Dovresti ottenere un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli?

Mio padre era un pianificatore finanziario, e ha iniziato vendendo assicurazioni. Ciò significava che papà aveva delle opinioni molto forti sull'assicurazione in generale, e assicurazioni sulla vita in particolare. Non era timido nel condividere quelle opinioni con un pubblico in cattività, ovvero, sua figlia.

Anche se ho sentito papà opinare (e declamare!) su un numero qualsiasi di argomenti legati alla finanza, il punto di vista che più mi è rimasto impresso è stata la posizione di papà sull'assicurazione sulla vita per i bambini.

"Non c'è alcun motivo per acquistare mai un prodotto del genere, " mi ha detto in più di un'occasione. "L'assicurazione sulla vita è per la sostituzione del reddito. Le politiche per i bambini sono morbose".

Mentre parte dell'obiezione di papà all'assicurazione sulla vita per i bambini derivava dalle pratiche di sfruttamento che si possono trovare tra i venditori di assicurazioni poco rispettabili, è stato anche veloce nell'ammettere che le sue superstizioni sul tentare il destino dei tuoi figli si sono aggiunti al suo disgusto per i prodotti.

Sebbene il caro vecchio papà avesse ragione il più delle volte, Sono arrivato a vedere molto più valore nell'assicurazione sulla vita dei bambini di quanto non ne vedesse lui. Ecco alcune cose interessanti da considerare prima di acquistare un'assicurazione sulla vita per tuo figlio. (Vedi anche:Termine vs Assicurazione sulla vita intera:ecco come scegliere)

Spese funebri

Il funerale medio in America costa circa $ 10, 000. Gli esperti finanziari (incluso mio padre) potrebbero dire che i genitori che hanno bisogno di pagare tali spese per un figlio dovrebbero usare i loro risparmi per farlo. Ma considerando il fatto che la metà di tutti gli americani non è riuscita a trovare 400 dollari in caso di emergenza, l'opinione degli esperti potrebbe non corrispondere alla realtà finanziaria della maggior parte delle persone.

Mio padre ha avuto una risposta a questa obiezione, però. Ci sono molte pompe funebri che offriranno i loro servizi gratuitamente per le famiglie che non possono permettersi i costi di sepoltura della perdita di un figlio.

Ciò significa che i genitori che stanno prendendo in considerazione l'assicurazione sulla vita per i propri figli solo a causa del potenziale costo delle spese finali potrebbero non aver effettivamente bisogno di una polizza. Non solo è improbabile che tu abbia mai bisogno del pagamento dell'assicurazione, poiché è relativamente raro che i bambini muoiano, ma probabilmente sarai in grado di trovare aiuto finanziario o servizi gratuiti se dovesse accadere il peggio.

Sostituzione del reddito

Papà ha chiarito che credeva che l'assicurazione sulla vita fosse solo per la sostituzione del reddito. Quindi, a meno che tu non stia crescendo una stella bambina, non c'è motivo di acquistare una polizza per tuo figlio. (E non volevi che papà iniziasse con i genitori che spingevano i loro figli nel mondo dello spettacolo.)

Però, Il punto di vista di papà non ha considerato il cui, di chi reddito dovrà essere sostituito dopo la morte di un figlio. La maggior parte dei bambini non ha un reddito, certo, ma è importante ricordare il vero costo del dolore. I genitori affranti possono ritrovarsi paralizzati dal loro dolore e incapaci di lavorare.

Avere un cuscino finanziario può aiutare a mantenere a galla una famiglia durante un periodo terribile in cui il lavoro potrebbe essere l'ultima cosa nella mente di chiunque. Se devi assolutamente portare ogni centesimo del tuo stipendio per gestire le finanze della tua famiglia, una polizza di assicurazione sulla vita per i vostri figli potrebbe potenzialmente proteggervi tutti dai costi devastanti del dolore.

