Pensi che il fallimento eliminerà i tuoi prestiti studenteschi? Pensa di nuovo

Quando pensare a come ripagare il debito diventa troppo opprimente, dichiarare bancarotta potrebbe sembrare l'unica risorsa per rimanere sopra l'acqua – e centinaia di migliaia di americani sentono lo stesso peso.

Secondo l'ufficio amministrativo dei tribunali degli Stati Uniti, 767, 721 consumatori hanno presentato istanza di fallimento nel 2017. A causa dell'impatto negativo che il fallimento ha sul tuo credito, dovresti valutare attentamente i pro ei contro del fallimento. Dovresti pensarlo come ultima risorsa quando non ci sono altre opzioni finanziarie.

Ma rispetto all'estinzione della maggior parte dei tipi di debito, estinguere un prestito studentesco attraverso il fallimento non è così facile o diretto. Ecco cosa devi sapere se vuoi ottenere una dimissione dal fallimento del prestito studentesco.

I prestiti agli studenti possono essere estinti in caso di fallimento?

Il fallimento cancella il debito del prestito studentesco? tecnicamente, è possibile. realisticamente, è raro.

Sia che tu abbia prestiti studenteschi federali o privati, cercare di uscire dal debito attraverso il fallimento è notoriamente impegnativo.

Leslie H. Tayne, un avvocato di risoluzione del debito presso Tayne Law Group, ha oltre 20 anni di esperienza nei servizi relativi al debito finanziario dei consumatori e delle imprese. Quando le è stato chiesto quanti prestiti studenteschi ha visto essere estinti in tribunale fallimentare, dice che è così raro che abbia letto solo di circostanze davvero uniche che hanno successo.

"Potresti essere in grado di far estinguere i tuoi prestiti studenteschi se sei in grado di dimostrare a un giudice che il pagamento dei tuoi prestiti causa" indebite difficoltà, '", dice Tayne. "Però, giudici diversi avranno opinioni diverse su ciò che costituisce un disagio, e questo potrebbe dipendere dalla giurisdizione”.

Cosa serve per estinguere il debito del prestito studentesco

Semplicemente presentare istanza di fallimento – che si tratti del capitolo 7 o del capitolo 13 – non è la fine del tuo viaggio per estinguere i tuoi prestiti studenteschi. Infatti, è solo l'inizio, indipendentemente dal fatto che tu abbia prestiti federali o privati.

Dopo aver dichiarato bancarotta, sei tenuto a presentare un'azione separata chiamata "procedimento in contraddittorio, ” che viene depositato attraverso un tribunale fallimentare.

L'unico modo per qualificarsi per l'estinzione del fallimento del prestito studentesco è dimostrare che il rimborso dei prestiti causerebbe a te e ai tuoi familiari indebite difficoltà. La maggior parte dei tribunali utilizza il Brunner Test come metodo per effettuare questa valutazione.

Il test di Brunner

Se il tribunale ritiene che la tua situazione si dimostri vera per ciascuna delle seguenti affermazioni, potresti avere la possibilità di ottenere l'estinzione dei tuoi prestiti studenteschi:

• Non saresti in grado di mantenere un tenore di vita minimo per te o per i tuoi familiari se fossi costretto a rimborsare il prestito;
• Le difficoltà continuerebbero per una parte significativa del periodo di rimborso del prestito studentesco, e;
• Hai fatto ogni sforzo per rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, in buona fede, prima di dichiarare fallimento.

Il giudice ha il compito di applicare la loro interpretazione di questi tre poli di valutazione e decidere se la tua circostanza si applica.

Se il tuo caso di fallimento non scarica i tuoi prestiti studenteschi, quello che succede dopo dipende dal tipo di fallimento che hai presentato. Sotto il capitolo 7, sei tenuto a rimborsare il debito del prestito studentesco. Sotto il capitolo 13, sei ancora tenuto a rimborsare i tuoi prestiti studenteschi, ma potresti essere in grado di organizzare un adeguamento per l'importo che devi pagare in un determinato periodo di tempo.

Perché le leggi sul fallimento dei prestiti studenteschi rendono così difficile l'estinzione del debito studentesco?

Sebbene le attuali leggi sul fallimento dei prestiti studenteschi rendano quasi impossibile estinguere il debito del prestito studentesco, non è sempre stato così.

