Come acquistare un'assicurazione sulla vita:7 semplici consigli che potrebbero aiutarti a risparmiare sulla copertura

Se hai familiari che dipendono da te per il supporto finanziario, potrebbe essere una buona idea stipulare una polizza assicurativa sulla vita. Ma potresti aver rimandato la copertura perché pensavi che fosse troppo lavoro o troppo costoso.

La verità è, l'assicurazione sulla vita può essere più conveniente di quanto pensi. Secondo lo studio “Insurance Barometer” di LIMRA e Life Happens 2020, più della metà della popolazione pensa che l'assicurazione sulla vita a termine sia tre volte più costosa di quanto non sia in realtà.

Se stai cercando come acquistare un'assicurazione sulla vita, ecco cosa sapere sulle opzioni e sul processo di candidatura.

• Come acquistare un'assicurazione sulla vita:7 consigli e strategie utili
• FAQ
• La linea di fondo

Come acquistare un'assicurazione sulla vita:7 consigli e strategie utili

Acquistare un'assicurazione può intimidire, ma l'acquisto di una polizza non deve essere dispendioso in termini di tempo o invasivo. Ecco sette suggerimenti che possono aiutarti a trovare la polizza giusta per te:

1. Considera una polizza di assicurazione sulla vita invece di un'assicurazione sulla vita permanente

Ci sono molti diversi tipi di assicurazione sulla vita tra cui scegliere:

• Termine: Le polizze a termine ti coprono solo per un determinato periodo di tempo, tipicamente vanno dai 10 ai 30 anni. Se decedi per un motivo coperto entro il termine della polizza, i tuoi beneficiari potrebbero ricevere l'importo del pagamento della polizza.
• Totale: A differenza dell'assicurazione sulla vita, le polizze di assicurazione sulla vita intera forniscono una copertura permanente. I tuoi beneficiari possono ricevere un beneficio quando muori, ma la tua polizza potrebbe anche accumulare valore in contanti nel tempo. Puoi scegliere di prendere in prestito contro quel valore in contanti per pagare le spese maggiori o scegliere di usarlo in seguito per integrare il tuo fondo pensione.
• Universale: Le polizze vita universale sono una forma di copertura permanente, ma in genere offrono una maggiore flessibilità rispetto alle polizze a vita intera. All'interno di alcune linee guida, potresti essere in grado di determinare l'importo e la frequenza dei pagamenti dei premi, e la tua polizza potrebbe accumulare valore in contanti.
• Variabile universale: Le polizze universali variabili ti offrono una copertura permanente. Hanno anche un elemento di risparmio su cui puoi investire. Mentre le polizze universali variabili hanno il potenziale per una crescita del valore di cassa, possono anche comportare un rischio maggiore poiché i tuoi investimenti possono variare di valore.

Mentre molte persone optano per polizze assicurative sulla vita permanenti, che durano per tutta la vita, le polizze a termine potrebbero essere un'utile alternativa.

Quando si decide tra la copertura a termine e quella a vita intera, considerare che l'assicurazione sulla vita a termine è temporanea. Poiché fornisce copertura solo per un determinato periodo, tende ad essere molto più economico delle polizze vita permanenti. A seconda della tua situazione, la copertura temporanea potrebbe essere sufficiente per le esigenze finanziarie della tua famiglia.

Per esempio, se i tuoi figli frequentano le scuole superiori e desideri una polizza che possa aiutarti a coprire i costi dell'istruzione universitaria e le spese di soggiorno in caso di morte, una polizza a termine che ti copre per i prossimi 10 anni potrebbe essere una copertura sufficiente per te. Una volta che vivono da soli e lavorano, potrebbero non aver bisogno del tuo sostegno finanziario o del beneficio della tua polizza assicurativa sulla vita.

2. Cerca di quanta copertura assicurativa sulla vita avrai effettivamente bisogno

Quando richiedi un'assicurazione sulla vita, in genere puoi scegliere il livello di copertura che desideri. Gli assicuratori vendono spesso polizze assicurative sulla vita con importi dei benefici che vanno da un minimo di $ 5, 000 a oltre $ 10 milioni, a seconda della compagnia e della politica scelta.

