Che cos'è un Roth IRA e come funziona?

Ecco il bello dell'investimento per la pensione:hai così tante opzioni diverse!

Mantieni gli IRA Roth nella tua lista, perché sono uno degli strumenti di risparmio pensionistico più preziosi disponibili, soprattutto se inizi a contribuire in anticipo. Inoltre, gli IRA Roth hanno alcune caratteristiche uniche che li distinguono dagli IRA tradizionali.

Non perdere l'occasione di ottenere uno di questi conti agevolati dalle tasse che lavori a tuo favore. Ecco cosa devi sapere.

Roth IRA, spiegato

Un Roth IRA è un conto pensionistico individuale (IRA) ; uno strumento di risparmio che prevede agevolazioni fiscali sui risparmi pensionistici. A differenza di un 401 (k), offerto dalla società per cui lavori, apri un IRA al di fuori del piano pensionistico del tuo datore di lavoro. Tutto ciò di cui hai bisogno è un reddito imponibile per diventare idoneo per un IRA presso una società di intermediazione o una banca.

Poiché gli IRA sono progettati per i risparmi pensionistici, i soldi che ci hai messo non devono essere prelevati fino a quando non hai raggiunto una certa età. Gli IRA Roth si presentano sotto forma di conti di investimento, certificati di deposito (CD) o conti di risparmio.

Come funziona un Roth IRA?

Diversi tipi di IRA hanno le proprie regole e vantaggi fiscali. La differenza più importante tra Roth e IRA tradizionali ha a che fare con come e quando vengono tassati i tuoi soldi. Il denaro che va in un Roth IRA è già stato tassato, il che significa che non dovrai pagare tasse aggiuntive quando effettui prelievi durante il pensionamento.

I contributi IRA tradizionali sono deducibili dalle tasse nell'anno solare in cui si effettuano tali contributi e le distribuzioni effettuate durante il pensionamento sono tassate all'aliquota fiscale corrente.

Gli IRA Roth sono il tipo di IRA in più rapida crescita a causa dei loro vantaggi fiscali unici e di altre caratteristiche favorevoli ai risparmiatori.

Limiti di età contributiva Roth IRA

Se hai guadagnato un reddito, puoi contribuire alla tua Roth IRA a qualsiasi età. Ciò contrasta con gli IRA tradizionali, a cui non puoi dare contributi regolari dopo aver compiuto 70 anni e mezzo.

Se hai appena iniziato la tua carriera, un Roth IRA è il modo ideale per mettere via i soldi per dopo. Potresti potenzialmente avere decenni di crescita esentasse e interessi composti da cui trarre vantaggio. Iniziando in anticipo e contribuendo con l'importo massimo consentito, puoi sfruttare appieno ciò che gli esperti chiamano il valore del denaro nel tempo.

Limiti contributivi massimi IRA Roth per il 2022

Tutti gli IRA, non solo i Roth IRA, hanno limiti di contribuzione. Un individuo può contribuire con un importo massimo di $ 6.000 all'anno a un Roth IRA se hai 49 anni e meno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 7.000 all'anno, che è noto come contributo di recupero.

Tieni presente che i contributi di rollover, che si verificano quando si spostano fondi da un conto pensionistico 401(k) o da un altro conto pensionistico qualificato a un Roth IRA, non contano ai fini del limite massimo di contribuzione.

Anche se il tuo reddito ti consente di essere idoneo ad aprire un Roth IRA, il tuo reddito e lo stato di dichiarazione dei redditi possono influire sulla possibilità di contribuire con l'importo massimo ogni anno.

Regole di ritiro dell'IRA Roth

Come accennato in precedenza, fondi un Roth IRA con dollari al netto delle tasse, quindi non devi preoccuparti di pagare le tasse sui tuoi guadagni o di prelievi idonei.

Tieni presente che il denaro prelevato prima dei 59 anni e mezzo è considerato un prelievo anticipato. Puoi ritirare i tuoi contributi originali in qualsiasi momento, senza tasse e senza penali. Tuttavia, se il prelievo include eventuali guadagni, pagherai le tasse su di essi e una penale del 10% IRS. Alcuni prelievi anticipati (compresi gli stipendi) sono consentiti senza penalità dall'IRS in caso di difficoltà.

