Che cos'è un'IRA e come funziona?

Che cosa significa "IRA"?

IRA sta per "conto pensionistico individuale" ed è esattamente quello che è:un conto che ti consente di mettere da parte denaro per la tua pensione. Sia che tu stia preparando un nuovo piano pensionistico o rivalutando il piano che hai già, vale la pena considerare come l'IRA giusta può tenere conto della tua strategia a lungo termine.

Cos'è un'IRA?

Un IRA è un conto pensionistico istituito presso un istituto finanziario che consente di risparmiare denaro su base fiscale differita o utilizzando la crescita esentasse. Esistono diversi diversi tipi di IRA puoi investire (di cui parleremo più avanti) e differiscono a seconda delle tue preferenze, della situazione fiscale sul reddito e della situazione lavorativa.

Vantaggi di un'IRA

Perché potresti voler investire in un'IRA, oltre al fatto che potrebbe farti andare in pensione? Diamo un'occhiata ad alcuni vantaggi di un IRA:

• Gli IRA ti incoraggiano a risparmiare: Gli IRA sono progettati per motivarti a risparmiare, così puoi allungare quei dollari per la pensione. Molti conti di intermediazione offrono modi creativi per invogliare i clienti e incoraggiarli a risparmiare denaro sui loro conti.
• Ampia varietà di opzioni: Pensa al conto IRA come a un secchio che può contenere diversi tipi di attività:certificati di deposito (CD), conti di risparmio, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altro ancora. Pensare in grande! Se vuoi investire o risparmiare in un'ampia varietà di modi, un'IRA ti offre questa opportunità.
• Vantaggi fiscali: Ci sono vantaggi fiscali degli IRA, a seconda del tipo di IRA che hai:i contributi e i guadagni possono essere differiti e i guadagni possono essere esentasse. Sebbene tutte le IRA offrano alcuni vantaggi fiscali, non sono una soluzione "taglia unica". Potresti voler controllare l'aliquota dell'imposta sulle plusvalenze e come si applica a te. Consulta un professionista fiscale quando consideri la tua situazione, in modo da avere un quadro completo.
• Molte opzioni di orizzonte temporale di investimento: "Orizzonte temporale di investimento" significa che puoi scegliere gli investimenti in base al tuo orizzonte temporale. Se non andrai in pensione per un certo numero di anni, potresti voler investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, che possono generare un rendimento più elevato nel tempo ma comportano maggiori rischi rispetto ad altri prodotti di investimento. Se sei più vicino all'età della pensione o altrimenti avverso al rischio, potresti invece considerare CD "meno rischiosi", conti del mercato monetario o conti di risparmio. I fondi di questi prodotti di risparmio presso le banche aderenti alla FDIC sono assicurati fino al massimo consentito dalla legge.
• Molte scelte su come investire: Un professionista finanziario può gestire le risorse nel tuo conto IRA o potresti voler utilizzare un robo advisor per un approccio più fai da te.

I diversi tipi di IRA e i loro vantaggi fiscali

Nella tabella seguente analizzeremo alcuni diversi tipi di IRA e alcuni dei loro vantaggi fiscali, da quelli tradizionali e Roth a SEP e SIMPLE.

• IRA tradizionale: Con un IRA tradizionale , puoi detrarre i tuoi contributi (soggetti a limiti di reddito) ai tuoi risparmi, fino a un importo specificato dall'Internal Revenue Service (IRS). Il tuo denaro viene tassato quando prendi le distribuzioni, che puoi iniziare a ricevere senza penalità all'età di 59 anni e mezzo.
• Roth IRA: I contributi vengono effettuati a un Roth IRA dopo le tasse e le distribuzioni possono essere prese in esenzione dalle tasse dopo i 59 anni e mezzo. Dal momento che paghi le tasse sul front-end, non devi preoccupartene in seguito. Se la tua aliquota fiscale sarà più alta dopo i 59 anni e mezzo, fare i contributi Roth ora potrebbe avere senso, mentre è vero il contrario con un IRA tradizionale.
• IRA SETTEMBRE: Un IRA sulla pensione semplificata dei dipendenti (SEP) è un conto aperto da un datore di lavoro o da un lavoratore autonomo. Come un IRA tradizionale, puoi prendere una detrazione fiscale (soggetto a limiti di reddito) e le distribuzioni sono tassabili. Il contributo massimo è fino al 25% della retribuzione di un dipendente.
• IRA SEMPLICE: A Savings Incentive Match Plan for Employees (SEMPLICE) L'IRA è un modo per i datori di lavoro di piccole aziende di impostare piani pensionistici IRA per i propri lavoratori. Questi piani funzionano un po' come un 401(k):i dipendenti possono scegliere di far passare parte della loro busta paga direttamente nella loro IRA SEMPLICE , riducendo potenzialmente il loro carico fiscale. I datori di lavoro possono versare contributi corrispondenti.

Il confronto tra diversi piani IRA può aiutarti a capire quale tipo di IRA si adatta meglio alla tua situazione. Ogni tipologia ha i propri vantaggi e limitazioni fiscali. Molte persone finiscono per scegliere tra un Roth e un IRA tradizionale .

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Quali sono i limiti di contributo IRA?