Prima del 1976, prestiti studenteschi, come altri tipi di debito, erano estinguebili per fallimento. in seguito, Il Congresso ha modificato le leggi sul fallimento dei prestiti studenteschi, richiedendo che solo i prestiti rimborsati da almeno cinque anni fossero ammissibili all'estinzione. Dopo, tale termine minimo di rimborso è stato esteso a sette anni.

La legislazione è cambiata di nuovo nel 2005, rendere i prestiti agli studenti inammissibili per lo scarico senza prova di indebite difficoltà.

"Le leggi sono cambiate perché i legislatori ritenevano che gli studenti potessero trarre vantaggio dal sistema ottenendo una laurea costosa e quindi dichiarando bancarotta per estinguere i prestiti accumulati, "dice Tayne.

Per esempio, se un mutuatario ha conseguito una costosa laurea in medicina e ha contratto più prestiti per studenti nel processo, potrebbero strategicamente presentare istanza di fallimento subito dopo la laurea. Sarebbero quindi esenti da debiti, pur avendo anche l'istruzione e le conoscenze necessarie per guadagnare uno stipendio medico che sarebbe stato in grado di rimborsare i prestiti nel tempo.

Questo argomento, però, era infondato al momento della modifica della legge fallimentare per escludere i prestiti agli studenti dall'estinzione.

Cosa riserva il futuro?

A maggio 2019, il Senato degli Stati Uniti ha introdotto lo "Student Borrower Bankruptcy Relief Act del 2019". Il disegno di legge cerca di rimuovere il linguaggio nella legislazione attuale che impedisce l'estinzione del fallimento del prestito studentesco. Se passa, al prestito studentesco verrà offerto lo stesso corrispettivo di altri debiti estinguebili, senza il requisito del disagio.

“Questo non risolve ancora il problema, che è la linea di fondo che l'importo preso in prestito è così astronomico che semplicemente non è possibile rimborsare a breve termine, "dice Tayne. “Ha un impatto significativo sul reddito e quindi sulla capacità di vivere ragionevolmente con debiti così alti in età così giovane.

“In parole povere, all'età di 25 anni, non saresti in grado di prendere in prestito $ 400k e comprare una casa senza lavoro o storia di credito. Ma essenzialmente lo hai fatto con i prestiti agli studenti. Quindi come ci si può aspettare che qualcuno lo ripaghi?"

Il destino dello Student Borrower Bankruptcy Relief Act è ancora sconosciuto. Fino a quando il Congresso non deciderà leggi sul fallimento dei prestiti studenteschi più favorevoli per i mutuatari, puoi provare un altro approccio per aiutarti a gestire i rimborsi del prestito.

Alcune opzioni che possono aiutare a ridurre i pagamenti del prestito studentesco o a sbarazzarsi del tutto del debito del prestito studentesco includono:

• Accedere a un piano di rimborso diverso: Rivolgiti al tuo prestatore di servizi di prestito per vedere se un piano di rimborso basato sul reddito potrebbe avere senso per i tuoi prestiti federali. Quando sei al punto di bancarotta, qualsiasi opzione per ridurre i pagamenti mensili potrebbe essere d'aiuto.
• Verifica se sei idoneo per il perdono del prestito studentesco: A seconda della tua professione, il tuo datore di lavoro, e il tuo reddito, i tuoi prestiti studenteschi federali potrebbero essere idonei per il perdono nell'ambito di programmi come il perdono del prestito di servizio pubblico o piani di rimborso basati sul reddito. Anche, esplora se hai accesso a programmi di rimborso del prestito statale che potrebbero perdonare una parte o tutti i tuoi prestiti federali e privati.
• Rifinanziare i prestiti agli studenti: Considera se rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi ha senso per la tua situazione. Tieni presente che rifinanziando i tuoi prestiti federali con un prestatore privato, stai perdendo preziose protezioni governative, come il condono del prestito studentesco e l'accesso a piani di rimborso basati sul reddito.
• Domanda di differimento o concessione: Per i tuoi prestiti federali, verifica se sei idoneo a richiedere il rinvio o la concessione. Ciò contribuirà ad alleviare il peso dei prestiti studenteschi sospendendo temporaneamente i requisiti di pagamento. Però, non tutti i prestatori privati ​​offrono questa opzione, quindi vedi se hai questa flessibilità per i tuoi prestiti studenteschi privati.

Se l'importo del tuo debito sembra eccessivo da gestire, c'è ancora aiuto disponibile. Contatta immediatamente il tuo prestatore per condividere i dettagli delle tue difficoltà finanziarie e vedere cosa possono fare per aiutarti a evitare il default.