11 domande fondamentali sul risparmio di pensione che tutti dovrebbero porsi

Risparmiare per la pensione è di fondamentale importanza:lo sappiamo tutti. Ma a volte, i dettagli confusi possono portarci fuori rotta o impedirci di fare tutto il possibile per far crescere correttamente il nostro gruzzolo.

L'istruzione è lo strumento migliore quando si tratta della maggior parte delle questioni di finanza personale. E per la pianificazione della pensione, ci sono alcuni fatti che tutti dovrebbero sapere. È tempo di porsi queste domande e rispolverare le basi del risparmio previdenziale.

1. Quando posso iniziare a contribuire a un conto pensione?

Con un IRA tradizionale o Roth, in genere puoi iniziare a contribuire con fondi non appena il conto è stato impostato. Però, le regole possono variare per i piani 401(k) sponsorizzati dal datore di lavoro. Alcuni piani 401 (k) possono avere un periodo di attesa che va da sei a 12 mesi per dare il tuo primo contributo, mentre altri potrebbero permetterti di contribuire immediatamente. È una buona pratica controllare tutte le regole applicabili per il tuo piano pensionistico sul posto di lavoro al momento dell'iscrizione e di nuovo durante ogni periodo di iscrizione aperto. (Vedi anche:8 Critical 401(k) Domande che devi porre al tuo datore di lavoro)

2. Quanto posso risparmiare in ogni tipo di conto?

Puoi mettere via la maggior parte dei soldi all'anno in un 401 (k). Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 18, da 500 a 401 (k), e altri $6, 000 in contributi di recupero se hai più di 50 anni. In confronto, puoi contribuire solo fino a $ 5, 550 a un IRA ($ 6, 500 se oltre i 50 anni). A causa dei suoi limiti di contribuzione più elevati, un 401 (k) è un conto molto vantaggioso per coloro che cercano di recuperare i bassi risparmi negli anni precedenti o quelli vicini all'età pensionabile. Però, se possibile, avere entrambi i tipi di account è l'opzione ancora migliore. (Vedi anche:401 (k) o IRA? Hai bisogno di entrambi)

3. Approfitto del match aziendale?

Se ti viene offerta una partita aziendale, tu dovere approfittane. E poiché il 94 percento dei piani Vanguard 401(k) fornisce contributi del datore di lavoro, è probabile che tu abbia accesso a un piano di risparmio sul posto di lavoro con una formula corrispondente.

Una formula comune per l'abbinamento è $ 0,50 per dollaro che contribuisci fino al 6% della tua paga annuale. Ciò significa che un lavoratore che guadagna $ 50, 000 all'anno potrebbero ricevere $ 3 in più, 000 in contributi corrispondenti del datore di lavoro contribuendo con $ 6, 000 del loro stipendio annuo in un 401 (k). Qualcuno potrebbe dire che non esiste una cosa come un pranzo gratis, ma una corrispondenza del datore di lavoro sul tuo 401 (k) è davvero un omaggio. (Vedi anche:7 cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k))

4. Cosa succede se cambio lavoro?

Dalla data in cui ti separi dal tuo datore di lavoro, dovresti mirare a decidere cosa fare con il tuo saldo 401 (k) entro 60 giorni. Il motivo per 60 giorni è che questa è la scadenza per completare un rollover indiretto in un nuovo conto pensionistico (se il tuo datore di lavoro dovesse incassare l'intero saldo e consegnarti un assegno) e rimborsare eventuali prestiti in sospeso sul tuo 401 (k) (se non pagato, diventano reddito imponibile e possono anche incorrere in sanzioni).

Nella maggior parte degli scenari, hai sei opzioni di rollover per il saldo totale del tuo conto acquisito:

• Mantieni il tuo account.

• Rollover conto in un IRA nuovo o esistente.

• Effettua il rollover dell'account in un piano qualificato nuovo o esistente.

• Esegui un rollover indiretto.

• Richiedi un prelievo completo dal tuo conto.

• Fai un mix delle cinque opzioni precedenti.

(Vedi anche:Una semplice guida per ribaltare tutti i tuoi 401K e IRA)

5. È meglio contribuire in dollari al netto delle imposte o al lordo delle imposte?

Non c'è una risposta giusta o sbagliata qui, in quanto in entrambi i casi offre un vantaggio. Contribuire con dollari al lordo delle imposte (tradizionale IRA, 401 (k)) consente di ridurre il reddito imponibile posticipando le imposte sul reddito fino al pensionamento, a quel punto è più probabile che tu sia in una fascia fiscale inferiore. Così, se ti aspetti di guadagnare più soldi ora di quanti ne guadagnerai in pensione, dovresti contribuire con denaro ante imposte. Questa è la maggioranza dei lavoratori americani.

I lavoratori appena all'inizio della loro carriera, lavoratori in professioni con un alto potenziale di guadagno, e gli individui che si aspettano una grande manna, come un trust di famiglia o un'eredità, può trarre grandi vantaggi dal contributo di dollari al netto delle imposte a un Roth IRA o Roth 401 (k).

6. Posso prelevare denaro in anticipo dai miei conti?

Le regole di distribuzione anticipata variano in base al tipo di piano.

