Modi per uscire velocemente dai debiti

Uscire dai debiti può sembrare impossibile. Lo so perché ci sono stato. dovevo 80 dollari, 000 compresa la mia carta di credito e il debito del prestito studentesco.

Probabilmente hai letto i suggerimenti degli esperti che dicono di ottenere un secondo lavoro, non mangiare mai fuori, e forse anche smettere di contribuire al tuo 401 (k) fino a quando non sarai libero da debiti.

Ma il tuo tempo e la tua libertà sono preziosi, pure. Così sono i tuoi progetti futuri. Puoi preservare una certa qualità della vita mentre lavori anche per uscire dai debiti.

10 modi per uscire dai debiti

Ecco come uscire rapidamente dai debiti:

1. Tieni traccia di ciò che devi
2. Crea un piano di gestione del debito
3. Negoziare i tassi di interesse
4. Consolida il tuo debito
5. Paga un extra ogni mese
6. Taglia i costi sulle spese quotidiane
7. Inizia un trambusto laterale
8. Vendi ciò che non ti serve
9. Fai un trasferimento del saldo
10. Chiedi un aumento

1. Inizia a monitorare la tua vita finanziaria

Per uscire dai debiti hai bisogno di un quadro chiaro della tua vita finanziaria. Non preoccuparti, è più facile di quanto pensi. Non c'è bisogno di scavare vecchi estratti conto o raccogliere tutte le fatture della tua carta di credito.

Hai solo bisogno di una dashboard online per la tua vita finanziaria in modo da poter vedere quanti soldi devi, quanti soldi stai spendendo, e quanti soldi stai facendo. Tutto in un unico posto.

Strumenti gratuiti aiutano a gestire il debito

Le migliori app per soldi semplificano il monitoraggio e la gestione della tua intera vita finanziaria in modo che tu possa gestire il tuo trambusto laterale, bilancio, e reddito a tempo pieno da qualsiasi luogo.

Per esempio, Personal Capital ti consente di aggiungere il tuo debito, prestiti, carte di credito, e conti bancari in modo da vedere tutta la tua vita finanziaria in un unico posto. È anche completamente gratuito.

App gratuite come Credit Sesame possono aiutarti a tenere traccia del tuo debito e tenere d'occhio il tuo punteggio di credito.

STRUMENTI GRATUITI: Capitale personale e credito Sesame

2. Creare un piano di gestione del debito (DMP)

Ora che puoi vedere tutti i tuoi debiti in un unico posto, è tempo di elaborare un piano di gestione del debito. Crealo tu stesso usando le strategie in questo post o assumi qualcuno per costruirlo per te.

I piani di gestione del debito aiutano le persone che desiderano soluzioni a lungo termine a non indebitarsi per gli anni a venire.

A differenza di molte altre soluzioni di cancellazione del debito, un piano di gestione del debito ti aiuterà anche ad aumentare il tuo punteggio di credito in modo che i tuoi prestiti futuri avranno interessi inferiori e condizioni migliori.

Stabilire un budget

Avrai bisogno di un buon modello di budget, sia cartaceo che online. Vedere ciò che spendi ti aiuta a ridurre le spese inutili e a reindirizzare quei soldi verso il debito.

Diffida delle società di gestione del debito. Se decidi di assumere un aiuto, ti consiglio di consultare qualcuno che conosci o un money coach di cui ti fidi.

Se decidi di lavorare con una società di gestione del debito, scegline uno che abbia una comprovata esperienza nell'aiutare i consumatori.

Di nuovo, app gratuite come Mint e Personal Capital possono aiutare molto qui. Quando decidi come spendere i tuoi soldi, fare obiettivi ragionevoli che puoi sostenere.

Per esempio, non contare sul fatto che non mangi mai più fuori. Anziché, fissa degli obiettivi in ​​base a quello che farai:mangerò fuori solo due volte a settimana.

Scopri di più:

• Come smettere di mangiare fuori
• 20 modi per risparmiare denaro quando si mangia fuori

Valanga contro Palla di neve

Quando hai diversi conti di credito problematici e non sai da dove iniziare, concentrarsi prima sul conto con il tasso di interesse più alto. Quando l'hai pagato, passare al tasso successivo più alto e così via.

Lo chiamiamo il metodo delle valanghe perché stai costruendo slancio. Ogni account pagato ti dà più potere di spesa per affrontare il prossimo account.

Se tutti i tuoi tassi di interesse rientrano nello stesso intervallo, usa invece l'approccio a valanga:paga prima il saldo più piccolo e poi accumula gradualmente fino al conto più intimidatorio.

