Che cos'è un mutuo con pagamento a palloncino ed è giusto per te?

La maggior parte dei mutuatari è abituata a più tradizionali, prestiti completamente ammortizzati, dove il prestito viene pagato per intero alla fine della durata del prestito. Ciò si verifica in genere con i prestiti auto, mutui tradizionali, e prestiti agli studenti.

Però, alcuni prestiti richiedono un pagamento elevato alla fine della durata del prestito. Questo tipo di prestito è chiamato prestito di pagamento a palloncino. In questo articolo, discuteremo i pro e i contro di questi prestiti, per chi potrebbero essere giusti, e alcune alternative da considerare.

In questo articolo

• Che cos'è un pagamento in mongolfiera?
• I pro e i contro dei pagamenti in mongolfiera
• Per chi sono adatti i pagamenti in mongolfiera?
• FAQ
• La linea di fondo

Che cos'è un pagamento in mongolfiera?

I prestiti con pagamento a palloncino differiscono dai tipi più tradizionali di prestito in un modo importante:quando un mutuatario stipula un prestito con pagamento a palloncino, c'è un saldo predefinito rimanente alla fine della durata del prestito. Con questi prestiti, il mutuatario in genere vende il bene prima che scada il pagamento del palloncino, paga il saldo per intero, o rifinanzia il prestito per estenderne la durata o scambiarlo con un altro tipo di prestito.

I pagamenti del prestito a mongolfiera possono essere prestiti di solo interesse o con ammortamento con un tasso di interesse fisso o variabile. Per i prestiti in ammortamento, l'importo del capitale pagato ogni mese è inferiore a un prestito completamente ammortizzato che lascia un saldo zero alla fine del termine. Se un prestito con pagamento a palloncino si ammortizza, il piano di ammortamento corrisponde all'importo del pagamento del palloncino, piuttosto che a zero.

Lasciare un saldo residuo alla fine del termine riduce il pagamento mensile richiesto perché meno del pagamento va verso il capitale. Però, se un mutuatario non ha pianificato in modo appropriato, potrebbero subire uno shock di pagamento quando il pagamento del pallone è dovuto.

Nel grafico sottostante, illustriamo tre opzioni di importo del prestito per $ 500, 000 prestito a un tasso di interesse del 4% per 30 anni. La prima opzione è un prestito tradizionale completamente ammortizzato. La seconda opzione è un prestito di soli interessi con una grande somma forfettaria di $ 500, 000 alla fine, e la terza opzione è parzialmente ammortizzata e aggiunge il saldo residuo di $ 100, 000 al pagamento finale.

Mese Tradizionale, prestito completamente ammortizzato Prestito mongolfiera a soli interessi Prestito mongolfiera parzialmente ammortizzato 1 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 2 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 3 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 358 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242.99 359 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 360 $2, 387,08 $, 666,67 $, 242.99 Pagamento in mongolfiera $ 0 $ 500, 000 $ 100, 000

I pro e i contro dei pagamenti in mongolfiera

Vantaggi dei pagamenti in mongolfiera

• Pagamenti mensili inferiori: Questi prestiti potrebbero essere vantaggiosi per alcuni mutuatari perché il pagamento mensile richiesto è generalmente inferiore a un prestito completamente ammortizzato. Ad esempio, gli investitori spesso cercano di ridurre al minimo la quantità di denaro che investono in un investimento immobiliare.
• Rapporto debito/reddito ridotto (DTI): Un pagamento del prestito inferiore potrebbe ridurre il rapporto DTI e potrebbe rendere più facile ottenere l'approvazione per un prestito ipotecario e qualificarsi per altri prestiti in futuro.
• Dà tempo al mutuatario per migliorare le finanze: Questo tipo di prestito potrebbe dare a un mutuatario più tempo per aumentare il reddito, aumentare le risorse, o migliorare il credito per effettuare il pagamento del palloncino o rifinanziare un mutuo tradizionale.

