Come pianificare un pensionamento anticipato forzato

Ogni adulto che lavora sogna il giorno in cui può andare in pensione e prendersela comoda. Ma per alcuni, il pensionamento è loro imposto prima del previsto. Quando questo accade, può seguire un mondo di stress finanziario.

LIMRA Secure Retirement Institute ha rilevato che il 51% dei lavoratori va in pensione tra i 61 e i 65 anni, mentre il 18% va in pensione anche prima. Forse non era nei tuoi piani andare in pensione così presto, ma la vita non va sempre di conseguenza:cose come il declino della salute o l'assistenza a una persona cara possono costringere le persone a lasciare la forza lavoro prima del previsto.

Gli esperti in pensione consigliano che di fronte a questa nuova tendenza, il tuo piano di pensionamento dovrebbe includere opzioni e garanzie di pensionamento anticipato. Di seguito sono elencate sei cose che puoi iniziare a fare ora per prepararti a un pensionamento anticipato inaspettato.

1. Inizia a pianificare in anticipo

Andare in pensione con soli cinque anni di anticipo – all'età di 60 anni contro i 65 – può avere un impatto significativo sull'importo del reddito di cui potresti aver bisogno per andare in pensione comodamente. Una regola empirica comune per il pensionamento che può aiutarti a determinare approssimativamente quanto dovresti risparmiare è il regola del quattro per cento .

Gli esperti finanziari credono che tu possa tranquillamente prelevare circa $ 4, 000 all'anno per $ 100, 000 di risparmi durante la pensione, e questo ti durerebbe circa 33 anni. Così, se le tue spese di soggiorno sono $ 40, 000 all'anno, dovresti risparmiare 1 milione di dollari. Questa semplice regola non tiene conto dell'inflazione o di altre fonti di reddito come le prestazioni di sicurezza sociale, ma gli esperti ritengono che sia una buona base per valutare le tue esigenze di pensionamento. (Vedi anche:4 "regole pratiche" per il pensionamento che funzionano davvero)

Aumentando ciò che contribuisci al tuo fondo pensione, anche solo per pochi dollari al mese, insieme ad abbassare il costo della vita è un ottimo modo per preparare te stesso e la tua famiglia nel caso in cui dovessi andare in pensione prematuramente.

2. Piano per l'inflazione

Anche se la regola del quattro percento è un ottimo punto di partenza, se sai che il pensionamento anticipato è molto probabile per te, devi essere più aggressivo Fidelity consiglia che il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare almeno sei volte il tuo attuale stipendio annuo entro i 50 anni, e 10 volte il tuo reddito quando hai 67 anni. Se non sei vicino a questi obiettivi, è ora di riordinare alcune cose, frena le tue spese, e iniziare a salvare in modo aggressivo.

Un'altra trappola della pensione che molte persone dimenticano di pianificare è l'inflazione. Gli investimenti per la pensione non sono riusciti a tenere il passo con l'invecchiamento della popolazione, Tagli alla sicurezza sociale, e proteggersi dai rischi di investimento derivanti dal passaggio dalle pensioni tradizionali al risparmio individuale.

Quando vai in pensione, il mondo sarà un posto più costoso di quanto non fosse mentre stavi risparmiando. Devi capire e pianificare il fatto che $ 10 oggi non compreranno la stessa cosa nel 2035. (Vedi anche:4 modi per proteggere la tua pensione dall'inflazione)

3. Non prendere la previdenza sociale in anticipo

Nel 2014, LIMRA ha riscontrato che il 57 percento degli uomini e il 64 percento delle donne hanno ricevuto anticipatamente i benefici della previdenza sociale. Ma poiché i sussidi mensili aumentano dal cinque all'otto percento all'anno tra i 62 e i 70 anni, più a lungo puoi aspettare, meglio starai. Per esempio, se la tua età di pensionamento completo è 66 anni, ma inizi a riscuotere i benefici presto a 62 anni, il tuo vantaggio sarà ridotto di circa il 30 percento.

Negli anni passati, una volta raggiunti i 65, avevi diritto a tutti i benefici della Social Security e potevi andare in pensione e ricevere un assegno mensile dal governo. Però, non è più così, soprattutto per i lavoratori più giovani che devono impiegare più anni per raggiungere l'età del pensionamento completo. Gli esperti concordano sul fatto che dovresti prendere i tuoi benefici in anticipo solo se assolutamente necessario. Una corretta pianificazione può impedire che questa sia la tua unica opzione. (Vedi anche:5 domande da porre prima di iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale)

4. Considera un'opzione di pensionamento parziale

"Pensionamento parziale" significa semplicemente mantenere un lavoro a tempo parziale come mezzo per aumentare i risparmi per la pensione. Rimanendo nel mondo del lavoro ancora per un po', puoi posticipare i fondi pensione, come la previdenza sociale, pensioni, e persino risparmi, fino a quando non decidi di andare in pensione completamente.

Alcuni posti, come le agenzie governative, offrire piani di pensionamento graduale. Questi piani ti consentono di integrare il tuo reddito lavorando a tempo parziale, pur continuando a contribuire al tuo fondo pensione e permettendoti di mantenere una parte del tuo pacchetto di benefici. È importante iniziare a ricercare queste cose e comprendere le tue opzioni mentre sei abile. (Vedi anche:4 motivi per cui potresti avere un pensionamento "fasato")

5. Trova un concerto secondario

Se la tua azienda non offre un'opzione di pensionamento parziale o graduale, i concerti secondari sono un ottimo modo per integrare le tue entrate e aiutarti a superare l'età della pensione completa. E mentre la maggior parte dei concerti secondari non porta benefici, puoi impostare le tue ore e lavorare come puoi.

Ora è il momento di esaminare diversi lavori secondari o part-time che si adattano alle tue capacità, insieme di abilità, e situazione. Quali interessi e hobby hai che potrebbero diventare redditizi? Annotali e cerca i modi in cui puoi fare soldi facendo quelle cose. Potresti anche voler cercare lavori che potresti fare da casa che non siano troppo impegnativi fisicamente.

Anche i lavori secondari e i lavori part-time possono fare bene alla salute. Uno studio dell'Oregon State University del 2016 ha rilevato che coloro che vanno in pensione presto muoiono prima di coloro che lavorano oltre i 65 anni. (Vedi anche:9 semplici modi in cui i pensionati possono guadagnare un reddito extra)

6. Rispetta un budget e paga il debito in anticipo

Sopravvivere in pensione non dipende solo da quanto risparmi, ma anche quanto spendi. La maggior parte delle persone deve ridimensionare un po' durante la pensione a causa di una riduzione del reddito. Ridimensionare dopo il ritiro è una cosa difficile da fare. Hai più tempo libero per viaggiare, dedicarsi agli hobby, e rovinare i nipoti a pezzi, il che può ridurre rapidamente il tuo gruzzolo.

Inizia ora creando e attenendosi a un budget conservativo. I soldi extra che risparmi dovrebbero andare nel tuo fondo pensione o per pagare i debiti. Riduci le spese dove puoi e considera il ridimensionamento prima che sia il momento di andare in pensione per sempre. Stabilire abitudini di spesa disciplinate ora ti riporterà e ti avvantaggerà in seguito, quando conta davvero.

Un ottimo modo per ridurre le spese generali e liberare un po' di contanti è estinguere il debito il più rapidamente possibile e sbarazzarsi del mutuo prima di andare in pensione. Meno debiti hai, più soldi da spendere hai. (Vedi anche:6 modi per ridurre i costi prima di andare in pensione)