Una volta arrivato lì, dopo aver pagato conti più piccoli lungo la strada, puoi concentrare tutto il tuo potere di spesa sull'obiettivo più grande.

(Entrambi questi metodi presuppongono che tu mantenga almeno tutti i tuoi account aggiornati mentre concentri i tuoi sforzi speciali su un singolo account.)

3. Negozia tassi di interesse più bassi sul tuo debito

Hai un buon punteggio di credito (700 o superiore)? Potresti beneficiare di tassi di interesse più bassi sui tuoi conti di credito.

Invece di cercare per ore e ore le società di alleggerimento del debito, basta chiamare i creditori. Chiedi se abbasseranno il tasso di interesse.

Se dicono di sì, potresti risparmiare migliaia di dollari sugli interessi e alleviare lo stress. Anche se dicono di no, non danneggerai il tuo punteggio di credito chiedendo.

Rifinanzia se ti fa risparmiare denaro

Se hai un prestito studentesco, considera il rifinanziamento del prestito studentesco. Puoi controllare i tuoi tassi di rifinanziamento in meno di tre minuti senza influire sul tuo punteggio di credito. Dai un'occhiata al motore di ricerca del tasso di rifinanziamento del prestito studentesco su Credible.

Abbassare i tassi di interesse può abbassare i pagamenti, ma attenzione:se rifinanziate prestiti studenteschi federali potreste perdere le protezioni dei consumatori integrate.

E assicurati di controllare le commissioni del nuovo prestatore prima di rifinanziare. A volte le commissioni possono erodere i soldi che stai risparmiando con il tasso di interesse più basso.

4. Consolida il tuo debito

Avere più debiti non è necessariamente negativo, ma aumenterà le tue possibilità di avere conti con tassi di interesse elevati. Se fai fatica a rimanere in linea con i tuoi pagamenti, consolidamento del debito può essere la strada da percorrere.

Questa soluzione di debito ti consentirà di unire i tuoi debiti in un unico conto con un unico tasso di interesse. La tariffa dovrebbe essere inferiore alle tariffe attuali.

Un calcolatore del debito online e ottenere informazioni da una società di prestiti accreditata può aiutarti a decidere se perseguire questo tipo di riduzione del debito.

Non aprire nuovi conti

Il consolidamento del debito sarà utile solo se non aprirai altri nuovi conti finché non avrai esaurito i debiti.

Ridurre il numero di account solo per poter aprire nuovi account costerà molto di più e il tuo punteggio di credito può crollare.

Consolidare e attenersi al piano semplifica i tuoi oneri finanziari in un unico pagamento mensile, offrendo un tasso di interesse più basso, diminuendo il rischio di crediti inesigibili, e aiutandoti a ripagare il tuo debito più velocemente.

5. Paga un extra ogni mese

Pagare il saldo minimo su carta di credito? Passerai anno dopo anno cercando di ripagare il conto, trascinando tassi di interesse astronomici ad ogni passo.

Qualsiasi denaro extra che puoi mettere su questo tipo di debito accelererà il tuo passo lungo la strada per diventare libero da debiti. Per i migliori risultati, smettere di usare la carta, pure.

Funziona per fisso, prestiti garantiti come mutui, pure. Pagare un pagamento extra all'anno - $ 100 in più al mese se il pagamento della tua casa è di $ 1, 200 al mese:possono far perdere anni al tuo debito ipotecario.

6. Tagliare i costi sulle spese della vita quotidiana

Non tutte le soluzioni del debito richiedono un aiuto esterno. A volte puoi tagliare le spese a casa e reindirizzare i risparmi verso il debito.,

Scollegare l'elettronica e gli elettrodomestici, comprare di meno, coupon, e ridurre il cibo del ristorante e il caffè della caffetteria può far risparmiare migliaia di dollari all'anno.

Prova a classificare le tue spese mensili, a mano o con software di budgeting, per trovare aree in cui è possibile ridurre i costi.

Se hai centinaia di migliaia di dollari di debiti, non ricorrere automaticamente a questa opzione. Questo tipo di cambiamento dello stile di vita può essere difficile per le persone che hanno bisogno di ridurre sostanzialmente i costi.

Una vita frugale può aiutarti a investire più soldi per pagare le bollette e meno soldi in attività esterne. Una vita frugale può aiutare a dare la priorità ad altri aspetti della tua vita quotidiana, pure.

Come ho detto sopra, apportare cambiamenti nello stile di vita che puoi effettivamente sostenere. E fissare obiettivi affermativi. "Vado a due film al mese" funziona molto meglio di "Non andrò al cinema ogni settimana".