Contro dei pagamenti in mongolfiera

• L'insolvenza del prestito potrebbe portare alla preclusione . I proprietari di abitazione che non sono in grado di effettuare il pagamento del palloncino potrebbero vedersi pignorare la loro proprietà dal prestatore, anche se hanno effettuato ogni altro pagamento sul prestito.
• La tempistica del pagamento del pallone potrebbe avere un impatto . Se il pagamento del pallone è dovuto nel momento sbagliato, potresti essere costretto a vendere in un mercato in ribasso o a rifinanziare il mutuo quando i tassi di interesse sono aumentati.
• I pagamenti in mongolfiera potrebbero avere tariffe più elevate . Poiché il creditore in genere deve attendere più a lungo per essere rimborsato il capitale, possono considerare più rischioso un prestito di pagamento a palloncino. Di conseguenza, questo tipo di prestito potrebbe avere un tasso di interesse più elevato.

Per chi sono adatti i pagamenti in mongolfiera?

I prestiti con pagamento in mongolfiera non sono così comuni come una volta, e ci sono rischi associati a questo tipo di prestito, ma hanno ancora un posto nel mondo dei prestiti per alcuni tipi di mutuatari. Potresti voler esaminare come ottenere un prestito con un pagamento a palloncino se comprendi i rischi e se:

1. Avrai un reddito in rapido aumento

I mutuatari che non possono necessariamente permettersi un pagamento in mongolfiera oggi ma si aspettano di aumentare significativamente il loro reddito potrebbero voler prendere in considerazione questo tipo di prestito. Esempi di questo tipo di acquirenti di case potrebbero includere medici residenti, imprenditori in una startup che si aspettano di diventare pubblici, o atleti professionisti. Col tempo, è probabile che le attività di questi mutuatari crescano e il palloncino non sarà così significativo in confronto, o il loro stipendio potrebbe consentire loro di rifinanziarsi con un altro tipo di prestito.

2. Stai aspettando una manna finanziaria

I mutuatari che si aspettano di ricevere presto una manna finanziaria potrebbero anche trovare allettante un pagamento ipotecario a palloncino. Se ti aspetti un accordo legale, eredità, o qualche altro evento con un sacco di soldi, potrebbe avere senso mantenere bassi i pagamenti a breve termine e utilizzare la manna come rimborso per il prestito.

3. Sei un investitore immobiliare commerciale

I prestiti immobiliari commerciali hanno spesso una componente a palloncino. Questi prestiti spesso si ammortizzano in un periodo di 25 anni, ma il prestito scade in 10 anni. La durata del prestito più breve potrebbe ridurre il rischio per il prestatore e richiede al mutuatario di giustificare regolarmente la propria solvibilità se si rifinanzia con un nuovo prestito.

3 alternative di pagamento in mongolfiera da considerare

Sebbene i mutui con pagamento a palloncino potrebbero essere interessanti per il giusto tipo di mutuatario, non sono esenti da rischi. Alcuni mutuatari potrebbero scegliere di cercare altre alternative per stare tranquilli senza l'enorme obbligo di un grande pagamento a palloncino che pende sulle loro teste per molti anni. Se questo è il tuo caso, ecco alcune alternative da considerare:

1. Mutuo a tasso fisso

Un mutuo per la casa a tasso fisso offre lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito. Sebbene il tasso e il pagamento possano essere più alti di alcune altre opzioni di prestito, questi prestiti offrono coerenza e nessun aggiustamento imprevisto del tasso di interesse o pagamenti a sbalzo. Quando i tassi di interesse sono bassi, i mutuatari che optano per un mutuo a tasso fisso potrebbero trarre vantaggio dal blocco di tassi ridotti che potrebbero altrimenti aumentare con un prodotto di prestito diverso.

