Come finanziare un Fixer-Upper:4 modi che potresti non conoscere

Con il mercato immobiliare così competitivo, alcuni acquirenti si stanno rivolgendo a case in difficoltà che sono più convenienti ma necessitano di cure amorevoli. Quando acquisti una tomaia fissante, puoi costruire rapidamente l'equità ristrutturando la proprietà per renderla più paragonabile alle case circostanti. Ciò rende le tomaie riparatrici una prospettiva attraente per molti aspiranti acquirenti di case.

Sfortunatamente, il finanziamento con un mutuo convenzionale potrebbe non essere disponibile su questo tipo di acquisti di case. Ma ci sono alcuni prodotti di prestito e programmi di prestito là fuori che possono aiutare, purché tu ne sia a conoscenza.

In questo articolo, condivideremo come finanziare un fixer-upper e forniremo suggerimenti su cosa fare attenzione con questi prestiti speciali.

• Perché potresti comprare una tomaia riparatrice?
• Come finanziare una casa superiore riparatrice
• FHA 203 (k)
• Prestito di ristrutturazione VA
• SCELTAPrestito per ristrutturazione
• Cose importanti da sapere prima di finanziare un fixer-upper
• Altre opzioni di finanziamento da considerare
• FAQ
• Linea di fondo

Perché potresti comprare una tomaia riparatrice?

Ci sono numerosi motivi per cui potresti prendere in considerazione l'acquisto di una casa riparatrice. Queste proprietà possono spesso essere acquistate con un notevole sconto rispetto a case completamente rinnovate o pronte per il trasloco. Di solito ci sono meno persone che vogliono comprare il brutto anatroccolo nel quartiere. E le riparazioni che fai potrebbero aumentare rapidamente il valore della tua casa, che potrebbe aumentare il tuo patrimonio netto.

Quando si acquista una proprietà in difficoltà e si apportano miglioramenti ad essa, è possibile che il valore aumenti di più del denaro speso per le riparazioni. Con questo maggior valore, crei equità nella tua casa. L'equità è la differenza tra il valore della tua casa e il debito nei suoi confronti.

Per le persone che hanno dimestichezza con gli strumenti o che sono disposte ad affrontare un progetto, una casa riparatrice potrebbe essere un modo per costruire ricchezza. Non tutti hanno queste capacità o sono disposti ad affrontare lo sporco, rumore, e l'inconveniente di riabilitare una casa, anche se. A causa di ciò, le case dei fixer-upper sono spesso meno costose e gli acquirenti hanno meno concorrenza quando fanno un'offerta.

Come finanziare una casa superiore riparatrice

Se ti stai chiedendo come ottenere un prestito per l'acquisto di una tomaia riparatrice, non è lo stesso che comprare una casa che è completamente ristrutturata e pronta per essere abitata. Le condizioni di queste case possono variare ampiamente e il creditore deve sentirsi a proprio agio con la tua capacità di convertire il brutto anatroccolo in un bellissimo cigno.

Esistono quattro programmi di prestito specializzati che possono aiutarti a creare la casa dei tuoi sogni partendo da un fissatore. Ogni programma ha i suoi pro e contro, quindi è importante conoscere i dettagli di ciascuno.

FHA 203 (k)

Il programma di prestito FHA 203 (k) è offerto dalla Federal Housing Administration, che fa parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. Questi prestiti consentono agli acquirenti di finanziare in un'unica ipoteca sia l'acquisto di una casa che le spese di ristrutturazione. Per gli attuali proprietari di casa, questo programma consente loro di finanziare la riabilitazione della loro casa esistente.

Per beneficiare di un prestito 203 (k), il costo della riabilitazione deve essere di almeno $ 5, 000, e il valore totale della proprietà deve rientrare nei limiti del mutuo FHA per la tua zona. Dal 30 gennaio 2021, i limiti vanno da $ 356, da 362 a 822 dollari, 375 per casa unifamiliare. Altri limiti si applicano alle proprietà multi-unità. Il valore della casa è determinato dal minore tra il valore della proprietà più i costi di ristrutturazione o il 110% della proprietà dopo la riabilitazione.

Come con altri prestiti FHA, un prestito 203 (k) richiede un acconto del 3,5% su un acquisto o un capitale del 2,5% (inclusi i costi del progetto) per un rifinanziamento se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore. Per i punteggi FICO tra 500 e 579, l'acconto è del 10%.

