4 motivi per convertire il tuo 401 (k) in un Roth IRA e ottenere un maggiore controllo sui tuoi soldi

Un 401 (k) è fantastico, fino a quando non vuoi prelevare i tuoi soldi.

Se hai meno di 59 anni e mezzo, sarai colpito con una penale del 10% per aver prelevato denaro da un conto 401 (k), e questo è in aggiunta alle imposte sul reddito che dovrai sull'importo prelevato.

Questo è uno dei motivi per cui potresti scegliere di convertire il tuo 401 (k) in un Roth IRA. Come un 401 (k), un Roth IRA è un conto di investimento con vantaggi fiscali. Ma a differenza di un 401 (k), offre il potenziale per prelievi esenti da tasse e sanzioni. Se hai intenzione di essere finanziariamente indipendente prima dell'età pensionabile tradizionale, o se vuoi ridurre le tasse che dovrai più tardi nella vita, convertire un 401 (k) in un Roth IRA potrebbe essere una strategia intelligente.

Devi pianificare in anticipo, però, perché questo tipo di conversione spesso viene fornito con una fattura fiscale immediata più un periodo di attesa di cinque anni prima di poter prelevare i fondi senza penali. Ecco cosa sapere sulla conversione di un 401(k) in un Roth IRA, secondo gli esperti.

Come funziona una conversione da 401(k) a Roth IRA?

La conversione di un 401 (k) in un Roth IRA ti dà maggiore proprietà e direzione sui tuoi soldi. Un 401 (k) è un conto pensionistico agevolato dalle tasse gestito da un datore di lavoro, mentre un Roth IRA è un conto pensionistico agevolato dalle tasse gestito da tu .

In pratica, questo significa che aprirai un conto Roth IRA presso una società di brokeraggio online (ecco i 5 posti migliori consigliati da NextAdvisor) e poi verserai i soldi del tuo 401(k) sul tuo nuovo conto.

Attenzione:questo sarà probabilmente un evento tassabile. La maggior parte, ma non tutti, i conti 401(k) sono fiscalmente differiti. Ciò significa che non hai mai pagato alcuna tassa sui soldi all'interno. I Roth IRA, d'altra parte, sono al netto delle tasse, nel senso che devono contenere solo denaro che è già stato tassato. Se disponi di un 401 (k) differito, noto anche come 401 (k) tradizionale, dovrai pagare le normali imposte sul reddito sull'importo di denaro convertito in un Roth IRA.

Suggerimento da professionista

Gli esperti consigliano di diversificare i tuoi investimenti in diversi bucket:alcuni in un conto fiscale differito come un 401(k) e altri in un conto al netto delle imposte come un Roth IRA.

Ad esempio, se si convertono $ 50.000 da un tradizionale 401 (k) in un Roth IRA, "l'IRS sta essenzialmente dicendo:'Ehi, questo è un ulteriore $ 50.000 di reddito che hai guadagnato quest'anno'", afferma Jose Hernandez, un educatore finanziario , fondatore della Financial University e autore del prossimo libro "Invest Like You Mean It".

Una volta pagata la tassa, i fondi convertiti crescono fino a quando non sei pronto per eliminarli esentasse. L'unica eccezione è la regola dei cinque anni, che prevede di attendere cinque anni prima di poter prelevare i fondi convertiti senza penali.

Perché vorresti convertire un 401(k) in un Roth IRA?

Quando sei impiegato da un'azienda che offre un piano 401 (k), è uno strumento di investimento indispensabile. Molte aziende corrispondono ad alcuni dei tuoi contributi, che sono essenzialmente denaro gratuito.

Tuttavia, quando lasci quel lavoro, "questo è un ottimo momento per guardare i 401 (k) che ti sono stati dati e valutare cosa funziona per te", afferma Nicole Stanley, un coach finanziario e fondatore di Arise Financial Coaching.

Ecco alcuni dei motivi più comuni per cui potresti voler convertire il tuo 401(k) in un Roth IRA:

Vuoi 'rilassarti presto'

I fautori del movimento FIRE (alias Financial Independence, Relax Early) investono in modo aggressivo in modo da poter diventare un lavoro facoltativo nei loro 50 anni o anche prima.

Se questo è il tuo piano, vorrai che almeno una parte dei tuoi investimenti sia in un account più accessibile di un 401 (k), che non puoi sfruttare senza penalità prima dei 59 anni e mezzo. Una strategia nota come scala di conversione Roth prevede la conversione di 401 (k) fondi in un Roth IRA per un periodo di anni.

"È un po' complesso", dice Hernandez. “C'è un piccolo numero di persone per cui potrebbe avere senso. È importante comprendere l'impatto fiscale."

Pensi che la tua aliquota fiscale aumenterà

Se ritieni che la tua attuale aliquota fiscale sia inferiore a quella che potrebbe essere in futuro, potresti voler convertire i tuoi investimenti in un Roth IRA, pagare la tua giusta quota di tasse ora e poi lasciare che quei soldi crescano esentasse finché non ne avrai bisogno .