2. Mutuo a tasso variabile

Un prestito ipotecario a tasso variabile (ARM) potrebbe essere un'opzione interessante quando i tassi di interesse sono in calo o si prevede che saranno bassi per un periodo prolungato. Con questo tipo di prestito, il tasso di interesse è fisso per un tempo determinato della durata complessiva del prestito, quindi si adegua una volta scaduto il periodo introduttivo. Molti ARM a 30 anni offrono un tasso fisso da tre a 10 anni, quindi regolare annualmente in seguito.

Durante quel periodo introduttivo, il tasso di interesse è spesso inferiore al tasso di interesse su un prestito a tasso fisso, che in genere riduce il pagamento mensile. Pagamenti inferiori potrebbero consentire ai mutuatari di essere approvati per un importo del prestito maggiore rispetto a quello che otterrebbero con un mutuo a tasso fisso. Però, i tassi di interesse possono essere imprevedibili. C'è il rischio che possano aumentare drasticamente nel tempo e potenzialmente rendere insostenibili i pagamenti mensili su un prestito ARM.

3. Prestiti FHA

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) generalmente offrono linee guida di sottoscrizione più flessibili rispetto ai mutui tradizionali. I mutuatari con punteggi di credito nell'intervallo 500 potrebbero essere approvati per determinati prestiti FHA. A seconda del loro punteggio di credito, a un mutuatario potrebbe anche essere offerto un acconto a partire dal 3,5% con un rapporto DTI fino al 57%. Queste condizioni favorevoli rendono i prestiti FHA un'opzione interessante per coloro che hanno difficoltà a trovare un grosso anticipo, oppure chi ha un punteggio inferiore o troppo alto di un DTI ratio per un prestito tradizionale.

FAQ

I pagamenti in mongolfiera sono una buona idea?

Sebbene un prestito con pagamento a palloncino non sia una buona opzione per molti mutuatari, potrebbe avere senso nella situazione giusta. Per alcuni mutuatari, questi prestiti potrebbero essere una buona scelta. Però, prima di richiedere un prestito con pagamento a mongolfiera, sii onesto con te stesso riguardo alla tua capacità di effettuare il pagamento del palloncino o rifinanziare il prestito prima che sia dovuto il pagamento di grandi dimensioni. Parla anche con un prestatore delle tue opzioni. Potresti scoprire che un altro tipo di prestito potrebbe funzionare meglio, a seconda della tua situazione.

Come si può ridurre un pagamento in mongolfiera?

Uno dei modi migliori per evitare l'obbligo di un pagamento a mongolfiera è considerare il rifinanziamento del prestito. Potresti rifinanziare in un altro pagamento a palloncino per estendere la durata del prestito, o scegli un prestito completamente ammortizzante per eliminare del tutto il pagamento del palloncino.

Quali tipi di prestiti prevedono pagamenti in mongolfiera?

I prestiti con pagamento a mongolfiera sono in genere legati agli immobili. Sebbene non sia così comune come prima della crisi finanziaria del 2008, i mutui di pagamento del pallone sono ancora disponibili oggi. Gli investitori immobiliari potrebbero usarli per mutui commerciali o investimenti fix-and-flip, Per esempio. Alcune linee di credito di equità domestica vengono anche con prestiti a palloncino che richiedono il pagamento dell'HELOC o l'inizio dell'ammortamento alla fine del periodo di estrazione.

La linea di fondo

I prestiti con pagamento a palloncino potrebbero potenzialmente essere uno strumento utile per il mutuatario giusto. Consentono ai mutuatari di godere di un pagamento inferiore per tutta la durata del prestito con la promessa di pagare una grossa somma in futuro. Però, è importante tenere presente che finanziatori e mutuatari si assumono un rischio sostanziale con questo tipo di prestito, quindi i tassi tendono ad essere più alti di quelli che vedresti con i prestiti tradizionali.

Per i mutuatari che vogliono ridurre questo rischio, ci sono alternative disponibili, come un prestito FHA, mutuo a tasso fisso, o BRACCIO. Se stai cercando un mutuo per la casa, dai un'occhiata alle nostre scelte per i migliori istituti di credito ipotecario.