Perché è necessario conoscere la differenza tra debiti garantiti e non garantiti?

Potresti pensare che tutti i tuoi debiti siano uguali. Nella tua mente, potrebbe non esserci alcuna differenza tra il tuo prestito auto, prestito studente, e fatture della carta di credito.

Ma c'è una grande differenza:alcuni dei tuoi debiti non sono garantiti, e alcuni sono protetti. È importante conoscere la differenza se ti imbatti in una crisi finanziaria e non hai abbastanza soldi per pagare tutte le bollette in tempo. (Vedi anche:Paga prima queste bollette quando i soldi sono pochi)

Se smetti di pagare il debito garantito, potresti perdere la tua casa, macchina, o altri beni. Se smetti di pagare i debiti non garantiti, il tuo punteggio di credito subirà un duro colpo, ma non perderai il tuo rifugio o la tua macchina.

Debito garantito vs. non garantito

Il debito garantito è legato a un bene. Pensa a mutui e prestiti auto.

In un mutuo, il denaro che prendi in prestito è collegato alla tua casa, che i tuoi istituti di credito considerano una garanzia. Se smetti di effettuare i pagamenti, il tuo prestatore può avviare una procedura di pignoramento per prendere possesso della tua casa.

In un prestito auto, la tua auto serve come garanzia. Se smetti di pagare questo debito, il tuo prestatore può prendere possesso della tua auto.

La garanzia sui debiti garantiti è un modo per i finanziatori di proteggersi quando si erogano grandi prestiti. I mutuatari non hanno la stessa probabilità di interrompere i pagamenti se sanno che farlo potrebbe costare loro un bene. E se i mutuatari smettono di pagare, i finanziatori possono recuperare parte delle loro perdite prendendo possesso della garanzia e vendendola.

Il debito non garantito non ha garanzie collaterali e non è legato ad alcun bene. Il tipo più comune di debito non garantito è il debito della carta di credito. Anche i debiti per prestiti studenteschi e le spese mediche sono esempi di debiti non garantiti.

Se rimani indietro con un debito non garantito, i tuoi istituti di credito generalmente non hanno garanzie da subentrare.

Le conseguenze

Ciò non significa che restare indietro con i pagamenti del debito non garantito non abbia conseguenze. Primo, il tuo punteggio di credito subirà un duro colpo. Se effettui un pagamento con carta di credito o un pagamento su un altro debito non garantito scaduto da più di 30 giorni, il tuo pagamento sarà considerato ufficialmente in ritardo. Puoi aspettarti che il tuo punteggio di credito diminuisca di 100 punti o più. (Vedi anche:5 semplici modi per non effettuare mai un pagamento in ritardo con carta di credito)

Questo è un grosso problema:i finanziatori si affidano al tuo punteggio di credito per determinare se sei idoneo per i prestiti e a quale tasso di interesse. Se il tuo punteggio è troppo basso, farai fatica a guadagnare l'approvazione per i prestiti. E se ottieni quell'approvazione, i tassi di interesse più elevati renderanno più costoso prendere in prestito denaro.

I finanziatori possono anche prendere provvedimenti per costringerti a iniziare a pagare ciò che devi sui debiti non garantiti. Possono assumere un esattore. Possono anche farti causa per guarnire il tuo stipendio o mettere un pegno sui tuoi beni per farti pagare.

Quale dovresti pagare per primo?

Se sei colpito da una crisi finanziaria, e non puoi pagare tutte le bollette in tempo per il mese, di solito ha senso pagare prima i debiti garantiti. Non vuoi correre il rischio di perdere la tua casa, macchina, o altri beni.

I debiti garantiti tendono ad essere più grandi, pure. Per la maggior parte delle persone, la rata del mutuo è la bolletta più grande che pagano ogni mese. Può essere più difficile recuperare i pagamenti mancati se rimani indietro con queste bollette più grandi.

Il tipo più comune di debito non garantito, carte di credito, anche venire con più flessibilità. Devi solo pagare il pagamento mensile minimo richiesto sul debito della tua carta di credito per evitare di essere colpito da una penale. Potresti prima estinguere i tuoi debiti garantiti e poi avere abbastanza soldi per pagare almeno il minimo sulle tue carte di credito.

I tassi di interesse potrebbero svolgere un ruolo, pure. Il debito non garantito generalmente viene fornito con tassi di interesse più elevati. Se rimani indietro con questi pagamenti, l'importo dovuto può essere accumulato rapidamente grazie a queste tariffe più elevate. Saltare due o tre pagamenti con carta di credito può aumentare rapidamente il tuo debito complessivo sulle tue carte.

Idealmente, non dovresti mai dare la priorità ai debiti non garantiti o garantiti, ma preferirei pagare tutte le bollette in tempo ogni mese. Ma se devi prendere la difficile decisione di quali conti pagare e quali aspettare, conoscere la differenza tra debito garantito e non garantito può aiutarti a fare quella chiamata.