Qual ​​è la regola dei 5 anni per Roth IRA?

Una volta raggiunta l'età di 59 anni e mezzo, puoi prelevare i tuoi fondi, compresi i guadagni, esentasse, se il denaro è nell'IRA da almeno cinque anni.

Posso prelevare denaro dal mio Roth IRA e rimetterlo entro 60 giorni?

Puoi prelevare denaro dalla tua Roth IRA senza pagare tasse e sanzioni purché applichi la regola di rollover di 60 giorni. Devi rimborsare l'intero importo entro 60 giorni. Questo vale anche per le distribuzioni non qualificate.

Limiti di reddito Roth IRA

L'IRS utilizza una formula per determinare i limiti Roth IRA in base al reddito e allo stato di deposito. Visita il sito web dell'IRS per vedere se e quanto sei idoneo a contribuire in base ai limiti stabiliti dal governo.

Se guadagni troppi soldi per aprire un Roth IRA, potresti essere in grado di convertire alcune delle risorse nel tuo tradizionale IRA in un Roth. Continua a leggere per saperne di più sulla conversione a un Roth IRA.

Limiti di reddito Roth IRA

Quali sono i vantaggi di un Roth IRA?

Sei ancora indeciso sull'opportunità di mettere i tuoi sudati soldi in una Roth IRA? Un Roth IRA ha diversi vantaggi, tra cui:

• Reddito esentasse: Non devi pagare le tasse quando ritiri i tuoi soldi in pensione. Se ritieni che la tua aliquota fiscale sarà più alta di quella attuale, un Roth IRA potrebbe essere un'ottima partita. Quando inizi a fare prelievi in ​​pensione, puoi tenere ogni singolo centesimo.
• Puoi ritirarti senza penalità in alcune situazioni: Normalmente, paghereste tasse e sanzioni se prelevate denaro dal vostro conto pensionistico in anticipo. Se prendi una distribuzione dei guadagni di Roth IRA prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo e prima che l'account compia cinque anni, pagherai tasse e sanzioni. Se hai meno di 59 anni e mezzo e il tuo Roth IRA è stato aperto da cinque anni o più, i tuoi guadagni non saranno soggetti a tasse se utilizzi il prelievo per pagare un acquisto di una casa per la prima volta (fino a un massimo di $ 10.000 a vita), spese di istruzione qualificata, spese qualificate relative a una nascita o adozione, diventi invalido o muori, devi pagare le spese mediche non rimborsate o l'assicurazione sanitaria se sei disoccupato e se la distribuzione avviene in pagamenti periodici sostanzialmente uguali. Verifica le regole Roth IRA e le regole di prelievo Roth IRA prima di ritirarti.
• Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD): A differenza degli IRA tradizionali, che richiedono di prelevare dai propri account all'età di 72 anni, non sono richiesti RMD. Ciò significa che i tuoi investimenti possono rimanere nel tuo account per tutto il tempo che desideri e possono continuare a crescere esentasse.
• Vantaggio per i tuoi beneficiari: I tuoi beneficiari possono ricevere distribuzioni esentasse tramite un Roth IRA. Nel caso di un'IRA tradizionale, i tuoi beneficiari dovrebbero pagare le tasse sui prelievi che vengono trasferite a loro.

Qual ​​è lo svantaggio di un Roth IRA?

Prima di prendere una decisione finale, vale la pena esaminare gli svantaggi di un Roth IRA:

