7 cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k)

Se stai lavorando e hai accesso a un piano 401 (k) dal tuo datore di lavoro, potresti aver sentito riferimenti a una "corrispondenza aziendale" sui contributi. Cosa significa questo? Significa che il tuo datore di lavoro ti sta aiutando a risparmiare per la pensione abbinando i soldi che contribuisci, fino a un certo importo.

Questi fondi corrispondenti possono essere un modo molto potente per risparmiare denaro nel tempo, ed è importante sfruttare la piena corrispondenza 401(k) di un'azienda, se puoi. Ogni azienda ha politiche diverse in merito a questi fondi integrativi, e le cose spesso possono essere fonte di confusione per i nuovi investitori. Ecco alcune cose fondamentali da sapere.

1. La partita è a soldi gratis

Una corrispondenza 401 (k) non è un bonus basato sulle prestazioni lavorative. Non è un pagamento effettuato al posto del tuo stipendio. È davvero un contributo della tua azienda per aiutarti a risparmiare per la tua pensione, che puoi utilizzare per investire in una varietà di fondi comuni di investimento e altri investimenti.

C'è solo una cattura, che è che devi prima indirizzare una parte dei tuoi soldi nel piano 401 (k). Ecco perché la chiamano partita. Alcuni datori di lavoro ti iscriveranno automaticamente al piano 401 (k) e accantoneranno una certa percentuale del tuo stipendio come contributo per ogni periodo di paga. (Non preoccuparti:puoi sempre modificare tale importo.) Se non sei chiaro su quanto dovresti contribuire al tuo 401 (k), prova almeno a mettere da parte abbastanza per ottenere la massima corrispondenza aziendale. Se ti perdi l'intera partita, stai perdendo denaro gratuito che potrebbe aggiungere fino a decine di migliaia di dollari o più nel tempo. (Vedi anche:Come sapere se il tuo 401K è buono o cattivo)

2. Le aziende corrispondono in modo diverso

Non esiste un modo standard o obbligatorio per i datori di lavoro di abbinare i contributi 401 (k). Alcune aziende sono molto generose e corrispondono a ogni dollaro che contribuisci, non importa quanto hai messo. Altri corrisponderanno solo a una percentuale molto piccola. I contributi corrispondenti possono cambiare se un'azienda sta andando meglio o peggio finanziariamente. Quando si cerca un lavoro, conoscere la politica di corrispondenza di un'azienda può aiutarti a decidere se vuoi lavorare lì. Pensa al piano 401 (k) come parte del pacchetto di vantaggi complessivi di un'azienda.

La partita di un'azienda può anche offrire alcune informazioni sulla salute generale dell'azienda. Se un'azienda ha recentemente smesso di abbinare i contributi, questa è una bandiera rossa che l'azienda potrebbe essere nei guai.

3. C'è spesso un periodo di "vesting"

Molti datori di lavoro inizieranno ad abbinare i contributi non appena inizierai a lavorare lì, ma potresti dover restituire quei fondi corrispondenti se lasci l'azienda dopo un tempo specifico. Per esempio, se hai messo da parte il 5 percento del tuo stipendio nel tuo 401 (k) e la tua azienda lo sta abbinando, non devi necessariamente mantenere subito i contributi dell'azienda. Potrebbe essere necessario attendere un anno, tre anni, o anche più a lungo per mantenere quei soldi in modo permanente. Questo si chiama a periodo di maturazione .

Circa la metà dei datori di lavoro offre la maturazione immediata, secondo un sondaggio Vanguard. Ma altri hanno programmi di maturazione diversi. Alcuni ti permetteranno di trattenere una parte dei contributi aziendali dopo un certo periodo di tempo, e aumenta quel totale ogni anno fino a quando non sei completamente investito. (Esempio:20 percento investito nel primo anno, 40 per cento investito nel secondo anno, eccetera.)

