8 domande da porre prima di assumere un consulente creditizio

Se stai lottando con i debiti e non vedi una luce alla fine del tunnel, lavorare con un consulente di credito può essere la mossa migliore. I consulenti del credito sono formati per aiutarti a gestire il tuo debito e comprendere il credito, flusso monetario, e budgeting. Daranno uno sguardo olistico alla tua situazione finanziaria, quindi aiutarti a creare un piano per uscire dai debiti e gestire i tuoi problemi di soldi una volta per tutte.

Anche se questo può sembrare esattamente ciò di cui hai bisogno, è importante notare che tutti i consulenti di credito non sono creati uguali. La Federal Trade Commission (FTC) afferma che la maggior parte dei consulenti di credito rispettabili lavorano per aziende senza scopo di lucro. Ma avverte che lo stato "non profit" non garantisce che i loro servizi siano "gratuiti, conveniente, o addirittura legittimo."

Alcune organizzazioni di consulenza creditizia sono note per addebitare commissioni elevate, che cercano di nascondere con strati di complessità. La FTC rileva inoltre che i consulenti del credito a volte chiedono contributi volontari alla loro attività, anche se fare quei contributi ti farebbe indebitare di più.

Ovviamente, ti consigliamo di evitare consulenti di credito con commissioni elevate o pratiche losche. Prima di scegliere un consulente del credito, affrontare la situazione con un elenco di domande da porre subito.

1. Si tratta di un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro?

Anche se questa può sembrare una domanda ovvia, consulente del credito Joseph Martin di Take Charge America, un'agenzia nazionale di consulenza creditizia senza scopo di lucro, dice che questa domanda è fondamentale da porre subito. Poiché ci sono molti tipi diversi di organizzazioni di alleggerimento del debito con nomi simili e servizi molto diversi, dovresti assicurarti di parlare con un consulente del credito invece che con un diverso tipo di attività, lui dice.

Se pensi di parlare con un consulente del credito ma stai invece parlando con una società di liquidazione del debito, Per esempio, potresti finire per ricevere consigli che non ti aiutano a raggiungere i tuoi obiettivi. I consulenti di credito offrono servizi di budgeting e di educazione finanziaria. Possono anche aiutarti a creare un piano per uscire dai debiti pagando i tuoi debiti, spesso a tassi di interesse ridotti, attraverso un piano di gestione del debito a lungo termine (DMP). Ciò contribuirà alla fine a ricostruire il tuo credito.

Al contrario, le società di risoluzione dei debiti a scopo di lucro o di alleggerimento del debito si concentrano sull'aiutarti a negoziare un accordo per i tuoi debiti che è inferiore a quello che devi, e questo potrebbe far precipitare il tuo punteggio di credito. Questi sono servizi completamente diversi, e ciò che funziona per una persona potrebbe non funzionare per un'altra. (Vedi anche:4 modi per negoziare il debito della carta di credito)

Anche se i consulenti del credito "non profit" possono addebitare commissioni nascoste, vorrai comunque sapere se stai lavorando con un'organizzazione senza scopo di lucro, dice Martino. Come mai? "La valutazione finanziaria iniziale, bilancio, e l'istruzione è sempre gratuita con un'organizzazione no-profit, " lui dice.

Poiché un consulente del credito senza scopo di lucro offre consulenza gratuita che puoi utilizzare anche se decidi di non andare avanti con i loro servizi, cercare un'organizzazione non profit è un solido primo passo. (Vedi anche:8 organizzazioni che possono davvero aiutarti con il tuo debito)

2. Sei accreditato?

Un modo intelligente per eliminare i consulenti creditizi non etici o scadenti è scoprire se l'agenzia di consulenza creditizia appartiene alla National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o alla Financial Counseling Association of America (FCAA). I membri di queste associazioni di settore devono essere accreditati dal Council on Accreditation e devono "rispettare linee guida specifiche, garantire che i consumatori ricevano un pieno, sessione guidata completa per identificare soluzioni di debito e budgeting personalizzate, " dice Martin. Scegliendo un consulente creditizio accreditato, sceglierai la crema del raccolto.

3. Quanto costano i tuoi servizi?

Se stai parlando con un'organizzazione accreditata di consulenza creditizia senza scopo di lucro, servizi come la definizione del budget e la ricezione di consulenza finanziaria generale dovrebbero essere sempre gratuiti. La tua antenna dovrebbe salire se un consulente del credito vuole che tu paghi qualcosa per quei servizi. "Se un'organizzazione non ti aiuta perché non puoi permetterti di pagare, cerca aiuto altrove, " scrive la FTC sul proprio sito web.