La conversione di un 401 (k) al lordo delle imposte in un Roth IRA al netto delle imposte attiverà una fattura fiscale, ma un professionista finanziario potrebbe comunque consigliarlo. "È un modo per proteggersi dal rischio che le tasse aumentino in futuro", afferma Hernandez. "In senso generale, se sei ancora nelle prime fasi della tua carriera lavorativa, ha senso andare avanti e pagare le tasse in anticipo e versare i contributi Roth."

Naturalmente, nessuno sa con certezza quale sarà la loro aliquota fiscale in futuro. Ecco perché molti esperti raccomandano di diversificare i tuoi investimenti a lungo termine in diversi bucket:alcuni in un conto fiscale differito come un 401 (k) e altri in un conto al netto delle imposte come un Roth IRA. Se tutti i tuoi soldi sono un secchio, una conversione potrebbe avere senso.

Vuoi commissioni più basse e più opzioni di investimento

Poiché un account 401 (k) è legato a un datore di lavoro, è probabile che abbia un numero limitato di opzioni di investimento, soprattutto se il piano è amministrato da una piccola azienda.

Ad esempio, potresti avere accesso solo a un piccolo gruppo di fondi comuni di investimento con rapporti di spesa o commissioni relativamente elevati. Molti broker di sconti, d'altra parte, offrono fondi indicizzati con rapporti di spesa vicini allo zero all'interno di conti IRA autodiretti.

In un 401 (k), "molte persone si sentono ammanettate in termini di ciò che possono possedere", afferma Hernandez. "Nella maggior parte dei casi, in un'IRA hai molta più flessibilità in ciò che puoi possedere".

Vuoi evitare le distribuzioni minime richieste

Ecco un'altra regola che si applica a un 401 (k) ma non a un Roth IRA:distribuzioni minime obbligatorie o RMD.

L'IRS richiede a tutti i proprietari di 401 (k) di prelevare un importo minimo dai propri conti ogni anno a partire dall'anno in cui compiono 72 anni. L'importo esatto dipende dal saldo, dall'età e da una variabile dell'aspettativa di vita determinata dall'IRS.

Con un Roth IRA, quei soldi sono già stati tassati, quindi non sono richiesti RMD.

Implicazioni fiscali della conversione da 401(k) a Roth IRA

Per comprendere le implicazioni fiscali, la cosa più importante da sapere è se il tuo 401(k) è un tradizionale (al lordo delle imposte) o un Roth (al netto delle imposte). Secondo un sondaggio del 2018 del Plan Sponsor Council of America, un'associazione di categoria senza scopo di lucro, circa il 75% dei partecipanti al piano 401(k) sceglie di versare contributi al lordo delle imposte.

Ciò significa che la maggior parte delle conversioni da 401 (k) a Roth IRA attiverà una fattura fiscale durante l'anno in cui avviene la conversione. A seconda di quanti soldi stai convertendo, ciò potrebbe significare un aumento significativo e immediato della tua bolletta fiscale. Per questo motivo, una conversione non è da prendere alla leggera.

"Devi essere preparato per quel conto fiscale", dice Stanley. "È una buona idea farlo per gradi e parlare con il tuo commercialista."

Passaggi per trasferire un 401(k) in un Roth IRA

Una volta che hai fatto la ricerca, consultato un professionista e deciso che una conversione 401 (k) in un Roth IRA è giusta per te, ci sono alcune cose che dovrai fare.

Innanzitutto, dovrai aprire un account Roth IRA. NextAdvisor consiglia questi 5 broker online, che generalmente hanno commissioni basse e un buon servizio clienti.

Quindi, chiama quell'intermediazione e dì loro che desideri rinnovare un 401 (k). Questo sarà probabilmente più efficace che chiamare l'istituto che detiene i tuoi soldi 401 (k) - dopotutto, quella società non è incentivata ad aiutarti a trasferirli. "Come regola generale, di solito è molto più facile ottenere denaro in un istituto finanziario che ricavarne uno", afferma Hernandez.

A seconda delle istituzioni coinvolte, i passaggi successivi potrebbero comportare l'invio di un assegno cartaceo a casa tua, quindi dovrai assicurarti che entrambe le istituzioni abbiano le tue informazioni personali più aggiornate in archivio. Assicurati di tenere traccia delle transazioni a fini fiscali. L'istituto 401(k) dovrebbe fornirti un modulo 1099-R, che puoi fornire al tuo preparatore fiscale.

Cerca di non farti sopraffare dalle scartoffie, dice Stanley. Suddividi l'attività in passaggi e concediti il ​​tempo per portarla a termine. "Non hai nemmeno bisogno di farlo tutto in una volta", dice. Che tu lo faccia in giorni o settimane, avrai fatto un grande passo avanti verso i tuoi obiettivi finanziari.