Nozioni di base sulla pianificazione patrimoniale:il minimo necessario per garantire che i tuoi desideri vengano realizzati

Dopo che mia zia, che si prendeva cura della madre anziana e della sorella disabile, è morta improvvisamente all'età di 52 anni, tutta la nostra famiglia si è affrettata a cercare di trovare i documenti e le informazioni sull'assicurazione che specificassero cosa fosse successo al suo patrimonio. Un lutto in famiglia è un momento stressante, che si aggrava quando si aggiunge l'incertezza finanziaria. A mia zia non è venuto in mente che avrebbe avuto bisogno di avere la sua proprietà così giovane, ma non sai mai cosa porterà la vita. A causa di questa esperienza, Ho imparato che uno dei doni più grandi che puoi fare ai tuoi cari è una proprietà ben pianificata.

Purtroppo, anche con la mia esperienza familiare fresca nella mia mente e la recente nascita di mio figlio, trovare il tempo per pianificare la mia proprietà non è stato facile. La vita di tutti i giorni sembra sempre mettersi in mezzo. Ma ottenere le ossa nude della tua proprietà richiederà meno tempo e denaro di quanto pensi. Ecco una guida al minimo indispensabile per assicurarti che i tuoi beni e la tua famiglia siano curati:

1. Un testamento

Sono rimasta inorridita nell'apprendere che se mio marito ed io dovessimo morire intestati mentre nostro figlio era ancora minorenne, lo stato avrebbe deciso dove andasse, nonostante il fatto che abbiamo già discusso i nostri piani con la famiglia. Avevamo bisogno di una volontà per proteggerlo. Abbiamo appreso che la creazione di un testamento era un processo molto rapido e semplice una volta trovato un avvocato. Abbiamo ricevuto una raccomandazione dal nostro consulente finanziario, ma puoi anche cercare qui avvocati per testamenti e successioni nella tua zona.

La scrittura del nostro testamento è iniziata con una telefonata in cui il nostro avvocato ha stabilito che il nostro patrimonio era valutato a meno di $ 5 milioni (che presumo significasse che avrebbe potuto usare un modello di testamento più semplice), e chi sarebbero il custode di nostro figlio e gli esecutori testamentari della nostra volontà. Dopo quella telefonata di 15 minuti, il nostro avvocato ci ha inviato via email un pdf del testamento lo stesso giorno per verificare errori di battitura o altri problemi. Abbiamo firmato il testamento nel suo ufficio due giorni dopo, e io e mio marito ci siamo sentiti molto più sicuri. L'intero processo ha richiesto circa un'ora del nostro tempo (compresa la telefonata originale) e costava meno di $200.

Nel futuro, Spero di riscrivere le nostre volontà per essere più precisi sull'esborso dei nostri beni, ma per ora, questo è sufficiente per proteggerci se accade l'impensabile.

2. Un testamento biologico

Non importa la tua età, è importante riflettere sulla pianificazione della fine della vita. Anche se a pochi di noi piace pensare a qualcosa di spiacevole come la morte, devi avere un modo per realizzare i tuoi desideri, se sono desideri finanziari o altri desideri relativi alla fine della tua vita.

Questo problema è stato richiamato alla mente con la recente storia dell'infermiera che stava a guardare, rifiutarsi di eseguire la RCP, come è morto un anziano residente in una casa per anziani. Fortunatamente per l'infermiera (e la casa per anziani), finora la famiglia della donna defunta insiste sul fatto che non avrebbe voluto che si facessero sforzi per lei. Ciò significa che è improbabile che l'infermiera debba affrontare le conseguenze finanziarie che potrebbero derivare da un'azione legale contro di lei.

Anche se la donna anziana non aveva una dichiarazione "ufficiale" depositata da qualche parte, la sua famiglia sembrava conoscere i suoi desideri. La tua famiglia conosce i tuoi desideri? E sai come vuoi che le cose vadano a finire nella tua pianificazione di fine vita.

