Capitolo 7 vs. Capitolo 13 Dichiarazione di fallimento:qual è la differenza?

Quando sei profondamente indebitato, restituire ciò che devi potrebbe sembrare impossibile. Questo può accadere per molte ragioni, dalle grosse spese mediche alla perdita del lavoro fino al divorzio. Fortunatamente, c'è una soluzione secondo la legge degli Stati Uniti per aiutarti a fuggire da un debito che non puoi ripagare in modo da non rimanere bloccato per tutta la vita.

Puoi presentare istanza di fallimento.

Non esiste un solo tipo di fallimento, anche se. Ci sono due tipi principali di fallimento che i consumatori possono richiedere:fallimento del capitolo 7 e fallimento del capitolo 13. Ci sono anche altri tipi di bancarotta, compreso il capitolo 11, che è spesso utilizzato dalle imprese che hanno bisogno di ristrutturare. Ma, per la maggior parte dei consumatori, Il capitolo 7 o 13 sono le migliori o le uniche opzioni.

Ogni tipo di fallimento è denominato per i capitoli del codice fallimentare che stabiliscono le regole per l'archiviazione. Il codice fallimentare fa parte della legge federale degli Stati Uniti, quindi le regole sono in gran parte le stesse indipendentemente da dove vivi, sebbene anche i singoli stati stabiliscano alcune delle proprie linee guida, soprattutto in relazione a ciò che accade ai tuoi beni durante il fallimento.

Poiché entrambe le opzioni offrono sollievo ai consumatori, è importante prendere una decisione informata su quale tipo è giusto per te. Ci sono grande differenze tra il capitolo 7 e il capitolo 13, sia in termini di chi ha diritto e come funzionerà il processo di fallimento per aiutarti a trovare sollievo dal debito.

Che cos'è il capitolo 7 fallimento?

Il fallimento del capitolo 7 è disponibile per le persone che hanno un reddito limitato. Dovrai superare un test dei mezzi per dimostrare che il tuo reddito è sufficientemente basso per archiviare il capitolo 7. Ecco cosa serve per superare il test dei mezzi:

• Il tuo reddito attuale deve essere inferiore al reddito medio nel tuo stato per la dimensione del tuo nucleo familiare. Utilizzare il modulo 122A-1 per determinare il reddito per questo test.
• Il tuo reddito disponibile deve lasciarti troppo poco denaro per pagare il tuo debito dopo aver pagato le spese essenziali, come l'alloggio, quote sindacali richieste, mantenimento dei figli, e assicurazione. Utilizza il modulo 122A-2 per determinare se puoi superare questo test.

Fallimento di liquidazione

Coloro che si qualificano per il capitolo 7 devono consegnare alcuni beni alla massa fallimentare come parte del processo di fallimento. Ecco perché questo tipo di fallimento è anche noto come fallimento di liquidazione:i beni che consegni vengono liquidati per rimborsare i soldi dovuti. Ciò include attività non esenti e conti di investimento non pensionabili, auto costose o gioielli, e immobili che non sono la tua casa principale.

Alcuni beni sono esenti, nel senso che puoi tenerli. Diversi stati possono stabilire regole per le quali la proprietà è esente e non esente all'interno del loro stato. Di solito sono esenti un po' di equità nella tua casa principale e un'auto poco costosa. Anche i conti pensionistici come 401 (k) e IRA sono esenti, così come alcuni beni personali e strumenti o attrezzature di cui hai bisogno per guadagnarti da vivere.

Che cos'è il capitolo 13 fallimento?

Se non riesci a superare il capitolo 7 significa test perché il tuo reddito è troppo alto, probabilmente dichiarerai bancarotta al capitolo 13.

C'è un grande vantaggio nella presentazione del capitolo 13 rispetto al capitolo 7. Nessuna delle tue proprietà deve essere liquidata come parte del processo di fallimento. Ciò significa che puoi conservare i tuoi effetti personali pur ottenendo il sollievo dal debito.

