Come cancellare una carta di credito (senza uccidere il tuo punteggio di credito)

Ho una carta di credito che vorrei cancellare, ma non so se dovrei. Ho paura che danneggerà il mio punteggio di credito. Oggi vi guiderò in tempo reale mentre valuterò questa decisione. Poi spiegherò come cancellare una carta di credito, non importa perché vuoi farlo.

Normalmente non presto molta attenzione al mio punteggio di credito. So che varia tra 800 e 820, quindi non me ne preoccupo. Con un punteggio del genere, Sono considerato di avere "credito eccezionale", e questo è abbastanza buono per me. (Kim è molto orgogliosa di avere un punteggio di credito più alto del mio, a proposito.)

Detto ciò, negli ultimi anni ho portato con me una carta di credito che non voglio o non ho bisogno. È una carta Chase British Airways che ho sottoscritto nel 2011. È una buona carta, ma non lo uso mai perché ne ho di migliori. La mia carta di credito principale in questo momento è la Chase Sapphire Reserve, che utilizzo per il 99% delle mie transazioni di credito personali.

Fondamentalmente, Pago $75 all'anno - la quota annuale della carta British Airways - per niente... tranne per mantenere il mio punteggio di credito. Non mi piace. Preferirei cancellare la carta e prendere un colpo temporaneo sul mio credito. Ma fa male cancellare una carta di credito? E se è brutto, quanto è cattivo?

Ho deciso di documentare il processo! Scopriamolo insieme.

Il mio punteggio di credito attuale

Iniziare, Certo, Ho bisogno di imparare il mio punteggio di credito attuale.

Primo, Ho visitato Credit Sesame, uno strumento gratuito di monitoraggio del credito che uso forse una o due volte l'anno. Quando ho controllato l'ultima volta a gennaio 2018, Credit Sesame ha detto che il mio punteggio di credito era 814:

Oggi, Credit Sesame dice che il mio punteggio di credito è 816:

Il mio punteggio di credito è rimasto più o meno lo stesso negli ultimi dodici mesi. (Come nota a margine, Penso che sia esilarante che Credit Sesame pensi che dovrei aprire molte nuove carte di credito per aumentare il mio punteggio di credito. Riuscite a indovinare qual è il modello di reddito dell'azienda?)

Prossimo, Sono andato a cercare un secondo parere. Perché sono un cliente Chase, Ho accesso alla loro funzione "Credit Journey", che fornisce il monitoraggio VantageScore gratuito. (VantageScore è un concorrente del popolare punteggio FICO. Entrambi i punteggi sono rappresentazioni numeriche della tua storia creditizia progettate per dare ai finanziatori un modo rapido per valutare se fare affari o meno con te.)

Ecco il mio attuale VantageScore secondo Credit Journey at Chase:

Sìì! È lo stesso riportato da Credit Sesame. Come oggi, chiamiamo il mio punteggio di credito 816.

Credit Journey ti offre anche una cronologia di un anno del tuo punteggio di credito in modo da poter individuare le tendenze. Ecco come è variato il mio punteggio negli ultimi dodici mesi. (Non sono sicuro di quale sia la causa della recente diapositiva al ribasso. Non ho fatto nulla con merito...)

Per ulteriori informazioni, Credit Journey fornisce una panoramica del credito in modo che tu possa vedere lo stato di vari fattori che contribuiscono a formare il tuo punteggio di credito.

Questo è utile, Credo, ma gli strumenti diagnostici di Credit Sesame sono un po' più robusti. Credit Journey non spiega che la mia mancanza di diversità del credito è il più grande fattore che mi impedisce di avere un punteggio più alto. Credit Sesame lo rende molto chiaro. (Questa è la D rossa nella schermata che ho condiviso in precedenza.)

Cosa succede se cancello una carta di credito?

Forse più rilevante per la mia situazione attuale, però, Credit Journey ti consente di simulare il tuo punteggio di credito in base a una serie di modifiche.

