Come funziona la tua copertura assicurativa auto e quali fattori incidono sui costi [2021]

Se guidi una macchina, anche solo occasionalmente, avere un'assicurazione auto è essenziale. Ma il costo della copertura può essere costoso. Secondo l'AAA, il costo medio dell'assicurazione auto è di $ 1, 202 all'anno.

C'è molto da fare nel determinare quella cifra, e i tuoi premi effettivi sono in genere basati su una serie di fattori. Più capisci sui costi dell'assicurazione auto, più facile sarà trovare la copertura migliore per le tue esigenze e il tuo budget. Ecco uno sguardo ai costi di assicurazione auto spiegati.

• Tipi di assicurazione auto e cosa coprono
• Copertura facoltativa vs. richiesta
• Spiegazione dei costi dell'assicurazione auto
• Come ridurre i costi dell'assicurazione auto
• FAQ
• La linea di fondo

Tipi di assicurazione auto e cosa coprono

Esistono diversi tipi di copertura assicurativa per il tuo veicolo, e mentre alcuni assicuratori offrono coperture specializzate, ecco quelli standard da sapere.

Copertura delle collisioni

Come suggerisce il nome, la copertura collisione è progettata per coprire il costo delle riparazioni o della sostituzione del veicolo in caso di urto con un altro veicolo o oggetto, o vice versa.

L'importo della copertura che otterrai dipende dal valore del tuo veicolo, quindi se il veicolo è più nuovo o generalmente più costoso da riparare o sostituire, in genere puoi aspettarti che la copertura delle collisioni sia più costosa.

Copertura completa

Simile alla copertura delle collisioni, la copertura completa copre i costi di riparazione o sostituzione del veicolo in determinate situazioni.

Più specificamente, potresti sfruttare la tua copertura completa se il tuo veicolo è danneggiato da un incendio, vento, salve, furto, vandalismo o caduta di oggetti. Potrebbe anche coprirti se colpisci un animale con la tua auto. L'importo della tua copertura completa si basa generalmente sul valore del tuo veicolo.

Copertura di responsabilità

Esistono due tipi di copertura assicurativa di responsabilità civile:danni materiali e lesioni personali. In entrambi i casi, questa copertura si attiva in caso di colpa e copre i costi dei danni materiali o delle lesioni fisiche subiti a seguito dell'incidente. Finché soddisfi i requisiti minimi richiesti dal tuo stato, di solito puoi scegliere i tuoi limiti di copertura.

Tieni a mente, anche se, che se risparmi sulla copertura di responsabilità e finisci in una situazione in cui hai causato un incidente e la tua assicurazione non copre tutti i costi, potresti essere citato in giudizio per le spese rimanenti.

Copertura per automobilisti non assicurati

Se rimani coinvolto in un incidente in cui la colpa è dell'altro conducente, e sono o non assicurati o sottoassicurati, questa copertura ti aiuterà a pagare le spese relative a lesioni e danni alla proprietà.

In alcuni stati, potrebbe essere richiesta una copertura per automobilisti non assicurati, ma anche se non è obbligatorio dove vivi, è ancora una buona idea averlo.

Coperture mediche

A seconda di dove vivi, potrebbe essere necessario disporre anche di una copertura per i pagamenti medici o di una protezione contro le lesioni personali (PIP). Con il primo, riceverai assistenza per il pagamento delle spese mediche sostenute da te o dai tuoi passeggeri a causa di un infortunio subito in un incidente stradale.

PIP, d'altra parte, può offrire una copertura per le spese mediche più altre spese relative all'incidente, indipendentemente da chi l'ha causato.

Assicurazione gap

Se rimani coinvolto in un incidente che coinvolge la tua auto, la polizza assicurativa tua o dell'altro conducente dovrebbe coprire il costo della sostituzione. Però, se devi più di quanto vale la macchina, dovrai pagare la discrepanza al creditore.

Questo è, a meno che tu non abbia un'assicurazione per il gap. Dipende dalla situazione, questa copertura potrebbe pagare la differenza per te, quindi non devi preoccuparti di pagare di tasca tua.