Non mi è venuto in mente di chiedere un testamento biologico in aggiunta al nostro testamento tipico, ma il nostro avvocato lo ha incluso poiché è un supplemento comune e necessario alla tua pianificazione patrimoniale. Senza un testamento biologico in atto, i tuoi desideri potrebbero essere ignorati se dovessi cadere in coma e aver bisogno di un intervento medico per sopravvivere. Ciò potrebbe avere gravi conseguenze per la tua famiglia se non sono d'accordo su ciò che vorresti e se non hai i soldi per cure mediche estese.

L'avvocato che redige il tuo testamento dovrebbe anche essere in grado di creare un testamento biologico per te.

Il tuo testamento può fornire ai tuoi sopravvissuti informazioni su come desideri che i tuoi beni finanziari vengano distribuiti, oltre a istruirli su altre questioni. È inoltre necessario considerare altre basi di pianificazione patrimoniale, Compreso:

• Testamento biologico
• Procura sanitaria
• Procura
• Dichiarazione della tua posizione sulla rianimazione o altri sforzi per prolungare la tua vita
• Cosa succede al debito quando muori?

Vuoi anche assicurarti di avere un'assicurazione sulla vita adeguata per la tua famiglia, in modo che possano recuperare il reddito perso dopo la tua morte.

Non è mai divertente sedersi e pensare a cosa potrebbe succedere, o affrontare la possibilità della propria morte (o la possibilità della morte del proprio compagno di vita). Tuttavia, hai bisogno di fare quegli sforzi. Tu e il tuo compagno di vita dovete sedervi e capire cosa volete che accada.

Rendilo ufficiale e conserva il tuo testamento biologico, Procura sanitaria o POA con i tuoi documenti importanti

In molti casi, non è sufficiente semplicemente far sapere agli altri cosa vuoi che accada. Devi renderlo ufficiale, con i documenti appropriati e le dichiarazioni firmate. Questo è qualcosa che io e mio marito dobbiamo fare come passo.

Parte della tua pianificazione dovrebbe includere se vuoi essere un donatore di organi o se vuoi che il tuo corpo sia donato alla scienza. Sono argomenti difficili, e non tutti si sentono a proprio agio nel discuterne, figuriamoci prendere la decisione per conto di qualcun altro.

3. Tutela dei tuoi figli

Se hai figli minorenni, dovrai considerare chi si prenderà cura di loro se entrambi i genitori muoiono o sono inabili e non sono in grado di prendersi cura dei bambini.

Non solo dovresti far conoscere i tuoi desideri, dovresti renderlo "ufficiale" attraverso un testamento e altra documentazione. Abbiamo scritto alcune cose, ma non è esattamente la stessa cosa. Parte della tua decisione dovrebbe includere il modo in cui i bambini saranno accuditi, e quanto denaro dovresti lasciare ai tutori dei tuoi figli. Tieni presente che i sussidi per i superstiti della previdenza sociale per i bambini possono fornire un pagamento mensile ai tuoi figli fino all'età di 18 anni (a volte dopo) in caso di loro premorte.

Un avvocato immobiliare può aiutarti a redigerlo nel tuo testamento o aiutarti a creare un trust che provvederà ai tuoi figli nel caso in cui entrambi i genitori non siano in grado di prendersi cura o provvedere ai bambini.

Quindi è tempo per noi di sederci, avere un discorso ufficiale sulla fine della vita (e la possibilità che possa accadere all'improvviso, in ogni momento, anche se siamo ancora giovani), e poi redigere alcuni documenti che chiariscano a tutti coloro che ci circondano cosa dovrebbe accadere se diventiamo inabili, o se moriamo.

4. Assicurazione sulla vita sufficiente

Può essere facile dimenticare quanto è cambiata la tua vita dopo il matrimonio, bambini, e una carriera più remunerativa. Molti di noi continuano a vivere con lo stesso minimo indispensabile o nessuna assicurazione sulla vita che avevamo quando abbiamo iniziato la nostra carriera. Ma l'assicurazione sulla vita è una parte importante per assicurarti che i tuoi cari siano accuditi, quindi dovresti assicurarti di averne abbastanza.