Ma c'è anche un problema.

Fallimento del salariato

Devi lavorare per ripagare i creditori nel tempo, ecco perché questo tipo di fallimento è indicato come fallimento del salariato. Infatti, devi lavorare con il tribunale e i tuoi creditori per sviluppare un piano di rimborso da tre a cinque anni (noto anche come piano per la retribuzione) in cui ripaghi almeno una parte del tuo debito. Il capitolo 13 non fornisce un sollievo rapido per i mutuatari perché ti verrà richiesto di attenerti a questo piano di pagamento per completare il tuo fallimento.

Se non riesci a seguire i termini del piano, il tuo fallimento potrebbe essere archiviato, oppure potresti chiedere di convertire il fallimento in un capitolo 7. Puoi anche richiedere una modifica se le tue circostanze cambiano durante il rimborso. Ma questo dovrebbe essere approvato e dovrebbe esserci una buona ragione per cambiare ciò che hai accettato.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13

Le due grandi differenze tra il capitolo 7 e il fallimento del capitolo 13 riguardano l'ammissibilità e ciò che accade al tuo debito dopo aver archiviato. Tieni a mente, se guadagni troppi soldi, non puoi qualificarti per il fallimento del capitolo 7.

Cosa succede al tuo debito: Quando archivi il capitolo 7, il saldo residuo del debito ammissibile è estinto dopo che le attività sono state liquidate, e il ricavato viene utilizzato per rimborsare i creditori.

Con un capitolo 13, il saldo residuo del debito non viene scaricato fino a quando non hai completato il tuo piano di pagamento da tre a cinque anni.

Così, mentre puoi mantenere la tua proprietà nel capitolo 13, ci vuole molto più tempo per passare attraverso il processo di fallimento. E i tuoi creditori saranno probabilmente ripagati Di più in un capitolo 13 rispetto a quanto sarebbero stati in un capitolo 7, anche se questo dipende da quante attività avevi e dal loro valore al momento della liquidazione.

È meglio archiviare un capitolo 7 o 13?

Capitolo 7 Capitolo 13 Tipo di fallimento Liquidazione Fallimento Salario fallimentare Chi può presentare Chi può superare un test di reddito. Il tuo reddito deve essere al di sotto della mediana statale o hai bisogno di un reddito disponibile troppo basso per ripagare il debito Percettori di salario che possono permettersi di effettuare pagamenti mensili ai creditori in tre-cinque anni Beneficio maggiore Estinzione rapida del debito ammissibile Non devi dare la tua proprietà da liquidare Il più grande svantaggio Potresti avere una proprietà non esente venduta per rimborsare i creditori Devi completare un piano di rimborso da tre a cinque anni Quanto tempo ci vuole per ricevere una dimissione Circa quattro mesi dopo la dichiarazione di fallimento Circa quattro anni dopo la dichiarazione fallimento, anche se potrebbe durare fino a cinque anni Cosa succede alla proprietà La proprietà non esente viene venduta È possibile mantenere la maggior parte delle proprietà I privilegi minori non garantiti dalla proprietà immobiliare vengono rimossi tramite lo spogliamento del pegno? No A volte I saldi del prestito principale sui prestiti garantiti sono ridotti? no a volte

Come il fallimento può aiutarti

Il fallimento fornisce una protezione importante a coloro che hanno troppi debiti da rimborsare. Ci sono alcuni modi chiave in cui il fallimento può darti sollievo, compreso quanto segue:

Il fallimento interrompe gli sforzi di riscossione

Ciò si verifica perché una sospensione automatica entra in vigore non appena si dichiara bancarotta e impedisce ai creditori di continuare a tentare di riscuotere contro di te. Ci sono alcune eccezioni limitate, ad esempio se di recente hai avuto un fallimento.