Protezione della copertura

Qualcosa che non è mai emerso nei commenti di papà sull'assicurazione sulla vita dei bambini è stata l'importanza dell'assicurabilità futura. Mentre la polizza assicurativa sulla vita di un bambino è generalmente molto più piccola di quella acquistata dagli adulti, spesso includeranno un ciclista noto come acquisto aggiuntivo garantito (GAP) su cui un bambino può fare affidamento una volta raggiunta l'età adulta. Questo pilota GAP consentirà al bambino di acquistare una copertura aggiuntiva da adulto senza domande mediche o sottoscrizione.

Ho visto in prima persona quanto possa essere importante tale protezione della copertura. Al figlio del mio migliore amico è stato diagnosticato l'autismo a 15 mesi di età. La mia amica non aveva acquistato una polizza di assicurazione sulla vita per il suo bambino, anche se aveva intenzione di farlo.

Sfortunatamente, questo significa che suo figlio è ora permanentemente ineleggibile per l'assicurazione sulla vita a causa della sua diagnosi di autismo. Una volta raggiunta l'età adulta, non sarà in grado di acquistare una polizza per se stesso. E l'autismo è solo una delle numerose diagnosi mediche giovanili, incluso il diabete, asma grave, cancro, o una condizione cardiaca - che può rendere un bambino non idoneo per l'assicurazione sulla vita in futuro.

Questo è il motivo per cui il mio amico ora raccomanda a ogni genitore di acquistare un'assicurazione sulla vita per i propri figli quando sono ancora neonati. Proprio alla fine, consentirà al bambino di avere una copertura per tutta la vita, non importa quali sorprese mediche possano essere in serbo.

Non cadere nelle promesse di "investimento"

Molte polizze assicurative sulla vita per bambini offrono un'opzione per incassare la polizza una volta che il bambino raggiunge l'età adulta. Non c'è niente di sbagliato in questo - a meno che tu non sia preoccupato che i tuoi figli possano incassare la polizza e andare a fare shopping - ma non è certo l'"investimento" che viene spesso propagandato. (Infatti, potresti far impazzire papà per l'indignazione semplicemente citandolo.)

Ad esempio, il piano di crescita Gerber, uno dei prodotti assicurativi sulla vita per bambini più pubblicizzati, promette che "ogni volta che effettui un pagamento mensile del premio per la tua [polizza], Gerber Life mette da parte una piccola somma di denaro. Col tempo, questo diventa il valore monetario della tua polizza. Rappresenta quanto vale la tua polizza in un dato momento."

Però, il valore in contanti può essere potenzialmente inferiore all'importo che hai pagato in premi, poiché solo una parte dei tuoi premi viene accantonata. E il valore in contanti sarà sicuramente inferiore a quello che avresti guadagnato con un investimento tradizionale se avessi invece investito i premi.

Sebbene ci siano ragioni legittime per scegliere una polizza di assicurazione sulla vita per tuo figlio, la strategia di investimento non è una di queste.

L'acquisto di un'assicurazione sulla vita per i tuoi figli è una decisione personale

Nonostante il mio voltafaccia sull'assicurazione sulla vita dei bambini, i miei due figli non sono ancora assicurati. La superstizione di papà sulla tentazione del destino mi è rimasta impressa - e io e mio marito siamo abbastanza fortunati da trovarci in una situazione finanziaria in cui potremmo gestire i costi monetari se dovesse succedere qualcosa di terribile. La mia unica grande preoccupazione è se uno dei miei figli riceve una diagnosi che li renderà non idonei per l'assicurazione futura. Ma abbiamo deciso di convivere con questo rischio.

È importante che tutti i genitori riflettano sulle conseguenze dell'acquisto o meno di un'assicurazione sulla vita per i propri figli. È un penoso corso di pensieri, ma necessario. Non importa cosa scegli, una decisione ben ponderata ti porterà a ciò che è meglio per la tua famiglia.