Se sei intimidito dall'assicurazione sulla vita, inizia con l'assicurazione offerta dal tuo datore di lavoro. Il tuo dipartimento delle risorse umane dovrebbe essere in grado di offrirti consulenza (o numeri di telefono in cui è possibile rispondere alle tue domande) su quali opzioni sono disponibili per te. Tieni presente che l'assicurazione sulla vita tramite un datore di lavoro potrebbe non essere trasferibile, quindi potresti voler avere una polizza assicurativa sulla vita separata nel caso in cui cambi lavoro.

È anche importante ricordare che anche i genitori che stanno a casa dovrebbero essere coperti da un'assicurazione sulla vita. Solo perché non stanno portando un reddito non significa che non abbiano bisogno di un'assicurazione. Ciò significa che dovrai anche consultare un professionista delle assicurazioni o cercare una polizza per te stesso se tu o il tuo coniuge non lavorate fuori casa.

Oltre all'assicurazione sulla vita offerta a mio marito attraverso il suo posto di lavoro, stiamo anche creando un'assicurazione per entrambi tramite il nostro consulente finanziario.

5. Creazione di un piano di prosecuzione finanziaria: sicurezza finanziaria per la tua famiglia

La tua volontà, testamento biologico, piano di tutela, e le polizze assicurative sulla vita si prendono cura di molte delle esigenze di pianificazione patrimoniale di grandi dimensioni. Ma è anche una buona idea avere un piano di continuazione finanziaria per aiutare l'esecutore testamentario a gestire i propri obblighi legali durante la liquidazione del patrimonio.

Tutti dovrebbero scrivere una "Lettera If I Die" che informi i sopravvissuti:

1. Chi contattare
2. Dove sono i soldi?
3. Cosa fare con i soldi (questo è noto come "Il piano di continuazione")

Questa lettera dovrebbe includere alcuni o tutti i seguenti elementi:

1. Chi contattare. Questo elenco dovrebbe includere i tuoi medici, avvocati, consulenti finanziari, agenti assicurativi, consigliere religioso, amici e parenti più stretti, soci in affari, e chiunque altro abbia un interesse personale o legale.

2. Dove sono i soldi? Non è il momento di nascondere i soldi al tuo coniuge. È una buona idea avere un elenco di tutti i numeri di conto finanziario, nomi di contatto, e password per ogni istituto. È una buona idea fornire una breve spiegazione di ciascun account, se necessario. Ciò può avere importanti conseguenze legali e fiscali per conti quali investimenti, conti pensione, polizze assicurative, ecc. Mentre ci sei, prendi provvedimenti ora per garantire che i tuoi sopravvissuti possano ottenere i soldi in caso di morte prematura. Potresti voler usare trust o procure per questo. Parla con un avvocato prima di agire per capire le tue opzioni, ed eventuali requisiti o limitazioni legali.

3. Cosa fare con i soldi (Il “Piano di proseguimento”). Questa è la parte più importante della lettera. Questo aiuterà i tuoi sopravvissuti a pianificare il loro futuro senza di te. Questo è particolarmente importante se hai gestito la maggior parte o tutte le finanze. Vuoi assicurarti che la tua famiglia si prenderà cura di te, sia ora che in futuro. Speriamo che la tua proprietà abbia fondi sufficienti con le sue attività correnti, più eventuali proventi di polizza assicurativa sulla vita.

Se fai la pianificazione finanziaria, assicurati di indirizzare i tuoi sopravvissuti a un pianificatore finanziario competente e/o un professionista fiscale per aiutarli in questa transizione, trasferire eventuali fondi, ed eventuali conseguenze legali o fiscali che potrebbero subire.

6. Lascerai un'eredità per i tuoi figli?

Un recente articolo su CNN Money afferma che i pensionati americani si aspettano di lasciare una media di $ 177, 000 in eredità per i loro eredi. Oltre a chiedersi quanto milionari e miliardari stiano distorcendo questa media (sul serio, Non conosco nessuno che finirà con $ 177, 000 dai loro genitori o nonni), Mi chiedo se sia davvero una buona idea pianificare di lasciare un'eredità per i tuoi posteri.