7. Inizia un trambusto laterale

Avviando un'attività secondaria puoi guadagnare denaro aggiuntivo che può essere utilizzato per estinguere il tuo debito.

Un trambusto laterale può anche costruire il tuo curriculum. Cerca una posizione temporanea se desideri lavorare solo fino a quando non avrai eliminato il tuo debito.

Se hai una famiglia numerosa o numerosi impegni, ottenere un lavoro part-time o un freelance può diventare un grave fattore di stress. Se possibile, trova un modo per lavorare da casa in modo da poter continuare a gestire le tue altre responsabilità.

L'eliminazione del debito dovrebbe alleviare lo stress. Se il pensiero di ottenere un lavoro aggiuntivo crea ansia, considerare una delle tante altre strategie disponibili.

Guadagna soldi extra con acquisti e sondaggi

Non diventerai ricco in fretta, ma partecipare a sondaggi online può generare denaro extra ogni mese.

Altre persone preferiscono ottenere sconti e premi per lo shopping tramite app come Ibotta e il plug-in del browser Capital One Shopping.

Alcuni di questi servizi vengono pagati in carte regalo; altri inviano un assegno o trasferiscono contanti. Anche se vieni pagato con carte regalo, potresti usare le carte regalo invece dei contanti, il che significa che stai inviando più denaro per combattere il debito.

Dai un'occhiata al mio elenco di siti di sondaggi per vedere quali funzioneranno meglio per te.

8. Vendi ciò che non ti serve

Non hai tempo per lavorare di più o per divertirti?

Considera la vendita di alcuni effetti personali per denaro extra. A volte i tuoi vecchi vestiti, telefono cellulare, libri di testo, e gli elettrodomestici potrebbero generare centinaia di dollari. Decluttr è un ottimo sito per la vendita di oggetti inutilizzati.

Il reddito guadagnato dal lavoro a tempo parziale o dalla vendita di articoli dovrebbe essere utilizzato esclusivamente per estinguere i debiti affinché questo metodo funzioni.

Dai un'occhiata al mio post sulle app più vendute per aiutarti a iniziare.

9. Effettua un trasferimento del saldo

Quando il tuo credito è in forma decente, potresti ottenere una carta di credito per il trasferimento del saldo e consolidare il debito della tua carta di credito esistente. Alcune carte hanno anche lo 0% di interesse per un periodo introduttivo.

Come con qualsiasi carta di credito, usalo responsabilmente. Esamina le abitudini che ti hanno fatto indebitare in primo luogo e assicurati che la tua nuova carta non sia autorizzata a ripetere il processo.

Dai un'occhiata al mio post su tutte le migliori carte di credito per il trasferimento del saldo.

10. Chiedi un aumento

Non si sa mai, e il fallimento è certo solo se non chiedi mai. Presumo, Certo, lavori sodo e aggiungi valore alla tua squadra.

Se ottieni un aumento, usa tutti i soldi extra per pagare il debito, almeno fino a quando non avrai saldato alcuni conti.

Strategie aggiuntive

Se non hai trovato le risposte giuste lungo il mio percorso sopra - o se stai cercando risposte a un problema più specifico - considera queste strategie:

Utilizzare una linea di credito per l'equità domestica (HELOC)

Il tuo consolidamento del debito potrebbe ottenere una spinta dal tuo patrimonio immobiliare, supponendo che tu possieda la tua casa e ci abbia vissuto diversi anni. Una linea di credito di equità domestica (HELOC) potrebbe sbloccare questo potenziale.

Come funziona? Diciamo che hai chiuso con $ 200, 000 casa 10 anni fa e ormai hai pagato il mutuo fino a $ 175, 000 - in più la tua casa è aumentata di valore a $ 225, 000.

La differenza tra quanto devi ($ 175, 000) e il valore della tua casa ($ 225, 000) è il tuo capitale. In questo scenario, il tuo capitale sarebbe di $ 50, 000.

Un HELOC ti consente di prendere in prestito questo capitale, se necessario. Questo tipo di prestito funziona come una carta di credito, tranne per il fatto che stai usando il valore della tua casa come garanzia, il che significa che potresti risparmiare un sacco sugli interessi.

A seconda della tua storia creditizia, potresti accedere a questo denaro con un interesse del 3,5-4 percento, significativamente inferiore rispetto ad altre forme di prestito!