401 (k)

In genere, puoi prelevare denaro da un piano 401 (k) solo in anticipo a causa di difficoltà o situazioni estreme, come evitare una preclusione, fare il primo acquisto di una casa, o una spesa medica imprevista. Però, le regole variano in base al piano:alcuni piani possono offrire solo la possibilità di richiedere un prestito, mentre altri piani non ti permetteranno affatto di prelevare denaro in anticipo. Se prendi una distribuzione da un 401(k) prima dei 59 anni e mezzo, diventi responsabile delle imposte sul reddito e delle sanzioni applicabili.

IRA tradizionale

Esistono diversi casi in cui è possibile ottenere una distribuzione anticipata da un'IRA tradizionale senza incorrere in penali. Ciò include le spese mediche non rimborsate, premi dell'assicurazione sanitaria durante la disoccupazione, l'acquisto della prima casa, spese per l'istruzione superiore, e altri. (Vedi anche:7 modi senza penalità per prelevare denaro dal tuo conto pensione)

Roth IRA

Prelievi anticipati su contributi da un Roth IRA può essere effettuato in qualsiasi momento senza incorrere in tasse e sanzioni, visto che hai già pagato le tasse sul denaro. Il prelievo di qualsiasi importo che supera i tuoi contributi conta come guadagni , ed è quindi soggetto a tasse e sanzioni. Al fine di evitare tali tasse e sanzioni, il tuo Roth IRA deve avere almeno cinque anni e i prelievi devono essere utilizzati per una spesa qualificata, come l'acquisto di una nuova casa o una disabilità. Anche le spese di istruzione superiore sono esenti da sanzioni, ma devi pagare l'imposta sul reddito sui prelievi.

7. Quali sono le distribuzioni minime richieste?

Infine, l'IRS vuole i suoi soldi sotto forma di tasse sulle distribuzioni della pensione. Quando raggiungi i 70 anni e mezzo, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi piani pensionistici. Queste regole si applicano ai piani tradizionali e Roth 401(k), così come 403 (b) piani, 457 (b) piani, e tradizionali piani basati sull'IRA come SEP, SARSEP, e IRA SEMPLICI. Se non prendi il tuo RMD, l'IRS prenderà il 50 percento dell'importo che avresti dovuto prelevare come penale.

L'eccezione alla regola RMD è il Roth IRA, che è finanziato con dollari al netto delle tasse. (Vedi anche:Quale di questi 9 conti pensione è giusto per te?)

8. Ci sono crediti d'imposta per i contributi pensionistici?

Vieni tempo delle tasse, i lavoratori idonei possono richiedere il Credito contributivo previdenziale, meglio conosciuto come il credito del risparmiatore. A seconda del reddito lordo rettificato (AGI), puoi pretendere 50, 20, o il 10 percento dei tuoi contributi previdenziali, fino a $2, 000 per singoli filer e $4, 000 per la dichiarazione coniugale congiunta. Per esempio, una coppia sposata con un AGI compreso tra $ 41, 001 e $63, 000 possono richiedere il 10 percento dei loro contributi ammissibili per il credito del risparmiatore nel 2018. (Vedi anche:Dumb 401 (k) Mistakes Smart People Make)

9. Qual è l'allocazione di portafoglio raccomandata 401(k)?

Ecco alcuni consigli di uno degli investitori di maggior successo di tutti i tempi, Warren Buffett:Metti il ​​90 percento del tuo saldo 401 (k) in un fondo indice S&P 500 a basso costo, e il restante 10% in titoli di stato a breve termine. Mantenendosi fedele alla sua parola, ha incluso questo stesso consiglio nel suo testamento. (Vedi anche:Aggiungi questo ai segnalibri:una guida passo passo alla scelta degli investimenti 401 (k))

10. Che cos'è un HSA?

Quelli con un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) hanno diritto a un conto di risparmio sanitario (HSA), che è un modo per versare contributi al lordo delle imposte per risparmiare sulle spese mediche. Molti fornitori di HSA offrono la possibilità di depositare denaro in un conto di investimento con diverse opzioni di fondi, compresi fondi comuni di investimento e fondi indicizzati a basso costo.

Il vantaggio principale del risparmio per le spese mediche utilizzando un HSA è che non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito sui prelievi utilizzati per qualificare le spese mediche (anche prima dell'età pensionabile). E quando raggiungi i 65 anni, il tuo HSA diventerà fondamentalmente un IRA tradizionale. Puoi prelevare fondi per qualsiasi motivo senza penalità, pagando solo l'imposta sul reddito sulle distribuzioni. (Vedi anche:Come un HSA potrebbe aiutare la tua pensione)

11. Il mio piano offre servizi di consulenza finanziaria?

Sempre più piani stanno saltando sul carro dell'offerta di un robo-advisor (un servizio automatizzato che suggerisce o esegue determinati tipi di transazioni per tuo conto). La gamma di operazioni che un robo-advisor può eseguire varia dal ribilanciamento periodico del portafoglio alla vendita di titoli.

Le tariffe possono variare, anche:alcuni robo-advisor addebitano circa lo 0,15 percento del saldo del tuo account o una tariffa mensile fissa. Alcuni piani possono anche offrire opzioni a pagamento à la carte per aggiungere un servizio di robo-advisor standard. (Vedi anche:9 domande da porre prima di assumere un robo-consulente)