Con un prestito di 203 (k), puoi eseguire piccole riparazioni o qualcosa di più esteso, fino a radere al suolo la casa fino alle fondamenta, su case che hanno almeno un anno. I progetti dovrebbero concentrarsi sul miglioramento della proprietà, ma non includere lussi come una piscina. Se non puoi vivere nella tua casa durante la ristrutturazione, puoi finanziare fino a sei mesi di rate del mutuo nel tuo prestito. Però, tutti i lavori di ristrutturazione devono essere completati entro sei mesi dal finanziamento del prestito.

Devi anche assumere un consulente HUD per supervisionare il processo di ristrutturazione, che si aggiunge ai costi complessivi. Tutti i miglioramenti devono essere completati da un appaltatore autorizzato ed essere approvati da un perito FHA o dal tuo consulente HUD.

A chi è adatto questo prestito: Un prestito FHA 203 (k) è la cosa migliore per qualcuno con un acconto del 3,5% che sta cercando di fare importanti lavori di ristrutturazione. Sebbene i budget per la riabilitazione possano arrivare fino a $ 5, 000, il prestito 203(k) è l'unico che ti permette di abbattere la casa fino alle fondamenta e ricominciare tutto da capo.

Prestito di ristrutturazione VA

Il Department of Veterans Affairs offre prestiti senza anticipo ai membri del servizio in servizio attivo idonei, veterani, riservisti, e coniugi per l'acquisto e la riabilitazione di una casa. Questi prestiti sono pensati per le case che hanno bisogno di un po' di lavoro, ma niente di grave, come l'aggiunta di una stanza o la costruzione di un garage indipendente.

Essere eleggibile, devi avere un diritto VA sufficiente per l'importo del prestito. Sebbene il VA non stabilisca un punteggio di credito minimo, molti istituti di credito richiedono un minimo di 620. Puoi prendere in prestito fino al 100% del costo per acquistare la casa e pagare le riparazioni. Per i proprietari di case esistenti, puoi prendere in prestito fino al 100% del valore completamente riparato della tua casa.

Sebbene i prestiti VA non richiedano un'assicurazione ipotecaria, una commissione di finanziamento VA dallo 0,5% al ​​3,6% (dal 29 gennaio 2021) dell'importo del prestito può essere addebitato ai mutuatari. La percentuale varia in base all'importo dell'acconto e a quante volte hai utilizzato questo vantaggio in passato.

Per partecipare al programma VA Renovation Loan, devi portare la tua casa fino agli standard minimi di proprietà VA e non puoi fare nulla del lavoro da solo. Tutti i lavori devono essere eseguiti da appaltatori approvati da VA.

A chi è adatto questo prestito: I prestiti VA Renovation sono disponibili solo per i mutuatari con un background militare o per i loro coniugi. Questi prestiti sono perfetti per i mutuatari senza acconto o per le case che necessitano solo di piccole riparazioni.

Ristrutturazione stile casa

I prestiti per la ristrutturazione di HomeStyle tramite Fannie Mae forniscono fondi per una varietà di progetti di ristrutturazione, comprese le riparazioni, aggiornamenti energetici, paesaggistica, e aggiornamenti di lusso. Questo programma di prestito semplifica il pagamento di questi aggiornamenti tramite una prima ipoteca convenzionale.

I limiti del prestito di ristrutturazione di Fannie Mae HomeStyle vanno da $ 548, da 250 a 822 dollari, 375, a seconda di dove vivi. Per beneficiare di un mutuo HomeStyle Renovation, il mutuatario ha bisogno di un punteggio di credito di 620 o superiore.

L'LTV può arrivare fino al 97% per una residenza unifamiliare. LTV è il rapporto che confronta l'importo del prestito con il valore della casa, per questo è noto come rapporto prestito/valore. Per LTV superiori al 95%, il mutuatario deve essere un acquirente per la prima volta a meno che il prestito non sia combinato con HomeReady, un programma per i mutuatari a basso reddito.

Il limite sui fondi di riabilitazione si basa sul minore del 75% del prezzo di acquisto più i costi di ristrutturazione o il valore stimato come completato. Per esempio, dici che compri $ 200, 000 casa che varrebbe $ 320, 000 dopo $ 100, 000 riparazioni. Le riparazioni massime consentite sarebbero inferiori al 75% di $ 300, 000 (acquisto più riparazioni) o $ 320, 000 (nuovo valore). La proposta di $ 100, 000 rientra nelle linee guida di Fannie Mae perché è inferiore a $ 225, 000 ($ 300, 000 x 75%).