È facile sottovalutare la copertura di cui hai bisogno, e potresti essere tentato di scegliere un importo di copertura inferiore per ottenere un premio inferiore. Però, l'acquisto di una piccola polizza potrebbe mettere a rischio finanziariamente la tua famiglia in caso di morte.

Mentre le esigenze e le situazioni finanziarie di tutti sono diverse, gli esperti del settore in genere consigliano di acquistare una polizza con un'indennità di morte pari a 10-15 volte il reddito annuo. Se guadagni $ 50, 000 all'anno, ciò significa che potresti prendere in considerazione la possibilità di richiedere una polizza con un importo del vantaggio di $ 500, 000 a $ 750, 000.

Quando si pensa a quanta copertura ottenere, considera queste domande:

• Chi dipende da te per il reddito?
  Se hai un coniuge, genitori, fratelli, o bambini che si affidano interamente a te per il supporto finanziario, probabilmente avrai bisogno di una copertura sufficiente per soddisfare le loro esigenze. Per esempio, se hai figli piccoli o un genitore in una struttura di residenza assistita, potresti aver bisogno di una copertura maggiore che se hai solo figli adulti che guadagnano il proprio reddito.
• Quali spese dovranno sostenere i tuoi beneficiari?
  Oltre alle spese per il funerale, i tuoi familiari dovrebbero probabilmente pagare per l'alloggio, servizi di pubblica utilità, cibo, capi di abbigliamento, e altri elementi essenziali. Potrebbero anche dover pagare le spese per l'istruzione e i premi dell'assicurazione sanitaria se hanno ottenuto una copertura attraverso il tuo lavoro. Se hai un grosso mutuo o i tuoi figli non sono ancora al college, potrebbe essere una buona idea prendere in considerazione una politica più ampia per aiutare a compensare i loro costi.
• Sei il principale salariato?
  Se sei il principale salariato e muori, il tuo coniuge potrebbe avere difficoltà a sbarcare il lunario. Potrebbero dover trovare un nuovo lavoro o tornare a scuola per aumentare il loro potenziale di guadagno. Se è il caso, potresti aver bisogno di una politica più consistente per aiutare a pagare le loro spese di soggiorno.

3. Scegli una polizza di assicurazione sulla vita flessibile

Le tue esigenze di assicurazione sulla vita potrebbero cambiare nel tempo. Che tu abbia una persona a carico che si ammala cronicamente o che tuo figlio entri in un college costoso, potresti scoprire che hai bisogno di più copertura o di un diverso tipo di assicurazione.

Quando si cerca una politica, considerare gli assicuratori che offrono avalli assicurativi o piloti che consentono flessibilità. Per esempio, alcune compagnie potrebbero avere i seguenti piloti opzionali:

• Assicurazione assicurata pilota: Con questo cavaliere, hai la possibilità di acquistare un'assicurazione aggiuntiva in momenti specifici o in determinati eventi della vita, come quando ti sposi o hai un figlio, a volte senza dover passare attraverso un altro esame medico. Questa opzione potrebbe essere utile se non sei sicuro di cosa ti riserverà il futuro; se hai figli, comprare una casa, o un dipendente ha bisogno di cure mediche, potresti scegliere di acquistare una polizza più ampia senza dover ripetere l'intero processo di richiesta.
• Copertura del termine convertibile: Se hai una polizza di vita con un pilota convertibile, potresti scegliere di convertire la tua polizza in una copertura permanente, a volte senza dover passare attraverso un altro esame medico. Per esempio, potresti ricevere una diagnosi di un problema di salute che potrebbe rendere difficile ottenere un altro termine di polizza sulla vita. Con il termine convertibile rider, potresti potenzialmente convertire la tua polizza esistente in una copertura permanente che duri per tutta la vita.

4. Considera sia gli assicuratori online che le compagnie più tradizionali

Con gli assicuratori sulla vita tradizionali, in genere devi lavorare con un agente di assicurazione sulla vita, compilare una domanda di assicurazione sulla vita, e sottoporsi a visita medica per polizze interamente sottoscritte. Il processo è spesso lungo e richiede settimane per essere completato.

Se sei preoccupato che ottenere una copertura assicurativa sulla vita da un assicuratore tradizionale sia una seccatura, considerare l'acquisto di un'assicurazione da un assicuratore online. La maggior parte offre una copertura semplificata, e alcuni non richiedono un esame medico per ottenere la copertura. Ad esempio, Bestow consente a persone qualificate di richiedere l'assicurazione sulla vita online in pochi minuti senza un esame medico.

