I fondi del Kids College possono aspettare. Risparmia prima per la pensione

I laureati della Bowie State University hanno messo dei messaggi sui loro cappelli di sparviere durante la cerimonia di laurea della scuola a College Park, nel Maryland, 2013 Il pagamento per l'università dovrebbe avere la precedenza sul risparmio per la pensione?

Ogni genitore vuole che il proprio figlio abbia successo e abbia tutti i vantaggi nella vita. Con il debito del prestito studentesco che ora supera in media $ 34.000 per laureato, è naturale che i genitori vogliano proteggere i propri figli da questo onere finanziario paralizzante. Ma i professionisti finanziari concordano sul fatto che il modo migliore per prendersi cura dei propri figli è prendersi cura prima di sé di sé stessi. Ciò significa risparmiare per la pensione prima di risparmiare per l'università. Ecco quattro motivi.

1. Non ci sono prestiti per la pensione.

In un mondo perfetto, i genitori guadagnerebbero abbastanza e risparmierebbero abbastanza per finanziare completamente sia la pensione che l'istruzione universitaria dei loro figli. Ma per la maggior parte delle famiglie, un obiettivo di risparmio deve avere la priorità su un altro. In tal caso, dicono i pianificatori finanziari, devi considerare tutte le opzioni.

"Ci sono molti modi per finanziare il college - borse di studio, prestiti, programmi di studio-lavoro, lavoro part-time - ma quando è stata l'ultima volta che un disoccupato di 70 anni senza un reddito regolare ha ottenuto un prestito per le spese di soggiorno? " dice Allison Alexander, consulente finanziario di Savant Capital Management a Rockford, Illinois, in un'e-mail.

I prestiti agli studenti non sono l'ideale, ma almeno sono un'opzione a basso interesse per ripagare il debito nel corso di decenni. Se un pensionato esaurisce i risparmi, non ci sono davvero opzioni. Dovranno vendere i loro beni e cercare di vivere dei benefici della previdenza sociale.

La scelta tra il risparmio per l'università e il risparmio per la pensione non deve essere necessariamente un gioco a somma zero, ma i genitori dovrebbero fare tutto il possibile per evitare di rimanere senza soldi quando il lavoro non è più un'opzione. Idealmente, dicono gli esperti, i genitori devono trovare una cifra in dollari che consenta loro di essere finanziariamente indipendenti in pensione e risparmiare per raggiungere tale obiettivo.

"Una volta che quel numero è noto, è molto facile vedere se c'è ancora qualcosa per andare a un piano di risparmio del college 529 se un bambino è giovane, o direttamente per pagare le tasse scolastiche se sono già a scuola", afferma Richard Kahler, presidente del Kahler Financial Group a Rapid City, South Dakota.

2. "Lavorerò finché non avrò 70 anni" non è un piano.

Uno dei motivi per cui i genitori sono così fortemente motivati ​​a risparmiare per il college dopo la pensione è che il college potrebbe essere solo tra 10 o 15 anni, mentre il pensionamento sembra ben oltre l'orizzonte. La maggior parte dei genitori tra i 30 ei 40 anni presume che saranno sempre in buona salute e che il loro reddito aumenterà solo con l'età.

"Le persone hanno questa illusione di controllo, che se hanno bisogno di lavorare più a lungo, possono lavorare più a lungo", afferma Christian Mauser, consulente finanziario del Resource Planning Group di Atlanta. "Dicono:"Ora spenderò questi soldi per l'istruzione universitaria di mio figlio e lavorerò fino ai 70 anni. Non sarà un problema". Quello che ho scoperto è che le persone non si rendono conto che gran parte di ciò è fuori dal loro controllo."

Mauser ha un cliente che ha fatto di tutto per pagare l'istruzione universitaria di suo figlio, prelevando denaro dai suoi risparmi per la pensione e prelevando capitale dalla sua casa. Poi, a 60 anni, è stata licenziata e non è riuscita a trovare lavoro. Ora i suoi risparmi si sono esauriti e l'unica opzione è vendere la casa e riscuotere la previdenza sociale. La bambina sta bene, ma è messa male.