I programmi e le politiche di maturazione possono essere fonte di confusione e possono cambiare, quindi assicurati di leggere attentamente i documenti del piano 401 (k). E se la tua azienda ha un periodo di maturazione per la sua corrispondenza 401 (k), cerca di evitare di andartene prima che scada il tempo, in quanto ciò potrebbe comportare la perdita di migliaia di dollari più eventuali guadagni futuri sugli investimenti. (Vedi anche:8 Critical 401(k) Domande che devi porre al tuo datore di lavoro)

4. Contribuisci di più, prendi di più

Ecco un rompicapo per te:se l'azienda A fa una partita dollaro per dollaro su tutti i contributi dei dipendenti fino al 4%, e la società B corrisponde contributi fino all'8 percento a 50 centesimi di dollaro, quale azienda contribuisce di più?

La risposta è che entrambi stanno contribuendo allo stesso importo. La differenza, però, è che l'azienda B sta utilizzando i suoi fondi integrativi per incentivare i lavoratori a contribuire maggiormente con i propri soldi. Se approfitti della partita completa dell'azienda B, avrai più soldi in totale perché il tuo contributo sarà più alto. Contribuire di più da soli ti farà anche risparmiare denaro perché quei fondi vengono detratti dal tuo reddito imponibile.

5. L'abbinamento di denaro non conta ai fini dei limiti di contribuzione

L'IRS pone un limite alla quantità di denaro che puoi contribuire a un 401 (k) ogni anno. Per il 2018, quel limite sarà di $ 18, 500. È importante notare che questo limite si applica solo al denaro che il individuale contribuisce. Il denaro della partita della società non viene conteggiato in questo totale. Così, la quantità totale di denaro proveniente da tutte le fonti che entra nel tuo 401 (k) ogni anno potrebbe essere molto più del limite dell'IRS. Sentiti libero di contribuire il più possibile, approfitta della partita completa dell'azienda, e vedrai crescere i tuoi risparmi. (Vedi anche:6 modi per soddisfare i limiti di contribuzione 401(k) del 2018 illumineranno il tuo futuro)

6. A volte la partita arriva come azione dell'azienda

In alcuni casi, i datori di lavoro contribuiranno in tutto o in parte a una partita 401 (k) sotto forma di azioni della società. Mentre le azioni della società gratuite sono meglio di niente, è rischioso che comprenda troppi dei tuoi risparmi. Il tuo datore di lavoro ti paga già lo stipendio, quindi la tua sicurezza finanziaria è già legata al successo dell'azienda. I precedenti dipendenti di Enron e di altre società fallite possono attestare il rischio di avere troppi dei loro risparmi legati alle azioni della società.

Se ricevi azioni della società nel tuo piano pensionistico, considera la possibilità di modificare il tuo mix di investimenti in modo che le azioni della società non comprendano più del 5-10 percento del tuo portafoglio. (Vedi anche:7 cose che devi sapere sull'investimento in azioni della società)

7. Non paga anticipare i tuoi contributi

Diciamo che è gennaio e hai appena ricevuto un grosso aumento di stipendio, un bonus, o entrambi. Potresti essere tentato di buttare più soldi che puoi nel tuo 401 (k) a quel punto. Se il tuo datore di lavoro corrisponde in base al periodo di paga, potresti perdere i fondi integrativi se massimizzi i tuoi contributi in anticipo.

Quindi, ad esempio:supponiamo che guadagni $ 200, 000 all'anno e scegli di mettere da parte il 30 percento del tuo reddito mensile nei primi mesi dell'anno. E supponiamo che la tua azienda corrisponda a tutti i contributi fino al 5% del tuo stipendio per periodo di paga. In questo scenario, avrai esaurito i tuoi contributi entro aprile e non potrai più contribuire per il resto dell'anno. Nel frattempo, il tuo datore di lavoro ha contribuito solo fino alla corrispondenza massima dell'azienda per quei primi mesi. In questo caso, la tua azienda avrà investito circa $ 3, 332 quando avresti ricevuto $ 10, 000 in fondi integrativi se aveste distribuito i contributi.