Avere una sospensione automatica significa che i creditori devono interrompere le chiamate di incasso e non possono continuare a perseguire azioni legali, compresi pignoramenti o pignoramenti. Il sequestro del salario è sospeso. I creditori possono chiedere al tribunale di consentire loro di proseguire gli sforzi di riscossione presentando una mozione per lo sgravio della sospensione automatica, ma la corte non li permetterà sempre. E la sospensione automatica fa guadagnare tempo per cercare di negoziare con i creditori o per ottenere il debito per fermare la preclusione.

Anche prima di dichiarare bancarotta, il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) protegge i tuoi diritti quando devi del denaro. Sotto l'atto, i collezionisti sono limitati nelle azioni che possono intraprendere per cercare di raccogliere. Per esempio, non possono chiamarti troppo presto o troppo tardi, ti chiamano al lavoro se chiedi loro di non farlo, o minacciare azioni legali che non intendono intraprendere. Devono anche fornire la prova del tuo debito. E se chiedi che smettano di contattarti, devono conformarsi, sebbene possano continuare gli sforzi di raccolta e riceverai comunque la notifica di azioni legali come azioni legali intentate contro di te.

Puoi estinguere il debito

Quando il debito è estinto, non devi più l'importo dovuto. Solo alcuni debiti possono essere pagati, inclusi debiti non garantiti come carte di credito e spese mediche. Il debito non garantito è diverso dal debito garantito.

Il debito non garantito è un debito senza garanzie, mentre il debito garantito ha un'attività a garanzia del prestito. Il debito garantito in genere deve essere rimborsato per intero a meno che non si rinunci al bene che funge da garanzia, ma ci sono delle eccezioni. Il momento in cui il debito ammissibile viene estinto - e i requisiti che devi soddisfare - variano a seconda che tu presenti il ​​capitolo 7 o il capitolo 13.

Puoi lavorare per migliorare il credito

Il fallimento può arrecare gravi danni al tuo credito. Ma può anche essere il primo passo verso la correzione del tuo credito. Quando i conti di credito esauriti e i ritardi di pagamento vengono segnalati ogni mese perché sei sopraffatto dai debiti, questo danneggia il tuo punteggio di credito.

Il fallimento ti dà un nuovo inizio. Dopo che il tuo debito è stato saldato, puoi aprire una carta protetta e iniziare a pagare in tempo. Man mano che crei una cronologia positiva dei pagamenti, il tuo vecchio fallimento e le vecchie informazioni negative sul tuo rapporto di credito contano meno.

Il tipo di debito che hai, e il tipo di fallimento presentato, influenzerà i modi in cui il fallimento ti colpisce.

Dovrò ripagare tutto il mio debito con un capitolo 7 o un capitolo 13?

Nella maggior parte dei casi, non ripaghi tutto il tuo debito quando presenti il ​​capitolo 7 o il capitolo 13.

Con il capitolo 7, la maggior parte dei creditori riceve il pagamento solo dai tuoi risparmi e dai proventi della vendita dei tuoi beni. Il saldo residuo non deve essere rimborsato. Con il capitolo 13, la maggior parte dei creditori riceve solo il denaro che paghi nell'ambito del tuo piano di rimborso, e il saldo residuo viene scaricato.

Ma non tutti i debiti possono essere estinti in caso di fallimento, il che significa che non andrà via anche se hai superato con successo il processo di fallimento.

I debiti che non puoi estinguere includono:

• Alcuni tipi di debito fiscale, comprese le imposte sui salari o il recente debito fiscale dell'IRS per imposte sul reddito non pagate
• Prestito studentesco, a meno che tu non passi il Brunner testare o soddisfare criteri simili a seconda di dove vivi.
• Mantenimento o alimenti non retribuiti per i figli, a meno che gli alimenti non facessero parte della tua divisione patrimoniale durante un divorzio.
• Debito contratto a causa di multe, sanzioni, e restituzione risultante da un delitto, tranne le multe intese a rimborsare il governo piuttosto che le multe intese come punizione.
• Debito contratto a causa di danni da guida in stato di ebbrezza se hai causato un incidente di guida in stato di ebbrezza

Anche il debito garantito è trattato in modo diverso rispetto al debito non garantito. Il debito garantito è un debito per il quale ci sono garanzie. I due esempi più comuni sono i mutui e i prestiti auto. La tua casa è la garanzia che protegge il tuo mutuo ipotecario, e la tua auto assicura il tuo prestito auto.