"Garantire il successo dei tuoi figli può avere lo stesso impatto sul tuo pensionamento", afferma Mauser.

3. Qual è il costo di sostenere un genitore anziano?

I buoni genitori pagano le tasse universitarie dei loro figli e non li caricano di debiti. Questo è ciò che credono la maggior parte dei genitori. Il problema con questa mentalità, afferma il consulente finanziario Kahler, è che se i genitori non riescono a pianificare il proprio pensionamento, spetterà ai bambini prendersi cura di loro.

Diciamo che un bambino decide di frequentare una scuola pubblica fuori dallo stato. Che costa circa $ 25.000 all'anno per un totale di $ 100.000 in quattro anni. Sono molti soldi e probabilmente molti prestiti. Ma confrontalo con il costo del mantenimento di un genitore anziano che non è riuscito a risparmiare abbastanza per la pensione, che Kahler stima tra $ 300.000 e $ 700.000.

"Anche il lato basso è alto", afferma Kahler. "È sostanzialmente nell'interesse del bambino pagare per il proprio college e che i genitori finanzino il proprio pensionamento. Questa è la cosa amorevole da fare."

Jamie Slaughter, consulente finanziario di Strasbaugh Financial Advisory a Colorado Springs, Colorado, è d'accordo, affermando che non è giusto (o intelligente) fare affidamento sui guadagni dei propri figli come piano pensionistico.

"È a loro danno se metti tutti i tuoi soldi per il loro college e poi loro devono aiutarti in seguito. Stai davvero rendendo loro un disservizio", dice Slaughter. "Potrebbero lasciare la scuola e avere una laurea, ma stanno guadagnando abbastanza per sostenerti? Probabilmente no."

4. Gli IRA Roth ti consentono di essere flessibile.

Molti giovani genitori iniziano immediatamente a buttare via i soldi in un piano di risparmio 529 del college quando il loro bambino è nato. Ed è intelligente, perché i 529 offrono molti vantaggi quando si risparmia per l'università. Non solo i contributi sono deducibili dalle tasse in molti stati, ma il denaro cresce esentasse e tutti i prelievi sono esentasse se vengono utilizzati per pagare tasse scolastiche o altre spese educative qualificanti.

Ma cosa succede se Junior decide di non andare al college? O se tra 10 anni la tradizionale laurea quadriennale venisse ribaltata dall'apprendimento online e il college costasse una frazione di quello che fa oggi? (Possiamo sognare, vero?) Se hai risparmiato la maggior parte dei tuoi soldi in un 529, pagherai una penale del 10 percento ogni volta che prelevi contanti per scopi non educativi.

Ecco perché Robert Schmansky, un consulente finanziario presso Clear Financial Advisors a Livonia, nel Michigan, è un forte sostenitore degli IRA Roth. Dice che la maggior parte dei genitori ha familiarità solo con i benefici pensionistici di Roth IRA, vale a dire che puoi prelevare denaro esentasse una volta che hai più di 59 anni e mezzo.

"Ma puoi anche utilizzare gli IRA Roth per pagare il college", afferma Schmansky. "Puoi detrarre i tuoi contributi per qualsiasi motivo senza alcuna penale, ma non la crescita."

Ciò significa che i genitori possono prelevare tutti i soldi che hanno messo in un Roth IRA senza incorrere nella sanzione del 10% per il ritiro anticipato. Semplicemente non riescono a toccare l'interesse.

Il risultato è flessibilità. Se un bambino ha bisogno di aiuto per pagare le tasse scolastiche o per coprire i prestiti degli studenti, mamma e papà possono prelevare dei soldi dalla loro Roth IRA. Ma se il bambino non ha bisogno di soldi, mamma e papà non sono bloccati con un conto di risparmio solo per l'istruzione e possono tenerne di più per la pensione.

I Roth IRA hanno alcune limitazioni:non puoi contribuire con più di $ 5.500 all'anno o $ 6.500 all'anno se hai 50 anni o più. Questi importi "eliminano gradualmente" o vengono ridotti una volta che inizi a guadagnare oltre $ 118.000 come persona single o $ 186.000 per le coppie sposate che presentano domanda congiunta. (Maggiori dettagli qui.)