• Cosa succede se si assume un nuovo prestito?
• Cosa succede se annulli una carta?
• Cosa succede se aggiungi una nuova carta di credito?
• Cosa succede se uno dei tuoi account va alle raccolte?

Con il simulatore di punteggio, puoi vedere come determinate modifiche influenzeranno il tuo punteggio di credito.

Sfortunatamente, questo simulatore di punteggio è uno strumento generico. Non consente agli utenti di esercitare un controllo preciso sul loro input. Così, ad esempio, Non riesco a modellare la cancellazione specifica della mia carta Chase British Airways.

però , Sono in grado di modellare cosa succede se cancello il mio il più vecchio carta di credito. Perché ho cancellato tutte le mie carte quando stavo tirando fuori i debiti nei primi anni 2000, la mia carta più vecchia è una carta di credito Capital One che ho acquistato nel 2007. Non è molto lontana dalla carta British Airways che ho preso nel 2011.

Per verificare cosa potrebbe accadere se annullo la mia carta Chase BA, Ho attivato l'interruttore "cancella la tua carta più vecchia":

Ecco! Sono stato immediatamente in grado di vedere che, secondo questo strumento, l'annullamento della mia carta BA sarà, al massimo, ding il mio punteggio di credito di venti punti. L'impatto effettivo sarebbe probabilmente un po' meno.

Il mio punteggio di credito attuale è ottimo. Secondo un simulatore di punteggio, l'annullamento di una carta avrà un effetto minimo sul mio punteggio. Così, perchè sono ancora nervoso? Non ne sono sicuro. Per placare le mie paure, Ho contattato l'esperta di credito Liz Weston, autore di Il tuo punteggio di credito . "La cancellazione di una carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito?" Ho chiesto, e ho spiegato la mia situazione.

Ha scritto di nuovo con un bel, risposta carnosa:

In realtà è difficile prevedere quanto sarà grande l'impatto e per quanto tempo durerà, ma in realtà non devi preoccupartene per una serie di motivi. Questi includono:

• Quando i punteggi sono alti come i tuoi, anche un calo maggiore dei punti non ti influenzerebbe a livello pratico. Una volta che i tuoi punteggi sono nell'intervallo 760, in genere ottieni le migliori tariffe e condizioni offerte dagli istituti di credito.
• I simulatori di punteggio di credito sono proprio questo:simulatori. Possono stimare cosa potrebbe accadere ai tuoi punteggi, ma la realtà può variare. L'esito di un'azione dipende da varie informazioni nel tuo rapporto di credito.
• I punteggi tengono conto dell'età media delle tue "linee commerciali, "o conti di credito, così come l'età del tuo account più vecchio. Ecco perché vedi spesso avvertimenti contro la chiusura dell'account più vecchio. Però, l'età degli account è una parte abbastanza piccola del tuo punteggio, e il danno non si verifica immediatamente, poiché l'account chiuso continuerà a essere segnalato e la sua età verrà presa in considerazione nei tuoi punteggi. Un problema più grande quando si chiudono i conti è l'utilizzo del credito. La chiusura di un account rimuove il limite di credito disponibile dai calcoli, e questo potrebbe avere un effetto maggiore sul tuo punteggio.
• Il punteggio di credito che stai guardando può (e probabilmente sarà) diverso dai punteggi di credito che un prestatore può utilizzare, il che significa che anche l'impatto potrebbe essere diverso. Le formule per VantageScore e FICO in generale non sono le stesse. Più, sono stati aggiornati ciascuno (nel caso di FICO, più volte) e gli istituti di credito possono utilizzare versioni precedenti o ottimizzate per i loro settori, come il FICO Auto Score 8 per i prestiti auto.

Questa è una risposta abbastanza lunga alla tua domanda veloce! Generalmente, è una buona idea evitare di chiudere i conti quando stai cercando di costruire i tuoi punteggi o se sei nel mercato per un prestito importante. Una volta che i tuoi punteggi sono alti, però, chiudere l'account occasionale non dovrebbe causare preoccupazioni eccessive.

