Rifinanziare un prestito auto:come sapere se è una buona idea

In questi giorni, stipulare un prestito auto è una parte prevista dell'acquisto di un'auto per molti americani, consentendo loro di acquistare un veicolo senza bisogno di decine di migliaia di dollari tutti in una volta. Secondo l'agenzia di informazioni creditizie Experian, oltre l'85% delle nuove auto circolanti nel 2019 è stato finanziato.

Ma con termini di rimborso che in genere durano molti anni, i proprietari di auto possono trovarsi a considerare il valore del rifinanziamento del loro prestito auto, molto prima che l'auto venga pagata. Un rifinanziamento del prestito auto può rendere più facile ripagare il tuo veicolo più velocemente, e si traducono anche in risparmi sia mensili che a lungo termine.

Diamo un'occhiata ai fattori che contribuiscono al rifinanziamento di un prestito auto, perché potresti prendere in considerazione questa strategia, e da dove iniziare quando si gestisce il proprio prestito auto.

In questo articolo

• Cosa significa rifinanziare un prestito auto
• Il valore del rifinanziamento del prestito auto
• Quando rifinanziare il tuo prestito auto può essere una buona idea
• Fattori importanti da considerare quando si rifinanzia un prestito auto
• Come trovare il prestatore giusto per il tuo nuovo prestito auto
• FAQ
• Linea di fondo

Cosa significa rifinanziare un prestito auto

Nella sua forma più semplice, il rifinanziamento del prestito auto è un modo per sostituire un prestito auto esistente con un nuovo prestito che idealmente ha condizioni più favorevoli. Il rifinanziamento di un prestito auto è un ottimo modo per i mutuatari di ridurre i pagamenti mensili del prestito auto, ottenere un tasso di interesse più basso, abbreviare il periodo di rimborso del prestito, rimuovere un cofirmatario dal contratto, o tutti questi in una volta.

Come per tutti i prestiti, più sei degno di credito, migliori possono essere i termini del rifinanziamento del prestito auto. Un refi potrebbe esserti offerto dal tuo attuale prestatore o da un nuovo prestatore del tutto. Dopo aver rifinanziato la tua auto, avrai un prestito completamente nuovo con le sue condizioni, pagamento mensile, e data di scadenza.

Il valore del rifinanziamento del tuo prestito auto

Alcuni mutuatari scelgono di rifinanziare semplicemente per rilasciare un co-mutuatario o per regolare l'importo del pagamento mensile dell'auto. Però, uno dei maggiori vantaggi di un refi è il potenziale risparmio APR. APR sta per tasso annuo effettivo e, in poche parole, è l'importo degli interessi che paghi sul prestito.

Abbassando il tasso di interesse, puoi estinguere il tuo prestito auto per un costo totale inferiore anche se continui a effettuare gli stessi pagamenti mensili. In molti casi, anche questo ti fa uscire dai debiti prima che se restassi fedele ai termini del prestito originale. Diamo un'occhiata a un esempio.

Diciamo che compri $ 25, 000 auto, finanziato con un prestito auto di sei anni con un TAEG del 6,5%. Il pagamento mensile su quel prestito è di $ 420. Se effettui tutti i 72 pagamenti come programmato, pagherai un totale di $ 30, 258 per la tua nuova auto, $ 5, 258 dei quali è strettamente interesse che viene pagato al tuo prestatore.

Ora, diciamo che dopo un anno, si decide invece di rifinanziare l'importo residuo del prestito auto. Hai già effettuato 12 pagamenti e pagato $ 1, 538 di interesse. Il tuo saldo residuo del prestito è di $ 21, 478. Se sei rimasto con il tuo prestito originale, quel saldo verrebbe pagato in altri 60 mesi e includerebbe altri $ 3, 737 in oneri finanziari.

Ma invece opti per un prestito di rifinanziamento di 60 mesi (così la tua auto verrà comunque pagata allo stesso tempo), e ti qualifichi per un tasso di interesse ridotto del 3% APR. A causa di ciò, puoi godere di un pagamento mensile inferiore di $ 386. Nel corso dei prossimi 60 mesi con il tuo nuovo prestito refi, paghi un totale di $ 23, 156. Di ciò, solo $ 1, 678 è interesse.