• Imposte anticipate: Devi pagare le tasse in anticipo per un Roth IRA, mentre un IRA tradizionale richiede di pagare le tasse al momento del pensionamento. È importante capire quando vuoi prendere il tuo colpo fiscale. Se ritieni che la tua aliquota fiscale sarà più bassa in pensione, un'IRA tradizionale potrebbe avere più senso per la tua situazione.
• Limiti bassi: Non puoi contribuire con tanto denaro a un Roth IRA come puoi con un 401 (k) o altri tipi di conti pensionistici. Un individuo può contribuire solo con $ 6.000 nel 2022 ($ 7.000 se di età pari o superiore a 50 anni). È una buona idea considerare di contribuire sia a un 401(k) che un Roth IRA perché per un 401 (k) un individuo può contribuire con un massimo di $ 20.500 nel 2022 ($ 27.000 per chi ha 50 anni o più). Un piano 401(k) è un conto pensionistico con agevolazioni fiscali fornito dai datori di lavoro.
• Limiti di reddito: Non puoi contribuire a un Roth IRA se il tuo reddito supera un certo limite. Controlla i limiti di reddito sopra elencati per assicurarti di poter contribuire per l'intero importo a un Roth IRA.

Cosa c'è di meglio, un 401(k) o un Roth IRA?

Quale ha più senso per le tue esigenze:un 401 (k) o un Roth IRA? Innanzitutto, una rapida panoramica dei piani 401(k):

• Sono finanziati dalle detrazioni sul libro paga al lordo delle imposte.
• I datori di lavoro possono scegliere di abbinare i contributi dei dipendenti.
• Fondi in un 401(k)-crescono fiscali differiti fino a quando non li ritirate dopo il pensionamento.

Puoi contribuire con un importo annuo a 401 (k) se l'importo del tuo contributo non supera i limiti IRS.

Un piano 401 (k) ha un limite di contribuzione più elevato di $ 20.500 per un individuo rispetto al limite di $ 6.000 per un IRA tradizionale o Roth nel 2022 Potrebbe essere più vantaggioso contribuire a un 401 (k), in particolare perché molti datori di lavoro offrono un Roth 401 (k) opzione. Un Roth 401 (k) è un conto di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro finanziato utilizzando dollari al netto delle tasse. L'imposta sul reddito paga immediatamente sui guadagni e i prelievi dal conto sono esentasse quando li prendi in pensione.

Come aprire un Roth IRA

Una volta che hai deciso che un Roth IRA è adatto a te e alla tua situazione finanziaria, scoprirai che è facile aprirlo presso la tua banca locale, una banca online come Ally Bank o un intermediario come Ally Invest, o con l'aiuto del tuo consigliere.

Se decidi di aprire un Roth IRA con noi, hai diverse opzioni. Innanzitutto, scegli tra un Conto di risparmio online di Ally Bank, un CD IRA High Yield o un CD IRA Raise Your Rate o un conto di investimento IRA con Ally Invest. Indipendentemente dalla tua decisione, la creazione di un account è facile e può essere completata in pochi minuti seguendo la nostra procedura di registrazione guidata.

Ulteriori informazioni:Ecco come aprire un IRA in tre semplici passaggi.

Se dovessi scegliere di aprire un conto di investimento Ally Invest per il tuo IRA Ally Roth, puoi decidere tra Trading autonomo o un Robo Portfolio. In ogni caso, riceverai i grandi vantaggi offerti da un'IRA Roth mentre ricevi tutta o poca assistenza per gli investimenti che preferisci.

È il momento giusto per passare a un Roth IRA?

Un Roth IRA può essere uno strumento utile per aumentare i tuoi risparmi pensionistici. Ma è una buona idea valutare se la conversione a uno da un IRA tradizionale è giusto per te in base a fattori come il tuo reddito e l'età.

Dovresti anche considerare eventuali implicazioni fiscali prima di convertire un'IRA tradizionale in Roth. Questo perché quando converti un IRA tradizionale in un IRA Roth , devi pagare le tasse su quei fondi, il che può comportare una notevole tassa. Se stai pensando di effettuare questa conversione, assicurati di parlare con un professionista fiscale per capire appieno se farlo ha senso per la tua situazione.

Oggi inizia un pensionamento migliore.

Risparmio per la pensione non deve essere eccessivamente complicato, soprattutto quando si utilizza uno strumento come un Roth IRA. In effetti, il passo più difficile potrebbe essere solo decidere di aprirne uno. Quindi, metti i tuoi risparmi sul pilota automatico e goditi i vantaggi di potenziali guadagni esentasse.

Salva la tua strada con Ally:Traditional o Roth IRA?