Fannie Mae non richiede che la casa sia abitabile al momento della chiusura. Gli acquirenti possono finanziare fino a sei mesi di pagamenti mentre non sono in grado di rimanere a casa per le riparazioni. Abbastanza strano, Fannie Mae non richiede che i miglioramenti aggiungano valore alla proprietà. E anche se non puoi demolire e ricostruire una casa con questo prestito, può finanziare aggiunte annesse o distaccate.

Potresti essere in grado di fare parte del lavoro da solo, ma il prestatore deve approvare il lavoro che farai. Questo lavoro può costituire non più del 10% dell'importo del prestito, e ti verrà rimborsato solo il costo dei materiali, non il tuo lavoro.

A chi è adatto questo prestito: Il prestito Fannie Mae HomeStyle Renovation è un bene per i mutuatari che vogliono eseguire alcune delle riparazioni da soli per risparmiare denaro. Il suo limite ai budget per la riabilitazione è piuttosto generoso, che funziona bene per grandi progetti.

SCELTAPrestito per ristrutturazione

Freddie Mac offre prestiti CHOICERevonation per acquirenti di case che desiderano finanziare una casa che necessita di riparazioni. Anche i proprietari di case esistenti possono pagare le riparazioni utilizzando questi prestiti. Questi prestiti possono essere utilizzati per la tua residenza principale, una seconda casa, e anche un investimento immobiliare.

L'LTV può arrivare fino al 97% su una residenza unifamiliare se abbinata a Home Possible, un programma di prestito per mutuatari a reddito medio-basso. I limiti di prestito per i prestiti di ristrutturazione CHOICE sono $ 548, 250, ma le persone nelle aree ad alto costo possono prendere in prestito fino a $ 822, 375. I punteggi di credito del mutuatario devono essere almeno 660 con un acconto inferiore al 25% e almeno 720 per una seconda casa o un investimento immobiliare.

Come per il prestito HomeStyle sopra descritto, il budget per la riabilitazione è limitato al 75% del minore tra il prezzo di acquisto combinato e il costo del progetto o il valore stimato post-ristrutturazione della proprietà.

I proventi di questi prestiti possono pagare per ristrutturare e riparare la casa e per gli aggiornamenti per proteggersi da futuri disastri. Commissioni per i piani, permessi, ispezioni, e possono essere inclusi anche altri costi correlati. Possono essere inclusi fino a sei mesi di pagamenti se non puoi vivere nella casa durante la ristrutturazione. Però, la casa non può essere rasa al suolo e ricostruita.

A chi è adatto questo prestito: Il prestito Freddie Mac CHOICERenovation è una buona scelta per le residenze primarie, seconde case, e investimenti immobiliari. Questi prestiti funzionano bene anche per le case che necessitano di riparazioni o protezione da disastri naturali.

Cose importanti da sapere prima di finanziare un fixer-upper

Prima di intraprendere la strada dell'acquisto di una nuova casa da ristrutturare, ci sono alcune cose importanti da sapere:

Problemi nascosti

C'è una grande differenza tra l'acquisto di una casa che è semplicemente obsoleta e una che ha subito danni da uragano o incendio. La casa obsoleta potrebbe aver bisogno di riparazioni estetiche, considerando che le case danneggiate possono avere problemi nascosti, come muffa, problemi strutturali, o altre riparazioni costose.

Ristrutturare una casa è come aprire un regalo. Potresti avere una buona idea di cosa c'è dentro, ma non lo sai completamente finché non inizi a scavare in esso. La tua ristrutturazione potrebbe iniziare con un budget che include lo smantellamento della cucina, ma poi potresti scoprire assi del pavimento deboli, tubi rotti, o violazioni del codice che devono essere affrontate. Molti di questi oggetti sono grandi incognite fino a quando non inizi il processo di demolizione.

Per coprire questi costi imprevisti, i prestiti fixer-upper richiedono una riserva per imprevisti tra il 10% e il 20% del budget di riparazione. La riserva per imprevisti è essenzialmente un fondo di emergenza per la tua ristrutturazione che garantisce che ci siano fondi accantonati per coprire riparazioni impreviste che non facevano parte dell'ambito originale del tuo progetto.