Se archivi il capitolo 7, in genere devi pagare questi debiti o riaffermarli e continuare a effettuare pagamenti per mantenere la casa, macchina, o altre garanzie. Quando riaffermi il debito, prometti di ripagarlo. A volte potresti riuscire a convincere i creditori ad accettare un piano di pagamento diverso o termini di pagamento diversi. Ma queste trattative non sono una parte standard del processo fallimentare, e il tribunale non cambierà i termini del tuo prestito.

Se archivi il capitolo 13, tu generalmente devono estinguere il debito garantito o riaffermarlo e continuare a effettuare pagamenti, proprio come nel capitolo 7. Tuttavia, Cramdowns o pegno stripping potrebbero anche essere possibili opzioni.

Cramdown

Un crollo si verifica quando il saldo del tuo debito garantito viene ridotto al valore equo di mercato della proprietà.

Per esempio, se la tua auto vale $2, 000 ma devi $ 3, 000, potresti avere diritto a un cramdown. Il saldo del tuo debito garantito sarebbe ridotto a $ 2, 000, e il restante $ 1, 000 sarebbe considerato non garantito. Sarebbe quindi trattato proprio come un altro debito non garantito, come il debito della carta di credito, nel tuo piano del capitolo 13. Dal momento che di solito non ripaghi tutti i tuoi debiti non garantiti nel tuo piano di pagamento, una parte del saldo del prestito auto verrebbe scaricata.

Cramdowns sono un'opzione per le proprietà di investimento ma non una casa primaria. Sono anche un'opzione per le auto che hai posseduto per almeno 910 giorni prima del fallimento.

Spogliarello di pegno

Lo spogliamento del pegno è un'opzione per le case primarie, ma solo se si dispone di più di un prestito. I tuoi prestiti junior, che sono ipoteche o prestiti per la casa diversi dalla prima ipoteca, potrebbe essere riclassificato come debito chirografario a seguito dello svincolo del pegno. Questo può accadere se la casa non vale più del valore della prima ipoteca.

Se devi $ 250, 000 su un mutuo primario e la casa vale $ 200, 000, la tua seconda ipoteca non sarebbe garantita poiché la preclusione non darebbe denaro al secondo creditore ipotecario. Il privilegio potrebbe essere strappato dalla seconda ipoteca, quindi sarebbe riclassificato come debito non garantito e potrebbe essere incluso nel piano di rimborso del capitolo 13 con altri debiti non garantiti.

Come decidere quale tipo di fallimento è giusto per te

Per decidere se il capitolo 7 o il capitolo 13 è giusto per te, prima considera se puoi superare il test dei mezzi del capitolo 7. Se non puoi, non avrai altra scelta che archiviare il capitolo 13.

Se potresti essere idoneo per il capitolo 7 ma non vuoi rinunciare alla tua proprietà, dovrai determinare se hai i fondi disponibili per effettuare pagamenti nell'ambito di un piano di rimborso del capitolo 13.

Se sei interessato allo svincolo dei pegni o a un giro di vite per aiutarti a mantenere la proprietà protetta senza estinguere completamente il prestito, potrebbe anche valere la pena provare a archiviare il capitolo 13, fintanto che puoi permetterti i pagamenti.

Prima di presentare qualsiasi tipo di fallimento, assicurati di controllare se i tuoi debiti possono essere scaricati ed esplora altre opzioni su come ripagare il debito, come la liquidazione del debito, che potrebbe essere meno dannoso per il tuo credito. Considerando i pro e i contro di ciascuna opzione e determinando cosa potrebbe significare ciascuna per la tua situazione finanziaria, sarai in una buona posizione per prendere una decisione informata su come procedere.