Cosa devi sapere sul lavoro durante la riscossione della previdenza sociale

Per molti lavoratori anziani, l'opportunità di riscuotere la previdenza sociale prima di andare in pensione completamente, mentre ancora portare uno stipendio sembra un vantaggio. Puoi integrare il tuo reddito da lavoro con un assegno mensile dello zio Sam:chi non lo vuole?

Sfortunatamente, lavorare durante la riscossione di un sussidio di Social Security prima di raggiungere l'età del pensionamento completo può ridurre notevolmente i tuoi assegni di Social Security. Ecco cosa devi sapere su come il lavoro influisce sui tuoi benefici. (Vedi anche:5 domande da porre prima di iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale)

Capire il test dei guadagni

La tua età di pensionamento completo è il momento in cui ricevi tutti i benefici della Social Security. Assumere prestazioni prima dell'età del pensionamento completo significa ricevere una prestazione ridotta, e aspettare di usufruire dei sussidi fino a dopo l'età del pensionamento completo significa ottenere l'8 percento in più all'anno dei sussidi, fino a raggiungere l'età di 70 anni. La tua età specifica di pensionamento completo dipende dall'anno in cui sei nato, ma sarà tra i 66 e i 67 anni.

Prima di raggiungere l'età pensionabile completa, il tuo reddito da lavoro (cioè i soldi che guadagni lavorando, piuttosto che denaro da investimenti) influisca negativamente sui benefici della previdenza sociale. L'entità dell'impatto viene determinata attraverso il cosiddetto "test dei guadagni".

Nello specifico, il test del reddito stabilisce che se stai lavorando e inizi a percepire i tuoi benefici di sicurezza sociale prima di aver raggiunto l'età del pensionamento completo (FRA), vedrai $ 1 detratto dai tuoi benefici per ogni $ 2 che guadagni oltre $ 17, 040 (per il 2018).

Beneficiari che iniziano a percepire le loro prestazioni di sicurezza sociale durante lo stesso anno in cui raggiungeranno l'età pensionabile completa, ma prima di festeggiare effettivamente il loro compleanno FRA, sono ancora soggetti a un test di reddito. Ma il limite di reddito è molto più alto:$ 45, 360 a partire dal 2018 - e la riduzione del beneficio è inferiore - riduzione di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre il limite.

Ad esempio, Frederica ha 62 anni e guadagna 23 dollari, 500 all'anno al suo lavoro. Se inizia a percepire i suoi sussidi di previdenza sociale nel 2018, il suo reddito sarà di $ 6, 460 oltre il limite di guadagno ($ 23, 500 - $ 17, 040 =$6, 460). Ciò significa che avrebbe $ 3, 230 in totale trattenuto dai suoi benefici di sicurezza sociale, che equivalgono a $ 1 per ogni $ 2 che Frederica guadagna oltre la soglia, o metà di $6, 460.

La sorella di Frederica, Serena, è un po' più grande, e raggiungerà la sua età di pensionamento completo di 66 più tardi nel 2018. Serena guadagna $ 52, 000 all'anno, facendole guadagnare $6, 640 al di sopra della soglia del test dei guadagni per coloro che entro un anno dal raggiungimento del loro FRA ($ 52, 000 - $ 45, 360 =$6, 640). Se Serena dovesse prendere i suoi sussidi di previdenza sociale prima di raggiungere la sua piena età di pensionamento, avrebbe trattenuto $ 1 per ogni $ 3 che guadagna oltre il limite, che significa $ 2, 213 (o ⅓ di $6, 640) sarebbe trattenuto.

Una volta che Frederica e Serena raggiungono l'età della pensione completa, però, possono guadagnare quanto vogliono dal lavoro e ciò non avrà alcun effetto sui loro benefici di sicurezza sociale.

L'amministrazione della sicurezza sociale non ripartisce le detrazioni

Ciò che rende il test dei guadagni particolarmente difficile per i beneficiari che hanno bisogno dei loro benefici per sbarcare il lunario è il fatto che l'amministrazione della sicurezza sociale non ripartisce le detrazioni ai tuoi benefici. Se guadagni più del limite di reddito in guadagni, l'Amministrazione della previdenza sociale tratterrà l'intera indennità fino a quando non sarà stato soddisfatto l'intero importo della riduzione dell'indennità. Ciò significa che i beneficiari che lavorano e devono vedersi negare le prestazioni passeranno diversi mesi senza ricevere le prestazioni di sicurezza sociale all'inizio di ogni anno.