Copertura facoltativa vs. richiesta

Tra le opzioni di copertura standard, alcuni sono obbligatori e altri sono facoltativi. La distinzione tra i due dipende da dove vivi.

Per esempio, la copertura della responsabilità è richiesta nella maggior parte degli stati, e in genere devi soddisfare un minimo stabilito dalla legge statale. Copertura per automobilisti non assicurati, pagamenti medici, e PIP potrebbe anche essere richiesto dal tuo stato.

La collisione e la copertura completa non sono richieste dalla legge in nessuno stato perché sono progettate per proteggerti, non altre persone. Però, se hai preso in prestito denaro per acquistare il tuo veicolo, il prestatore può richiedere queste coperture per proteggere il suo investimento.

L'assicurazione gap è sempre facoltativa e può fornire il massimo valore se stai acquistando un veicolo nuovo di zecca che si deprezzerà rapidamente o non hai investito denaro nella transazione.

A seconda della compagnia di assicurazione, potrebbero esserci altre coperture facoltative che puoi aggiungere alla tua polizza assicurativa auto. Per esempio, potresti scegliere di pagare il rimborso dell'auto a noleggio, che potrebbe pagare alcuni o tutti i costi della tua auto a noleggio mentre il tuo veicolo viene riparato o sostituito a causa di un evento coperto.

Oppure potresti essere in grado di ottenere assistenza stradale di emergenza, che potrebbe aiutare a pagare un carro attrezzi, un salto in avanti per la tua batteria scarica, un fabbro, e altro ancora. Se stai cercando un'assicurazione auto, tieni a mente queste coperture facoltative.

Spiegazione dei costi dell'assicurazione auto

I premi dell'assicurazione auto dipendono da diversi fattori, alcuni dei quali puoi controllare e altri no. Ecco una ripartizione di ciascuno:

Tipo di auto

Alcuni tipi di veicoli costano di più da assicurare, perché sono più costosi, meno affidabile, o non hanno funzioni di sicurezza o dispositivi antifurto incorporati.

Se possiedi già un'auto e non hai intenzione di venderla, non puoi fare molto per controllare questo fattore. Ma se stai cercando una macchina nuova, tieni a mente i costi assicurativi mentre stabilisci quanto puoi permetterti.

Record di guida

Quando richiedi l'assicurazione auto, l'assicuratore controllerà la tua storia di guida per avere un'idea delle tue abitudini di guida passate. Se hai ricevuto più multe per eccesso di velocità o hai avuto diversi incidenti, potresti essere considerato un guidatore più rischioso, che potrebbe potenzialmente aumentare il tuo tasso.

Lo stesso vale se sei un nuovo conducente e non disponi di un record di guida che l'assicuratore possa utilizzare per valutare la probabilità di presentare un reclamo. Le compagnie di assicurazione in genere guardano anche a quanto guidi poiché passare più tempo al volante aumenta il rischio di incidenti.

Posizione geografica

I premi dell'assicurazione auto sono generalmente più costosi nelle aree urbane, dove la probabilità di un incidente, furto, o il vandalismo è maggiore che nelle aree rurali e suburbane.

Sebbene tu possa tecnicamente controllarlo, probabilmente non ha molto senso sradicare la propria vita e trasferirsi fuori città per risparmiare qualche soldo sull'assicurazione auto.

Fattori demografici

Gli uomini hanno statisticamente più probabilità di avere incidenti rispetto alle donne, quindi tendono a pagare premi più alti. Anche, l'età può essere un fattore perché i giovani conducenti sono meno esperti e quindi più propensi a presentare un reclamo.

Anche se questi fattori sono al di fuori del tuo controllo, alcuni assicuratori possono offrire sconti per compensare premi più elevati. Ad esempio, molti offrono un buon sconto per studenti se sei in grado di mantenere un certo GPA mentre sei al college.

Importo deducibile

Con collisione e copertura completa, non puoi modificare la copertura che hai perché si basa sul valore del tuo veicolo.