5. Lavorare con un agente assicurativo o un professionista finanziario

Se non sai come acquistare un'assicurazione sulla vita o sei sopraffatto dalle tue opzioni, lavorare con un agente assicurativo o un professionista finanziario potrebbe essere una soluzione intelligente.

Un agente o un professionista finanziario potrebbe aiutarti a calcolare le tue esigenze di copertura, discutere i tuoi obiettivi a lungo termine, e decidi quale tipo di assicurazione sulla vita è la migliore per te. Se hai problemi di salute esistenti, un professionista qualificato potrebbe essere in grado di aiutarti a ottenere la copertura di cui hai bisogno.

La maggior parte degli agenti assicurativi e dei professionisti finanziari lavora su commissione, ma alcuni funzionano solo a pagamento.

6. Esamina l'assicurazione sulla vita tramite il tuo datore di lavoro

Molti datori di lavoro offrono un'assicurazione sulla vita ai propri dipendenti. Assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro, noto anche come copertura della vita di gruppo, tende ad essere meno costoso delle singole polizze. E, il tuo datore di lavoro potrebbe persino coprire alcuni o tutti i tuoi premi, a seconda dell'azienda e della struttura del piano.

Però, le polizze vita di gruppo tendono ad avere limiti sugli importi di copertura. In genere limitano l'importo del sussidio da una a tre volte il tuo stipendio, che potrebbe essere una copertura inferiore a quella necessaria per le spese della tua famiglia. Le polizze vita di gruppo possono essere utili, ma potresti anche aver bisogno di una polizza assicurativa sulla vita supplementare per ottenere una copertura adeguata.

7. Valutare la salute finanziaria dell'assicuratore

Prima di firmare un contratto di assicurazione e consegnare i tuoi sudati soldi, è importante verificare la stabilità finanziaria della compagnia assicurativa. Vuoi trovare un'azienda che sia finanziariamente solida, previsto di adempiere ai propri obblighi contrattuali e di politica, e probabilmente rimarrà in attività per decenni.

AM migliore, Fitch, Agenzia di valutazione del marchio Kroll, Moody's, e Standard and Poor's sono tutte agenzie di rating del credito indipendenti che valutano la salute finanziaria delle compagnie di assicurazione. Ognuno ha la sua scala per le società di rating:

• AM migliore: I rating finanziari vanno da A++ (Superiore) a D (Scarso). Generalmente, è una buona idea cercare un'azienda con una valutazione di A- (Eccellente) o superiore.
• Fitch: I rating di Fitch vanno da AAA a D. Le società con rating AAA hanno il rating più alto e si ritiene che possano onorare i loro impegni politici.
• Agenzia di valutazione del marchio Kroll: I rating della Kroll Brand Rating Agency vanno da AAA a D. Società che ottengono un rating di A, AA, o AAA può generalmente resistere a condizioni economiche difficili.
• Moody's: I rating a lungo termine di Moody's vanno da Aaa a C. Le società con rating da A ad Aaa sono generalmente considerate finanziariamente solide.
• Standard e poveri: La scala di Standard and Poor's va da AAA a D. Le società con un rating di A e superiore generalmente hanno una forte capacità di far fronte ai propri impegni finanziari.

FAQ

Conviene l'assicurazione sulla vita?

Se stai cercando di decidere se l'assicurazione sulla vita vale la pena, considerare le seguenti informazioni:

• La National Funeral Directors Association ha riferito che il costo medio di un funerale con visione e sepoltura era di $ 7, 640 a partire dal 2019. I tuoi beneficiari dovrebbero probabilmente coprire il costo delle tue spese finali prima ancora di pensare alle proprie spese di soggiorno o ai costi dell'istruzione.
• Nello studio di LIMRA, Il 44% degli intervistati ha affermato che avrebbe avuto un impatto finanziario entro sei mesi se il principale salariato fosse morto.

L'assicurazione sulla vita può essere sorprendentemente economica, con alcune politiche che costano fino a $ 10 al mese. La tranquillità che potresti ottenere dall'avere una copertura assicurativa sulla vita potrebbe valere la spesa.