Professionisti

• Risparmi sugli interessi :Pensa a tutte le spese per interessi che potresti risparmiare se utilizzassi i fondi HELOC per pagare il debito della carta di credito ad alto interesse o anche un prestito agevolato del 10% di interesse. Il tuo interesse HELOC potrebbe più che ripagarsi da solo.
• Detrazioni di interessi :Un HELOC è una forma di mutuo, quindi i tuoi interessi vengono addebitati fino a $ 100, 000 all'anno — sono deducibili dalle tasse.
• Nessun controllo sulla spesa: Puoi usare i soldi del tuo HELOC come vuoi. Ma dovresti sempre spendere i soldi in modo responsabile. Dopotutto, i soldi provengono dall'equità che hai costruito nella tua casa. Assicurati di utilizzare questi soldi per far progredire la tua vita estinguendo i debiti o aumentando il valore della tua casa.
• Prendere in prestito come necessario: Una linea di credito, per sua natura, rimane in modalità stand-by finché non ne hai bisogno. Con un HELOC di $ 50, 000 per esempio, potresti prendere in prestito (e pagare gli interessi) solo $ 15, 000. Anche se hai esaurito la linea di credito, potresti pagarla e poi riutilizzare i fondi su un altro progetto o per raggiungere un altro obiettivo in futuro.

Contro

• Un nuovo privilegio: Poiché il valore della tua casa protegge il tuo HELOC, il tuo prestatore sarebbe proprietario di una parte della tua casa insieme al titolare del mutuo originale. Non potresti vendere la tua casa senza estinguere sia il mutuo che il tuo HELOC.
• Pagamenti regolari: UN HELOC, una volta che ne attiri, richiede pagamenti mensili regolari. Anche se potresti risparmiare molto negli interessi, assicurati di preventivare questi pagamenti mensili prima di prendere in prestito.

Salda il tuo debito

Se vieni molestato dalle agenzie di recupero crediti, i tuoi conti non sono in regola.

Forse è il momento di iniziare a negoziare con il tuo prestatore. Una società di cancellazione del debito potrebbe aiutarti a ridurre l'importo totale dovuto.

La liquidazione del debito influisce sul credito e sulle tasse

Non c'è alcuna garanzia che il tuo prestatore accetterà la negoziazione. Se lo fa, il tuo punteggio di credito ne risentirà perché non stai pagando per intero il debito totale. Probabilmente accumulerai anche interessi e altre commissioni durante il processo di regolamento, che di solito richiede almeno sei mesi.

A seconda del piano di insediamento e delle specifiche coinvolte, i soldi risparmiati possono essere visti come reddito imponibile aggiuntivo. Molte società di liquidazione del debito addebiteranno commissioni elevate che riducono i tuoi risparmi.

Grazie al divieto della Fair Trade Commission sui costi iniziali, queste commissioni possono essere addebitate solo quando il regolamento è completo.

Supponendo che tu effettui tutti i nuovi pagamenti per intero e puntualmente ogni mese, il regolamento del debito può farti risparmiare denaro. Potresti eliminare il debito pagando solo il 50 percento del tuo saldo originale in tre o cinque anni.

Perdono del prestito studentesco

In media, gli studenti prendono in prestito più di $ 30, 000 per l'istruzione superiore. Tale importo aumenta notevolmente per i mutuatari con gradi avanzati.

Alcuni mutuatari possono richiedere il condono del prestito studentesco pubblico, soprattutto se lavorano per un'organizzazione no-profit o per il governo.

Gli insegnanti possono richiedere il perdono del prestito per insegnanti, mentre i mutuatari con disabilità permanenti qualificanti potrebbero ottenere il perdono del prestito per studenti con congedo per disabilità. Attraverso questi programmi, studenti ed ex studenti potrebbero ottenere il condono della totalità o della maggior parte dei loro prestiti dopo aver soddisfatto alcuni criteri.

I programmi sopra elencati sono solo una piccola selezione delle decine di opzioni disponibili. infermieri, professionisti medici, e personale militare, Per esempio, di solito possono trovare altri programmi di condono del prestito studentesco attraverso i loro datori di lavoro o lavorando con un consulente finanziario.

I requisiti di idoneità per questi programmi sono diversi. In genere i programmi sono disponibili solo per i mutuatari le cui professioni restituiscono attivamente alla comunità. Anche, i mutuatari si qualificano solo dopo aver lavorato per un certo periodo di tempo.

Alcuni programmi, come il perdono del prestito di servizio pubblico, sono disponibili solo dopo aver effettuato 120 pagamenti simultanei e aver lavorato in campi specifici.

Il processo di approvazione può richiedere mesi, quindi sii paziente.

L'ultima risorsa:fallimento

Il fallimento dovrebbe sempre essere la tua ultima risorsa. Gli individui e i proprietari di piccole imprese hanno queste opzioni:

• Capitolo 7: Ti permette di liquidare le rimanenti attività per chiudere i tuoi conti di credito in un breve lasso di tempo.
• Capitolo 13: Imposta un piano di rimborso ridotto con i creditori per un periodo di tempo più lungo.