Perché ci sono soldi per un'eredità?

Parte del motivo per cui molti americani finiscono per lasciare soldi per i loro posteri ha a che fare con il fatto che siamo condizionati a risparmiare il più possibile per finanziare i nostri pensionamenti. Così, se risparmi quello che puoi per essere sicuro di non sopravvivere ai tuoi soldi, ha senso che sia probabile che rimanga qualcosa per i tuoi figli e nipoti.

Di fatto, potresti fare affidamento su soldi che pensi ti rimarranno quando i tuoi genitori moriranno. Secondo la CNN Money, due terzi di quelli negli Stati Uniti affermano che un'eredità finanzierà in parte i propri pensionamenti. Sembra naturale che nel tempo passi denaro anche ai tuoi eredi.

Per alcuni, Anche se, c'è uno sforzo cosciente per costruire un'eredità per coloro che verranno dopo. Invece di cercare di assicurarsi che abbiano ciò di cui hanno bisogno (e poi alcuni), e poi lasciar cadere i gettoni dove possono quando si tratta di lasciare soldi per i loro eredi, ci sono quelli che accumulano quanto possono in modo che i loro beneficiari finiscano con più soldi possibile.

Ripensare all'eredità

In alcuni casi, Anche se, ha senso ripensare all'idea di eredità. Prima di tutto, potresti non voler provare ad accumulare un mucchio di soldi che non ti piaceranno mai. Mentre io e mio marito siamo bravi a contribuire ai nostri sforzi per il pensionamento, non ci impazziamo troppo. Dopotutto, vogliamo goderci un po' dei nostri soldi adesso, oltre a risparmiare per il futuro. A che serve un enorme conto pensionistico se sei troppo vecchio per godertelo?

Un altro motivo per ripensare all'enorme eredità per i tuoi eredi è la realtà delle tasse. Una grande eredità può significare che i tuoi figli e nipoti perdono molto valore a causa delle tasse di successione e delle tasse di successione, in alcuni casi statali e federali. Invece di cercare di accumulare quell'enorme scorta, alcuni scelgono di dare soldi ora. Puoi utilizzare la tua esclusione dalla tassa sui regali per fare regali esentasse, ridurre le dimensioni del tuo patrimonio e creare una situazione in cui puoi guardare i tuoi eredi mentre godono della loro eredità, piuttosto che esserne insensibile.

Puoi anche riorganizzare il tuo piano immobiliare con l'aiuto di veicoli come i trust che possono aiutarti a trasferire senza problemi i tuoi beni riducendo al contempo la responsabilità fiscale. È qui che sono essenziali un piano patrimoniale di base e un testamento.

Un'eredità "tradizionale" non è sempre la scelta migliore. Pensa alla tua situazione, i tuoi obiettivi, e cosa vuoi veramente insegnare ai tuoi figli e nipoti. Poi, prendi le tue decisioni in base a ciò che potrebbe essere più vantaggioso a lungo termine.

La linea di fondo

Preparare queste tre parti della nostra proprietà è stato relativamente veloce, poco costoso, e indolore. So che non abbiamo finito per assicurarci che nostro figlio e le nostre famiglie siano protetti, ma abbiamo il minimo indispensabile per la nostra tenuta. Anche se non hai molto tempo o denaro, ne vale la pena per avere quel tipo di tranquillità.

Le tue esigenze di pianificazione patrimoniale potrebbero essere più complicate. Se è così, potresti voler assumere un avvocato specializzato in pianificazione successoria. Potrebbe anche valere la pena consultare un professionista fiscale o un pianificatore finanziario per comprendere le potenziali conseguenze fiscali della tua proprietà e dei tuoi investimenti. A seconda della complessità del tuo patrimonio, potresti voler esaminare una polizza assicurativa sulla vita per la sopravvivenza o una strategia come collocare una polizza assicurativa sulla vita all'interno di un trust per aiutare con potenziali tasse di proprietà o altre esigenze di pianificazione patrimoniale.