Devi aver guadagnato un reddito per aprire e contribuire a un'IRA. Il resto delle regole che regolano i limiti federali sugli importi contributivi massimi annuali si basano sul tuo reddito, età, tipo di IRA, stato di deposito e altri fattori.

Puoi contribuire a più di un IRA nello stesso anno, ma l'importo totale non può superare il limite annuale stabilito dall'IRS, altrimenti noto come limiti di contributo IRA .

Le linee guida sui limiti più comuni includono:

Come contribuire alla tua IRA

Finanziamento di un'IRA non deve essere complicato. Puoi contribuire alla tua IRA in diversi modi e il più semplice è attraverso una detrazione sulla busta paga dalla tua busta paga se il tuo investimento IRA avviene attraverso un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Il tuo datore di lavoro inoltrerà la detrazione sulla busta paga al tuo account IRA presso l'istituto finanziario affiliato della società.

Imposta i tuoi documenti IRA in modo che i soldi vadano nella tua IRA con ogni busta paga, per quanto spesso ne ricevi uno. Per lavorare davvero verso il pieno potenziale della tua IRA, investi una percentuale della tua busta paga, quindi se ricevi un aumento, aumenterà anche il tuo investimento pensionistico.

Se non lavori per un datore di lavoro tradizionale, sei un lavoratore autonomo o desideri aprire un altro conto in aggiunta alle offerte IRA del tuo datore di lavoro, puoi aprire un conto da solo tramite un robo advisor o un consulente finanziario. Imposta i tuoi soldi per entrare automaticamente nei tuoi conti di investimento, proprio come faresti se avessi impostato la tua IRA tramite un datore di lavoro.

Quando posso recedere da un'IRA?

Il ritiro dagli IRA prima dei 59 anni e mezzo generalmente significa che devi pagare una penale del 10% per il ritiro anticipato.

Sebbene tecnicamente tu possa ritirare i tuoi contributi originali da un Roth IRA a qualsiasi età senza penali, sono previste sanzioni per il ritiro di eventuali guadagni associati prima dei 59 anni e mezzo (o prima che tu abbia avuto il conto Roth per cinque anni).

Ci sono anche sanzioni per il prelievo di fondi da un IRA tradizionale prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo. Dopodiché, i prelievi da un'IRA tradizionale sono chiamati "distribuzioni normali" e li segnali come parte del tuo reddito imponibile.

Prima di decidere su un conto IRA, assicurati di aver compreso i pro ei contro di effettuare prelievi IRA . Assicurati inoltre di conoscere la risposta alla domanda "Qual è la distribuzione minima richiesta?" (chiamati anche RMD) — così puoi essere preparato quando arriverà il momento.

Il trasferimento di fondi richiede un rollover o un trasferimento

Quando decidi di trasferire fondi, cosa che di solito accade quando cambi lavoro, potresti prendere in considerazione un trasferimento o un rollover. La differenza tra i due riguarda il tipo di account che stai spostando. In un trasferimento, sposti direttamente un'IRA in un'altra IRA. Un rollover di solito significa che stai trasferendo un piano sponsorizzato dal datore di lavoro a un'IRA, che può essere una mossa diretta o indiretta. Ad esempio, potresti trasferire denaro da un 401(k) a un IRA tradizionale.

Per saperne di più:IRA vs. 401(k) — Ottenere il massimo dai risparmi per la pensione

Puoi trasferire denaro da altri piani pensionistici, come un piano pensionistico o un 401 (k), in un'IRA senza penali. Puoi trasferire il pagamento in un altro piano pensionistico o IRA entro 60 giorni. Il tuo istituto finanziario o piano può anche trasferire direttamente il pagamento a un altro piano o IRA, a condizione che tu archivi i documenti.

Un rollover può darti più opzioni di investimento rispetto a lasciare semplicemente i fondi nel vecchio 401 (k) o inserirli nel piano del tuo nuovo datore di lavoro. Inoltre, rimane con te se cambi di nuovo lavoro.

Assicurati solo di gestire i tuoi rollover e trasferimenti IRA correttamente per evitare di pagare le tasse sull'esborso.

Puoi convertire un IRA tradizionale in un Roth.

Se decidi che è probabile che gli incentivi fiscali dei contributi Roth IRA funzionino meglio per te rispetto alla tua IRA tradizionale, puoi sottoporti a una conversione Roth IRA . Tuttavia, pagherai le tasse sui tuoi guadagni e sui contributi per i quali hai usufruito di una detrazione fiscale negli anni precedenti.

Gli IRA non devono essere complicati se segui le regole.

Un'IRA può essere un modo prezioso per risparmiare per la pensione, ma se stai pensando che ci sono molte regole, hai ragione. (Sapevi che puoi persino ricevere un IRA ereditato?) È importante comprendere le basi relative a contributi, conversioni, distribuzioni e rollover, nonché le qualifiche per ogni tipo di IRA che consideri.

È una buona idea visitare il sito web dell'Internal Revenue Service per informazioni specifiche e aggiornate. Consulta sempre un professionista delle tasse che abbia familiarità con la tua situazione specifica mentre prendi in considerazione diversi conti di risparmio previdenziale.

Se hai guadagnato un reddito che vuoi investire, considera di dare una spinta ai tuoi risparmi per la pensione.

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