Weston ha sollevato un punto che non avevo considerato:la cancellazione di una carta di credito influisce non solo sulla mia età dei conti, ma anche il mio utilizzo del credito. ho 20 dollari, 000 limite di credito su quella carta Chase BA, quindi annullandolo volere significa che sto utilizzando una percentuale maggiore del mio credito disponibile.

Detto ciò, In realtà non porto alcun tipo di saldo a credito. Pago le bollette per intero ogni mese. Di conseguenza, il mio utilizzo dovrebbe rimanere relativamente basso. Più, se decido che il mio punteggio si rovina troppo, Prenderò l'approccio Credit Sesame per costruire credito:prenderò una nuova carta, uno senza canone.

Come cancellare una carta di credito

Se scelgo di cancellare la mia carta British Airways, qual è il processo? Chiudere un conto con carta di credito è facile, ma se decidi di farlo, dovresti farlo correttamente.

Se hai intenzione di chiudere più account, fatene uno alla volta. Quando si sceglie quali account cancellare, prima elimina le carte che ti addebitano commissioni. Annulla le nuove carte prima delle vecchie. (Ricorda:l'età dell'account influisce sul tuo punteggio di credito.) Prendi in considerazione la possibilità di tenere carte che offrono buoni programmi di ricompense.

Prima di cancellare un conto con carta di credito, saldare il saldo o trasferirlo altrove. Mai tentare di cancellare un conto sul quale devi ancora dei soldi. Ho sentito storie dell'orrore di banche che alzano i tassi di interesse su persone che lo fanno.

Quando sei pronto, segui questi semplici passaggi:

1. Contatta la società della tua carta di credito. Voi potrebbe essere in grado di cancellare il tuo account online, ma la maggior parte delle aziende lo rende difficile (o impossibile). Probabilmente dovrai chiamare. In questo modo il rappresentante di vendita può convincerti a tenere aperto il conto, Certo. Quando questo accade, rimanere fermo. Prendi nota!
2. Invia conferma scritta. Dopo la chiamata, usa i tuoi appunti per redigere una lettera di follow-up come questa. Spediscilo all'emittente della carta.
3. Controlla il tuo rapporto di credito. Dopo aver ricevuto la conferma che la carta è stata annullata, potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che la modifica si rifletta nel tuo rapporto di credito. è tuo responsabilità di verificare che la tua segnalazione sia accurata, quindi tienilo d'occhio. Come me, potresti anche voler monitorare il tuo punteggio di credito per vedere se ci sono danni.
4. Una volta che sei certo che l'account è stato chiuso, taglia la tua carta di credito ! Urrà!

Dovresti cancellare le tue carte di credito? Soltanto tu può fare quella chiamata. Fai ciò che ha senso per te e per la tua situazione. Se pensi che sia più importante mantenere il tuo punteggio di credito, e se sei sicuro di non abusarne, poi tieni aperti i conti. Ma penso che sia un errore tenere le carte di credito se ti causano guai. (Più, ogni conto aperto è un'altra possibile fonte di furto di identità!)

Se hai problemi con la spesa compulsiva, è meglio cancellare i tuoi account. Non limitarti a tagliarli, ma Annulla loro. Quando avevo problemi con il credito, ho cancellato i miei account, che mi ha fatto guadagnare tempo per imparare a gestire il denaro in modo responsabile senza l'onnipresente tentazione di spendere.

Alla fine, tutto questo mi sembra che valga la pena. Se cancello la mia carta British Airways, il mio punteggio di credito scende da 816 a 796 ma risparmio 75 dollari all'anno. Poiché non ho intenzione di fare alcuna mossa che si basi sul mio punteggio di credito nel prossimo futuro, sembra una mossa intelligente. Lo farò!