Entrare in un piano di gestione del debito di solito costa di più. Secondo CreditCards.com, la maggior parte delle agenzie di consulenza riscuote canoni mensili dalle persone che accedono ai DMP, fino a $ 50 al mese. Un DMP di solito dura da tre a cinque anni, quindi ciò significa che potresti finire per pagare fino a $ 1, 800 al consulente del credito.

Oltre a chiedere quali commissioni ricorrenti l'agenzia addebita, dovresti anche chiedere se c'è una configurazione iniziale o un costo di consulenza, afferma il curatore fallimentare autorizzato Michael Krieger di Krieger &Company a Toronto, Canada. Se il tuo consulente del credito sorvola sull'argomento di come vengono pagati, sicuramente scavare più a fondo, dice Krieger. O semplicemente vai avanti e trova qualcun altro con cui lavorare.

4. Quali servizi offrite?

Ecco un'altra domanda di buon senso che dovrebbe essere posta subito. Prima di decidere di lavorare con un consulente del credito, assicurati di sapere quali servizi offrono e se sono servizi che desideri effettivamente.

La FTC afferma che dovresti cercare un'organizzazione che offra diversi servizi "tra cui consulenza sul budget, e classi di risparmio e gestione del debito." La FTC dice anche che dovresti evitare le organizzazioni che offrono solo un piano di gestione del debito (DMP) o spingono un DMP senza analizzare completamente la tua situazione.

"Gli individui prendono molto rapidamente la strada sbagliata da consulenti e fornitori di servizi finanziari senza realmente guardare al valore che stanno aggiungendo, " dice Krieger. " Quelli che fanno promesse che sembrano troppo belle per essere vere di solito lo sono, eppure le persone si aggrappano a quelle promesse."

Invece di credere a promesse come, "andrà tutto bene" o "ti libereremo dai debiti, "Devi scoprire esattamente come il consulente intende aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi e quali servizi intende utilizzare. (Vedi anche:Dovresti vendere la tua casa per pagare il debito della carta di credito?)

5. Qual è il tuo tasso mensile di abbandono della DMP?

Se decidi di inserire una DMP, entrarci sapendo che solo il 25% circa dei debitori completa i propri piani con un consulente del credito, secondo CreditCards.com. Un altro 25% dichiara di aver finito di saldare i propri debiti da soli. Ma è difficile da verificare. Quindi la domanda da porre a un consulente la cui consulenza a un DMP è quante persone abbandonano i piani ogni mese:il 2% è basso, Il 5 percento è alto.

6. Come ci incontreremo?

Prima di entrare in contatto con un consulente del credito, è importante sapere esattamente in cosa ti stai cacciando. Parlerai con loro online utilizzando tecnologie come Skype o Google Hangouts? Parlerai al telefono? Oppure ti incontrerai di persona per esaminare il tuo budget e la tua situazione finanziaria?

Se ritieni che incontrare qualcuno di persona sia la cosa più utile, allora dovresti cercare consulenti di credito locali che offrono questa opzione. Altrimenti, Krieger dice che dovresti decidere se sei a posto lavorando via internet o telefono dove il tuo servizio potrebbe sembrare meno personale nel complesso.

7. Posso coinvolgere la mia famiglia?

Sia che tu stia ricevendo una consulenza sul credito di persona o per telefono, Krieger dice che dovrebbe essere un affare di famiglia. Ciò significa che, idealmente, sarai in grado di sederti con il tuo consulente del credito e il tuo coniuge o partner per esaminare le finanze e i debiti della famiglia e come tutti possono essere coinvolti nella soluzione.

"I problemi di denaro iniziano a casa ed entrambi sono influenzati e hanno un impatto sull'intera famiglia, " dice. Per risolvere i tuoi problemi di soldi o per prendere la strada giusta per quanto riguarda il budget o il debito, devi coinvolgere tutti gli adulti della famiglia o potrebbe non funzionare. (Vedi anche:Come una coppia ha pagato $ 147k di debiti, Anche mentre disoccupato)

8. In che modo lavorare con te mi aiuterà a lungo termine?

La FTC dice che dovresti chiedere a qualsiasi consulente del credito con cui stai pensando di lavorare in che modo i loro consigli ti aiuteranno in futuro. Dopotutto, non vuoi solo uscire dai debiti, vuoi rimanere fuori dai debiti.

Chiedendo al tuo consulente informazioni sui loro metodi, potresti ottenere alcune informazioni su come possono prepararti per un futuro finanziario libero dal debito e dalla tensione finanziaria che stai vivendo oggi.

E davvero, questo dovrebbe essere il punto. Vuoi uscire dal casino in cui ti trovi, ma dovresti anche sforzarti di evitare altri problemi in futuro. Un consulente del credito senza scopo di lucro dovrebbe essere in grado di aiutarti con entrambi gli obiettivi, ma prima devi fare le domande giuste. (Vedi anche:3 volte in cui presentare istanza di fallimento è la mossa giusta)