Puoi evitare di pagare le tasse su un prelievo 401 (k)?

La maggior parte degli analisti finanziari non consiglierebbe mai di prendere in prestito da un conto pensionistico 401(k), ma ci sono eccezioni alla regola . Guarda altre foto della pensione.

Un 401 (k) è un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. È un conto di investimento a lungo termine pensato per premiare i dipendenti che aspettano di incassare fino al pensionamento, mentre penalizza coloro che prelevano denaro in anticipo. Detto questo, ci sono un paio di modi per sfruttare i fondi del tuo 401(k) ben prima del pensionamento senza incorrere in tasse e sanzioni.

Per prima cosa, spieghiamo brevemente come funziona un 401(k). Un dipendente sceglie di mettere da parte una percentuale di ogni busta paga prima delle tasse e di investirla in un portafoglio di investimenti approvato dal datore di lavoro. L'IRS limita quanto un individuo può investire annualmente in un 401 (k) prima delle tasse. Il limite del 2019 è di $ 19.000, rispetto ai $ 18.500 del 2018; i lavoratori sopra i 50 anni possono effettuare pagamenti aggiuntivi fino a $ 6.000 [fonte:Rose]. Molti datori di lavoro si offrono di abbinare una parte dei contributi dei dipendenti, di solito 50 centesimi per dollaro fino al 6% dello stipendio del dipendente [fonte:CNN Money]. Questi investimenti al lordo delle imposte continuano a crescere esentasse e l'interesse è composto (reinvestito) per massimizzare la crescita potenziale.

Una volta raggiunti i 59 anni e mezzo, hai un paio di opzioni. Puoi incassare interamente e pagare l'imposta ordinaria sul reddito da investimento, oppure puoi evitare di pagare le tasse spostando la distribuzione 401 (k) in un altro conto pensionistico come un IRA. Ad un certo punto pagherai le tasse per prelevare quei soldi, ma non lo farai subito. Se provi a prelevare denaro dal tuo 401(k) prima di compiere 59 anni e mezzo, i fondi vengono tassati come reddito normale e, inoltre, verrai colpito con una penale del 10% per prelievo anticipato.

Un modo per sfruttare i contanti nel tuo 401 (k) è prendere un prestito. La maggior parte dei piani 401 (k) ti consente di prendere in prestito fino al 50 percento del tuo saldo o $ 50.000 (l'IRS massimo) a tassi di interesse competitivi. Il prestito ha durata fissa di cinque anni con rate detratte direttamente dalla busta paga. Ancora meglio, i prestiti 401 (k) non contano come un evento imponibile fintanto che li ripaghi in tempo [fonti:White, IRS]. Lo svantaggio principale di un prestito 401(k) è che i soldi che prendi in prestito potrebbero aver maturato interessi per quei cinque anni.

L'unico altro modo per prelevare denaro in anticipo da un 401 (k) senza pagare la penale del 10 percento è attraverso la regola IRS 72 (t), che ti consente di detrarre un importo fisso ogni anno in base alla tua età. Più ti avvicini a 59 1/2, più ricevi ogni anno e devi effettuare le detrazioni per un minimo di cinque anni [fonte:CNN Money]. Come sempre, c'è un problema:il denaro viene tassato come reddito.

La maggior parte dei piani 401 (k) include disposizioni in materia di difficoltà che consentono ai dipendenti di prelevare fondi per coprire specifiche difficoltà finanziarie, come spese mediche, spese funebri e danni alla proprietà. Nonostante il loro nome di beneficenza, le distribuzioni di emergenza non sono esentasse e spesso incorrono in una sanzione di distribuzione anticipata. Per aggiungere la beffa al danno, non puoi contribuire al tuo 401 (k) per un minimo di sei mesi dopo aver accettato una distribuzione di difficoltà [fonte:Anspach].

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