Ma puoi potenzialmente adeguare la franchigia, che è la somma di denaro che paghi di tasca tua prima che la tua assicurazione copra il resto. Optare per una franchigia più alta può potenzialmente comportare premi più bassi.

Tipi di copertura assicurativa auto

Esistono diversi tipi di assicurazione auto, alcuni dei quali sono obbligatori e altri no. Maggiore è la copertura assicurativa auto che scegli di acquistare, più costosa sarà la tua polizza.

Anche, alcuni tipi di copertura ti consentono di scegliere la protezione che desideri. Per esempio, se desideri un limite di copertura di responsabilità elevata, sarà più costoso che se scegli solo il minimo.

Ma di nuovo, meno copertura hai, più è probabile che dovrai pagare di tasca tua, che potrebbe potenzialmente paralizzarti finanziariamente.

Punteggio di credito

Nella maggior parte degli stati, le compagnie di assicurazione auto utilizzano un punteggio assicurativo basato sul credito per determinare la tariffa. Questo perché gli studi hanno dimostrato che i conducenti con un cattivo credito hanno maggiori probabilità di presentare reclami rispetto ai conducenti con buoni punteggi di credito.

Alcuni stati hanno vietato la pratica, anche se, e anche negli stati dove è legale, gli assicuratori in genere non possono utilizzare la tua storia creditizia come unica ragione per aumentare i tuoi premi.

Come ridurre i costi dell'assicurazione auto

Con così tanti costi diversi associati all'assicurazione auto, è fondamentale che tu comprenda i diversi modi per risparmiare sulla tua polizza. Ecco le migliori strategie che puoi utilizzare:

• Guardarsi intorno: Ogni assicuratore ha il suo modo di calcolare i tassi di assicurazione auto, quindi è possibile ottenere un tasso molto più basso da uno rispetto agli altri nella tua zona. Prendi in considerazione la possibilità di richiedere preventivi di assicurazione auto da almeno tre a cinque assicuratori per determinare quale può darti la tariffa migliore. FinanceBuzz può aiutarti a confrontare rapidamente i preventivi.

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  Controlla le tariffe
• Opta per una franchigia più alta: In caso di collisione e copertura completa, la scelta di una franchigia più elevata potrebbe ridurre il premio mensile o annuale. Assicurati solo di poterti permettere l'importo deducibile nel caso in cui devi presentare un reclamo.
• Copertura del taglio: Esamina le tue coperture e determina se hai bisogno di determinate protezioni opzionali. Ma di nuovo, assicurati di trovare un equilibrio tra il tuo budget e la tua capacità di pagare in caso di incidente.
• Considera il raggruppamento: Le compagnie assicurative spesso offrono uno sconto se hai più di un tipo di prodotto assicurativo con loro. Per esempio, potresti ottenere un'assicurazione auto e moto, assicurazione auto e proprietari o affittuari, o assicurazione auto e vita.
• Richiedi altri sconti :Le compagnie di assicurazione auto spesso offrono un lungo elenco di altri sconti che possono aiutare a ridurre il costo della copertura. Ad esempio, alcuni possono offrire uno sconto sulla guida sicura o una tariffa inferiore se non guidi spesso. Esamina le opzioni di sconto e assicurati di ricevere credito per ognuna di quelle per cui sei idoneo.
• Migliora il tuo credito: Avere un buon credito potrebbe potenzialmente aiutarti a evitare premi assicurativi più elevati, e può anche darti accesso a finanziamenti convenienti quando ne hai bisogno.

FAQ

L'assicurazione auto può essere difficile da capire, quindi è naturale se hai ancora domande. Ecco alcune delle domande più comuni che abbiamo incontrato sull'argomento:

Quali fattori incidono sui costi dell'assicurazione auto?

Ci sono molti elementi diversi che entrano nel tuo premio di assicurazione auto mensile. Gli esempi includono il tuo veicolo, le tue abitudini di guida, dove vivi, demografia, tipi e importi di copertura, e il tuo punteggio di credito.

Comprendere questi fattori ti darà un'idea migliore di come beneficiare di tariffe più basse sulla tua polizza di assicurazione auto.