Se finisci in questa situazione, un esperto di credito può aiutarti. L'esperto dovrebbe aiutare a determinare quale categoria si adatta meglio alla tua situazione. E, il perito può rivolgersi al tribunale per liquidare o riorganizzare i tuoi debiti. Per di qua, non devi più trattare direttamente con gli istituti di credito.

Probabilmente perderai alcuni beni preziosi per aiutare a pagare i finanziatori. Però, non perderai oggetti personali o il tuo lavoro nel processo. Molti di coloro che dichiarano bancarotta vedono il processo come un modo rinfrescante per ricominciare finanziariamente.

Le tasse, prestiti studenteschi, mantenimento dei figli, alimenti, e i debiti del governo non possono essere risolti attraverso il fallimento. A seconda delle circostanze, puoi perdere la tua macchina, casa, e investimenti. Il fallimento danneggia anche il tuo credito per 10 anni, e ci sono centinaia di dollari in commissioni associate.

Domande frequenti sul debito

C'è una prescrizione sul debito?

Sì, ogni stato stabilisce una prescrizione sul debito, ma questo non significa che il tuo debito scompaia dopo la scadenza dello statuto. Significa che non puoi essere citato in giudizio con successo per la riscossione del debito oltre i termini di prescrizione.

Ricorda che ogni volta che paghi il tuo debito o addirittura chiami per discutere del tuo account, potresti riavviare il cronometro in prescrizione.

Ogni tipo di debito - debito medico, debito dei consumatori, prestiti fissi:potrebbero avere uno statuto diverso nel tuo stato. Gli statuti tendono a una media di sette anni con valori anomali in entrambe le direzioni.

Che cos'è un piano di gestione del debito?

Le persone con un forte debito della carta di credito possono beneficiare di un piano di gestione del debito.

Pagheresti un canone mensile a un'agenzia di consulenza creditizia. L'agenzia negozierà con i tuoi istituti di credito per tuo conto e creerà un nuovo percorso per condurti fuori dai debiti, di solito dopo tre-cinque anni di pagamenti.

Assicurati di poterti permettere i pagamenti del nuovo piano prima di accettare questo tipo di accordo; pagamenti mancanti potrebbero comportare un ulteriore arretramento.

Puoi andare in prigione a causa dei debiti?

Il debito dei consumatori come il conto di una carta di credito non ti farà finire in prigione. Neanche i mutui e i prestatori di auto ti perseguiranno penalmente.

Potresti essere perseguito per mancato pagamento delle tasse o del mantenimento dei figli.

Devo usare i miei risparmi per la pensione per estinguere i debiti?

Incassare il tuo 401 (k) per estinguere il debito non ha molto senso. Potresti dover affrontare sanzioni fiscali e perdere molto valore nelle commissioni. Più, stai prendendo dal tuo futuro per pagare il passato.

Molti datori di lavoro ti permetteranno di prendere in prestito i tuoi soldi 401 (k). Questa è un'idea migliore, ma i soldi mancanti dal tuo conto pensionistico non cresceranno mentre li usi per pagare i debiti. Non è ancora l'ideale.

Cercherei un'alternativa migliore prima di intraprendere questa strada. Se decidi di prendere in prestito sul tuo conto pensione, gestisci le tue idee da un consulente finanziario o almeno dal personale delle risorse umane per essere sicuro di aver compreso i pro e i contro.

Posso chiedere agli esattori di smettere di chiamare?

Sì, puoi chiedere ai collezionisti di smettere di chiamarti inviando una lettera di diffida. Questo non fa nulla per alleviare il tuo debito, anche se.

I creditori possono prendere il tuo stipendio?

È possibile per un creditore pignorare il tuo salario, ma non è probabile. Dovrebbero prima farti causa e vincere un accordo ordinato dal tribunale. Quindi, se non sei riuscito a pagare questo insediamento, il tuo creditore potrebbe tornare in tribunale per chiedere il tuo salario che un giudice potrebbe concedere.

Il debito medico va nel mio rapporto di credito?

Sì, il debito medico influisce sul tuo punteggio di credito. Modelli più recenti della FICO, Per esempio, pesare il debito medico meno pesantemente rispetto ad altri debiti. Ma questo tipo di debito danneggerà il tuo punteggio se lasciato selvaggio.

Bonus Esci dal Debito Suggerimento

Concediti una pausa! Molte persone come te si trovano nello stesso identico scenario. Prendi un respiro, e so che ci sono risorse là fuori per te. Cerca una community che ti aiuti a crescere. Non sei solo.