vengono soddisfatte alcune condizioni. Questo si chiama vesting.

Che cos'è la vestizione?

Mettiamo in chiaro una cosa:tutti i soldi che tu contribuire personalmente al tuo conto pensione diventa sempre immediatamente tuo. Quando hai la piena proprietà dei fondi nel tuo 401(k), significa che sei completamente investito (o investito al 100%) su quei fondi.

D'altra parte, i contributi del datore di lavoro e i contributi integrativi possono essere soggetti ad alcune restrizioni prima di poter essere pienamente acquisiti. Quasi la metà di tutti i titolari di 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro sono in piani con un qualche tipo di requisito di maturazione per il datore di lavoro e contributi corrispondenti. Tutti i programmi di maturazione possono essere classificati come scogliera o graduato vestendo. (Vedi anche:7 cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k))

Maturazione graduata

La maturazione graduale è il modo più comune per i datori di lavoro di ritardare la titolarità del datore di lavoro o i contributi corrispondenti. Attraverso la maturazione graduata, acquisisci gradualmente la proprietà del datore di lavoro o i contributi corrispondenti nel tempo. Circa il 30 percento dei piani 401 (k) con contributi corrispondenti al datore di lavoro utilizza un programma di maturazione graduale di cinque o sei anni. Per esempio, un datore di lavoro potrebbe concederti il ​​20% di proprietà per un periodo di cinque anni. Supponendo un $ 1, 000 contributo corrispondente, verresti completamente investito di $ 200 (più le plusvalenze applicabili) alla fine di ogni anno per un periodo di cinque anni.

Però, ci sono programmi di maturazione graduati più brevi (e più lunghi!). Per esempio, si stima che il 5% e il 3% dei titolari di 401 (k) siano in un piano con una regola di maturazione graduata di tre e quattro anni per i contributi corrispondenti del datore di lavoro, rispettivamente.

Vestizione della scogliera

A differenza del vesting graduato, cliff vesting ti garantisce subito la piena proprietà dei contributi del datore di lavoro sul tuo conto. Il problema è che devi aspettare un certo periodo di tempo per ottenere quel diritto. Nel 2016, 12 per cento, 5 per cento, e l'8% dei piani 401 (k) ha seguito un triennio, programma di cliff vesting di due anni e un anno per i contributi del datore di lavoro, rispettivamente.

5 domande frequenti sul vesting

Ora che sai cosa significa essere investito del tuo 401(k), rispondiamo ad alcune domande frequenti sul vesting.

1. Perché le aziende utilizzano i piani 401(k)?

I piani sul posto di lavoro offrono contributi corrispondenti di 401 (k) per attirare i migliori talenti. Per conservare quel talento, i datori di lavoro possono utilizzare il vesting per scoraggiare l'abbandono prematuro dell'azienda. Per esempio, con un programma triennale di cliff vesting, un lavoratore dovrebbe lavorare così tanti anni prima di essere pienamente investito di tutti i contributi del datore di lavoro dal primo anno di lavoro.

Però, sempre più piani stanno optando per la maturazione immediata:il 45 percento dei piani 401(k) ha fornito la maturazione immediata dei contributi del datore di lavoro nel 2016. (Vedi anche:8 domande critiche 401(k) che devi porre al tuo datore di lavoro)

2. Cosa succede con i fondi non investiti al momento di un rollover?

Una volta lasciato il datore di lavoro, perderai fondi non investiti nel tuo 401 (k). Questo è il motivo per cui conoscere il programma di maturazione applicabile è essenziale per sapere quanto dei tuoi 401 (k) manterrai se dovessi separarti dal tuo datore di lavoro in qualsiasi momento.

Quando ti separi dal tuo datore di lavoro, fondi non acquisiti nel tuo 401 (k) ritorno al tuo datore di lavoro. Così, tieni d'occhio quando i contributi del datore di lavoro diventano pienamente acquisiti per consegnare il tempo in modo appropriato nel tuo preavviso di due settimane. (Vedi anche:Una semplice guida per ribaltare tutti i tuoi 401 (k) e IRA)

3. Cosa succede ai fondi non acquisiti quando vado in pensione?

Ci sono alcune buone notizie e alcune cattive notizie. La buona notizia è che secondo l'IRS, è richiesto che i dipendenti ricevano il 100% di tutti i contributi 401(k) del datore di lavoro prima che raggiungano l'età pensionabile normale. La cattiva notizia è che l'età pensionabile normale è determinata dall'amministratore del piano.

4. Cosa succede ai fondi non investiti se la mia azienda scompare?

Quando un'azienda va kaput, è solo questione di tempo prima che anche il suo 401(k) scompaia. Quando una società termina il suo piano 401 (k), deve offrire il 100% di maturazione di tutti i fondi, secondo l'IRS.

5. In caso di maturazione, perché dovrei preoccuparmi di cercare di ottenere una corrispondenza datore di lavoro?

Vale assolutamente la pena ottenere quei contributi del datore di lavoro perché non contano per il limite di contribuzione annuale ($ 18, 500 nel 2018). Non puoi essere sicuro al 100% quando lascerai un datore di lavoro, ma sarai sicuramente felice se puoi partire con un paio di centinaia o migliaia di dollari in più nel tuo 401 (k). Indipendentemente dalle regole di assegnazione, per questo vale la pena perseguire un lavoro che offre contributi corrispondenti.