In questo esempio di pagamento, se hai scelto di rifinanziare il tuo prestito auto invece di continuare a pagare il tuo prestito auto esistente come programmato, risparmieresti una notevole fetta di cambiamento. Il prestito di rifinanziamento a tasso più basso ti farà risparmiare $ 2, 059 nel corso della tua vincita.

prestito originale, ultimi 60 mesi prestito rifinanziato, 60 mesi Saldo residuo del prestito $ 21, 478 $21, 478 Pagamenti rimanenti 60 mesi 60 mesi Tasso d'interesse 6,5% TAEG 3,0% TAEG Pagamento mensile $ 420 $ 386 Costo totale $ 25, 215 $ 23, 156 Interessi pagati $ 3, 737 $1, 678

Quando rifinanziare il tuo prestito auto può essere una buona idea

Ci sono alcuni momenti in cui ha più senso fare un rifinanziamento del prestito auto, a seconda della situazione personale e dei motivi del rifinanziamento. Ecco alcuni dei principali motivi per cui potresti voler iniziare a fare acquisti per un nuovo prestito auto.

Il tuo punteggio di credito è migliorato

Finché gestisci responsabilmente le tue finanze, puoi aspettarti che il tuo punteggio di credito migliori costantemente nel tempo. Quando lo fa, potresti scoprire di essere in grado di beneficiare di condizioni di prestito più competitive rispetto a quando hai originariamente acquistato la tua auto,

Se il tuo punteggio di credito è aumentato da quando hai sottoscritto il prestito auto e/o gli elementi negativi sono caduti dal tuo rapporto di credito, potresti beneficiare di un refi, soprattutto se così facendo si traduce in un tasso di interesse più basso.

Il tuo LTV è abbastanza basso

I prestiti auto sono spesso pensati in termini di LTV, o il rapporto prestito/valore. Questo calcolo tiene conto del valore effettivo di un veicolo finanziato in un dato momento rispetto a quanto è ancora dovuto su di esso. Fino a quando l'LTV del veicolo non raggiunge un certo segno, avrai problemi a rifinanziare il prestito. Questo perché non c'è abbastanza equità nel veicolo per rendere il prestito abbastanza allettante per i finanziatori. Questo è anche uno dei motivi per cui può essere difficile ottenere le tariffe più basse quando si cerca di finanziare un'auto usata.

Una volta raggiunto un LTV di circa l'85%, anche se, i finanziatori di solito iniziano a considerare la tua richiesta di prestito refi. Potresti quindi essere in grado di qualificarti per un nuovo prestito e risparmiare denaro sul tuo veicolo per tutta la durata del prestito. Tieni presente che ogni prestatore ha la propria soglia LTV, e può anche variare in base alla tua storia creditizia e al tuo reddito.

I tassi di interesse sono scesi

I tassi di interesse offerti sul tuo prestito auto possono essere influenzati da molti fattori, come il tuo punteggio di credito, condizioni di prestito, e anche il costo del tuo veicolo. Però, anche fattori economici possono svolgere un ruolo. Le variazioni dei tassi di interesse federali possono avere un impatto particolare.

Se il mercato è cambiato e i tassi di interesse federali sono scesi in modo significativo da quando hai acquistato la tua auto, potrebbe valere la pena esaminare un rifinanziamento. Questo può essere un modo semplice per abbassare il tuo TAEG anche se il tuo credito non è cambiato molto.

Puoi ottenere (o volere) un pagamento mensile inferiore

Quando finanzi un'auto, accetti di effettuare pagamenti mensili specifici per un determinato periodo di tempo. Ad un certo punto, anche se, potresti trovarti a lottare per gestire quei pagamenti, o il tuo budget mensile potrebbe richiedere un po' di margine di manovra. Non riuscire a effettuare i pagamenti completi non è un'opzione o rischi di non essere in regola con il prestito. Cosa sai fare?

Il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione a questo punto. Con un refi, puoi scegliere un termine più lungo che distribuisca il saldo residuo e riduca l'importo del pagamento mensile. Se le tue finanze si allentano e puoi permetterti di effettuare pagamenti più grandi, Grande. Ma il rifinanziamento ti dà la flessibilità e ti aiuta a ridurre il tuo pagamento mensile se e quando ne hai bisogno.