Nel caso di Federica, diciamo che ha diritto a un sussidio di Social Security di $ 733 al mese. Se ha $ 3, 230 trattenuta dalle sue prestazioni di sicurezza sociale, non riceverà il suo sussidio mensile di $ 733 per gennaio, Febbraio, Marzo, o aprile per compensare l'importo che deve alla sicurezza sociale. Ma invece di dare un assegno parziale a Frederica a maggio, La previdenza sociale tratterrà semplicemente il suo intero assegno di $ 733 per quel mese, il che significa che avrà avuto $ 3, 665 in totale trattenuto dai suoi benefici ($ 733 x 5 =$ 3, 665). Non vedrà i $ 435 che le sono dovuti dall'amministrazione della sicurezza sociale fino a gennaio dell'anno successivo.

Lo stesso sarà per Serena, se decide di prendere i suoi benefici prima di raggiungere il suo FRA nel 2018. Diciamo che il suo beneficio è di $ 1, 500 al mese. Avrà $2, 213 trattenuto dai suoi benefici a causa del test di reddito. Ciò significa che non riceverà alcun sussidio di Social Security per due mesi, e la previdenza sociale tratterrà $ 3, 000 totale. Serena riceverà i 787 dollari che le spetta il gennaio successivo.

La buona notizia per Serena è che non appena raggiunge il mese della sua età di pensionamento completo, può conservare ogni singolo centesimo dei suoi benefici, non importa quanto guadagna altrove. Tutti i beneficiari della previdenza sociale sono immuni al test di reddito non appena hanno raggiunto l'età pensionabile completa.

I tuoi vantaggi trattenuti non sono finiti per sempre

C'è una piccola ciliegina sulla torta di questa coppa di cattive notizie:l'Amministrazione della sicurezza sociale ti concede un po' di credito per i mesi in cui ti è stato trattenuto il sussidio. A quel punto, In sostanza, la Social Security ti tratta come se avessi aspettato a presentare i tuoi sussidi per il numero di mesi in cui i tuoi sussidi sono stati trattenuti.

All'età di 62 anni, Frederica ha diritto a un'indennità pari al 73,33% dell'indennità che avrebbe ricevuto all'età del pensionamento completo. Il suo beneficio completo sarebbe stato di $ 1, 000 alla sua FRA, motivo per cui riceve un sussidio di $ 733 al mese a partire dall'età di 62 anni.

Ogni anno prima del suo FRA di 66, Frederica non riceve sussidi per cinque mesi a causa del test di reddito. A partire dal mese in cui Frederica raggiunge il suo FRA (cioè, il mese del suo 66° compleanno), La Social Security tratterà le sue prestazioni come se avesse aspettato 20 mesi (cinque mesi di prestazioni trattenute per i quattro anni tra i 62 ei 66 anni) per richiedere le sue prestazioni.

Ciò significa che a partire dalla sua FRA, vedrà l'importo del suo sussidio aumentare del 9,06 percento, perché non ricevere sussidi per 20 mesi vale un aumento del 9,06 percento, secondo i calcoli che abbiamo effettuato utilizzando il sito web dell'amministrazione della sicurezza sociale. In altre parole, riceverà l'82,39 percento (73,33 percento + 9,06 percento =82,39 percento) di $ 1, 000 che avrebbe guadagnato se avesse aspettato fino all'età di 66 anni per iniziare a prendere la Social Security. A causa di ciò, Frederica inizierà a ricevere benefici mensili per un totale di $ 823,90 (82,39 percento di $ 1, 000) a partire dalla sua età di pensionamento completo.

Inoltre, se il tempo che trascorre lavorando più ottenere i benefici della Social Security risulta essere il suo anno di reddito più alto, o se non aveva 35 anni interi di guadagni da lavoro prima di iniziare a beneficiare dei sussidi, l'Amministrazione della previdenza sociale ricalcolerà il suo sussidio mensile in base a questi guadagni dal lavoro ogni anno.

Evitare il test dei guadagni

Il modo migliore per evitare del tutto il test di reddito è aspettare l'età del pensionamento completo per riscuotere i benefici della Social Security. (Come abbiamo detto prima, questa età varia a seconda dell'anno in cui sei nato.) Non solo questo ti impedirà di capire come cavartela senza i tuoi benefici quando vengono negati, ma alla fine aumenterà l'importo che ricevi ogni mese dalla previdenza sociale.

Però, se non puoi evitare di usufruire dei sussidi prima di raggiungere l'età del pensionamento completo e mentre lavori ancora, è importante per te capire cosa aspettarti e pianificare in anticipo.