Non avere il controllo completo

Potresti non avere il controllo completo sui progetti di miglioramento che desideri eseguire. Alcuni progetti desiderati potrebbero non essere ammissibili in tutti i programmi di prestito, come l'aggiunta di un garage o di una struttura separata. E alcuni programmi di prestito richiederanno che il lavoro venga eseguito secondo determinati standard per essere approvato.

Qual è il vero costo per riabilitare e rinnovare la tua casa

Dovresti avere più appaltatori che fanno offerte per il tuo progetto di riabilitazione prima di andare avanti. Assicurati che ogni appaltatore includa lo stesso ambito di lavoro per fare il miglior confronto.

Poiché i veri costi di costruzione sono sconosciuti all'inizio del progetto, i finanziatori richiederanno una riserva per imprevisti fino al 20% del budget del progetto per lavori imprevisti che devono essere eseguiti. A seconda del tuo prestatore, se questi soldi non sono necessari, può essere utilizzato in seguito per estinguere il prestito, per finanziare ulteriori progetti (con approvazione), o per essere restituito a te.

Costi extra

A seconda delle condizioni del fissatore-tomaia, potrebbe richiedere consultazioni extra, ispezioni, e valutazioni della casa prima che il prestatore si senta a proprio agio con l'approvazione del prestito e del piano di riabilitazione.

I periti addebitano una tariffa più elevata per una valutazione da riparatore superiore rispetto a una casa pronta per il trasloco perché devono rivedere l'ambito di lavoro proposto per determinare quale sarà il valore potenzialmente più elevato quando le riparazioni saranno completate. Inoltre, il perito deve tornare quando il lavoro è finito per assicurarsi che il progetto sia stato completato come descritto all'inizio.

Altre opzioni di finanziamento da considerare

Questi mutui per la casa potrebbero non essere adatti alla tua proprietà o alle riparazioni che desideri effettuare. In quel caso, considera queste alternative:

Prestito personale

Un prestito personale è di solito un prestito non garantito basato sul tuo reddito e credito. Il valore della tua casa o le riparazioni non fanno parte della decisione, e non ci sono restrizioni su come spendere i soldi. Questi prestiti possono essere più facili da ottenere, ma i tassi di interesse tendono ad essere più alti perché non garantiti. Anche, i pagamenti tendono ad essere più elevati perché il termine di rimborso è più breve (di solito cinque anni o meno). Se pensi che un prestito personale sia la soluzione giusta per te, assicurati di scegliere tra i migliori prestiti personali disponibili.

0% carte di credito

Anche l'utilizzo di una delle migliori carte di credito per la ristrutturazione della casa potrebbe essere una potenziale soluzione, a seconda della portata del vostro progetto. Queste carte offrono un periodo di tasso di interesse dello 0% quando le ricevi per la prima volta. Durante questo periodo promozionale, non ti verrà addebitato alcun interesse sul saldo ma ti sarà richiesto di effettuare pagamenti minimi. Il TAEG 0% di solito dura da 12 a 21 mesi, in quel momento qualsiasi saldo non pagato inizia a maturare il tasso di interesse regolare, che sarà molto più alto. Se riesci a saldare il conto della riabilitazione entro quel lasso di tempo, questa potrebbe essere una buona opzione.

Linea di credito o prestito di equità domestica

Le linee di credito e prestiti di Home Equity sono disponibili solo per coloro che già possiedono una casa. Attingere al capitale della tua casa è considerato uno dei migliori prestiti per il miglioramento della casa perché puoi utilizzare tale capitale per aumentare il valore della tua casa attraverso riparazioni e ristrutturazioni.

Questi prestiti comportano tassi di interesse simili a quelli dei mutui, ma i loro termini di rimborso sono più brevi. Gli HELOC in genere offrono pagamenti di soli interessi con un tasso di interesse variabile durante il periodo di prelievo (quando è possibile prelevare fondi), poi convertire in un prestito a termine. I prestiti per la casa ti danno tutto il denaro in anticipo e hanno pagamenti uguali per un periodo di tempo a un tasso di interesse fisso.

FAQ

I prestiti di ristrutturazione sono una buona idea?

I prestiti di ristrutturazione sono un'ottima idea per le persone che possiedono o stanno acquistando una casa che necessita di riparazioni. Riparare una casa danneggiata è un buon modo per aumentare il valore della casa e creare equità.