Tieni presente che anche se ottenere un pagamento inferiore soddisfa i tuoi obiettivi finanziari a breve termine, ha anche il potenziale di costarti di più in interessi per tutta la durata del tuo prestito. Se anche il tuo tasso di interesse non viene ridotto allo stesso tempo - e stai semplicemente distribuendo il tuo saldo residuo su un periodo più lungo - pagherai di più in oneri finanziari nel momento in cui la tua auto sarà pagata.

È ora di liberare il tuo co-mutuatario

Ci sono molte ragioni per aver aggiunto un cofirmatario a un prestito auto, se non sei stato in grado di ottenere un prestito da solo o se hai acquistato il veicolo insieme a qualcun altro. Col tempo, anche se, potresti scoprire che vuoi (o hai bisogno) di liberare quel co-mutuatario dal debito. Fare così, in genere dovrai essere in grado di qualificarti per il nuovo prestito con il tuo credito e reddito, e il tuo prestatore dovrà consentire il rilascio del co-mutuatario.

Non tutti i prestatori di prestiti auto offrono questa opzione, quindi in questi casi il rifinanziamento può essere l'unico modo per rimuovere il co-mutuatario dal prestito auto. Il rifinanziamento ti consente di assumere da solo il debito totale se sei finanziariamente stabile e hai migliorato abbastanza il tuo credito per farlo. Questo libera il co-mutuatario, che sia un genitore, caro amico, o altro significativo — dal prestito e rimuove il loro obbligo legale al debito.

Puoi anche utilizzare un prestito di rifinanziamento se hai acquistato il veicolo insieme a qualcun altro, come un ex coniuge. Se hai a che fare con debiti e divorzio, quindi il rifinanziamento potrebbe consentirti di mettere l'auto a tuo nome se il tuo prestatore non libererà semplicemente l'altra persona dal prestito.

Fattori importanti da considerare quando si rifinanzia un prestito auto

Ci sono alcune cose che dovresti tenere a mente se stai pensando di rifinanziare il tuo prestito auto. Comprendere questi fattori può aiutarti a pianificare il tuo rifinanziamento per trovare tassi bassi ed evitare problemi inutili.

Potrebbero essere previste sanzioni e commissioni

In alcuni casi, potresti scoprire che il tuo prestatore addebita una penale per il pagamento anticipato. Se questa penale è inclusa nei termini del prestito, quindi il rifinanziamento e il soddisfacimento del debito originale prima del previsto può costare più del previsto. È importante leggere la stampa fine del tuo contratto per vedere se esiste una penale di pagamento anticipato e, se è così, quanto sarà.

Allo stesso modo, il tuo nuovo prestatore potrebbe addebitarti una commissione di emissione come parte del rifinanziamento del tuo prestito. Queste commissioni non significano che un rifinanziamento è automaticamente una cattiva idea, ma è importante che tu li consideri e fai un po' di matematica. Assicurati che il rifinanziamento e il pagamento di una commissione portino comunque a risparmi alla fine.

La tua auto potrebbe essere troppo vecchia

La maggior parte dei finanziatori avrà requisiti di veicolo che la tua situazione deve soddisfare affinché possano offrirti un prestito di rifinanziamento. Uno di questi requisiti in genere riguarda l'età dell'auto, che ha un impatto sia sul valore attuale del veicolo che sulla sua longevità prevista.

Più vecchio è l'anno del modello della tua auto, più di un rischio che pone al tuo prestatore quando si tratta di loro soldi. Di conseguenza, potresti non qualificarti per un prestito di rifinanziamento se il tuo veicolo è troppo vecchio. Sebbene ogni prestatore abbia le sue regole, puoi aspettarti che questa soglia di età del veicolo sia intorno ai 10 anni.

Potresti avere troppi chilometri

Se la tua auto è stata guidata troppo, indipendentemente dalla sua età, potresti non avere diritto a un refi. Alcuni istituti di credito fissano un limite di circa 125, 000 miglia. Se la tua auto ne ha di più, probabilmente non puoi rifinanziare.

