Ecco come il regolamento del debito può peggiorare il tuo debito

Gli spot, di solito trasmesso su radio AM o TV a tarda notte, prometti una soluzione facile ai tuoi problemi di debito:le società di insediamento di debiti dicono che possono eliminare i tuoi debiti in appena due mesi o ridurre l'importo che devi del 65 percento, 75%, o 85 per cento.

Sembra fantastico. Ma la liquidazione del debito non è così semplice come promettono quelle pubblicità.

Lavorare con società di liquidazione del debito - aziende che negoziano importi di debito inferiori con i creditori - comporta gravi ripercussioni finanziarie. E molte cose possono andare storte. Prima di iscriverti al regolamento del debito, assicurati di esplorare le altre opzioni.

Una scommessa pericolosa

Il problema più grande con il regolamento del debito è che è un gioco d'azzardo. Stai scommettendo che il processo funzionerà e che i tuoi debiti verranno eliminati o ridotti. Sfortunatamente, non ci sono garanzie che ciò accada davvero.

E a causa del modo in cui operano le società di liquidazione del debito, puoi causare gravi danni al tuo credito mentre prendi questa scommessa. Supponiamo che tu stia lottando per permetterti i pagamenti mensili con carta di credito e una serie di grosse spese mediche. Chiami una società specializzata nella liquidazione dei debiti. Quella società ti dirà quindi di interrompere i pagamenti a questo creditore.

Sembra un consiglio terribile (perché lo è). L'obiettivo della società di insediamento di debito qui è convincere i creditori che non c'è modo che tu possa permetterti di estinguere il tuo debito per intero. Ma spesso ci vogliono mesi prima che la società di insediamento convinca i creditori a ridurre il debito. L'inadempienza per così tanto tempo rovina il tuo credito.

Allo stesso tempo, la società di liquidazione del debito ti chiederà di effettuare pagamenti regolari ad essa, che la società depositerà in un conto di risparmio. Durante il periodo in cui non effettui pagamenti ai creditori ma li effettui al servizio di liquidazione dei debiti, la società negozierà con i creditori, sperando di ridurre l'importo che devi a ciascuno di loro.

Una volta che i tuoi creditori e la tua società di liquidazione del debito raggiungono un accordo, la società utilizzerà i fondi che hai depositato per estinguere il resto del tuo debito, prendendo un taglio come propria commissione.

Non sempre funziona

Sfortunatamente, la liquidazione del debito non sempre funziona. Un rapporto dell'Association of Debt Settlement Companies presentato alla Federal Trade Commission nel 2007 ha riportato che in media, solo il 45-50 percento dei consumatori completa un programma di regolamento del debito una volta avviato. Molti clienti intraprendono azioni che danneggeranno i loro punteggi di credito solo per non ottenere alcun sollievo finanziario in tal modo.

Nel 2010, il Government Accountability Office degli Stati Uniti ha riportato tassi ancora più bassi, dicendo che meno del 10 per cento dei consumatori completa con successo un programma di regolamento del debito.

Potrebbero esserti addebitati canoni mensili elevati

La National Foundation for Credit Counseling afferma che molte società di liquidazione del debito addebitano canoni mensili per i loro servizi che possono arrivare fino a $ 89 al mese. Sono un sacco di soldi per un servizio che comunque potrebbe non ridurre significativamente il tuo debito.

Pagherai molto anche se i tuoi debiti si riducono

Le società di regolamento del debito in genere addebitano ai propri clienti uno dei due modi seguenti:addebitano una percentuale del debito totale per la loro commissione, o una percentuale dell'importo del debito finale che negoziano.

Diciamo che devi $ 70, 000. Se la società ti addebita il 20 percento del tuo debito totale, pagherai $ 14, 000 per i loro servizi. Forse la società di liquidazione del debito riduce quei $ 70, 000 debito a $ 35, 000. Se la società addebita, dire, 20 percento del tuo debito finale negoziato, pagheresti $7, 000.

Ovviamente, è meglio lavorare con una società che ti addebita una percentuale del tuo debito saldato. Ma anche allora, pagherai molto per la liquidazione del debito.

Il tuo punteggio di credito potrebbe bloccarsi

La liquidazione del debito può devastare il tuo punteggio di credito. Ogni volta che paghi un conto della carta di credito con più di 30 giorni di ritardo, Per esempio, il tuo punteggio di credito diminuirà di 100 punti o più. Se lo fai deliberatamente mentre lavori con una società di liquidazione del debito, vedrai il tuo punteggio precipitare.

Il tuo rapporto di credito elencherà anche tutti i debiti che sono stati saldati. Questo è considerato negativo sul tuo rapporto perché i tuoi creditori sono stati costretti ad accettare meno di quanto dovuto. Questo, comprensibilmente, potrebbe rendere i creditori meno entusiasti di lavorare con te in futuro.

Spesso, le società di regolamento del debito negoziano un debito che è già stato addebitato, il che significa che il creditore originario ha rinunciato a riscuoterlo e ha venduto il debito a un altro creditore che poi cerca di ottenere almeno un po' di denaro da te. Tale debito sarà elencato come addebitato sul tuo rapporto. Questo segno negativo rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, e non scomparirà solo perché alla fine hai saldato il debito.

alternative

Fortunatamente, ci sono alternative alla liquidazione del debito.

• Se hai un punteggio di credito abbastanza alto, è possibile richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo. Molte di queste carte hanno un interesse basso o nullo per periodi di almeno un anno, spesso più a lungo. Dovrai pagare una commissione per il trasferimento del saldo (di solito il 3 percento del tuo saldo) e fare molta attenzione a finire di pagare il saldo prima che finisca il periodo introduttivo e un nuovo, entra in gioco un tasso molto più alto. Ma per alcune persone, questa opzione funziona. (Vedi anche:6 pericoli nascosti dei trasferimenti di saldo)

• Puoi anche verificare con la tua banca o istituti di credito peer-to-peer per ottenere un prestito di consolidamento del debito a un tasso di interesse inferiore a quello che stai pagando ora. Ma con questi tipi di prestiti avrai anche bisogno di un buon punteggio di credito.

• Se non hai un buon credito, considera di contattare direttamente i creditori per elaborare un piano di rimborso che si adatti al tuo budget. I creditori non hanno alcun obbligo di lavorare con te, ma molti lo faranno come un modo per ottenere alla fine i soldi che devi loro.

• Puoi anche collaborare con un'agenzia di consulenza sul credito al consumo senza scopo di lucro per creare un piano di gestione del debito (DMP). L'agenzia di consulenza negozierà per tuo conto con i creditori, in genere risulta in un tasso di interesse inferiore del 20 percento e un pagamento mensile inferiore del 50 percento.

  Di solito dovrai chiudere tutti i conti della tua carta di credito mentre sei sotto la DMP, ma il lato positivo è che avrai solo un pagamento da effettuare e questo è per l'agenzia di consulenza del credito. La chiusura dei tuoi account causerà un calo temporaneo del tuo punteggio di credito, ma un DMP è nel complesso molto meno dannoso per il tuo credito rispetto al reinsediamento del debito. Puoi trovare consulenti di credito senza scopo di lucro nella tua zona attraverso una delle due associazioni:la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Financial Counseling Association of America (FCAA).

• Come ultima opzione, potresti considerare il fallimento. Questo a volte è meno dannoso per il tuo rapporto di credito rispetto a un regolamento del debito, anche se alcuni tipi di fallimento rimangono più a lungo sul tuo rapporto di credito. Assicurati di valutare attentamente i pro ei contro del fallimento prima di fare questo passo.