Le auto di oggi sono costruite per restare a lungo sulla strada, e superiore a 125, 000 sul contachilometri non è necessariamente così raro. Man mano che la tua auto invecchia, anche se, perde valore. E poiché i finanziatori di rifinanziamento lavorano per mitigare il rischio in base al valore della tua auto, scoprirai spesso che non sono disposti a rifinanziare un prestito su un veicolo che ha accumulato troppe miglia.

Non possiedi la tua auto da abbastanza tempo

Finché si soddisfano i requisiti del veicolo e personali, tecnicamente non c'è un limite al numero di volte in cui puoi rifinanziare il tuo prestito auto. Però, in genere scoprirai che non puoi rifinanziare a meno che tu non abbia pagato il tuo prestito attuale per un certo periodo di tempo.

Se sei interessato a un certo prestatore, scopri se ha un requisito per quanti mesi devi aver pagato sul tuo prestito attuale prima che ti considerino per un rifinanziamento. Se sei il primo proprietario di un'auto, potresti voler aspettare un anno o giù di lì, per stabilire una sana cronologia dei pagamenti e dimostrare meglio la tua solvibilità prima di richiedere un nuovo prestito.

Come trovare il prestatore giusto per il tuo nuovo prestito auto

Se pensi di essere pronto a rifinanziare il tuo attuale prestito auto in un nuovo prestito, è il momento di trovare il prestatore giusto. Ecco un paio di suggerimenti per aiutarti a fare acquisti con successo per un nuovo prestito auto:

• Inizia vicino a casa. Il miglior prestatore per te potrebbe essere proprio dietro l'angolo. Inizia facendo shopping con la tua attuale banca o cooperativa di credito, o facendo domanda tramite un diverso istituto finanziario locale. Potresti trovare tariffe più competitive e un'esperienza più personalizzata, soprattutto se hai già un rapporto con la banca. I suoi agenti possono rivelarsi una risorsa informativa se non sei nemmeno sicuro di come ottenere un prestito in primo luogo.
• Fai shopping attraverso gli aggregatori. Ci sono molte eccellenti piattaforme online in questi giorni, aiutando a collegare i mutuatari ai prestatori giusti. Queste piattaforme, chiamati aggregatori, ti permettono di cercare le migliori tariffe e condizioni di prestito attraverso più istituti di credito contemporaneamente, risparmiando tempo ed energia, poiché devi inserire le tue informazioni solo una volta.

FAQ

Vale la pena rifinanziare il prestito auto?

Rifinanziare un prestito auto è spesso una mossa vantaggiosa che può farti risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari nel corso del rimborso del prestito auto. È un processo utile se il rifinanziamento del prestito auto si tradurrà in un tasso di interesse notevolmente più basso, un pagamento mensile che meglio si adatta al tuo budget, o la rimozione di un cofirmatario non più necessario sul prestito.

Di quale credito ho bisogno per rifinanziare la mia auto?

Come per tutti i prodotti di prestito, ci sono finanziatori di rifinanziamento disposti a considerare almeno i candidati se si dispone di credito buono o cattivo. Migliore è il tuo credito, però, migliori sono le tue possibilità di ottenere l'approvazione per tassi di rifinanziamento più desiderabili e termini di rimborso che possono farti risparmiare più soldi. Per poter beneficiare delle migliori tariffe, aspettarsi di aver bisogno di un punteggio di credito di 700 o superiore. Molti istituti di credito refi richiederanno punteggi di credito di oltre 600 per poter beneficiare di un nuovo prestito.

Qual è il posto migliore per rifinanziare un prestito auto?

Inizia la tua ricerca di un prestatore di prestiti auto di rifinanziamento guardando nelle vicinanze, come piccole banche locali e cooperative di credito. Se hai un rapporto con una determinata banca, contatta il tuo rappresentante lì e vedi le tue opzioni. Le piattaforme di confronto online sono anche un ottimo posto per cercare tassi di prestito auto, aiutandoti a connetterti a più istituti di credito e offerte contemporaneamente.

Linea di fondo

I prestiti auto sono parte integrante dell'acquisto di auto per molte persone, fornendo il finanziamento necessario per acquistare un veicolo usato o nuovo. Rifinanziare i prestiti auto su tutta la linea, però, può aiutare i mutuatari a risparmiare più soldi nel tempo consentendo loro di ottenere tassi ancora migliori o una nuova finestra per il rimborso con condizioni più adeguate.